报告，汉语词语，公文的一种格式，是指对上级有所陈请或汇报时所作的口头或书面的陈述。报告书写有哪些要求呢？我们怎样才能写好一篇报告呢？下面是我给大家整理的报告范文，欢迎大家阅读分享借鉴，希望对大家能够有所帮助。

贷款市场调研报告篇一

农户小额信用贷款是新形势下农信社支持三农的首选贷款方式，也是打造诚信农信、平安农信的重要措施。近几年来，农信社通过发放小额信用贷款，扩大了大款投放面，密切了农信社和广大农民群众的血肉联系，为信用社的发展注入了新的活力。总体上看，农户小额信用贷款势头发展良好，但也存在一些不容忽视的问题。

一、存在的问题

1、对小额信用贷款认识不到位。一是有一些基层信用社习惯于几十年的抵押担保贷款，对发放这些类型的贷款的心应手。而一旦让其发放信用贷款总感觉不放心，一旦贷款沉淀没有“撇绳”，因而对评定信用户及发放小额信用贷款不积极、不主动。二是个别信贷工作人员嫌评定信用户太麻烦，步骤太繁琐，对此项工作不热心。三是认为信用贷款大部分是小额，与其“广种薄收”，倒不如看准几个大户集中投放来得痛快。四是少数乡镇政府及村两委份内的工作很多，让他们介入信用户的评定工作认为是额外负担，还有的村干部不愿意在有关栏目内签，怕将来承担经济责任。五是少数信用社主任不能正确处理信用工程的创建工作与其他工作的关系，认为储蓄存款、盘活收贷是硬任务，信用户评定是软任务，对信用户的基础性工作做得不到位。

2、信用户对信用证认识模糊。评定信用户是一项十分严肃认真

——文章来源网，仅供分享学习参考 的事情，一旦农户拿到了信用证，就意味着他的信用程度得到了信用社的认可，他就可以凭信用证直接到信用社像取款那样十分方便地获得贷款。但有些信用户对得来不易的信用证并不十分珍惜，有的随便出借，有的随便把信用证扔到桌上，有的还把信用证和其他无关紧要的证件放在一起，有的还形成丢失。凡此种种，都说明信用户对小额信用贷款的内在含义认识不清。

3、信用社在具体操作上也存在一些问题。一是少数信贷管理人员对持证农户取得贷款心存顾虑，总爱对贷款的用途、偿债能力再三追问，唯恐债务悬空，挫伤了一部分信用户的贷款积极性。二是少数信用社因受资金承受能力的限制，就人为地附加一些贷款条件予以限制。三是极个别信贷人员对信用贷款不能实行利率优惠。四是有的信用社对小额信用贷款和其他贷款一样，手续比较复杂。

二、工作建议

(一)大力宣传农户小额信用贷款的重大意义

农户小额信用贷款是密切信用社和广大农民群众关系的粘合剂，是解决农户贷款难的重要措施，是农信社实现农社双赢的主要途径，是新形势下农信社信贷管理方面的重大改革。小额信用贷款的发放，不仅能激发广大农民群众的贷款热情，引导贷款需求，扩大农信社市场占有份额，而且对于转变信用社经营理念，扩展信用社经营空间，使之立于不败之地，都具有十分重要的现实意义。一方面，农信社要对村两委、村民小组、广大农民群众宣传小额信用贷款的重大意义，使村干部支持信用户的评定工作，满腔热情地投身到信用工程的创建

——文章来源网，仅供分享学习参考 活动中去；另一方面，县联社、信用社领导要对广大信贷人员讲清小额信用贷款对信用社自身发展所起的重大作用，使信贷人员克服麻烦、厌烦情绪，把小额信用贷款当作信贷工作的第一要务，当作自己联系农民群众的工作切入点和落脚点，自觉地、主动地、热情地发放小额信用贷款。

（二）紧紧依靠当地党政部门，建立一套科学高效的信用等级评定体系

信用社是地方金融组织，任何工作的开展都离不开当地党委政府的参与和支持。信用社应积极地、主动地将信用评定工作向县、乡两级党委政府进行汇报，引起他们的重视与支持。在具体工作中，还要充分发挥村干部的积极能动作用，让他们全程参与、全程跟踪。由村干部、村民代表、社员代表、信用社工作人员组成的农村信用评定领导小组，要充分发挥地熟、人熟、情况熟的优势，对申请要求成为信用户的农户，要从其信用程度、威望高低、家产状况、全年收入、偿债能力等方面进行全方位的调查了解，在此基础上确定信用户的名额。在这方面，要坚持标准，坚持原则，宁缺勿滥，宁精勿粗，不能搞“大呼隆”，不能硬性分派评定指标。

（三）建立一套科学的信用等级监测体系

信用等级评定工作是一项长期的基础性工作，它绝不是权宜之计，也决不是应景之作，此项工作耗时费力，同时细致缜密，因此有“系统工程”之说。正因为如此，我们对得之不易的各种数据要倍加珍惜。对这些数据最有效的保存办法就是用微机科学分类，建立数据库，将

——文章来源网，仅供分享学习参考 全套评定资料纳入数据库管理。县联社一级法人核算的，县联社设一个数据库即可；县乡两级法人核算的，县联社可设总库、各独立核算的信用社设立分库。数据库建立之后，要对信用评定指标实行动态管理、适时管理、定期检测。检测可分为现场监测和非现场检测。现场检测要求信贷工作人员亲临一线，入户上门进行调查分析，并将变动的数据及时纳入微机进行更正。非现场检测要根据各基层社的统计数据利用数学公式进行模拟计算，从中找出变化的东西，发现规律性的东西，预测信用户的信用程度发展变化趋势，指导全县的信用等级评定工作。

（四）全面落实小额信用贷款各项优惠政策

一是在贷款条件上，要分清情况，区别对待。对那些诚实守信的农户，对因遭遇天灾人祸、意外事故等不可抗力因素不能及时归还本息或无力归还本息的，经调查核实可予以适当展期，并敢于据实再发放少部分新的贷款，以帮助他们恢复元气，重整家园，养本生息。二是根据风险的大小和农户长期形成的信用状况，在人民银行准许的浮动幅度内，适当降低小额信用贷款利率，体现小额信用贷款的优惠政策。三是根据农业生产的季节性、周期性、循环性的特点和信用贷款的具体用途，适当延长贷款期限，使贷款的期限和和农业生产周期相衔接，充分发挥贷款和农业诸生产要素的掺合作用、推动作用。四是对那些确实有还款实力且信用程度特别高的少数信用户，可破例提高授信额度，体现信用社的差别政策。农村信用社关于不良贷款的调研报告

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长期以来，受多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

一、不良贷款的形成原因：

农村信用社的不良贷款是特定历史条件下形成的，从某种意义上讲，是几十年来我国农村经济形态深刻变迁直接或间接遗留下来的历史问题的反映。对于农村信用社的不良贷款应基于对历史和现实的客观分析，站在促进农村经济发展的高度，探索化解的思路和对策。对不良贷款形成的可能原因进行分析，有助于信贷管理人员预防贷款风险。

一般而言，农村信用社不良贷款形成的原因可以分为借款人的原因；农村信用社信贷管理失误；其它原因等三大类。

（一）、作为贷款人的农村信用社自身贷款管理方面的原因主要有以下几方面：

1、贷款风险识别和筛选机制不健全。主要有：对新的、资本不充足的、而且尚未开发的业务融资、贷款不是基于借款人的财务状况或贷款抵押品，而是基于对借款人成功完成某项业务的预测。或者在借款人的资信程度及偿还能力产生质疑的情况下，发放贷款过分倚重第二还款来源（如抵押物）；贷款用于投机性的证券或商品买卖；贷款的抵押折扣率过高，或抵押品的变现能力很低；异地贷款、多头贷

——文章来源网，仅供分享学习参考 款过多，缺乏有效的监控；贷款已存在潜在风险时，没能及时采取果断措施；贷款已明显出现问题，却疏于催收或迅速采取有效措施清收，把希望寄托于借款人“奇迹的发生”或不再过问，使贷款造成损失等。

2、贷款管理机制设置不合理。主要表现有：在贷前信用分析阶段，获得的贷款信息不完全，贷款项目评估质量不高。部分信贷人员缺乏必要的信用评估、财务分析知识和经验，发放贷款时又没有充分听取必要的劝告而发放调查不充分、信贷资料有缺陷、抵押物变现力差、不足值的贷款；在贷款的审批阶段，未严格把握贷款审批条件；贷款集中程度过高，过分集中于某一借款人，某一行业、某一种类贷款，致使贷款风险相对集中，贷款金额超过借款人的还款能力而无力偿还。使借款人产生“债多不愁”，或者干脆对信用社声称“反正欠这么多贷款，不增加贷款则其他贷款更加无法归还”，以一种无所谓的无赖态度毒化借贷双方关系，使信用社处于被动尴尬局面；贷款发放后信贷管理人员对日常监督管理不力，存在“重放轻收轻管理”的现象；部分信用社由于人手较少，根本没有按照信贷操作规程执行等等。

3、信贷人员素质的制约。人是事业成败的关键因素之一。信贷人员除了必须具备一定的金融理论、法律制度等业务知识外，还必须具有诚实的品格和强烈的责任心。信贷工作人员的素质直接影响到贷款的质量，尤其是在管理体制不健全、贷款运作不规范、约束不力的情况下。由于多种因素的制约，当前农村信用社信贷人员的数量有限，部分人员素质不高，难以进行贷款的科学决策和有效管理，违规放贷

——文章来源网，仅供分享学习参考 时有发生；在执行信贷政策方面，有的信贷人员随意性很大，存在“人情代替制度”现象。在风险的预测方面，有的信贷人员缺乏科学的理论知识，凭主观经验的成分较重，用经验代替制度。对于即将产生风险的贷款，不能拿出一套完整的防范措施和处置办法来，只是将希望寄托于借款人能扭转局面或轻信借款人的还款承诺，白白浪费和错过了清收不良贷款的有利时机。加之由于管理体制原因以及改革步伐相对滞后，部分信贷员“在其位而不谋其职”工作主动性差，缺乏开拓创新精神，不能干好自己的本职工作。这些自然加大贷款风险。

4、自身经济利益的驱动。利益与风险并存，一些农村信用社盲目地追求高效益，一味地支持风险企业和风险项目，这种贷款配置本身就孕育着高风险。

（二）、借款人方面的原因主要有以下几方面：

1、借款人欺诈。借款人欺诈可分为普通欺诈和严重欺诈。所谓普通欺诈行为，指借款人主要通过向信用社提供部分虚假信息以改善本企业的资信状况，获得用于借款人生产经营活动的贷款。这种欺诈的特征有： 1）借款人向信用社提供的信息部分虚假； 2）提供虚假信息的主要用意在于提高其资信状况，期望获得信用社的充分信任； 3）获得的贷款主要用于真实的生产环节。如果经营按计划进行，借款人也不愿意拖欠贷款而在信用社留下不良记录，即使出现其他情况时，借款人虽然无力归还贷款，但通常愿意与信用社合作。严重欺诈是指借款人通过一切手段从金融机构获得贷款并贷款主要用于借款人从事的主营业务以外的行业或挪用贷款而获取个人利益。这种欺诈

——文章来源网，仅供分享学习参考 的主要特征有： 1）为了获得贷款，借款人不惜一切手段（包括违法手段）； 2）借款人对其从事的行业并不真正关心，甚至借款人根本没有正当主业，或者从事的行业的目的就是为了更方便地获取贷款； 3）借款人获取贷款并不用于主要业务，而是以转移、投资、奢侈消费等方式，鲸吞贷款。这类欺诈行为主要以骗取信用社贷款为最终目的，且通常利用、拉拢或腐蚀信贷人员，因这种恶意欺诈希望而造成的不良贷款风险极大，收回的可能性很小。

2、借款人通过企业改制，将信用社的贷款“一改了之”。随着我国国有企业改革深入和市场经济体制的完善，企业间的兼并、收购以及企业改制成为一种普遍现象，有的企业通过上述行为盘活了资产、扭亏为盈，重新获得生机。与此同时，部分经营正常的企业，也借兼并、破产、重组、改制之机“逃债”、“废债”、“悬空”信用社债权。大量的信贷资产在企业改制中打了水飘，成了企业改制的牺牲品。

3、借款人遭受不可抗拒因素影响，致使贷款形成不良贷款。各种自然灾害，如地震的出现，山洪的暴发，飓风的骤起，久旱无雨、农作物遭病虫害侵袭等。由于我国农业的基础较薄弱，农业耕作的机械化程度相对较低，农民抗御自然灾害风险能力较低，大多数地方存在靠天吃饭这种情形，这增加了涉农贷款收回的不确定性和贷款的风险性。一旦遇到自然灾害，农作物减产，农业欠收，直接影响农民收入，影响贷款的归还。

（三）、其它方面的原因主要来自以下几个方面：

1、政策因素。由于宏观经济政策缺乏连续性，经济波动的频率

——文章来源网，仅供分享学习参考 高、幅度大，使信贷扩张和收缩的压力相当大，在宏观紧缩、经济调整时期，往往形成大量贷款沉淀。

2、行政干预因素。主要表现为地方政府压，地方财政挤，迫使农村信用社发放大量指使性贷款、救济贷款，贷款行为行政化，信贷资金财政化，直接削弱了贷款产生经济效益的基础。特别是1999年关闭农村合作基金会，政府为保社会稳定，将农村合作基金会的借款划转给农村信用社，其中有90%以上的借款难以收回，形成不良贷款。据了解，各地政府及部门在农村信用社都不同程度存在借贷业务，部分政府借款虽已逾期多年，受到多种因素制约，信贷资产质量低劣、不良贷款占比高始终困扰着农村信用社，已成为制约农村信用社快速健康发展的根本因素，也是农村信用社扭亏增盈的最大障碍。如何有效解决不良贷款问题，切实提高经营管理水平，已直接关系到农村信用社能否持续生存和发展。

长期以来，我国农村信用社的管理体制是相当松散的，基层信用社都是独立法人，拥有独立经营权，上级信用联社很难进行有效管理。单个信用社由于规模小，抗风险能力弱，有些信用社对单户企业的贷款比重很高，处于高风险状态。因此，深化体制改革的第一步就是要加强信用联社的权力，要在人事、财务、决策、监督等各个环节实现对基层信用社的规范管理；在业务上要充分发挥农信社贴近农民、熟悉农业、扎根农村的优势，大力拓展小额农户贷款市场，积极支持农村经济结构调整，规范贷款程序。只有在制度上建立起有效的制衡机制，才能减少决策失误，杜绝暗箱操作，从而将新增贷款的风险控制

——文章来源网，仅供分享学习参考 在最低水平。各级农信联社应该发挥主导作用，在科学分析属地经济状况的前提下，制定切实有效的措施，通过与政府联动，并强化呆账核销机制、司法催收机制、贷款重组机制、抵债物资综合经营机制等，对不良贷款进行集中处理，形成有效的化解机制。

二、不良贷款的解决办法：

当前，农信系统亟须从以下三个层面来实现风险化解机制的再造：

（一）、在政策层面上，要与各级政府联动，确立“共担风险，共同发展”的理念。

农信社的不良贷款涉及地方经济的方方面面，千头万绪，因此要顺利推进不良贷款的化解，离不开各级政府，尤其是区县、乡镇政府的参与和配合。各级政府的支持，既体现了对历史的尊重，也有利于在地方政府、地方经济和农村信用社之间形成良性互动。因此，各级政府应首先本着实事求是地解决历史问题的态度，规范自身行为，防止逃废债务。对于因政府行政指令、经济政策形成的不良贷款，政府应该直接承担起还款责任，或者通过地方财政，或者采取其它有效的政策切实加以落实。对于企业改制后原在镇村管理部门的债务、区县物资局、供销社及其下属企业的不良贷款，尤其是其中金额巨大的不良贷款，政府应该发挥主导作用，通盘考虑，根据具体情况采取多种办法逐步加以解决。对于企业逃废债务的行为，政府应当通过行政力量坚决予以制止。同时，各级政府应该尊重客观经济规律，不要再用行政手段来干预农信社的正常经营活动和信贷资金投向。

其次，各级政府应充分调动各种资源，通过多种途径来支持和保

——文章来源网，仅供分享学习参考 护农信社的债权。比如，由于农信社风险资产对应的单位大多是乡镇、村两级农村经济组织，这些企业关的关、破的破，土地是他们手里唯一的资源。乡镇政府应支持企业以其所有的已经开发利用的集体土地使用权或对应投资收益来抵偿债务；同时，政府也可以作为保证人，划定某一范围的土地，约定在该土地开发时，将土地开发收益权的全部或部分直接用于清偿债务。

第三，各级政府应通过税收政策，增加农信社的收入。比如，减免农信社的营业税或根据贷款分类选择性地减免营业税；所得税以县(市)联社为单位统一核算缴纳，并在一定时间内全部或部分减免；信用社当年实现的利润可在税前直接抵补挂账亏损。

第四，各级政府应建立适当的担保机制，以抗衡自然灾害的影响。以区县为单位，由政府牵头设立农户贷款担保基金。一旦发生自然灾害等不可抗力，使农户的生产经营遭受破坏，无法偿还债务时，由担保基金承担贷款的全部或部分本金，由农信社负责剩余本金和全部利息的核销。

（二）、在操作层面上，要加强制度建设，加大化解不良贷款的力度。

首先，要强化信贷管理，既要注重化解过去的风险，更要防止现在和未来的失误。我国农村信用社的贷款权限远远高于商业银行的基层分支机构，而内控水平却相对落后，这就形成了权力与控制的不对称。因此，农信社必须加强贷款的制度建设，主要包括：对基层信用分社实行授权授信制度，一定金额以上的贷款必须经上级信用联社审

——文章来源网，仅供分享学习参考 查；建立与完善包括贷审会制度在内的一整套贷款调查、审查和批准的工作程序；在条件许可的情况下实行贷款公示制度。

其次，要加强会计、稽核工作，完善内部控制机制。要从根本上防范金融风险，必须建立有效的内部会计控制与监督体系，这包括三个环节：一是事前规范，即针对具体业务设计、制定合理的操作流程与会计制度；二是事中控制，即以会计核算系统为依托，对业务的关键控制点和重要事项进行实时监控；三是事后检查，即通过现场检查与非现场检查相结合，对各项制度的执行情况、业务的真实性、会计核算的准确性以及风险控制点进行检查、监督。

第三，要落实清收不良贷款责任制。农信事业要发展，关键在人；化解不良资产，第一位的因素也是人。农信系统的各级经营管理者要教育员工正确面对困难，既不要埋怨，也不要畏惧，同时采用一些制度性的运作，激励员工通过扎扎实实的工作攻克难关。比如，有些地方的农信社实施“3+1”工程，即将每一笔不良贷款“确立一个项目，落实一位清收责任人，制定一套清收方案，再加一名分管领导”，限时完成并结合清收结果进行考核奖惩。这种工作模式将责任、权利和利益统一到清收责任人，极大地提高了员工的主观能动性，实现了“不良资产要我清收”到“我要清收不良资产”的转变。

第四，要善于借助中介机构的力量。当今社会是一个高度信息化的社会，也是一个分工细化且日益专业化的社会，单枪匹马是很难取胜的，农信社必须学会依靠社会中介力量来解决自己的困难。比如，有些地方的农信社与律师事务所合作，实施“风险代理制”，利用律

——文章来源网，仅供分享学习参考 师的专业化服务，加快锁定风险和清收不良贷款的速度，化解了一些原本回收无望的风险资产，取得了很大收获。需要强调的是，实施风险代理，必须建立严格的立项、审查、运作程序，特别注意防止发生道德风险。

（三）、从长远考虑，农村信用社必须有条件地进行“拨备”，根据资产风险程度提取不同比例的风险准备金。在核销层面上，要有条件地允许农村信用社实行“拨备”制度目前，农信社执行的是按照贷款全额的相对比例提取呆账准备金的政策，呆账准备率根据各地农信社的实际经营状况有所差异，大致在1—2%之间。而实际上，无论从不良贷款的绝对数还是从其构成来看，现行的准备率根本不足以防范潜在的金融风险。比如，经营状况相对良好的农信社，在保证微利的前提下，可以对呆账贷款提取100%的准备金，对呆滞贷款提取50%的准备金，对逾期贷款提取20%的准备金，对正常贷款提取1%的准备金。这样，可以使农村信用社依靠自身的经营活动和政府各项扶持政策的逐步到位，在尽可能短的时间内减轻历史包袱，轻装上阵，积极参与市场竞争。济情况、主要从事的经营活动等内容记录在内。

其次，农村信用社成立农户信用评定小组，对农户的信用等级进行评定。小组成员以信用社人员和农户代表为主，同时吸收村党支部和村委会成员参加。评定小组根据农户个人品质、还款记录、生产经营活动主要内容、经营能力、偿债能力等指标，对其信用程度进行评定，一般分优秀、较好、一般三个档次。

第三，在信用等级评定的基础上，农村信用社根据不同农户的信

——文章来源网，仅供分享学习参考 用等级，对农户颁发贷款证。发证以后，持有贷款证的农户，在需要小额信用贷款时，可以凭贷款证及有效身份证件，直接到信用社营业网点办理限额以内的贷款，勿需再层层办理批准手续。由于农户小额信用贷款采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法。因此，只要不超出贷款证上核定的贷款限额，农户需要贷款可随时到信用社办理，而且贷款还了以后还可以继续再贷，周转使用。对超过小额信用贷款限额的更高层次的资金需要，实行多户联保贷款。农户小额信用贷款主要满足的是农户一般性的种植和养殖业的资金需要，一些规模较大、层次较高、期限较长的资金需求，靠小额信用贷款已经满足不了其需要。对这类情况，可以采取3—5户农户组成联保小组的办法，发放联保贷款。农户联保贷款实际是一种多人担保贷款，但与一般的担保贷款不同，它不是靠财产或经济收入来担保，而是以农民的信誉作担保，符合农村和农户家庭经济的实际状况。

开展农户小额信用贷款及创建信用村(镇)活动是一项复杂的系统工程，也是一项长期的任务。要通过过细的工作，经过艰苦的努力，不断推进这项工作稳步有序进行，为促进农业和农村经济发展和增加农民收入作出新的贡献。

调研单位：xx县农村信用合作联社

调研人：xx县联社监事长 xx

二○○九年四月二十八日 市邮政储蓄银行存贷款调研报告

邮政局实行政企分开后，邮政贷款业务从邮政局4类108种业务

——文章来源网，仅供分享学习参考 中单独分离出来，于3月20日正式挂牌营业，定名为“中国邮政储蓄银行”。目前在本市可以发放贷款的只有永安储蓄所、西柳储蓄所，陆续还会在今年4月20日之前成立南台储蓄所，在本年度内争取成立八里储蓄所。

一、存款情况

实行撤乡并镇后，邮政局在每个乡镇确保一个网点，大量吸纳了储蓄额，这是其他银行无可比拟的。目前城乡共有邮政储蓄网点40个，末，邮政储蓄存款总额达16.5亿元，第一季度存款总额达17.9亿元。

二、贷款情况

邮政储蓄银行以小额贷款业务为主，单一客户最高可以申请到20万的贷款，最低没有限制。每笔贷款都需省局审批，县级邮政储蓄银行没有权限。邮政开户定期存单形式就可以进行小额质押贷款，从今年3月份开办贷款业务至今已面向全市发放贷款额70多万。

邮政储蓄银行贷款有以下三个特点：

1、发放贷款速度快。用户在申请贷款后，最快3小时就可以拿到贷款，这样减少了用户的等待时间。同时还款期限在1—365天内，哪天还款都可以。这种命名为“好借好还”的业务方便了用户及时用款，解决了急需用款难的问题，用户对此非常满意。

2、贷款利率低。其他银行贷款的利率都是在人民银行基准利率的基础上上浮10%——30%，而邮政储蓄银行执行的是人民银行基准利率，不上调利率。

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3、放贷领域宽。邮政储蓄银行贷款面向全市经商、养殖、住房贷款的用户，范围比较广泛，目前来看乡镇、农村贷款的比例比较大，城市比例小。

三、的思路和打算

1、转变观念，争取向银行模式靠拢。邮政储蓄过去一直以吸纳居民存款为主，储蓄银行将工作目标是转变观念，积极开展新业务，以信贷为主，尽快向银行模式靠拢。另外，要尽可能多的增加放贷网点，缩短用户与银行距离，以便更好的服务用户。

2、铺开银行业务，争取申请省试点单位。邮政储蓄银行计划在5月份新上一些代理基金，代理保险，代收话费、代收农电费等业务，努力把业务形式扩大。储蓄银行将20万的最高贷款额度当作是一个过渡数，重在练兵，锻炼银行员工信贷的水平。同时争取在短时间里，向省行申请更高限额的贷款额度，成为省行的试点单位。

3、贷款模式将由单一向多元化方向发展。邮政储蓄银行目前是以小额质押贷款形式发放流动资金贷款，下一步邮政储蓄银行将把贷款模式扩展到联保和信用贷款，农民贷款，以此更好的支持“三农”，服务“三农”。

四、需要政府协调解决的问题

1、邮政储蓄银行立足于服务“三农”，70%的网点建在农村，利率相对比较低，希望政府能够提供一部分需要贷款的人群，特别是有偿还能力、有潜力的农民，向他们推荐来邮政储蓄银行贷款。

2、目前，市内自动取款机安放的不太合理，关系到金融行业的——文章来源网，仅供分享学习参考 秩序，希望政府规划处理。

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贷款市场调研报告篇二

.海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题

及对策

——福建省农村小额贷款调研报告

..目录

一、内容提要 3 二、调研背景 3

（一）问题的提出 .3（二）调研意义及背景...4（三）调研形式..5（四）主要行程及活动情况........5 三、农村小额贷款概述 7

（一）农村小额贷款介绍 ..7

1、农村小额贷款历史 7 2、农村小额贷款含义 9 3、农村小额贷款基本模式..9 4、农村小额贷款特征........10（二）中国农村小额贷款发展普遍情况..10 1、我国农村小额贷款发展相关政策 10 2、发展农村小额贷款成效 12 四、海西经济区农村小额贷款发展现状......13（一）漳浦农村小额贷款发展现状.......13 1、相关机构情况...13 2、农户需求情况...16（二）长汀农村小额贷款发展现状.......17 1、相关机构情况...17 2、农户需求情况...21（三）屏南农村小额贷款发展现状.......22 1、相关机构情况...22 2、农户需求情况...23（四）沙县农村小额贷款发展现状.......24 1、相关机构情况...24 2、农户需求情况...26（五）总结........27 五、海西经济区农村小额贷款存在问题......27 六、促进海西经济区农村小额贷款发展的对策建议 29 七、结论与展望.......31

..一、内容提要

2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系young实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

二、调研背景

（一）问题的提出

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受.

.高利贷的盘剥。

我们此次的实践调研，便是想从以上问题入手，审视中国农村小额信贷发展现状，寻求能使农村小额信贷健康发展、农民客户确实受惠的途径，提出解决上述部分问题的具体方法及途径。

（二）调研意义及背景

小额信贷通过一系列完全不同于正规商业银行的特殊制度安排来解决交易成本的问题，在一些国家和地区比较成功地解决了为穷人提供有效信息服务的难题。小额信贷作为发展中国家缓解农村贫困、促进就业的一种新型金融方式，已经引起了全世界的广泛关注。

中国是农业大国，更是一向重视农村的发展，重视农民问题。党的第十七届三中全会再一次强调了关注农村，完善农村金融市场。农村金融一直处在不断完善的过程中，这包括农村信用社的改革以及中国邮政储蓄银行的建立，都使农村金融朝着健康、完善的方向迈进了一大步。国家对农村发展建设的力度加强为小额信贷在农村的发展提供了的广阔的市场。在我国农村，小额信贷从1994年开始试验，2002年全面实行并推广小额信贷。近年来，“三农”问题的一直被国家重点关注，并出台了一系列政策和措施来解决“三农”问题。而农村的大力发展，农业基础设施的建设、对农民的扶贫以及农民创收渠道的扩充都需要大量的资金，而小额信贷不仅可以解决农村金融问题，同样可以支持农村的发展，为解决“三农”问题开辟出一条新的道路。

但是，目前我国农村小额信贷仍然有诸多问题亟待解决。比如，管理机制的不成熟，利率偏低，缺乏良好的风险评估方法，贷款种类单一，额度小，期限短以及资金供需矛盾大等。这些都阻碍着农村小额信贷的进一步发展。进而阻碍着农村金融的发展。农村小额信贷的更优化及可持续性发展是刻不容缓的议题，对农村小额信贷的相关调研富有实际意义，能推动相关问题的发现和解决，促进农村小额信贷的发展。

最后，我们将视角拉到具有重要经济、政治、文化战略意义的海西经济区。农村小额信贷的发展对海西经济区农村的发展具有关键作用，对作为海西经济区的核心省份的福建省也是如此。身为处在海西经济区的南强学府——厦门大学的学生，我们更应该认识到海西的发展和学校发展的密切关系，更应该担起自身的社会责任感站在国家发展的高度上去关注农村发展问题。因此，对福建省农村地区的小额信贷调研是我们应该为之努力的。

..（三）调研形式

1、查阅文献

在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。2、实地调查

我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，主要形式包括访谈与问卷。第一步，按照农村小额信贷的各层参与者（包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织），制定科学合理的调查计划与调查表。第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，而且信息较真实可靠；问卷的主要优点是匿名性强，回答质量高，可以节约时间和费用。针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。3、资料整理

整理在实地调查中获取的信息。对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。4、分析研究

根据实地调查和整理的数据和信息，组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小额信贷的现状和主要问题，探讨其将来发展的趋势，并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

（四）主要行程及活动情况

1、调研地选择

福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，经验丰富，如帮助芋农增收、发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，努力解决林农个人的融资需求，促进林农发展生产，增加收入，是当前林业投融资亟待解决的问题，因此我们把针对林业小额..贴息贷款试点的调研放在三明沙县和宁德屏南县。2、调研地简介（1）漳浦县

漳浦县位于中国福建省东南沿海。属漳州市。总人口795347人。汉族为主，有畲族等其他少数民族1.86万。面积1981平方千米。漳浦县辖16个镇、2个乡、2个民族乡。唐垂拱二年（686）置漳浦县，“漳”取自漳江、“浦”意为水滨。漳浦的经济发展稳步前进，注重对台经济发展，闽南花卉市场成为全省最大的花卉批发市场。2008全年实现生产总值97.22亿元，增长14.4%；全社会固定资产投资33.6亿元，增长31.9%；财政总收入5.2亿元，增长38.7%，其中地方财政收入3.2亿元，增长39.8%；城镇居民人均可支配收入10301元，增长15.7%；农民人均纯收入5826元，增长15.0%；城乡居民储蓄存款27.3亿元，增长10.6%；社会消费品零售总额37.69亿元，增长15.3%。（2）长汀县

长汀县是一个位于福建省西部闽赣交界的一个国家级贫困县，全县辖11个镇、7个乡，296个行政村，总人口50万人，其中：农业人口35万人，占总人口的70%，耕地面积31.5万亩，有“八山一水一分田” 俗称，省商品粮、油料、烤烟生产基地，重点林区县之一，是一个典型的山区传统农业县，种养业是当地的主导产业，以烤烟、毛竹、槟榔芋种植及河田鸡、生猪养殖为主。（3）屏南县

屏南县，位于福建省东北部，属宁德市管辖，全县面积1491平方公里，辖区4镇7乡151个村委会以及七个城区社区居委会，全县总人口约19万。屏南是福建省既定的26个重点侨乡之一，海外各国包括港澳台约有8万华人华侨，其中以旅居马来西亚的为主（占90％）。屏南林业、草山草坡、水电等资源丰富，全县森林面积151万亩，森林覆盖率67.6%，木材蓄积量350万立方米，毛竹面积6万亩，拥有连片牧草山6万多亩，草质优良。屏南平均海拔830米，列全省之最。冬无严寒，夏无酷暑，昼夜温差大，具有明显的高山气候特点，适合反季节香菇、蔬菜、花卉等作物生长。全县共种植夏香菇3000万袋，花菇5000万袋，反季节蔬菜5000多亩，油柰、无核柿、锥粟10万多亩。现有大小香菇保鲜厂300多家，年产保鲜香菇6000多吨，创汇1200万美元，屏南已成为全国最大的香菇保鲜基地，特色农业已初具规模。（4）沙县

沙县位于福建省中部偏北，闽江支流沙溪下游，处于南平和三明市之间。全县总面积..1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，1999、2002年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在2007年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。2008年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。3、主要行程及活动

实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等29家机构（其中政府机构18家、企业11家），共举办座谈27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，寻访小额贷款农户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行 建设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”公益宣讲活动。我们还承担起厦门大学校团委“海峡西岸政策宣讲”任务，赴漳州龙文进行公益宣讲。累计共举办公益宣讲8场，为推动农村地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

三、农村小额贷款概述

（一）农村小额贷款介绍 1、农村小额贷款历史

解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。

小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪70年代，穆罕穆德·尤努斯在孟加拉国创办了孟加拉农业银行格莱珉（grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，所以作为企业家或者资本家，他们无权比穷人更优惠，例如税收政策，土地政策等等。这样对社会上的每个人来说都是不公..平的，由于马太定律的存在，这会导致穷人更穷，富人更富，两极差距逐渐拉大，从而造成社会的不稳定。其次，社会价值最大化应该取代现有的利润最大化。应该建立社会价值的取向，使得企业不仅仅局限于贪婪地为股东获利。

在这种理论基础上，尤努斯成立了格莱珉银行，提倡贷款应成为一种人权，要建立一个普惠式的金融服务体系。由于资源天然地倾向资本，富人可以利滚利，而穷人没有第一笔钱，就很难摆脱贫穷。格莱珉提供这第一笔钱，并且相信个人的创造力和潜力，而不需要穷人提供任何担保。他构建体系，让穷人结成五人小组进行贷款，利用一层层的信任——邻里亲朋的信任、格莱珉对穷人的信任——提高还贷率。1979年6月，在孟加拉中央银行的指导下，每一家国有银行都应提供三家分行启动格莱珉银行项目。1983年，孟加拉国议会通过了《1983年特别格莱珉银行法令》，正式成立了格莱珉银行。2006年10月，尤努斯因其成功创办孟加拉乡村银行——格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。

目前，“格莱珉银行”已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着650万的借款者，为7万多个村庄提供信贷服务。格莱珉银行的偿债率高达98%，足以让任何商业银行感到嫉妒。而且，每一位借贷者都拥有这家银行一份不可转让的股份，占据这家银行92%的股份（余额由政府持有），这实实在在是一家为穷人服务的银行、是穷人自己的银行。“尤努斯取得的成就真是卓越非凡。”尤努斯创办的格莱珉银行对传统银行规则进行了彻底的颠覆。在他的银行里，你看不到电话、打字机或者地毯——尤努斯的员工们主动下到村里地头去拜访借款者——他们之间也不签署借款合同，大多借款人都目不识丁。

格莱珉银行向客户们收取固定的单利利息，通常是每年20%，相对孟加拉商业贷款15%的复利，这个利率是比较低的。他们的客户都是那些没房没产的穷人，那些还不致穷困潦倒的人则被排除在外。

尤努斯发现，把钱借给那些在孟加拉社会里没什么赚钱机会的妇女们，通常会给家庭带来更大的收益：这些妇女们对她们的贷款会更为小心谨慎。贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银行的运作方式，这样他们才有资格借款。偿款通常从借款的第二周开始，尽管看上去会有些压迫性，但这也缓减了让借款人承担在年终偿付一大笔钱的压力。借款者要有6～8人构成“团结小组”，相互监督贷款的偿还情况，如小组中有人逾期未能偿款，则整个小组都要受到处罚。借款发放和偿付每周通过一次“中心会议”公开进行。在孟加拉到处滋生着腐败的各种机构中，格莱珉银行以其公开透明的运作而感到自豪。格莱珉模式在50个国家得到了成功复制，如菲律宾的ashi、dungganon和card项目、印度的share和asa项目，尼泊尔的sbp项目等，这些项目实施后借款者的生活和收入都得到了明显的改善，据说在我国..云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

2、农村小额贷款含义

（1）国际小额贷款含义

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持续性，以印尼的人民银行为代表；后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，以孟加拉乡村银行为代表。

解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，因为，由贫困所引发的种种社会问题，会导致整个国家的动荡，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，可以大幅度地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。（2）国内小额贷款的含义

我国自1993年试办小额信贷以来，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、政府补贴支持到商业化运作的过程。目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。目前，我国小额信贷大体上可以分为三种类型：一是大银行提供的下岗失业担保贷款、助学贷款和扶贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有6100万农户享受到1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有1200万户享受到141亿元的贷款；三是目前存在的100多个非政府小额信贷组织，提供了约10亿元的贷款。

3、农村小额贷款基本模式

按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：

（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。

（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是gb模式），还款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。

（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、难以亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、农村网点多、贴近目标..农户、组织上合法、可以实现项目的可持续发展；其缺点是农村信用社的管理体制对开展小额信贷存在着一些制约。

4、农村小额贷款特征

小额信贷的类型以其规模、服务范围、资金来源、借贷目标、客户特征、贷款程序以及正式化程度等不同而千差万别。其共同特征在于，它们均试图结合和复制非正式借贷中的合理部分，为己所用。

普遍认为，小额信贷的特征可归纳为以下几个方面：（1）借款人易于接近并使其交易成本最小化；（2）方便客户根据自己的现金流程按时归还贷款；（3）较低的管理成本和交易成本；

（4）利息不至于过高，但要足以弥补包括资金成本、交易成本以及风险成本在内的所有成本项目；

（5）通过宣传分享参与权贷款将在小组成员间轮流发放促进还款动机的发育；

（6）充分掌握贷款发放人及其业务活动、所在社区一般状况等信息。对贷款进行全程、同步监测、管理；

（7）运用特殊的融资技术，如小组集体借款、小组共同责任和小组作为共同债务人的身份，提高还款率；

（8）小额信贷机构鼓励小组成员储蓄，并鼓励这些成员相互进行储蓄动员，使其从单一的放款行为转变为真正意义上的金融中介；

（9）提供金融服务时，对资金用途不进行过多限制。这种较大资金应用弹性可保证借来的资金根据需要得到更合理配置。

（二）中国农村小额贷款发展普遍情况 1、我国农村小额贷款发展相关政策

1996年9月，中共中央和国务院召开中央扶贫工作会议，在这次会议上明确要求贫困地区的各级党委、政府要把解决贫困户的温饱问题摆在一切工作的首位，各项工作都要围绕和服务于这个中心，而不能影响和干扰这个中心。同时强调加大扶贫资金的投入和资金的到村到户以及各级党政一把手扶贫负责制度。中央的扶贫方针和政策与“扶贫社”小额贷款扶贫试点项目所追求的扶贫到户和保证扶贫资金高回收率的目标是完全一致的，这样的宏观扶..贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。

1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。

1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。1999年中央扶贫开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（99）10号进一步提出小额信贷是一种有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。

从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，将有利于逐步建立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到1998年6月，国家扶贫贴息贷款全部转归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，1998年下半年政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。

1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》，要求全面推行农户小额信贷，解决农户“贷款难”的问题。2001年6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到2003年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有4657万户农户得到了农村信用社小额信用贷款的支持。

2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”。2005年中央1号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、由自然人或企业发起的小额信贷组织”。而2006年中央1号文件则进一步指出“鼓励在县域内设立多种所有制的社区金融机构，允许私有资本、外资等参股。大力培育由自然人、企业法人或社团法人..发起的小额贷款组织，引导农户发展资金互助组织，规范民间借贷”。实际上，连续三年的一号文件，都是要求在农村金融体系中鼓励制度创新，而近两年则明确了小额信贷作为一种适当的金融创新应该予以大力发展。

同时，银监会发布《银行开展小企业贷款业务指导意见》，通过引导银行业金融机构建立利率风险定价机制、有效的激励约束机制和违约信息通报机制等“六项机制”来推进小企业金融服务。许多银行先后成立了专门的小企业贷款管理部门。比如，工行和农行在试点地区设立小企业信贷专业部门，浦发、民生和光大银行专门组建中小客户部或中小企业服务中心，一些城市商业银行和农村商业银行也成立了专业部门或团队。国开行也以特殊方式参与其中，已和台州市商行签署了关于微小企业贷款试点工作的战略合作协议。根据银监会的统计数据，截至年末，中国主要银行业金融机构的小企业贷款余额已达到2.68万亿元，比当年初增加2057.36亿元。

2、发展农村小额贷款成效

自1994年开始引进小额信贷以来，经过十多年的发展，小额信贷在我国经历了一个由试点到推广的过程，并在这之中得到了很好的发展。就算是在全球受金融危机席卷的2008年，在全球金融市场以及我国城市金融市场都经历寒冬时，我国农村金融市场特别是农村小额信贷市场却依然发展的如火如荼。可以说中国小额信贷发展的历史虽然很短，但在很短的时间内就引起了全世界的广泛关注。而福建，作为农村小额信贷发展较早的地区，其小额信贷的发展固然也取得了较好的成绩。（1）构建农村金融服务体系

目前，我国约有2.4亿农户，约有一半的农户是从正规金融机机构如农村信用社中借款，而另一半是靠民间融资。因此，农村金融市场缺乏竞争，使农村金融支农后劲不足，制约了农村经济的发展和农民的增收。小额信贷不同于正规商业银行，也不同于传统政策性金融的特征，使得它在为低收入和贫困阶层提供金融服务的同时，可以实现某种程度上的可持续发展。这是小额信贷作为一个新兴金融组织的最基本的特征。小额信贷要求市场化利率，从而可能为我们探索一条体制上与商业性金融融合、目标上与政策性金融融合的特殊发展道路，支持“三农”的发展，克服传统的政策性金融存在的诸多弊端。小额信贷模式的引进，无疑有利于农村金融市场竞争，增加支持“三农”的发展后劲，为农村金融综合改革吹响了进军的号角。

（2）抑制农村民间借贷

..农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。

（3）成为促进中国经济发展的重要手段

1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。而小额信贷机构在推动扶贫工作进村入户、促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，并且丰富了中国扶贫工作的观念和手段。在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进农村家庭收人水平的增加，使贫困人口可以获得相应的金融服务，增强贫困人口对风险的抵御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、增加就业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。（4）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴

目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，民间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。

四、海西经济区农村小额贷款发展现状

（一）漳浦农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）漳浦县信用联社

中国农村信用合作社目前在漳浦县共有27个网点，其中有25个网点发放贷款，县级农信社是一级法人。2009年总贷款余额7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占80%。农户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是5千元到1万元，1万元以..下的贷款不需抵押，只需信用证明。若需超过1万元的贷款，就要通过担保或抵押获得。信用等级一次核定，周转时间为2年。信用等级主要由当地村委会评定小组调查评定，分为四个等级。新户审批放贷时间不超过15天。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约8%左右。一般信用度高的农户也将获得较高的贷款额度。

漳浦县农村小额贷款的还款率尚未统计。如果农民由于自然灾害等方面原因无法按时还款，会根据规定有一定的罚息，其信用等级也会被考虑下调，并且农民只能通过借钱还款。目前小额贷款有农户联保方式（3-5户），还没有农户+公司的联保模式。但农户从事的种养业与公司有很大联系，比如水果蔬菜的种植与销售。

漳浦县有两个信用乡——湖西乡及彻岭乡。这两个乡小额贷款使用农户1200多户，贷款总额达2000多万，主要投向种植业。评信用乡的依据主要是小额贷款的申请率、还款率等。农信社对于信用乡镇有特殊优惠政策，如申请贷款优先考虑，利率方面也有优惠。

目前农信社在开展小额贷款方面仍存在诸多问题，这些问题大多来自国家政策的不协调以及历史遗留问题：

①信用社网点尚不够普及，信贷员素质不高。

各个村镇的信贷员对当地的信用情况很熟悉，但不是每个村镇都有农信社，只有信用乡镇网点比较普遍。对于来自信用乡镇要求的小额信贷基本都会满足，其他乡镇或信用等级不高的农户会提高贷款条件。

信贷员工作压力很大，一个信贷员要包管多个村，基本上是1人服务700到800人的局面，如此一来服务质量必将受到影响，农民贷款的难度也会增加。且信贷员的水平参差不齐，年龄多集中在45-50岁，但由于历史遗留问题，不能马上招过多的大学生，因此信贷员素质这一问题在短时间内无法解决。虽然每年都进行在岗培训，但资源明显不够，无法让每个人都得到提高。

②政策制度与实际情况的冲突。

小额信贷1万以下不需要抵押，只需信用证，1-5万需要担保，如要申请更大额度5-10万，就需要有抵押物。农民要办理抵押贷款需要两证齐全，即要有房产证、土地使用证，而土地有90%归集体所有，从法律上讲不能做抵押物，这就形成了农民贷款抵押难的局面。要用单证抵押又违反担保法，法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，这个瓶颈不解决，小额贷款很难发展。当然漳浦县农村信用联社一直在努力解决这一问题，近年来已将70%的抵押率降到50%。

从另一方面看，抵押和担保制度有利于将农民的压力转化为动力，即可以给贷款农户以..激励，又有助于提高农信社贷款还款率。③吸收存款没有优势。

在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的（75%），吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。④农村小额贷款基本没有国家补贴。

发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，一般的农村小额贷款利率没有国家补偿，国家只是要求农村小额贷款精简、优惠。由于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，这必然会影响到农村小额贷款的可持续发展和金融机构的积极性。

目前国家对农信社给予体制改革期的减税优惠政策，这项政策从06年开始，从5%的所得税税率降到大约3%，但改革完成后，优惠也随之取消。也就是说，国家未对小额贷款这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。

这与当地经济发展有密切关系。地下钱庄实际上就是高利贷，也是民间的一种融资方式。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。（2）漳浦县邮政储蓄

漳浦县邮政储蓄的小额信贷是在2008年5月30日成立银行后，7月18日开始办理，迄今仅有一年的历史。截止到2009年6月30日，发放贷款总额为3683万，共780笔，户均4.7万，目前已有2593万结清。邮储在开展这项业务时，比较重视宣传，有通过拉红布条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。

在邮储，贷款方式有两种，即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由3-5个农民组成联保小组来互相担保的形式，强调责任共担。保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人进行贷款的形式，贷款额度在3万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷款额度最高为5万元，最低为1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在2—5万之间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，3-4个月；等额本息还款法，分12月还，每月还款额固定；阶段性等额本息还款法，适用于季节性生产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前10个月只还息不还本，第11、12月等额本息还款。

..在小额信贷利率方面，由于市场变动和发展需要的共同作用，利率经过多次下调，已由原先的1.35分下调到1.2分。利率的下调对农户进行小额贷款是一种实质性的鼓励。从盈亏方面来看，小额信贷业务基本不会亏损。

在走访过程中，我们发现了一些邮储相比农信社创新的地方：

①近期，邮政储蓄正考虑创新抵押贷款形式，如“渔船抵押贷款”，即用船证抵押，这种抵押方式宁波已经实行，但福建还没有。一旦实行，不仅是为农民增加了一个抵押贷款的方式，也有望提高贷款额度。目前福建已经在实行“渔权抵押贷款”，是农信社与海洋渔业局共同开展。

②邮政储蓄还推出了信用奖励政策，如贷款农户若能连续6个月按时还款则接下来的一个月便可以免息。

但我们仍然看到了一些不足和可以改进的地方： ①办理成本较高

由于全县只有一个信贷部在办理小额信贷，下午分支机构，信贷员需到当地调查、受理，合同带到农户手中，若农户申请条件不符，信贷员就等于是徒劳一回，这也使得小额信贷业务的成本较高。

②不承认信用证

这不仅不便于农户申请贷款，重新评估信用也给邮储增加了成本。如能与农信社联合，至少是信用评估这一块，相信会给邮储节省很多人力财力，也能给农户带来便利。

③从目前数据来看，联保还款率较好，目前只有1笔贷款逾期1个月。可以考虑鼓励联保的方式，比如帮助农户组成自主小组。

2、农户需求情况

漳浦县石榴村有600多农户，在走访中发现，每十个农户中有八、九个有意愿申请小额信贷，但极少有人真正申请或申请到贷款，村中除三个种养殖大户外，未遇到再有申请农村小额信贷的农户。多数农户反映，农村小额信贷的政策很好，但实行难度很大，多数人还没有受惠。

农户反映的问题主要有以下几方面：（1）利息难还。

虽然农村小额信贷的利率较低，远低于地下组织的利率，但终究还是要还。据了解，漳浦县石榴村贷款一万元以下利率是8.4075%，一万元以上利率是8.85%，多数农户还是觉..得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。

（2）手续难办。

手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。

抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大地制约农村小额贷款的发展。（3）贷款用途受约束。

农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。生产投入确实是农户需要的用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用途限制。

（4）有些政策徒有虚名。

农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是为农户提供农户小额贷款的载体的功能。农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通过这张卡申请小额贷款，但农户真要申请时农行却说现在没钱贷给他们，现在农户已经等了三个月，却还是一分钱都没拿到。

（二）长汀农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）长汀县信用联社

长汀县农村信用社现有26个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业部1个，在职员工188个。向农户发放的小额贷款比例占总贷款99%以上。农户申请的小额贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。信用等级一次核..定，周转时间为2年。新户审批放贷时间不超过3天，如果条件符合，手续齐全，最快可以在1小时以内拿到贷款。利率根据商定浮动利率下调10%，目前大约9%。

自2002年开展农村小额信贷业务以来，长汀县农信社始终坚持“立足社区，服务三农，城乡互动，富民强社”的宗旨，充分发挥联系农民的最好金融纽带作用，长汀县各项业务取得跨越式发展，效益不断提高。小额信贷在长汀县这块革命热土上发展得如此成功，经我们分析，主要是基于以下几点成功之道：

①从基础抓起，打好基础，建立具体细节的农户基本情况及信用等级评定表，该表三年一评，有农信社基层信贷员和村干部联手测评，表中尽可能列出能全面反映农户基本情况的标准，其中包括姓名，年龄，文化程度，身份证号码，健康状况，家庭收入情况，家庭自然情况，资产与负债情况等。各项以打分为形式，满分100分，以得分为依据划分信用等级，其中，最高级为aaa级，90分以上，最高可贷3万元；aa级为80-90分，可贷2万；a级为70-80分，可贷1万；bb级，为60-70分，b级，60分以下，bb级与b 级都不可贷款。

虽然建立信用档案相当费时费力，工作量较大，前期人工投入大，但一旦建立，可以极大提高小额贷款效率，一方面可以帮助农信社依据信用档案快速为符合条件的农户办理贷款，另一方面也保证了放款的安全性，尽可能降低了不良贷款率，可谓一举两得。可见，建立农村信用档案是办好小额信贷的重要前提与必要准备。

②心系农民，为农民谋福利，一切以农民的利益为工作根本出发点。身为福建省劳动模范的长汀县农信社理事长在和我们座谈时这样说到：在我们的小额信贷业务刚刚起步时，要发展业务很难，任由基层信贷员如何宣传，农民兄弟对于小额信贷还是没信心，都不相信它真的那么好，不相信农信社的话，但是随着越来越多的农民成功得到贷款，在和农信社打交道的过程中，发现农信社说到做到，讲信用，真正为百姓做实事，小额信贷这才快速发展。正如理事长所言，长汀小额信贷之所以如此成功，与农信社大力推广，扎实工作，切实为农民着想，取得农民的信任密不可分。理事长还说，只有服务农民，让农民成功致富，农信社才能成功。

③大力开展信用户，信用村评选活动，其可以享受利率优惠。以往农信社为降低不良贷款率，往往只能依靠信贷员的监督与督促，但基层人员不足，存在难度，如今推行此举，成功地依靠村委村干部的监督和贷款户的自我监督，有效降低了不良贷款率，保证了放款的安全，同时也减轻了信贷员的工作负担。

虽然我们总结了目前农信社在开展小额贷款方面的一些成功经验，但是我们仍发现了目前存在的一些问题：

..①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。

②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。

③信贷员的水平参差不齐。大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。

④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，农户反映，除了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，山林、果树种植等特色农业、奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。（2）长汀县妇联

长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强；配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚到得意拓宽。2004年以来，共争取小额信贷资金和贴息资金106万元，帮助392名计生“三户”和贫困妇女实现脱贫致富，有21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运用10万元小额信贷资金扶持了25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同时，我们积极争取县扶贫办的支持，为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局实施“幸福工程”，投入资金30万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受助贫困母亲脱贫率达88.35%。

妇女小额信贷的额度比较少，一般在3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政府有一定的贴息来推动其发展。妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。

几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，以及农村妇女普遍文化程度偏低的制约。

因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，才能保证小额信贷资金的运用充分以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训“巾帼园”、妇女自主创业培训、各种资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，来帮助农..村妇女开辟就业渠道。（3）长汀县扶贫办

扶贫工作主要有三大块：整村推进、扶贫中小企业（招贫困户子女的中小企业）、小额信贷。在十多年的致力于小额信贷的帮扶事业上，邱副主任为我们总结出长汀县发展扶贫小额信贷的两大阶段：

①以250万省专项基金为资金来源的阶段，主要是以五户联保的形式进行操作。这一阶段的缺点就在于其是由政府颁发（村民会以为政府的钱不用还），实行几年后政府方面会也出现腐败问题，如贷给谁这一问题就会产生滥用职权的现象，另外这一阶段扶贫小额信贷的发放数额太小。

②信用社负责放贷，扶贫办运用政府资金负责贴息的阶段，这一阶段具体来说，可概括为贷款完全由信用社按照正规的手续进行放贷，政府在年末将部分利息以现金的方式返还。相比于第一阶段，其具有的优点是放款数额大大增加，由于政府不是放贷，而是贴息，这样便可以调动农信社更大量的资金用于专项的小额信贷，受益人群和受益面将大大拓展。

扶贫办发放小额信贷的工作目前处于第二阶段——联合小额信贷扶贫，这是由农村信用社筹资发放、老区与扶贫办部分贴息的有偿扶贫方式。借款对象先要提出贷款申请，经所在村级乡镇计生办、老去扶贫办审核同意后，把借款户名单提供给信用社，信用社工作人员再次审核后，符合贷款条件的，由信用社发放贷款。各乡镇计生办、老区与扶贫办工作人员必须深入到户调查摸底，指导农户认真填写贷款申请表，帮助借款户选项目，并尽可能地提供信息、技术、市场预测方面的咨询与服务，充分发挥小额信贷资金扶贫的作用，确保小额信贷资金贷好用好和及时收回。

力求充分发挥扶贫部门和农村信用社联社各自的优势，坚持开发式扶贫，以贫困村、后进薄弱村为主战场，以贫困户、低收入农户为主要对象。（所谓的贫困户指一家年平均收入小于1200元/人的家庭；低收入农户则指一家年平均收入在1201—2000元/人的农户。）另外，照顾计生户（如：二女结扎户，计生局有专门管理）以及妇女型户。

我们总结如下：

放贷对象：重点放在扶贫重点村、后进薄弱村和实施一村一品的小额信贷项目村。小额信贷资金主要用于贫困户和低收入户、计生“三户”、妇女型户，以及与他们有密切帮扶关系的农户。

贷款期限：贷款最长期限为一年，逾期贷款按信用社贷款利率执行，不再贴息。放贷额度：原则上每户农户贷款额度控制在1万元以内。（据邱副主任介绍，目前扶贫..小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。）

放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。

2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”（优先贷给二女扎户），10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。

2、农户需求情况

翠峰村共2215人，538户农户，1316亩耕地，17120亩山地，4000亩果林，800亩烤烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。

农村小额信贷从2002年开始在翠峰村发展，现已有300多家农户申请过小额信贷，占全村农户的60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估一次（02、05、08），具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找3到5人进行联保或担保，不需抵押。一般农户贷款利率是百分之九点多，按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠（7.9%）。

该村向亲友借钱的情况也较多，一方面是因为没有利息；另一方面是因为要投入到建房、教育或经商这些非农业生产活动中。

农户反映的问题主要有以下几方面：（1）申请条件较苛刻。

农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”，大部分农户远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。（2）优惠贷款的去向。

在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率（7.9%），比一般的农户小额贷款低约2个百分点。农信社的主任说，支农再贷款要贷给信用好、生产能力强的农户，这样比较好管理，风险也小。但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农..信社也不应以“信用”、“生产能力”这些软条件将一般农户排除在外。（3）还款的一些问题。

虽然多数农户年末还本付息没问题，但每个季度利息支付的要求却让一些农户难以达到，比如村民外出打工，或前两个季度一直在投入，后两季才会有收入。拖欠利息支付是一些农户信用等级下调的原因之一。另外，自然灾害也会影响农户的及时还款。在遇到这些情况时，农信社应灵活处理，充分为农民考虑。国家、央行在制定政策时也应更加灵活、更加人性化。

（三）屏南农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）屏南县妇联

屏南县从2005年实施小额信贷以来，累计发放资金322万，其中省妇联42万，共在是一个乡镇建立小额信贷中心86个、小组300多个，扶持1213户发展生产，其中贫困户812户低收入户403户，受益人口4852人，有效缓解了县贫困户和低收入农户生产资金不足问题。

妇联进行小额信贷业务的方式主要以联保方式为主，而得到这种贷款的农户必须满足以下条件：1.贷款的农户必须有自己的生产项目，这样才能保证还款；2.申请贷款的必须是贫困户；3.必须有乡镇干部担保。基本流程是：县妇联从省妇联处争取资金——农户以五户联保等方式向妇联申请贷款——乡镇对申请贷款的农户进行入户调查——符合条件的农户从农行、农信社获取贷款

妇联的贷款都是经过严格的考察的，在审批贷款前妇联会进行入户调查，调查的方面包括项目的可行性，妇女的资金需求，项目落实情况以及项目规模等。如果调查结果合格，就会发放贷款。在发放贷款之后还有进行跟踪调查，如果发现妇女有增加金融机构风险的行为，会及时对其进行纠正，与此同时还会办培训班，对妇女进行技术指导，甚至会帮助妇女的农产品寻找销路，帮助她们进行产品宣传等。（2）屏南县扶贫办

扶贫办主任反映，在小额贷款申请与发放过程中，以下几个问题尤为重要：

①机会问题。因为对于农民来说，如果没有贷款机会，什么都无从谈起。虽然近年来政府不断加大对农民的扶持力度，金融机构也为农民提供了多种形式的贷款，但总体来说，农..民的小额贷款需求还是无法得到有效满足。

②利率问题。目前城乡的利率由于资金需求不同，存在着差异，即便同样是农村，不同地区的利率也不尽相同。现在正常民间借贷的利率为1.5%，信用社的利率是1.17%。但由于民间借贷的门槛较低，所以民间借贷依旧存在市场。

③贴息问题。政府对农户小额贷款的扶持始终停留在口号上，雷声大雨点小，并没有像扶持中小企业贷款那样出台具体的政策来支持农户小额贷款，也没有对银行等机构的硬性规定，所以农户机会感受不到贴息等优惠。

④担保问题。农民的信用难以评定，对于农民的资产也难以定价，农民自身也未必清楚自己有多少资产，即使知道也未必会诚实的告诉信贷员。因为对于农民不能像对企业那样用现金流来计算企业的资产。农户小额贷款的担保以自然人担保为主。在农村社会这样的熟人社会，自然人担保比较实际也比较普遍，但出于风险等的考虑，这种担保也无法满足农民的需求。

⑤手续繁简程度。手续如果过于繁琐，农民必然不愿意申请小额贷款，要推广小额贷款必须简化程序，如果手续过于麻烦，农户也会选择基准利率高但手续简单的贷款方式。

2、农户需求情况

在屏南走访了陆地村、甘棠乡际下村和双溪镇高安村三个村，但小额贷款在三地的发展状况并不相同。高安和穄下村作为扶贫办试点单位和信用村，小额信贷发展较好，贷款基本可以满足需求，这些村的村民通过这种5万元以下的贷款，开展种植，冰库等项目，收入有了很大的提高。相比之下，陆地村的小额信贷发展比较滞后，农民这方面的知识比较匮乏，还款能力比较差。由此可见，机会不均等还是屏南农村小额信贷的发展过程中存在的问题。

小额贷款的贷款额度难以满足农户需要。当前部分地区农村小额信贷的上限额度控制在3至5千元，只能适合小规模的传统种、养殖业生产经营。而随着农户收入不断提高，小额生产费用所需资金一般能够自给。同时，规模化养殖，农田、果树、山林等综合开发及农村专业大户不断涌现，对大额贷款的需求较强烈，小额信贷出现了“能满足的农户贷款需求不多、需求多的贷款又满足不了”的现象。其次很多农户反映存在贷款难问题，这主要是由于缺乏抵押物和难以找到合适的担保人等原因造成的。

在走访中也有农户反映贷款要看面子，即如果有关系，那贷款就会相对方便。另外，由于没有工作人员下乡进行评级，一个村如果有人违约后有采用一刀切的情况，导致整个村的农户都贷不到款。还有农户担保困难突出，比如邮储要求农户贷款时要有公务员担保，这对..农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

（四）沙县农村小额贷款发展现状 1、相关机构情况

（1）沙县信用联社

农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构, 拥有20个网点（18个乡镇2个街道办），截止到09年6月底，共发放贷款9亿415万，其中小额贷款占70%-80%，农业经济组织贷款1亿2555万，小额信用贷款为1720万，保证担保为5亿多(其中抵押贷款为31859万，林权抵押贷款为2002万)，农户联保贷款为17823万。利率方面不同农信社可以自由定价，最多可上浮230%，目前月利率普遍为0.93%。

近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，大力支持小吃、竹制品加工、板鸭加工等特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了“信用村”、“信用户”建设，打造“信用农民”。目前农信社不断探索,进行了一系列的突破：一是突破时间限制。根据种养业、小吃业等行业资金需求特点，打破以往春贷秋收的模式为常收常放；二是突破额度限制。继续执行“一社一策”的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，根据农户经营能力发放贷款，最高单户授信贷款可达5万元，破除农户小信贷款额度小的制约；三是突破范围限制。在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、种养业逐步扩大到小吃业、加工运输、子女教育、住房消费、农产品深加工等各领域的贷款；四是突破期限限制。改变对农户小信贷款一般为季末、年末收回时间的限制，推行以农户自愿为主，以一个生产周期为主，以农户请求提前还贷为主的“三为主”还贷期限。（2）沙县邮政储蓄

沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在2008年5月成立银行后，7月开始开展的，迄今仅有一年的历史。截止2009年7月31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款687笔，金额共达3174.16万元。其中农户联保455笔1134.16万元，农户担保37笔163万元；商户联保62笔620万元，商户担保133笔1257万元。

目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。1、联保：由农户自由组合，经过市场调查，农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作..人员不担保。林权抵押贷款的贷款人必须有砍伐证。不论何种贷款，借款人都必须有收入证明。

邮储开展小额信贷的具体流程是：1、贷款申请（借款人）；2、申请资格初审（客户经理岗）；3、贷前调查（信贷员）；4、贷款审查（审查岗）；5、审贷会；6、贷款发放与回收；7、贷后检查。目前执行利率为年利率14.4%，贷款期限为1-12个月；个人商务贷款的利率为基准利率上浮30%，贷款的额度有效期为5年，单笔贷款的最长期限为5年。主要提供三种还款方式，即：（一）一次性还本付息法，即到期一次性偿还贷款本息，仅适用于贷款期限3个月（含）以内的商户小额贷款或4个月（含）以内的农户小额贷款；（二）等额本息还款法，即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息；（三）阶段性等额本息还款法，即贷款宽限期内只偿还贷款利息，超过宽限期后按照等额本息还款法偿还贷款。对于商户小额贷款，贷款宽限期最长为4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为10个月，各一级分行应根据农业生产周期或资金周转情况，在最长宽限期内合理确定当地贷款最长宽限期。同一笔贷款业务，只能选择一种还款方式，不同的还款方式不允许组合。

在访谈中，我们了解到邮储在开展小额信贷这项业务的时候主要针对带有商业性的农户，这有效的避开了和农信社、农行之间的竞争。在于信贷员的交谈中，他们反应由于邮储处于起步阶段，力求稳健，所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，对资金需求等进行调查，这就大大增加了信贷员的工作量。同时他们认为邮储的劣势主要在于利率太高，这对于农民来说负担太重。另外，邮储对担保人的要求也比较高。邮储的优势主要在于办理速度快，手续相对简便，但相对农信社较繁琐。（3）沙县农业银行

沙县农行近年来加大了在小额信贷方面的发展力度。但相对农信社和又出来说，农行开展的业务还是相对较少的,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。09年7月1日，沙县农行开始发放惠农卡，至今已发放了两万多张，覆盖率为50%；09年7月8日，与团委合作创立农业青年创业贷款，与沙县小吃同业协会合作创立贷款项目；提供低利率（0.53%）的小额贷款，这些都体现着服务“三农”的基本精神。

金穗惠农卡是中国农业银行基于金穗借记卡业务平台研发的，面向全体农户发行的综合性银行卡产品。作为借记卡产品之一，惠农卡具有存取现金、转账结算、消费、理财等基本金融功能，联线作业，实时入账。在此基础上，惠农卡还可作为农户小额贷款的发放载体、财政

贷款市场调研报告篇三

厦门大学经济学院young实践队

海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题

及对策

——福建省农村小额贷款调研报告

厦门大学经济学院young实践队

一、内容提要

2009年7月25日至8月5日，厦门大学经济学院金融系young实践队在福建省漳浦县、长汀县、屏南县、沙县四地开展调研活动，调研主题是“海西经济区农村小额贷款发展的现状、问题及对策”。其间，实践队走访了四地的县政府、县妇联、县扶贫办、县信用联社、邮政储蓄银行，并深入走访了漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村六个有代表性的农村，大致了解了海西经济区农村小额贷款的发展情况、相关政策及存在的困难等问题。

本调研报告共分为四部分内容：首先介绍农村小额贷款基本情况及其在我国发展的大致情况；其次分析海西经济区农村小额贷款发展现状，分别详细介绍了四个调研地的发展状况；再次说明我们在走访中发现的问题；最后提出一些对策建议。

二、调研背景

（一）问题的提出

1999年下半年，中国人民银行根据当时中国农民的信贷需求状况和信贷供给特点，发布了一系列农户小额信用贷款制度和政策指导文件，在农村信用社推行农户小额信用贷款。据官方统计数据，截至2008年1月，全国农村合作金融机构的农户贷款余额已达12260亿，受惠农户达7742万户。

然而，与孟加拉国乡村银行模式相比，我国的小额农信贷款无论从信贷质量，还是从自身盈利能力来看，都与尤努斯模式存在一定的差距：

1、尤努斯模式成功的首要一点就是做了细致、客观、真实的调查研究，在放贷的同时传授客户创业的信息和路径，如此，还款来源就得到了保证。

相比之下，我国乡镇信用社往往是几个信贷员分片包管若干个村，这使得信贷员难以了解客户的真实情况，更无力帮助农户寻找高效的致富项目。

2、在诚信机制方面，尤努斯乡村银行要求社会经济地位相近的贫困者自愿地组成贷款小组，通过联保的形式，督促客户恪守信用。

然而，中国农村金融机构的信贷员要了解客户的信用情况，只能通过村委介绍、各方打听，不免受村委受贿腐败、人情错综复杂影响而无法得到真实信息。

3、除上述两点外，我国小额农信贷款还存在着贷款金额小，还款周期短；贷款范围小；农民付息压力大；金融监控难；信贷工作人员积极性低等很多问题，仍有很多农民不得不受

年开始试验，厦门大学经济学院young实践队

（三）调研形式

1、查阅文献

在调研工作的预备时期，我们将查阅与课题有关的文献，主要途径包括：查阅相关的图书、期刊、档案、索引、文摘及网络搜索。文献法的特点是具有历史性、灵活性、继承性和创造性。通过此方法，我们可以大致了解到农村小额信贷的基本的背景和现状，可以确定符合条件的调研对象以及获取其相关信息，还可以根据当前农村小额信贷存在的疑问在进一步的调研活动中进行一定的拓展等等。

2、实地调查

我们将采取抽样调查和典型调查相结合的方法进行调研，一步，按照农村小额信贷的各层参与者制定科学合理的调查计划与调查表。谈的主要优点是能深入、细致地进行调查，强，回答质量高，可以节约时间和费用。户的借贷情况，还可以获取农业资本需求、农业信贷规模等信息。

3、资料整理

整理在实地调查中获取的信息。获得的资料进行审查、检验、分类、汇总和制作统计图等，使之系统化、条理化和科学化。对于文字资料，整理过程包括审查补充、可以集中、简明地反映调查对象的总体情况。

4、分析研究

根据实地调查和整理的数据和信息，额信贷的现状和主要问题，（四）主要行程及活动情况

1、调研地选择

福建省漳州市漳浦县农村信用联社针对渔业生产开办的渔权抵押贷款是一个很好的创新和尝试；龙岩市长汀县信用联社小额信用贷款业务发展较好，发放妇女小额信贷等；开展林业小额贴息贷款试点工作，进林农发展生产，增加收入，主要形式包括访谈与问卷。第（包括农户、农业企业、农村信用社、民间借贷组织），第二步，有计划地进行走访和发放问卷，搜集信息。访而且信息较真实可靠；问卷的主要优点是匿名性针对各层农村信贷参与者的调查不仅可以了解到农 对于数字资料的整理，需要运用科学的办法，对调查所分类归纳、摘录说明和汇编。整理资料的意义在于 组织师生讨论，最终得出结论。总结福建省农村小并提出完善农村小额信贷的合理性建议。

经验丰富，如帮助芋农增收、努力解决林农个人的融资需求，促因此我们把针对林业小额

200831.9%；财政总收入1491平方公里，辖区万。屏南是福建省既定的万亩，森林覆盖率万多亩，草质优良。屏南平均海3000万袋，花菇97.225.2亿元，增10301元，27.3亿元，增长10.6%；11个镇、7个乡，70%，耕地面积31.5 4镇7乡26个重（占90％）。67.6%，木材5000万袋，反300多家，年产特色农业已 全县总面积

全年实现生产总值亿元，增长元，增长198151万亩，6厦门大学经济学院young实践队

1815.09平方千米，辖6镇4乡2街道和1个省级开发区。沙县是福建省经济发展条件和发展质量较好的县份，199

9、2002年两次被评为全省经济发展“十佳县”，在2007年福建省县级经济评价中，被福建省经济发展研究中心评定为最具发展潜力的县份之一。2008年全年，实现地区生产总值72.79亿元，人均地区生产总值达30015元。在推进县域经济发展中，沙县重点产业不断发展，初步形成林业、金属深加工、生化等工业主导产业。竹业、畜禽业、茶果业和沙县小吃业成为农业农村特色经济，获得“中国竹席之乡”、“中国小吃之乡”、“中国小吃文化名城”等荣誉称号。可以说沙县正处于一个经济发展势头非常强劲的阶段。

3、主要行程及活动

实地调研期间，实践队走访了漳浦县政府、漳浦县信用联社等构18家、企业11家），共举办座谈时，我们还深入到漳浦县石榴村、长汀县翠峰村、屏南县际下村、屏南县陆地村、屏南县高安村、沙县大洛村、漳州市龙文区土白村这七个农村，进村入户走访农户，户，收集了农户对小额贷款的。此外，我们每到一个农村就应省委统战部“海西春雨行设新农村”的号召举办“送金融知识下乡”峡西岸政策宣讲”任务，地区对于金融常识的认知以及海西建设政策的了解做出了努力。

三、农村小额贷款概述

（一）农村小额贷款介绍

1、农村小额贷款历史解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，会问题，会导致整个国家的动荡，增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。小额担保贷款最早起源于孟加拉国。上世纪了孟加拉农业银行格莱珉（形成。尤努斯提出对资本主义进行改革，性，尤努斯提出改变原有的资本模式理论，因为，首先，任何人都有作为企业家的潜质，即使是一个非常穷的人，也同样拥有作为企业家的基本潜质，们无权比穷人更优惠，例如税收政策，27场，了解了海西经济区农村小额贷款的发展现状。同

小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，grameen，意为乡村）试验分行，格莱珉小额信贷模式开始逐步原始的资本主义提倡的是竞争和资本追逐利润的本土地政策等等。我们还承担起厦门大学校团委

70年代，穆罕穆德所以作为企业家或者资本家，这样对社会上的每个人来说都是不公

利用一层层的信任——邻里亲朋6月，在孟加拉中央银行的指导下，1983年，孟加拉国议会通过了2006年10月，尤努斯因其成功

650万的借款者，98%，足以让任何商业银行感到92%的股“尤努斯

20%，相对孟加拉商业贷款15%那些还不致穷困潦倒通常会给家庭带来更尽管看上去会有些6～8人构成则整个小组都要受到在孟加拉到处滋生着腐败的各种50个国家得到了成功share和asa项目，尼泊年格莱珉银行，荣获诺贝尔和平奖。已成为孟加拉国最大的农村银行，这家银行有着贷款申请人还得清楚的了解格莱珉银偿款通常从借款的第二周开始，如小组中有人逾期未能偿款，和厦门大学经济学院young实践队

云南地区也曾有过格莱珉银行的试验。联合国更把2005年命名为“国际小额信贷年”。

2、农村小额贷款含义

（1）国际小额贷款含义

从国际流行观点定义，小额信贷指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、无担保、无抵押、服务于贫困人口。小额信贷可由正规金融机构及专门的小额信贷机构或组织提供。小额信贷组织按照业务经营的特点，分两类：商业性和福利性，也称制度主义和福利主义。续性，以印尼的人民银行为代表；以孟加拉乡村银行为代表。解决贫困人口问题是世界上大部分国家所面临的巨大困难，社会问题，会导致整个国家的动荡，地增加社会整体上的有效需求，促进社会投资生产和国民经济发展。（2）国内小额贷款的含义

我国自1993年试办小额信贷以来，补贴支持到商业化运作的过程。国小额信贷大体上可以分为三种类型：贫贷款，总计有几千亿元的贷款额度；二是农村信用社的小额贷款。有1927亿元贷款，覆盖面占到全部农户的享受到141亿元的贷款；三是目前存在的的贷款。

3、农村小额贷款基本模式按实施信贷项目的组织机构划分，中国小额信贷大体可分为三种类型：（1）政府部门操作的项目：优点是行动快、规模大、成本低、目标准、可以配套技术支持；缺点是项目的不可持续性。（2）民间组织操作的项目：优点是可以准确地贯彻小额信贷的原则（主要是款率高；缺点是组织成本高、规模小、组织机构存在合法性问题，难以实现可持续发展。（3）金融机构操作的项目：分为两种，一是农业银行，二是农村信用社。农业银行操作的优点是实力强、可以承受较高的操作成本、能够贯彻信贷原则；缺点是没有基层网点、亲自执行和贴近农户。农村信用社操作的优点是可以运用信贷原则、前者更强调小额信贷管理和目标设计中的机构可持后者则更注重项目对改善贫困人口经济和社会福利的作用，因为，小额贷款通过改善低收人人群的经济状况，至今已有10多年的历史，经历了从国际捐助、目前，我国由民间组织主导的小额信贷开始发展。一是大银行提供的下岗失业担保贷款、27.3%；还有一部分农户联保贷款，约有100多个非政府小额信贷组织，提供了约

如小组集体借款、年厦门大学经济学院young实践队

贫环境对“扶贫社”试点工作的开展和推广是极为有利的。

1998年2月，国务院扶贫办召开全国扶贫到户工作座谈会。在这次会上，国务委员、国务院扶贫开发领导小组组长陈俊生同志指出，小额信贷扶贫到户是有效扶贫形式，应该积极试点，稳步推广。会议指出，从今年开始，凡是没有进行小额信贷试点的省区都要积极进行试点工作已进行试点的，要逐步推广试点并取得成功的，可以稳步在较大范围内推广。1998年9月，中共中央、国务院有关部门在《做好当前农业和农村工作》的通知中，提出了小额信贷扶贫工作的方针积极试点，认真总结规范，逐步发展推广。1998年10月中共中央《关于农业和农村工作若干重大问题的决定》指出解决农村贫困人口的温饱问题，是一项紧迫而艰巨的任务，效做法，这是中央文件中首次肯定小额信贷是扶贫资金到户的有效做法。开发工作大会再次强调小额信贷扶贫的作用，中发（有效的扶贫到户形式，要在总结经验、规范运作的基础上积极稳妥地推行。从1998年上半年开始，执行国家扶贫贴息贷款职能的农业发展银行国家政策性银行转到农业银行商业银行，商业银行的人士开始关注扶贫社模式小额信贷项目，立小额信贷的监督体系和相关制度及政策框架，到归为农业银行管理，政府扶贫办下设扶贫社开始从农行代理扶贫贴息贷款，政府型小额贷款扶贫项目迅速扩展。从到农户，目前由政府扶贫社转轨到农行的工作已基本完成。1999年7月和2001年12月中国人民银行先后颁布《农村信用社小额信用贷款管理暂行办法》和《农村信用社农户小额信用贷款管理指导意见》解决农户“贷款难”的问题。2001信用合作社，开始探索推广农户小额信用贷款，信誉，在核定的额度和期限内向农户发放的无需抵押、担保的贷款。据统计，截止到年2月，全国90%以上的农村信用社开办了农户小额信用贷款，有村信用社小额信用贷款的支持。

2004年的中央1号文件要求“继续扩大农户小额信用贷款和农户联保贷款，通过吸引社会资本和外资，积极兴办直接为‘三农’服务的多种所有制的金融组织”号文件已经明确“有条件的地方，可以探索建立更加贴近农民和农村需要、发起的小额信贷组织”。而2006年中央制的社区金融机构，允许私有资本、提出要总结推广小额信贷等扶贫资金到户的有1999年开始，扶贫贴息贷款全部改由农行直接发放6月初，在中国人民银行推动下，江西省婴源县农村农户小额信用贷款是农村信用社基于农户的1号文件则进一步指出-11

根据银监会的统2.68万亿元，比当2008但在很短的其小额信从而浦发、亿农户，因此，厦门大学经济学院young实践队

农村民间借贷行为的产生，一方面是由于农村金融服务不到位，金融抑制所造成的。就全国金融市场来看，我国还存在严重的金融抑制现象，其主要表现形式有金融业垄断，信贷、外汇的配给制，财政政策对金融政策的抑制等。另一方面，由于我国农民可支配的个人收入较低，缺乏抵押物，往往被正规的金融机构排除在借款客户之外，因此，农户在急需资金时不得不求助于民间借贷。农户小额信用贷款的出现正好弥补了这一不足，它是根据农户的经济状况和信用程度，在核定的额度和期限内向农户发放的不需抵押担保的贷款，采用“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理办法，根据农户的生产周期确定不同的贷款期限，手续简便，利率优惠。（3）成为促进中国经济发展的重要手段1994年小额信贷机构被引进中国，在当时，引进这种方式的根本原因是扶贫。扶贫攻坚任务的艰巨性和紧迫性要求中国政府对信贷扶贫方式进行变革和完善。推动扶贫工作进村入户、丰富了中国扶贫工作的观念和手段。农村家庭收人水平的增加，御能力。同时，小额信贷机构提供的服务在很大程度上有助于企业收入水平的提高、业。小额信贷可以成为促进中国经济发展的一个重要手段。（4）为全面推广商业性小额信贷提供借鉴目前，我国农村有将近一半的农民和个体工商户及微小企业的融资来自于民间借贷，间借贷十分活跃。如何使民间借贷规范化、合法化，让民间借贷浮出水面，给予合法地位，而构建商业性小额信贷组织可望为我国金融市场对民间资本开放探索出一条风险可控的较为安全的通道，使民间金融合法破土而生。

四、海西经济区农村小额贷款发展现状

（一）漳浦农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况（1）漳浦县信用联社中国农村信用合作社目前在漳浦县共有信社是一级法人。户申请的小额贷款主要投向是种植业、养殖业。贷款额度一般是促进贫困地区群众尽快解决温饱问题方面发挥了积极的作用，2009年总贷款余额

在这种状况下，大家一致认为发展小额信贷有助于促进

27个网点，其中有7.3亿，其中向农户发放的小额贷款比例占-13

+公司的联保模式。但农户从事的种养

这些问题大多来自国家政策的不协调其他乡镇或信用等级不基本上是1人服务且信贷员的水平参差不齐，但资源明显不够，万需要担保，如要申请更大额度这个瓶颈不解决，即可以给贷款农户以

1200多户，贷

只有信用乡700到800人的局无法让每个人5-10小额70%的抵但不是每个村镇都有农信社，一个信贷员要包管多个村，1-5法律便成了农村小额信贷发展的瓶颈，厦门大学经济学院young实践队

激励，又有助于提高农信社贷款还款率。③吸收存款没有优势。

在吸纳存款方面由于竞争，多数农户的存款被农行、邮政储蓄吸纳，农信社在吸收存款方面没有优势。由于存贷比例是固定的（75%），吸收存款不足也将导致贷款数额少的局面。④农村小额贷款基本没有国家补贴。

发放贷款发面，只有助学、二女户、低保、粮保、油保户这些小额贷款项目有国家优惠政策，于利率过低而成本过高造成的亏损国家没有补贴，展和金融机构的积极性。所得税税率降到大约这项业务有过补贴。⑤民间借贷盛行。国家支持融资渠道多样化，但决不支持地下钱庄，他们非法集资，会扰乱金融市场秩序。（2）漳浦县邮政储蓄迄今仅有一年的历史。截止到均4.7条、发送短信和摆摊等方式深入宣传。保小组来互相担保的形式，进行贷款的形式，贷款额度在款额度最高为间。小额信贷的还款方式有三种，分别是：一次还本付息法，适用于短期贷款，等额本息还款法，分产，如养殖业、种植业，具有年初投入年末产出的特点，可以前

11、3%

259312这必然会影响到农村小额贷款的可持续发地下钱庄实际上就是高利贷，2008年5月30日成立银行后，2009年6月30日，发放贷款总额为

即联保贷款和保证贷款。联保贷款是指由保证贷款是指需要寻找国家公职人员作为担保人万以下需一人担保，3万以上需两名担保人。一般农户的贷1千。从这一年的数据来看，农户的贷款额度多在-15，是农信社与海洋渔业受理，这也使得小额信贷业

1个月。可以考虑鼓励联未遇到再有申请农多数人还8.85%，多数农户还是觉

6个月按时还款则接下来的一

信贷员需到当地调查、若农户申请条件不符，多数农户反映，厦门大学经济学院young实践队

得这个利率较高。很多农户都有向亲朋好友借钱的经历，主要是因为不用还利息。但也有一些农户表示，如果他们向金融机构借钱真的很方便，或是利率再低一些的话，他们不会向亲友借。

（2）手续难办。

手续难办主要体现在担保、抵押难上面。农信社、邮储均要求1万元以上要有国家公职人员担保，而农户在农村很难找到符合条件的担保人，很多人只能找村干部进行担保，这就造成了“有关系才能贷到款”的情况。抵押方面，农户只能拿两证，即“土地使用证”和“房产证”做抵押。而土地归国家、集体所有，从法律上讲不能做抵押。地制约农村小额贷款的发展。（3）贷款用途受约束。农信社、邮储发放的小额贷款规定要将贷款投入到生产领域，即投入到种、养殖业或购买设备等方面，在审批时也会将农户所从事的实业列入考虑。用途，但农户同时也有民生方面的资金需求，如医疗、教育，在医疗、教育保障体系均未建立完善的农村，这种需求更加迫切，生产的名义申请贷款却挪作他用的情况。途限制。

（4）有些政策徒有虚名。农户反映最强烈的是农行办理的“金穗惠农卡”为农户提供农户小额贷款的载体的功能。过这张卡申请小额贷款，三个月，却还是一分钱都没拿到。

（二）长汀农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况（1）长汀县信用联社长汀县农村信用社现有部1个，在职员工贷款主要投入方向在种植业、养殖业。贷款发放不需抵押，只需信用证明。

这就造成了农民贷款抵押难。这个问题不解决，将极大生产投入确实是农户需要的而小额贷款却不允许投入这类用途。这就造成了农户以有开展农村小额贷款的金融机构应考虑放宽贷款用。农行的“金穗惠农卡”功能之一就是农户反映前一阵农行有来给他们办卡，并说可以通现在农户已经等了

个营业网点遍布城乡，其中信用社15个，分社10个，营业99%以上。农户申请的小额信用等级一次核

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①成本高，工作量大。一方面由于信用评定是深入到家家户户，信贷员工作压力比较大，如此服务质量必将受到影响。另一方面由于农村信用评级系统信息比较不全，一般都是靠人力来处理信用评级信息，这都在一定程度上增加了信贷员的工作量，增加了成本。

②信用评级由农信社基层信贷员和村干部联手测评，这中间可能造成由于有的村干部收受贿赂或因为主观评断而造成的信息的不真实，这无疑增加了贷款的风险。

③信贷员的水平参差不齐。但数量仍偏少，在岗培训资源明显不够，因此仍存在信贷员素质的问题。④贷款期限不尽合理。当前农村小额信贷期限基本控制在一年以内，了粮食、蔬菜、烟叶等传统农作物的生长周期在一年内外，奶牛饲养等生产周期都在三年以上，贷款的短期化与农业生产周期出现不适应。同时，贷款短期化也限制了农户对农业生产设施建设的投资，影响现代农业的可持续发展。（2）长汀县妇联

长汀县妇联与农信社合作推进妇女小额信贷的发放，长汀县农村妇女们有了小额贷款的资金相助，妇女创业能力得以增强；到得意拓宽。2004年以来，户”和贫困妇女实现脱贫致富，有用10万元小额信贷资金扶持了时，我们积极争取县扶贫办的支持，实施“幸福工程”，投入资金助贫困母亲脱贫率达88.35%妇女小额信贷的额度比较少，一般在府有一定的贴息来推动其发展。贷更倾向于五户联保的形式来保证其资金的运转正常。几年来，妇女小额信贷的需求在变大。但不容忽视的是，妇女小额信贷的推进仍然存在一定的艰巨性，原因在于乡村传统观念中的男尊女卑思想的严重限制，文化程度偏低的制约。

因此，妇女小额信贷应该有与之相配套的培训项目，以及资金回收的及时。目前有过的培训例如就业培训“巾帼园”资格证培训等等，在取得一定成果的基础上还需要更加完善更加有效地培训项目，大部分信贷员都是中专毕业，虽然最近也有在招大学生，农户反映，除山林、果树种植等特色农业、配合贷款所设置的各种培训使得妇女们的就业增收聚106万元，帮助392名计生“三21名妇女在县妇联资金帮扶下实现创业梦想。县妇联运25户腐女发展生产，扶持8个项目，户均增收2210元。同为160户农村妇女筹集万元信贷资金。县人口与计生局万元，救助实行计划生育贫困母亲60户，惠及206人，受

3000/户—5000元/户，贷款期限一般为一年。政妇女小额信贷的资金主要用于种养业。在农村，妇女小额信

以及农村妇女普遍才能保证小额信贷资金的运用充分、妇女自主创业培训、各种来帮助农

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小额信贷的额度还是比较小的，大部分是在2000元/户以下。）

放贷利率：农村信用联社利用其自有资金，按联合实施小额信贷要求进行运作，农户扶贫贴息贷款利率按县信用联社现行之行贷款年利率再降低4.98%计算，农村信用社实际对农户发放的扶贫贴息贷款利率与信用联社现行执行的贷款利率差即按年利率4.98%由县老区与扶贫办贴补给农村信用社。

2009年计划发放小额信贷500万元，其中50%即250万元贷给贫困户、低收入户中的计生“三户”

2、农户需求情况翠峰村共烟。农业发展方式主要是村民小组分户承包，农业。在应对自然灾害方面，由政府统一为农户投保，如烤烟种植业。农村小额信贷从全村农户的一次（02户若要申请小额贷款，首先要选定投资项目，然后找一般农户贷款利率是百分之九点多，的妇女小额贷款有贴息，支农再贷款的利率也较优惠（该村向亲友借钱的情况也较多，教育或经商这些非农业生产活动中。农户反映的问题主要有以下几方面：（1）申请条件较苛刻。农户若要申请小额贷款，除评定他个人的社会信用情况，也要考虑他的实业，且要求产业已形成规模。但一个农村中只有几个种养殖大户称得上“产业形成规模”远不能满足这一条件，因此大部分农户仍难以申请到贷款。（2）优惠贷款的去向。在走访中我们得知，该村的村书记和村主任均是当地的种植大户，均有申请小额贷款的经历。且村书记申请到了今年的支农再贷款，这意味着他将获得较低利率（般的农户小额贷款低约强的农户，2215人，5382002年开始在翠峰村发展，现已有60%左右。农信社已为翠峰村建立了较完善的农户资信档案，每三年重新评估0

5、08），具体评估由信贷员、村干部与村民代表组成的评定小组共同评定。农

2个百分点。，10%即50万元贷给符合贷款条件的妇女型户。1316亩耕地，村民自己搞发展，也有一些村企联盟，如远山按季付息。只有贷给低保户的扶贫小额贷款和妇联发展一方面是因为没有利息；

农信社的主任说，但真正需要优惠贷款的并不是这些种养殖大户，农

-2122

农户小额贷款的担保以自然人担保为主。手续如果过于繁琐，陆地村的小额信贷发展比较滞后，对大额贷款的需求较强烈，厦门大学经济学院young实践队

农户贷款来说相当于又加了一道障碍。而担保会主要是替村干与比较富裕的农户进行担保，对普通农户起不到很大作用。

（四）沙县农村小额贷款发展现状

1、相关机构情况

（1）沙县信用联社农村信用社作为沙县地区开展小额贷款主要的金融机构个街道办），截止到业经济组织贷款1为31859万，林权抵押贷款为以自由定价，最多可上浮近年来，沙县农村信用合作社创新贷款模式，特色农业，推出了小吃贷款、联保贷款、村”、“信用户”建设，打造破时间限制。根据种养业、放；二是突破额度限制。根据农户经营能力发放贷款，约；三是突破范围限制。吃业、加工运输、子女教育、改变对农户小信贷款一般为季末、周期为主，以农户请求提前还贷为主的（2）沙县邮政储蓄沙县邮政储蓄的小额信贷这项业务是在今仅有一年的历史。截止笔，金额共达3174.16商户联保62笔620目前主要有联保贷款和担保贷款两种形式。农户必须有实实在在的项目。由小吃同业协会协办。但只发生生产性贷款，烟叶生产居多：

2、担保：由公务员和企事业单位工作人员两人担保。一人只能为一笔贷款担保，内部工作09年6月底，共发放贷款2555万，小额信用贷款为2002230%，目前月利率普遍为“信用农民小吃业等行业资金需求特点，继续执行“一社一策”最高单户授信贷款可达在控制风险的前提下，农户小信贷款由粮食、住房消费、年末收回时间的限制，2009年7万元。其中农户联保, 拥有9亿415万，其中小额贷款占1720万，保证担保为)，农户联保贷款为178230.93%。

大力支持小吃、“商标+保证”贷款等一系列农贷品牌。开展了,进行了一系列的突破：一是突打破以往春贷秋收的模式为常收常的政策，各基层社可根据各乡镇的特色农业，5万元，破除农户小信贷款额度小的制农产品深加工等各领域的贷款；推行以农户自愿为主，“三为主”还贷期限。2008年5月成立银行后，31日，中国邮政储蓄银行沙县支行共发放贷款455笔1134.16万元，笔1257万元。

1、联保：由农户自由组合，-24

对资金需求等进行调查，0909年7月面向全体农户发行的综合在农业生产、（二）等额本息对于商户小额10个月，各一级

这对于农民农行开7月1日，沙县农8日，与团委合作0.53%）的社会保障、4个月；对于农户小额贷款，贷款宽限期最长为所以几乎每一笔贷款都会进行实地考察，,目前推出的金穗惠农卡是其主要的一项。年；社会保险的参保凭证、厦门大学经济学院young实践队

此外，沙县农行还大胆创新融资担保模式，解决县域的农村担保难融资难的问题，通过组建不同形式的担保公司，解决不同层次、不同范围的融资需求。一是大力支持全国第一家直接服务农户的行业性担保公司--福建省沙县兴农担保公司。二是积极支持全省第一家由村民出资的农户担保公司—沙县惠农担保有限公司。三是支持全省第一家由村组织与农户共同出资的农户担保公司—沙县融富担保公司。沙县支行通过试点摸索，创新出了四种类型不同、形式各异的贷款模式：模式一，“农行+担保公司+农户”；模式二，“农行+农户联保”；模式三，“农行+合作社式，在沙县支行做得最大，覆盖最广，影响最高，效益最好。形成了我行三个农户担保公司的基本架构。但农行在发展小额贷款业务中仍然存在着许多问题：沙县农行不提供额少的农民无法得到贷款，即使那些最需要资金的农民失去贷款的机会。第二，门槛过高，商业银行自身的盈利性质，户，无法真正做到贷前有调查，通过提高门槛来减少风险，但这无形中又减少了农民贷款的机会。农卡的出现在一定程度上，降低了手续的冗杂，但依然要经过调查，审查，审批等过程，办理所需时间较长。

2、农户需求情况

在身日走访大洛镇过程中，我们了解到行了加强：一是强化宣传培训。积极向上协调，不断做好宣传发动，目前，县小吃培训中心为我镇举办小吃专场培训班两期、培训苏进行市场考察，出台优惠政策，如鼓励村干部带薪外出经营小吃，协调贷款等，目前为12人协调小额贷款络机构为依托，座谈会，邀请小吃经营较成功的农户传授经验。通过走访数位烟农，为其做担保，取了高于直接向金融机构贷款的利率，服从烟草公司的安排，这说明我们对小额信贷的普及还不够。+农户”；模式四，万元以下的贷款，使得其更加看重对风险的控制。

8万元。三是抓好内部服务。以镇驻江阴联络处及其他沙县小吃驻外联我们了解到，“农行+公司+农户”。其中，第一，这使得那些相对贫穷，经营的项目规模比较小，目前沙县全县共有这种信息不对称情况的存在使得风险的防范愈加，2008年大洛镇为了发展小吃业从三个方面进82人。二是加强市场开发。组织劳动保障人员到江盘店、市场经营状况等信息，1-6月，全镇新增外出办小吃这里的烟农主要是通过烟草公司进行贷款，这种方式虽然帮助烟农解决了担保难的问题，而村民并没有足够的金融知识来认识这个问题，-26

越来绝大多数农他们会更倾向以往金融机构进行第三，小额信贷的违农民的收提高了

发展并不成熟，因此,不少地区的小额农户

3、贷款管理难到位。农

并将其运用于生产项目中。例如屏南妇联的小额贷款和农民开始开展各种特色产业，如屏南高安村的圣女过生产，穧下村

简便深受众多农户的青睐。但是，随着农村经济结构调整的深厦门大学经济学院young实践队

信社信贷人员偏少，而小额信用贷款具有点多、面广、零星分散、工作量大的特点，致使贷后管理工作难到位。（2）担保难问题普遍存在。

尽管国家政府对农民的扶持，为农民提供了更多的贷款机会，但担保难仍然制约着农村小额信贷的发展，从我们调研的情况来看，多数农民还是依靠村干部，政府公务员的担保获得贷款。但这些对于需求量很大的小额贷款而言，还是杯水车薪。为解决这个问题，一些地区开办了担保公司，例如沙县农行已开办了三家担保公司，但是目前这类公司多数不为小额度的贷款进行担保，高了贷款的门槛。担保难的问题依然存在。（3）农户联保贷款存在着隐性风险。1)“垒大户”现象时有发生。联保贷款中存在多户贷款一户使用的“垒大户”现象，贷款一旦形成风险，易出现扯皮、推诿现象，加大了贷款风险隐患。2)动态监测不力。联保贷款发放主要依据农户资信评定，而农户的资信则通过经济档案综合反映。由于农信社对农户的信息变化情况未能及时进行更新，信息不对称，直接影响到贷款发放的有效性，形成隐性风险。（4）下岗再就业小额担保贷款推广有较大难度。由于宣传工作不到位，业优惠证银行就要无条件贷款或是可以不必偿还贷款，给信用社收回这部分贷款造成困难。再则，由于下岗失业人员主要从事服务、餐饮、修理等力所能及的微利项目，科技含量低、不确定因素大，发放下岗失业人员小额担保贷款，不仅笔数多、金额小，而且管理难度大。出于风险方面的考虑，再加上银行、街道、社区、担保机构之间缺少沟通，致使该项贷款开展缓慢。

（5）林权抵押贷款及林业小额贴息贷款有待进一步完善。1)抵押物处置困难。为保护生态环境和森林资源不受破坏，林业部门对林权采伐指标有严格控制，造成林农采伐指标申请困难，给贷款带来一定的经营风险。2)贷后管理难到位。由于存在自然灾害、人为破坏及盗伐风险，而农信社信贷人员少，难以按期到方圆几十亩甚至上百亩偏僻的山林进行贷后跟踪检查强，目前信贷员缺少这方面的知识，导致贷后管理难到位。3)小额贴息贷款金额、贴息期限1年，贷款期限许多下岗失业人员把此项贷款当成政府扶贫款，期限不太匹配。年，而营林业投资大、周期长，与林农投资发展林业的需求不

这些为农民提供了担保的新途径，而且经过这个环节后利率又被升高，目前小额贴息贷款额度每户控制在-28

少

20个乡镇19个乡镇（1但在目前，属空壳村，食用菌生产为主，受自然没有积极主动地向当地政府汇

可以看出，个，需要管理无疑严重不足，致使信用社对农户的跟踪调查和信用评定工作难以有负担较重。

厦门大学经济学院young实践队

展。要进一步加强对信贷产品的创新力度，充分利用多种贷款方式和担保方式，为客户提供金融服务。要在有效防范风险的前提下，积极探索在法律法规允许的范围内，创新和推广多种方式办理贷款业务，在全县范围内更进一步推广海域使用权抵押贷款、林权抵押贷款、铁壳船抵押贷款、汽车按揭贷款等多种贷款方式，满足不同情况的客户需求，为客户提供优质金融服务。

（3）要与担保公司密切合作，尽力满足农户临时性、季节性贷款需求。商业银行面对分散的农户，由于信息不对称、交易成本高、村小额贷款的发展无疑是一种打击。而担保公司的成立则可以很好的解决这一问题。首先从经营风险承担责任看，样就产生了约束机制，解决了商业银行出现风险无人承担责任的问题。农户自助小组结合，解决了交易成本高及信息不对称的问题，运行和监督成本。再次，直接展开与农信社在农村金融市场的竞争。进农信社的股份制改革。是解决担保难的一个一举两得的方法。（4）建立和完善农民资信评价体系，对农户贷款的担保额度、期限等出台配套政策。要与当地政府携起手来，共同实施农村“信用工程”务等不良现象，要结合农信社贴近农民、村组干部的作用，利用村党支部、村委会、村组干部熟悉情况、威信较高的优势，让他们充当信用社的“业务顾问”和“信贷指导员”地向信用社推荐借款人，既帮助农户扩大了生产经营规模，又督促信贷户还贷付息，确保资金放得出、收得回。特别是农户贷款的大量增加，产质量，改善信用社的经营状况。（5）改进工作作风，简化信贷手续。长期以来，信贷手续繁杂、信贷员服务质量不高是制约农户贷款的主要因素。为此，在服务“三农”的过程中，不能以“请示”来推诿，以“调查”来敷衍，以“研究”来拖延，做到让客户少进一次门、少找一个人、少跑一趟路，让该解决的问题、该办理的业务，不找熟人也能解决得了，不托关系也能办理得好。要结合漳浦县农村信用社特点，积极推行阳光信贷等方便农户贷款新措施。办贷程序，设立咨询台，为客户提供公开、透明、高效的服务。要加大对信贷人员的培训力

风险大等原因已经逐步退出农村金融市场，这对农,出现风险担保公司承担责任，这其次，担保公司可与通过农户内部交易和监督降低农信社的体制和机制也将在竞争中找准位置，促允许商业银行委托小额贷款担保公司经营贷款

。针对部分农民信用观念淡薄，逃废银行债面向农村的实际，充分发挥基层村党支部、村委会、，通过调查农户生产经营和收入状况，实事求是帮助信用社把好贷款调查关，贷款而且可以优化信用社的资

要在主要场所公开服务承诺，-30

young队

“海西春雨

贷款市场调研报告篇四

不良贷款调研报告

农村信用社不良贷款出现反弹的原因有外因也有内因，外因主要是当前国家政策的变化、金融政策的改革等，内因主要是历年贷款活化造成，包括欠息倒据、落实债务、应调未调等情况。现在正常贷款中实际存在大量风险贷款，风险贷款到期后，业务前台自动调为不良。加之管理制度不完善、员工合规经营问题等。

一、不良贷款原因：

1、农村金融改革对不良贷款反弹有影响。目前邮政储蓄银行要通过多种方式积极扩大涉农业务范围，要培育小额信贷组织，鼓励发展信用贷款和联保贷款。很明显，农村信用社将面临越来越多、越来越激烈的竞争，信用社的客户数量将受到很大程度的影响。客户的稳定性特别是贷款客户的稳定性对信用社控制不良贷款起着举足轻重的作用。金融机构对客户的争夺会使信用社失去一部分客户，而这部分客户一旦放弃与信用社的长远关系后就可能出现归还原贷款意愿减弱、推迟还贷的现象，造成信用社不良贷款增加。另外信用社在积极响应政策号召扩大农户信用贷款数量的同时也就增大了信用风险，同样带来一定的增加不良贷款的潜在危险。

2、国家宏观调控对不良贷款反弹有影响。当前国家最主要的经济政策是紧缩的经济政策，实行从紧的货币政策，对银行业的贷款规模进行限制，其影响有以下几方面。其一，在经济快速增长时，信用社的贷款数量也大幅增加，而当经济增长转为缓和时，在严密的监管约束下，隐藏的一些不良贷款也将开始浮出水面。其二，货币政策的持续紧缩将使信用社出现流动性过剩，在不能更好地为其找到出路时，信贷人员就容易放宽贷款条件、降低贷款标准投放出去，这就增加了不良贷款反弹的可能性。其三，信用社不良贷款“占比”的下降多数是通过增加贷款投放量来实现的，而当贷款投放受限后，其对不良贷款的“稀释”作用减弱，不良贷款“占比”重新回升。

3、国家对产业结构的调整也会促使信用社的不良贷款出现反弹。一些高耗能、高污染、高消耗的企业或行业的受限或取缔，使得他们无力归还贷款，形成不良。它还可能连带到其他企业、农民的收入下降，进一步影响农村信用社的信贷资产质量。

4、市场变化对不良贷款反弹也有影响。当前市场变化因素不断加大，利率的波动、人民币的升值、商品价格的大幅上涨等都会对农村信用社控制不良贷款带来不利影响。利率的波动使农村信用社产生重新定价风险，形成利率风险敞口，商品价格的上涨增加了企业经营、农民生产的成本，影响到企业的效益、农民的收入，使农村信用社贷款性质变数增加，这都使农村信用社的不良贷款容易出现新的波动。

5、其他一些影响因素。比如贷款五级分类工作的开展、自身内控制度的不完善、遏制不良贷款生成机制不健全、缺乏风险监察计量、信息共享缺乏、部分贷款“借新还旧，循环使用”仍存在、清收旧贷难度加大等都是不良贷款出现反弹的潜在因素。

二、防止不良贷款反弹的对策

根据以上原因分析，农村信用社不良贷款的反弹主要是不良贷款的新增。因此，控制不良贷款的反弹我们应把工作重心放在新增不良贷款的堵截上，在控制新增不良贷款发生的同时，压缩已形成的不良贷款，形成“堵”、“压”并举，以“堵”为主的工作格局，真正实现不良贷款的持续“双降”。

1、严“堵”新增不良贷款是控制不良贷款反弹的关键。

一要建立健全各项制度，强化贷款管理力度。当前农村信用社应建立风险管理制度体系，制定和完善贷款管理的规章制度，并设立专门负责机构，各尽其职，严密管理，保证各项管理政策的执行力度。二要严格执行审贷分离、“三查”制度。对申请贷款人的经济状况、贷款用途、产品销售、信用程度等都要进行严格审查，扎扎实实做好评估论证，办好抵押质押手续；对一些高污染、高耗能、发展前景差的企业要严格控制放贷，并对贷款企业的资金使用过程进行全程监督跟踪检查；贷款到期要及时催收本息，需要展期的贷款要按有关规定办好展期手续，防止发生新的沉淀。三要建立贷

款责任制，并与年度考核相挂钩。实行“谁放贷谁收回，谁放贷谁负责”的制度，对违规违纪、人为造成的新增不良贷款要严格追究责任人的责任；将其对贷款的调查程度、所放贷款的质量、不良贷款的占比等都纳入年度考核的范围内，对做的好的应进行重奖。四要优化贷款结构，分散风险程度。所发放的贷款要按适当的比例分布在不同的群体、不同的企业、不同的行业之中，避免贷款过于集中于某一点，增大贷款的风险度。

2、狠抓信用工程建设，创建良好的信用环境。

要提高信用贷款的质量，就必须创造良好的信用环境。农村信用社要把信用工程建设当作一项重要的基础工作，常抓狠抓，抓出成效。一是要通过提高服务质量、提高工作效率等手段，树立信用社良好的信用形象，树信于民，取信于民。二是要开展丰富多彩的信用道德教育活动，如金融知识下乡、金融知识法规咨询、典型教育等，在大众中树立良好的守信理念。三是要加大力度搞好农户授信、建立信用市场等工作，使区域内形成良好的信用氛围。

3、创新业务品种，拓宽赢利模式。

农村信用社应积极转变金融理念，开发新金融产品，发展中间业务，为社会各界提供优质、高效、多种需求的金融服务，增加非利差收入，改善资产质量，提高抗风险的能力。要继续采取农户小额信用贷款的同时开发扩大农户联保贷

款，降低农户信用贷款的风险。

4、巩固优良客户群，防止客户外流。

农村信用社要树立以客户为中心的思想，充分分析现有客户，了解潜在客户。工作中，要紧密联系客户，关心其生产经营活动，尽可能地为其提供技术支持、市场引导，并以热情周到的服务去打动他，让他认识到农村信用社是他真正可以信赖依靠的朋友，与信用社建立长期稳定的客户关系。

5、加大清收力度。

对已有的不良贷款进行分片、分包、分清责任，采取依法清收、责任清收、招标清收、奖励清收等手段，狠抓不懈，旺季抓，淡季抓，常年抓，发扬不怕艰难、不怕吃苦、攻坚克难的精神，坚决要回沉积不良贷款，利用灵活多样的方式盘活不良，力争不良贷款的绝对数额持续下降。

贷款市场调研报告篇五

**区小额贷款公司发展情况

调 研 报 告

自2008年5月中国人民银行和银监会发布《关于小额贷款公司试点的指导意见》以来，**区陆续成立了6家小额贷款公司，为了促进小额贷款公司平稳、快速和健康发展，我局对部分小额贷款公司进行了调研，以切实了解小额贷款公司的经营状况，以及运营期间存在的问题和出现的问题，以便更好的服务于小额贷款公司。

一、**区小额贷款公司的现状

我区小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。信贷主要投放是中小型企业、个体户和自然人。目前，小额贷款公司享受内蒙古自治区的税收优惠政策，即免征企业所得税地方分享。现在执行的所得税率为25%，营业税率为5%。在赤峰市还没有出台对小额贷款公司优惠的地方政策。

二、**区小额贷款公司在发展过程中面临的风险、遇到的困难和问题

**区小额贷款公司在发展过程中面临的风险。

（一）经济环境风险，如受通胀压力及金融危机影响。

（二）政策性风险，如政府对产业方面政策的调整带来的影响。

（三）操作风险。

按照目前的法律规定，小贷公司“只贷不存”，完全靠自有 1

资金经营。对于其而言，唯有融资才能进一步扩大信贷资金。一般而言，解决小额贷款公司资金问题有内部融资和外部融资两个渠道，内部融资即由股东增资扩股，而外部融资则包括向银行融资，信托增资等渠道。但在实际上，真正获银行贷款的小贷公司却寥寥无几。无论是增资还是从银行融资，都只是手段。理想状态下，小额贷款公司资金短缺的根本原因是其没有真正进入金融市场，不具备进入拆借市场、票据市场的资格。

目前，**区小额贷款公司还没有接入人民银行的征信系统，对于中小企业和个人的征信无法查询。小额贷款公司目前的身份很是尴尬，只是属于企业，并不是金融机构行列，所以和银行不可能有同等的待遇。

**小额贷款公司的发起人愿意转制为村镇银行，但是主要障碍是寻求合作银行十分困难。**小额贷款公司的发起人不愿意转制为村镇银行，原因是手续太繁杂，限制条件太多，而且没有控股权。

三、**区小额贷款公司发展的建议

当前小贷公司最主要合法身份问题和资金来源问题，这是制约其发展的最主要的制约因素。一是政府应结合小额贷款公司予以更多政策扶持，并促使其经营模式尽快成熟，降低金融风险；二是在严格监管、控制风险的前提下，适当提高小额贷款公司资金杠杆率，并协调银行对一些资质好的公司给予同业拆借优惠利

率。三是小额贷款公司纳税可参照银行业金融机构，符合条件的公司能加入人民银行征信系统，并鼓励银行和保险公司与其加强业务合作。

还可以适当增加小额贷款公司数量，从一定程度上缓解相关方面的供求矛盾，同时，小额贷款公司数量的增加，可以在小贷公司之间、小贷公司与银行之间形成竞争，一方面提升小贷公司的服务质量与管理水平，另一方为银行融资提供借鉴。通过与小额贷款公司的积极对接，提供相关信息，把中小企业、农村投资需求及时反馈给公司，找准需求，发现小贷公司的经营切入点，这样，公司的服务对象、贷款规模才能有较好的拓展。

*二ｏ一一年八月十九日

贷款市场调研报告篇六

2013年产场村农民如何实现增收——产场村党的群众路线教育实践活动调研报告

摘要

按照镇党委《关于开展党的群众路线教育实践活动的通知》安排，我调研组共计入户150户、发放调查问卷150多份，召开座谈会3次，就贯彻执行党的群众路线方面的情况和如何开展党的群众路线教育实践活动作了深入细致的调研，此次调研活动使我们详细的了解了产场村的村情和一些存在的突出问题，通过开展这次大走访、大调研活动，使干群关系得到进一步改善。为产场村以后的发展提供了可靠的第一手资料。

基本村情

产场村位于211国道沿线，全村共有435户，1805人（其中劳动力580人，外出务工460人。全村耕地面积3228亩，主要产业有烤烟、生猪养殖、苹果。2012年产场村农民人均纯收入7315元。

经济发展存在的问题

一是劳动力因素。

全村现有劳动力580多人，外出务工460多，剩余劳动力基本上都是老弱病残，现有的劳动力难以满足烤烟、苹果等劳动力密集行产业发展。

二是农村养殖受制约。

当前生猪养殖成为产场村农民增收致富的一条途径。但

是其中存在着几个制约条件：猪肉市场行情变化较大；生猪养殖对技术要求相对较高，疾病对生猪养殖的危害较大；规模养殖对资金需求比较大，养殖户融资能力有限，从而限制了小型养殖户发展的瓶颈。

三是苹果产业对自然灾害的抵制能力有限。

近几年底庙镇气象灾害频发，冷冻、冰雹、大风等一系列自然因素一直影响着果农的收入。

四群众思想观念比较保守。

在这次调研活动中，通过回收的150份调查问卷，我们发现有一大部分群众反映家里经济收入少，希望通过政府资助和救济从而致富，很少询问惠农政策和致富门路。在走访入户中，这些群众宁愿在家闲着，也不给别人打零工、或者创业。

制约农民增收的深层次原因

一是科技文化素质有待提高。

农民对发展农村经济、大力开发高效农业有较高的热情，但受科技文化素质的限制，只敢远观不敢近摸，对带“高、新、尖”字样的事物，望而却步，部分农民对农业结构调整信心不足，存在一朝被蛇咬十年怕荆绳的思想，对农业以外创业门路少，获得致富信息渠道窄，开拓市场能力差。

二是创业资金短缺。

群众除了必要的生活开支外，闲散资金较少，并且必须有再生产投入资金。银信部门对农村贷款额度有限，对那些

收入较低的农民发放较小贷款甚至不给予贷款，造成低收入家庭想致富却苦于没资金的困局。

三是社会事业性负担重。

随着生活水平的不断提高，农民各类生活开支项目增多，数额增大，子女上学、子女结婚、看病就医、关系交往等都要远远超过生活开支，社会事业性负担的加重，势必对生产的再发展、再投入的资金产生影响。像子女结婚，从认识到结婚至少有五六万元的花销。

四是生产资料价格上涨、造成生产成本高。

农村以农业为主。随着各类生产资料的价格上涨，农业单位投入不断增加。化肥、农药、地膜、种子等生产资料价格增幅高于农产品价格增幅，生产成本高，导致了农民增产不增收，增收缓慢。

五是农业产业化程度不高，标准化生产有待提高。 目前全村已形成了苹果，生猪养殖、烤烟等为主的基地，由于产业链条不够长，农产品的增值空间较小，大多以出售原料型为主，且标准化、无公害生产滞后，产品市场适应性差，销售难、价格低依然制约农民增收。

提高农民增收致富途径

一要加大农民科技培训，提高农民素质。

随着社会发展，不断提高农民科技文化素质日显重要，也是建设新农村、建设现代农业的必然要求。上级党委政府就要不断加大农民科技培训资金投入力度，拓宽培训渠道，不断满足农民科技需求，提高致富能力，把农民培养成有道德、有文化、有技术、有理想的四有新型农民。

二要加快富余劳动力转移。

加快小城镇建设，积极发展二三产业，使更多的农民从土地上解脱出来。做好外出务工工作，把它作为一项产业，积极做好务工人员的培训、引导，使他们有一技之长，能更好地适应劳动力市场的需求。

三要加大农业产业结构调整力度，提高农业产业化、生产标准化水平。

要围绕市场需求，怎样调、调什么，把农业增效、农民增收作为调整工作的出发点和落脚点，调出农民种植的积极性、调出规模、调出效益。同时要在提高产业化、生产标准化水平上下功夫，积极推广农业生产标准化模式，把农业专业协会，作为带动标准化生产的重要力量来抓，在主导农业产业上建立一个协会，发挥其在生产资料、生产技术、市场销售等方面的优势，推动标准化生产。要以工业理念发展农业，不断拉长产业链条，建立农副产品加工企业，使每一个产业上都有几家深加工企业，像我镇生猪养殖已达到这一要求，但在产品档次低、市场开拓上仍要抓紧抓好。