在日常学习、工作或生活中，大家总少不了接触作文或者范文吧，通过文章可以把我们那些零零散散的思想，聚集在一块。范文书写有哪些要求呢？我们怎样才能写好一篇范文呢？这里我整理了一些优秀的范文，希望对大家有所帮助，下面我们就来了解一下吧。

银行小微贷款工作思路篇一

其发送短信送去温馨的节日祝福，让客户感觉有专门的人员为他一个人服务，以提高客户的感知度；上门走访调查，了解客户的通信需求。定期对个人客户进行上门走访，通过与客户面对面的交流真正从客户的利益出发，想客户所想，急客户所急，为客户提供各类通信服务以及使用移动业务所遇到的问题，尽心尽力为客户做到最好，并根据走访调查表内客户需求有针对性地为客户提供专项服务；特色服务，有针对性的为不同的客户定时发送温馨短信提醒，让客户针对其感兴趣的增值业务进行主动订购，针对操作步骤进行一对一宣传；整理客户档案，客户资料是了解客户第一手段，在每次走访后都会将客户资料表装订成册，录入归档。通过以上的方方面面，并结合“服务与业务领先”的战略目标，不断增强自己的危机感、紧迫感、使命感、责任感从而全面提高为客户服务的质量。

在接下来的工作日子里，我会加强学习业务知识及业务操作规范，我坚信：业精于勤，我将本着对自己负责的原则，把工作做好、做细、做精！

银行小微贷款工作思路篇二

制定小微企业信贷单列计划。各银行业金融机构应加大对小微企业的信贷投放，做好小微企业信贷计划的单列，避免对部分大中企业的整体授信过度挤压小微企业的授信额度，实现小微企业贷款增速不低于全部贷款平均增速，增量不低于上年同期水平，并重点加大对单户授信总额500万元（含）以下小微企业的信贷支持。年内未使用的小微企业信贷规模原则上不得转作大中型企业信贷规模（大中型企业信贷规模则可单向转换为小微企业信贷规模），确保小微企业信贷有足够的规模保证。明确小微企业信贷增长目标。辖内各银行业金融机构应根据本机构的发展战略、市场定位、风险管控能力，制定小微企业贷款业务发展目标，原则上，对小微企业贷款（含个人经营贷款）在全部贷款余额占比要求如下：国有大型商业银行分行不低于30%；全国性股份制商业银行分行不低于40%；银行、城市商业银行分行不低于50%；农村合作金融机构不低于70%；村镇银行不低于85%。优化信贷投放结构，提升服务小微企业的质效。辖内各银行业金融机构应以小微企业转型升级为导向，以绿色信贷、科技金融、现代服务业为切入点，加大对节能型、创新型企业的金融服务，重点支持符合国家产业和环保政策、有利于扩大就业、有偿还意愿和偿还能力、具有商业可持续性的小微企业的融资需求。稳妥有序退出“两高一剩”行业、有挪用信贷资金、涉足民间高利借贷等行为的小微企业，实现信贷资金的科学合理配置。完善统计监测制度，确保小微企业贷款数据的可靠性。各银行业金融机构应按照新口径健全小微企业信贷统计体系，完善银行业支持小微企业的各项统计监测制度，确保统计数据真实性，并定期进行分析。

坚持创新引领，积极破解小微企业信贷支持的制度瓶颈

进一步健全小微企业信贷管理机制。各银行业金融机构应对小微企业授信业务建立差异化的授信审查、审批标准和流程，适应批量化业务发展的需要。应建设符合小微企业信贷特点的独立信贷体系，合理下放小微企业授信审批权限。分支机构应积极向上级行反映本地区实际情况，积极争取扩大小微企业授信授权范围，简化审批流程、提高审批效率，确保授信审批服务的时效性。先试先行推进小微企业贷款抵质押方式的转变。不断扩大抵押资产范围，积极接受存货、应收账款、股权、林权等适合小微企业的抵质押物，并逐步由有形财产抵押向知识产权、商誉、海域使用权、排污权等无形资产领域拓展。积极探索担保贷款、信用贷款方式，由偏重于抵押贷款向抵押、信用、质押、保证多种贷款形式并重转变。积极推广信用贷款，认真完成2012年全市新增200家以上小微企业信用贷款试点的目标，原则上各机构应在2011年的基础上新增两倍数量的小微信用贷款企业，力争2015年小微企业信用贷款余额占小微企业贷款余额的10%以上。大力探索小微企业流动资金贷款还款方式。各银行业金融机构要积极完善信贷管理模式，实现信贷供应与企业生产周转的无缝对接。要按照贷款新规要求，加强信贷精细化管理，准确测算企业的真实信贷需求，科学合理设定贷款期限，尽量避免期限错配导致正常生产经营的小微企业因短期流动性不足而陷入困境。要按照实质重于形式的理念和先行先试原则，对诚信、优质、财务透明且资金真实用于生产经营的小微企业客户，在认真筛选认定、名单制管理、风险可控的基础上，对符合续授信条件的优质客户，积极探索适合小微企业客户生产经营特点的还款方式，切实避免因不必要的转贷给企业带来的额外负担。积极完善小微企业金融服务业务模式。各银行业金融机构应加大电子结算、服务渠道类产品的开发和推广应用，融合小微企业的金融服务需求，开发从资金融通、风险规避到财务管理、资产保值增值等一揽子金融产品，业务品种要覆盖小微企业生产经营、贸易融资、物流运输、工程建设、厂商联动等各个方面。运用多种手段，帮助小微企业做好财务资金规划。

完善内部机制，增强小微企业金融服务发展的内生动力

完善小微企业金融服务绩效考核机制。应制定切实可行、可量化考核的小微企业金融服务内部考核办法，根据小微企业贷款余额占比、贷款余额增量、贷款余额增长率、贷款客户增量、贷款客户增长率等指标建立小微企业金融服务质量综合评价体系，同时在财务资源配备上予以倾斜。明确和改进对小微企业授信业务的问责机制，保护基层业务人员做小做微的积极性。要建立健全科学、细化、可操作的尽职免责制度，确保能落到实处，原则上，在小微企业授信业务中对同时满足下列三个条件的经营管理行为可予以免责：不存在以贷谋私，不存在道德风险；不存在违反法律、法规和规章制度的行为；不存在逆程序操作。适当提高小微企业不良贷款容忍度。要根据本机构小微企业贷款的风险、成本和核销等具体情况，差异化管理授信业务风险容忍度，对小微企业贷款的风险容忍度可进行单独考核。对小微企业贷款的风险容忍度可相对放宽，不良贷款率可在其全部不良贷款率的基础上放宽1至2个百分点。辖内分支机构应积极向上级行争取差异化的不良贷款容忍度，并据此确定对辖内分支机构的容忍度。辖内法人机构董事会、理事会应按照科学发展的要求，在保持利润合理增长的基础上，按照风险覆盖的原则适当调高风险容忍度。

规范经营行为，积极构建良好的银企关系

努力降低小微企业融资成本。各银行业金融机构应以风险定价为原则，科学合理确定贷款利率浮动幅度，努力降低小微企业融资成本。严格遵守“合规收费、以质定价、公开透明、减费让利”原则，切实履行社会责任，主动让利企业。严格按照银监会“不准以贷转存、不准存贷挂钩、不准以贷收费、不准浮利分费、不准借贷搭售、不准一浮到顶、不准转嫁成本”等“七不准”的要求，严禁不合理贷款条件和不合理收费。禁止将银行自身考核指标压力转嫁给企业。辖内银行业金融机构应根据地区经济发展情况，制定切实可行、动态的效益、规模增长目标，防止层层加码方式引发的各类短期化、侵害客户利益的经营行为。不得采取压票、限制客户转账等不正当竞争手段开展业务，市银行业协会也要充分发挥作用，加大行业自律监督，进一步树立银行业尽职负责的良好形象。

改进推进方式，进一步推动小微企业金融服务差异化监管引导落地

完善小微企业金融服务评价体系。银监分局将对各银行业金融机构小微企业金融服务水平和金融支持力度，从统筹管理、市场推广、合规经营等方面进行综合评价，并将评价结果纳入对银行的监管评级。评价指标不限于但包括小微企业贷款增速及增量、小微企业贷款占比、小微企业信用贷款完成、专营机构经营情况等。辖内各银行业金融机构应按以年为频率向银监分局报送小微企业金融服务工作的相关材料，包括但不限于组织架构、人员状况、规章制度、产品流程、服务定价、统计数据、工作总结、工作成果、典型案例等。积极鼓励地方法人机构打造为小微企业金融服务专营银行。银行、农村合作金融机构、村镇银行等法人机构作为本土银行，应积极坚持“立足当地、立足基层、立足社区，服务小微”的市场定位，从战略方向、组织架构、信贷管理、it建设方面建立起适应小微企业业务发展的业务模式。对于风险成本计量到位、资本与拨备充足、小微企业金融服务良好的法人银行，经银监部门认定，相关监管指标可做差异化考核，一是对于运用内部评级法计算资本充足率的银行，允许将单户500万元（含）以下的小微企业贷款视同零售贷款处理，对于未使用内部评级法计算资本充足率的银行，对于单户500万元（含）以下的小微企业贷款在满足一定标准的前提下，可视为零售贷款，具体的风险权重按照《商业银行资本充足率管理办法》执行。二是在计算存贷比时，对于银行发行金融债所对应的单户500万元（含）以下的小企业贷款，可不纳入存贷比考核范围。稳步推进批量化设置小微企业金融服务机构的激励政策。按照商业可持续和差异化原则，对小微企业授信客户数和贷款余额占比达到一定比例以上的银行业金融机构通过综合监管评估后，可允许批量化设立小微企业金融服务专营机构。具体标准为：最近六个月小微企业授信户数占本行辖内所有企业授信户数的比例达70%以上，最近六个月月末平均小微企业授信余额占本行辖内所有企业授信余额的比例达30%以上。批量化设立的小微企业金融服务专营机构信贷投向应始终定位于小微企业，对偏离市场定位的机构，银监分局将视情况采取包括责令改正、限制资产业务、停止新机构准入、行政处罚等相应的监管措施。

银行小微贷款工作思路篇三

20xx年已经过去了，我在支行领导的关心下，在同事们的帮助中，通过自己的努力工作，取得了一定的工作业绩，银行业务知识也有了较大的进步，个人营销能力也得到极大提高。

首先，工作业绩方面，我在支行领导指导下，努力营销对公客户，成功主办了海珠支行转型以来第一笔授信业务，截至20xx年末，实现总授信额度亿元，带动对公存款8000多万元，实现利息收入160多万元，实现中间业务收入万元。个人管户企业x成功申报为总行级重点客户，并且正协助支行领导积极营销一批x下游企业。在小企业营销方面，也成功营销了一家x企业，利用交叉营销，实现年末新增对私存款160万元。在对公客户经理小指标考核方面，我的成绩排在全分行前5位。

其次，通过向领导学习、向产品经理学习、向书本学习，我较全面的掌握了我行信贷业务知识。一年前我刚转岗公司客户经理的时候，对公司业务和授信产品一知半解，通过一年的学习，我基本掌握了光大银行大部分授信产品的要素，能够通过跟客户交流，根据客户财务状况、担保状况和业务特点，为客户设计合理的授信方案和具体业务产品。此外，在熟悉业务产品的同时，我积极学习光大银行信贷风险控制措施，作为一名客户经理参加分行举办的第一次信贷审批人考试，顺利通过。在分行举办的合规征文中，我撰写《构建深入人心的商业银行合规文化势在必行》一文被评为总行二等奖。

最后，在业务营销过程中，认真学习、点滴积累，努力提高个人营销能力。作为一名客户经理，其职责是服务好客户，一方面要熟悉自己的业务产品，明白自己能够给客户带来什么，另一方面，要明白客户要什么，尤其是后一方面重要，明白了客户的需求，才能去创造条件满足。个人营销能力的提升很大程度在于了解客户、满足客户。因此，在与客户交流的过程中，我不断发掘客户的爱好，兴趣，特长，力争讲客户感兴趣的话题，解决客户急需解决的问题。

过去的一年对于我来说是充实的一年，是进步的一年，同时，这些个人成绩的取得与支行领导的关心、指导、鞭策是分不开的。当然，在过去一年里，我也犯过错误，有些不足，尤其是在维护存量客户，挖掘客户资源方面，我做的还不足，这也正是我将来需要努力的。

20xx年在工作上的计划，首先是在目前信贷紧张的状况下，努力维护现有授信客户，用好资源，做好客户营销，实现授信额度的创利化。其次是，紧紧抓住海珠区域特色，开拓专业市场，做好中小企业授信营销，力争取得成绩。第三是发掘存量结算账户的潜力，营销对公存款，方式是利用我行理财产品优势和加强上门服务力度。第四是大力拓展海珠支行周边的小企业结算户。第五是加强交叉营销，与对私客户经理一起，全方位服务客户。银行客户经理工作总结20xx年已经来临，我决心更踏实工作，努力学习，争取在各个方面取得进步，成为一名优秀客户经理。

银行小微贷款工作思路篇四

一、明确工作目标，努力实现“三个不低于”

当前我国经济发展已经进入新常态，我行认真贯彻党中央、国务院的决策部署，进一步改进小微企业金融服务，积极推动大众创业、万众创新。长期以来，我行坚决执行支持小微企业金融服务政策，强化利率风险定价机制，对小微企业进行利率优惠；高效审批小微企业的金融服务方案，加大对小微企业金融服务的激励考核，加强对小微企业金融服务人员的培训等；对小微企业金融服务单列信贷计划、单独配备人力资源等。在有效提高贷款增量的基础上，努力实现小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速、小微企业贷款户数不低于上年同期户数，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。

二、单列信贷计划，优化信贷结构

围绕小微企业贷款增速不低于各项贷款平均增速的目标，我行每年初都要单列小微企业信贷计划，执行过程中不挤占、不挪用，并且工作过程中，注意根据工作实际情况，随时调整其他信贷计划向小微企业倾斜，****年，我行共发放小微企业贷款*****万元。

三、加强机构建设，扩大网点覆盖面

向县域及乡镇设立网点，延长了我行支持小微企业金融服务的半径。在国有银行撤点减人的情况下，我行大力向县域及农村增设营业网点。我行成立两年多来，在全市四县一区均已设立营业网点，目前埇桥区的蕲县镇支行已经在这****年正式营业，同时埇桥区朱仙庄镇支行、符离镇支行和泗县草沟镇支行已完成装修正在验收阶段，在泗县黄圩镇，灵璧县冯庙镇，萧县杨楼镇，砀山县李庄镇正在洽谈物色网点地址。县域及乡镇营业网点的设立，极大地延长了我行支持小微企业的半径。让县域广大小微企业在接受银行服务上多了一份选择。

四、落实尽职免责，调动工作积极性

根据监管部门工作要求，我行明确授信部门和授信工作人员在按照相关法律法规和银行业相应的管理制度勤勉尽职地履行职责的，在授信出现风险时，将免除相关人员和相关部门的合规责任。

五、改进考核机制，激发内生动力

按照相关监管要求，我行不断改进小微企业业务管理、考核和激励机制，确保小微企业业务条线的资源配置充足。在本行内部明确了小微企业业务的牵头部门，制定绩效考核机制，对小微企业业务的考核实行倾斜，落实有关提高小微企业贷款不良率高出其他贷款年度目标*个百分点的容忍度。

六、加大金融创新，提升服务能力

以通过人民银行大小额支付系统与国内各银行相互转 账汇款；我行为小微企业安装的pos机业务通过银联标识，随时刷卡、即时到账；短信通业务，账户余额变动即刻通知；转账电话，把银行搬到家。小微企业所需要的现代金融服务，我行目前都能够提供。

七、规范服务收费，切实降低小微企业融资成本

与国有商业银行、其它股份制银行相比，我们的收费项目少、费率低，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约*.*%左右，****年我行中间业务收入仅**.**万元，占总体收入比例约 *.**%左右，与他行相比几乎可以忽略不计。同时我行多数存款产品在基准利率上一浮到顶，上浮**%，同时不开设保险、基金、贵金属、理财等高风险产品，让客户真正存款、放心存款；银行卡（折）免收工本费、年费、小额账户管理费，网银汇款、短信通知等免费，贷款除了利息，没有公证费、保险费等，对一些开展土地复垦的“三农客户”和小微企业贷款执行基准利率，对具有专利证书等市场发展前景较好的小微企业，贷款利率相对于其他企业优惠**%以上。两年多来，我们减费让利于小微企业至少****多万元。

八、严守风险底线，抓好风险防控

我行按照风险可控、商业经营可持续的原则，坚持金融服务小微企业的大方向，坚守有效识别、防范、化解风险的基础底线，落实国家相关产业政策，密切防范“两高一剩”产业，加强对贷款资金流向监测，防范借款企业挪用贷款用途，加强对联保贷款风险监控，做好不良贷款风险处置预案，切实维护债权。

一、如何确保实现“三个不低于”

继续坚持“三个不低于”的小微企业金融服务目标，在风险总体可控的前提下，确保小微企业贷款增速不低于各项贷款平均水平、小微企业贷款户数不低于上年同期水平，小微企业申贷获得率不低于上年同期水平。优化信贷结构，腾挪信贷资源，在盘活存量中扩大小微企业融资增量，在新增信贷中增加小微企业贷款份额。但是“三个不低于”的指标设置没有考虑现实性，我行刚成立之初，“三个不低于”的指标都非常高，基本上都是***%，如何在以后的发展仍然坚持“三个不低于”是个难点。

二、如何加快丰富和创新小微企业金融服务方式

协商确定。充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。但小微企业恰恰缺少各类抵押与担保条件，如何更加丰富地为小微企业解决贷款中的抵押担保是个问题。

三、如何解决中小微企业融资成本高的难题

进一步优化小微企业贷款利率定价机制，对信誉好的优质客户降低贷款利率上浮幅度，同时对客户只收取利息费用，不收取其他任何的咨询费或承诺费，不强制客户购买任何基金、保险、贵金属、理财产品等。对企业多次循环使用的流动资金贷款，采取最高额担保方式，避免企业重复评估、抵押，为企业节约评估费等各类费用。对于融资性担保贷款，要求保证金一律由担保公司承担，避免担保公司转嫁到企业，加重企业的负担。通过多管齐下，大大节约中小微企业的融资成本。我们银行也是企业，也要实现效益，一切让利于小微企业，银行的利益谁来保证？小微企业既小且微，实力小，银行可赚取的利润与效益就微弱，如何实现小微企业的利益与银行的效益相统一，是个难题。

总之，我们还要提高对小微企业金融服务重要性的认识，明确分工，落实责任，形成合力，真正帮助小微企业解决现实难题。

****年*月**日

银行小微贷款工作思路篇五

一、ⅹⅹ年工作情况 1、经营指标完成情况

截止ⅹⅹ年12月31日，全年共计投放小微贷款 xxx笔，金额共计 xxx元，完成总行下达的全年新增任务；小微有效全年完成新增xxx户；批量模式贷款全年新投放xxx笔；有效户及批量模式贷款较总行任务尚有一定差距。

2、客户维护工作

ⅹⅹ年，小微部将存量客户拜访作为有效户提升的常规工作来抓，通过对存量客户的甄别和筛选，定期向团队发布拜访维护的目标客户名单，并辅以每周报告制度监测团队的任务完成情况。同时，于6月份组织开展了批量客户联系会，在回馈老客户、营销新产品的同时，增进了与客户间的沟通和联系，取得了较好的效果。通过客户维护和挖掘工作，年末有效户较3月末共增长24户，提升效果显著。

3、专项竞赛活动

ⅹⅹ年组织开展了小微营销战斗营、有效户冲刺赛等一

系列专项竞赛活动。小微营销战斗营第二季期间，共计投放点对点贷款10笔、结结高收件14户；有效户冲刺赛期间共计提升有效户14户。通过专项活动的推动，极大地调动了客户经理及团队营销的积极性，并取得了不俗的效果。

4、渠道建设工作

在渠道建设方面，积极同总行、人行、园区和政府部分联系，多角度地获得企业客户信息并用于名单制的营销；将合作的担保公司列入支行级客户名单，并定期拜访，维护良好的合作关系；此外，还积极同包括都江堰市个私协会和都江堰市电商协会在内的行业协会合作拓展新客户。

5、培训工作

根据支行对ⅹⅹ年培训的统一安排，小微部积极组织开展客户经理培训工作，全年共组织安排培训24次，内容涵盖了业务产品、法律法规、行内制度以及信贷审查专项培训等多个方面。在培训形式上，采取了员工讲解、外聘老师、邀请总行同事授课、观看讲座视频等多种方式相结合，提高了培训的质量和员工参与的积极性。此外，小微部还同公司部、个金部一道，于11月份组织开展了都江堰支行第一届客户经理业务知识竞赛活动并取得了圆满成功。

二、存在的问题和困难 1、新客户拓展效果欠佳

ⅹⅹ年，在小微新客户的拓展上做得还不够，尤其是在小微无贷存款客户方面，全年完成新开户xxx户，新发展小微无贷有效户xxx户，较去年同期分别下降了xx%和xx%，对整个小微业务的发展起到的支撑作用不足。

2、新产品销售经验不足

ⅹⅹ年在小微产品销售上成绩欠佳，客户经理销售经验仍显不足，特别是在新产品小微多融易的推广销售上，仅实现3户投放，虽然存在总行审批政策等客观原因的影响，但客户经理团队在这方面的短板仍很明显。

3、客户经理综合素质有待提高

我行小微客户经理经过一年左右的磨练都有不同程度的提高，但由于业务条线工作时间较短、经验不足，综合业务素质仍有待提高，主要体现在新客户营销、新产品的推广和新知识的接受度三个方面。

4、业务风险控制有待加强

ⅹⅹ年小微贷款出现了1笔不良，金额xxx万元，另外还有一笔贷款客户也出现了明显的还款困难，虽然有宏观经济形势下行、企业生产经营日趋不易等诸多客观因素，但是也体现了在客户调查、贷后管理等方面的不足，业务风险控制能力有待加强。

三、2015年工作改进与计划 1、进一步扩充基础客户群

充分运用重点客户库和名单制营销、渠道和行业营销

以及陌生拜访等多种方式，并配套适当的奖励政策，尽可能调动客户经理队伍的营销新开户的积极性，进一步扩充基础客户群。

2、加强渠道维护工作

2015年要将行业协会作为渠道营销的主要工作来抓，同时要加强与投促局、经开区管委会、商务区的的合作联系，以新的招商引资企业为主要营销对象，及时掌握招商引资等信息，为新落户都江堰的企业提供验资、结算、融资等全方位的金融服务。

3、做好客户经理培训工作

2015年要进一步做好客户经理的培训工作，特是新产品和新业务的推广培训上要做到及时、简明、扼要，做到能够让客户经理迅速开展新产品的销售工作。同时要对客户经理持续地开展信贷审查和风险识别的培训，尽可能将风险防线前移。

4、重点客户库和名单制工作推进

2015年要将重点客户库和名单制营销作为重点工作来抓，要通过项目思维的方式对组织策划、计划进度、目标预期进行管理推动。

银行小微贷款工作思路篇六

融资部 宋萌萌

在我国，小微企业占企业总数的99％以上，他们在活跃市场、增加税收、创造就业、保持社会稳定等方面发挥着巨大作用，是经济和社会健康发展的重要力量。小企业兴则经济活，小企业强_众富。

6月18日，四部委联合制定了《中小企业划型标准规定》，新标准增加了微型企业标准，将个体工商户纳入参照执行范围，指标更加灵活、简化，更有利于对中小企业的分类统计管理，与世界主要国家对微型企业标准界定一致。

一、小微企业融资模式

融资难一直是制约小微企业生存和发展的瓶颈。在始于2008年下半年的这一轮经济剧烈波动中，融资难导致小微企业生存难的问题更加凸显。

企业的资金来源主要包括内源融资和外源融资两个渠道。外部融资已成为企业获取资金的重要方式。外部融资按照有无金融中介分为两种方式：直接融资和间接融资。

直接融资方式的优点是资金流动比较迅速，成本低，受法律限制少；缺点是对交易双方筹资与投资技能要求高。相对于直接融资，间接融资则通过金融中介机构，充分利用规模经济，降低成本，分散风险，实现多元化负债，更适合于小微企业。

二、中小企业信贷技术

中小企业信贷技术主要可归纳为交易型贷款和关系型贷款。交易型贷款是对企业财务比率(所谓的‚硬‛信息)进行分析的基础上做出的贷款方式。关系型贷款则是基于银企关系所产生的‚软‛信息做出的贷款，是对交易型贷款的补充。

交易型贷款分为6类：财务报表型贷款、抵押担保型贷款、信贷评级贷款、保理、贸易信贷、信贷保险。

关系型贷款是指银行的贷款决策主要基于通过长期和多种渠道的接触所积累的关于借款企业及其业主的相关信息而做出的贷款方式。关系型贷款的基本前提是银行和企业之间必须保持长期、密切的关系。关系型贷款在提高小企业贷款的可获得性方面能够起到积极的作用。由于关系型贷款不拘泥于企业能够提供合格的财务信息和抵押品，因而最适合于中小企业。

大银行一般偏好基于‚硬‛信息的交易型贷款，而小银行偏好基于‚软‛信息的关系型贷款有很多原因。

相对民营银行来说，国有银行一般较大，对‚硬‛信息的交易型贷款具有比较优势，偏好交易型贷款；民营银行对‚软‛信息的关系型贷款具有比较优势，偏好基于‚软‛信息的关系型贷款。

国内银行业市场结构的一个突出弊端是中小型银行发展不足，金融资产过度集中于大银行，不利于中小企业的融资。金融改革导致银行贷款决策层次上移，不利于基于‚软信息‛的关系型借贷开展，再加上信用担保体系的不完善，中小企业融资难的问题更加突出。

四、小微企业贷款的高风险高成本特征

业信贷业务取得了一定进展。

但是从现实情况看，各家银行在开展中小企业信贷业务时，绝大多数把目标客户定位于‚中型企业‛而非小微企业。

银行不愿意为小微企业贷款的根本原因：第一，小微企业贷款的风险较高；第二，按照服务大企业的传统模式开展小微企业信贷，人工成本太高；第三，由于监管机构对于银行的不良贷款生成状况有严格要求，银行往往担心会因为小微企业贷款的高不良率而被问责。

银行在进行小微企业信贷试点时，也遇到了三大业务难题：首先，如何破解小微企业贷款的抵押担保难题；其次，考虑到小微企业的较高违约风险和对贷款定价的较低承受能力，这项业务难以做到‘收益覆盖风险’；第三，如果银行还像服务大企业那样来做小微企业贷款，一方面将面临难以承受的人工成本压力，另一方面业务发展会相当缓慢。

五、小微企业贷款的尝试和探索

风险和成本等问题的存在，银行开展小微企业信贷业务显得动力不足。

要推动小微金融迅速发展，各银行必须进一步探索符合自身特色的商业运作模式。

1、开发银行搭建融资平台，打造多品牌战略

开发银行吉林省分行搭建吉林省中小企业融资服务平台积极探索创新金融产品，先后推出了‚万民创业小额贷款‛、‚抚松模式‛、‚成长型中小企业贷款‛、‚青年金融助业贷款‛等多个以小微企业及个人为服务对象的贷款品种。

2、吉林银行‚吉时成长‛系列

吉林银行自创立之初就将中小企业视为重点服务群体，不断创新，推出了小企业金融服务产品品牌——‚吉时成长‛系列，下设‚吉速贷‛、‚吉祥链‛、‚吉聚通‛三大系列28个产品。

3、中国银行‚中银信贷工厂‛

中国银行是最早开展小企业信贷业务的国有商业银行，成功打造了集产品开发、市场推广、信贷审批、贷后管理等职能于一身的专业化中小企业融资服务新模式‚中银信贷工厂‛。

4、民生银行‚商贷通‛

民生银行的‚商贷通‛已经成为小微企业贷款产品中的领头羊，在业内获得了较高的评价。贷款利率采用与客户议价的方式，平均贷款利率为基准利率基础上调20%左右。

5、泰隆专注于小微企业（浙江省）

作为一家股份制城商行，浙江泰隆商业银行的定位是仅为小微型企业提供金融服务。在泰隆的贷款结构中，500万元以下的贷款占到了贷款总额的85%，100万元以下的贷款额占50%。

6、渣打银行中小企业无抵押贷款（外省）作为境内唯一开展小型企业贷款业务的外资银行，渣打已经将这一贷款业务的额度提高至100万元。但是，渣打的‚无抵押小额贷款‛利率水平较高，目前渣打在各城市推广时采用的年利率水平在17%左右，信用贷款额度最高则可达100万元。

六、发展小微企业融资业务应当坚持和摒弃的原则

小微企业有别于大公司业务，银行必须首先认识和熟悉小微企业运作及经营的独特性，理解和容忍小微企业发展的‚不规范性‛，并制定一套单独的适合于小微企业融资业务发展的工作流程及评审标准。

第一，收益覆盖风险原则。该原则首先强调的是利率水平或客户综合贡献度等收益回报问题。小微企业贷款的利率定价水平目前大体为同档基准利率上浮30%左右。

第二，大数法则定律原则。该原则具有两重含义，即规划先行、规避行业或系统风险方面，以及‚量与质‛相互辩证的风险管理理念方面。

七、小微企业信贷需政策鼓励引导

这几年出台的中小企业扶植政策主要包括几个方面：支持建立和完善中小企业信用担保体系；相继推出中小企业板和创业板，支持中小企业上市融资；支持金融机构开展中小企业贷款证券化试点；推进中小企业集合发债；通过税收优惠、财政支持、创业投资引导基金等措施，鼓励引导各类创业投资机构加大对中小企业投资力度；加大创新基金对中小企业扶持力度，等等。应该说，这些政策措施对于解决部分中小企业融资难起到了积极作用。但是无论从深度、广度还是持续性上看，它们都不能从根本上解决中小企业，特别是小微企业融资难的问题。

仔细分析一下，上述政策措施都是针对中小企业中的特定群体，诸如高科技中小企业、高成长性中小企业、‘中型企业’而非‘小微企业’，并不能惠及全体中小企业，特别是小微企业，符合这些政策措施支持条件的只是中小企业群体的极小部分。因此，政府直接向特定中小企业提供资金支持和融资便利，并不是解决中小企业，特别是小微企业融资难的根本之道。

地方政府同银行积极合作，建立小微企业贷款的风险分7

担机制。具体而言，由地方政府出资设立风险分担基金，为银行在当地开展小微企业信贷业务提供担保，如果小微企业贷款的不良率超过某个临界值，地方政府可以从风险分担基金中拿出相应资金，为银行分担部分贷款违约损失。

解决中小企业融资难是个系统工程 ,必须解放思想 ,深化改革 ,创新理念 ,采取有效措施 ,提高中小企业素质 ,调动各有关方面积极性 ,充分发挥政府的政策导向与资金支持功能 ,鼓励、支持和引导银行业各金融机构不断加大对中小企业的信贷支持 ,积极构建多层次中小企业直接融资体系 ,切实提高中小企业综合素质、信用水平与融资能力 ,不懈持久地合力推进中小企业融资问题的缓解。