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货币信贷工作总结农商银行信贷工作总结篇一

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【摘要】近十年来，我国的金融信贷政策是国家实现宏观目标的重要保障，也是改善铁路投融资环境的重要因素。本文在阐述我国国家宏观调控政策的基础上，对我国铁路建设的资金结构及资金成本进行分析，列举利用货币信贷政策实现铁路融资的主要形式，最后提出我国铁路建设项目的融资风险，以期推动我国铁路的和谐建设。

【关键词】政策 资金结构 融资形式 融资风险

在市场经济条件下，市场是优化配置资源的决定因素。因此，铁路建设投融资要充分发挥市场配置资源的基础性作用，积极鼓励、支持和引导各类社会资本投资铁路建设，充分利用良好的货币信贷政策。利用资本市场和货币市场，优化铁路建设的融资结构，真正实现铁路投资主体的多元化，确保《中长期铁路网规划》顺利实施，和谐铁路建设目标全面实现。

一、我国国家宏观调控政策概述

1、财政政策和货币政策

财政政策和货币政策是政府宏观调控的两大经济政策。财政政策直接作用于社会经济结构，间接作用于供需总量平衡；而货币政策直接作用于供需总量平稳，间接作用于社会经济结构。由于财政政策和货币政策在促进经济发展过程中所起的作用不同，因而政府通过协调运用财政政策和货币政策，极大地促进国民经济的健康发展。

1998—2004年，中央实行积极的财政政策和稳健的货币政策，为落实中央扩大内需方针、保持社会总需求的稳定增长起到了十分重要的作用。通过综合运用多种货币政策工具，保持货币信贷总量的适度增长，财政资金和国债配套贷款拉动了投资增长，充分发挥金融支持经济增长的重要作用，稳步推进利率市场化进程。

2005—2006年，我国国民经济继续保持平稳较快增长。2005年实行稳健的财政政策，标志着实施近7年的积极财政政策调整了取向。继续实行稳健的货币政策，保持货币政策的连续性和稳定性，进一步改善和优化信贷结构，促进信贷资源合理配置和国民经济结构优化，与宏观调控政策总体要求基本适应，稳步推进利率市场化进程。企业融资渠道呈现多元化，如企业债融资比重明显上升，企业发行短期融资券等，在一定程度上降低了企业对信贷资金的依赖。2006年，继续实行稳健的财政政策和货币政策，发挥利率杠杆的调控作用，加强“窗口指导”和信贷政策引导。按照国家宏观调控政策及产业政策的要求，为抑制过度投资加强货币信贷总量调控，引导信贷结构优化，引导投资和货币信贷的合理增长，中长期贷款的37.6%投向基础设施行业。

2007年，针对银行体系流动性偏多、货币信贷扩张压力较大、价格涨幅上升的形势，货币政策逐步从“稳健”转为“从紧”。按照党中央、国务院的统一部署，六次上调金融机构人民币存贷款基准利率，引导信贷结构优化。

2008年，在工业化、城市化、国际化以及产业和消费结构升级等因素的共同推动下，中央经济工作会议确定实行“从紧”的货币政策，进一步发挥货币政策在宏观调控中的重要作用，是2003年以来稳健货币政策及稳中适度“从紧”货币政策的延续和加强，明确地向社会释放了未来宏观经济稳定运行风险加大的警示信号和总量政策导向，有利于引导和调节各类经济主体的预期和行为。

2、信贷政策

从信贷政策实践看，中央银行信贷政策措施覆盖了宏观调控的方方面面，是宏观经济政策的重要组成部分。根据国家宏观经济政策、产业政策、区域经济发展政策、投资政策和财政政策，信贷政策已经成为国家实施宏观调控的重要手段。我国处于社会主义市场经济发展的初级阶段，间接融资居于主导地位，经济发展要求金融宏观调控必须努力发挥好信贷政策的作用。根据国家宏观调控和产业政策要求，政府将不断优化信贷投向，加强信贷政策与产业政策的有机协调配合，实现信贷资金优化配置并促进经济结构调整。我国目前信贷政策的重要方面有，一是配合国家产业政策，通过贷款贴息等多种手段，引导信贷资金向国家政策需要鼓励和扶持的地区及行业流动，以扶持这些地区和行业的经济发展。二是限制性的信贷政策，通过“窗口指导”或引导商业银行通过调整授信额度、调整信贷风险评级和风险溢价等方式，限制信贷资金向某些产业、行业及地区过度投放，体现扶优限劣原则。三是制定信贷法律法规，引导、规范和促进金融创新，防范信贷风险。

1998年以前，中国人民银行对各金融机构的信贷总量和信贷结构实施贷款规模管理，信贷政策主要是通过人民银行向各金融机构分配贷款规模来实现的。信贷政策的贯彻实施依托于金融监管，带有明显的行政干预色彩。近年来，随着社会主义市场经济的不断发展，中国人民银行的信贷政策正在从过去主要依托行政干预逐步向市场化的调控方式转变。依法履行中央银行信贷政策职责，进一步完善金融宏观调控机制，与时俱进，不断改进信贷政策实施方式，提高信贷政策调控效果，还需要在实践中继续探索完善。

2004年以来，国务院采取“区别对待、有保有压”的宏观调控方针，积极配合国家产业政策，在注重总量调控的同时，加强对商业银行的“窗口指导”和信贷政策引导，按照国家宏观调控政策及产业政策的要求，加强贷款结构调整。

2008年，以十七大和中央经济工作会议精神为指导，全面贯彻落实科学发展观，构建社会主义和谐社会。既要紧缩货币信贷总量以保证国民经济健康、快速、可持续发展，又要防止“一刀切”，保证经济发展中的“软肋”和需要加快发展的行业或领域能够及时获得必要的信贷支持。除了继续用好利率、准备金率、公开市场操作等经典货币政策调控手段加强货币信贷总量调控以外，最关键的就是要充分发挥信贷政策有效引导和调节信贷结构的积极作用，不断优化信贷资金结构配置，促进整体经济结构调整和经济发展方式转变。

信贷政策作为国家宏观调控政策之一，需要与货币政策协调运用。信贷政策综合运用经济、法律、行政等多种工具，配合国家宏观调控战略和产业政策，着力解决“市场失灵”或“市场分割”状态下的资金结构性配置问题。货币政策通过利率、准备金率、再贴现率等货币政策工具，根据国家宏观调控需要，着力解决市场有效运行状态下的资金总量调控问题。由于我国企业外源融资主要依靠贷款，在金融市场不够发达的情况下，信贷资金的配置结构将受到信贷政策的影响。在认真执行从紧货币政策的同时，要充分发挥信贷政策促进经济结构调整的积极作用，引导金融机构优化贷款结构，加强对自主创新、节能环保等方面的信贷支持。

3、利率政策

利率是经济学中一个重要的金融变量，是货币政策的重要传导渠道，利率政策在各国中央银行货币政策中的地位越来越重要，合理的利率对发挥社会信用和利率的经济杠杆作用有着重要的意义。资金是重要的生产要素，利率是资金的价格，利率市场化是生产要素价格市场化的重要方面，稳步推进利率市场化是我国金融改革的重要内容。90年代后期以来，开始强调生产要素价格的合理化与市场化，我国的利率市场化是在借鉴世界各国经验的基础上，按照党中央、国务院的统一部署稳步推进的。总体思路是先货币市场和债券市场利率市场化，后存贷款利率市场化。2003年，确定了利率市场化改革的总体思路，即先放开货币市场利率和债券市场利率，再逐步推进存、贷款利率的市场化。

我国的利率调控主要根据利率水平和结构，即根据宏观经济、金融形势变化和货币政策需要，通过灵活运用利率杠杆，调整金融机构存、贷款利率，以及开展公开市场操作引导市场利率。我国的利率水平调整综合考虑物价总水平、宏观政策和社会资金供求状况，以及政府、银行、企业和个人的利益，宏观调控注重运用经济和市场手段，更加注重货币政策的前瞻性、科学性和有效性。

二、我国铁路建设的资金结构及资金成本

1、铁路建设资金结构现状

改革开放以来，国民经济平均增长率达到8%～9%，而铁路的平均增长率只有1.4%，其增长速度远远赶不上国民经济的发展。我国铁路在承担大量公益性运输的基础上，其中货运请求装车率仅为35%左右，造成了重点物资运输的紧张；95%的货物运输是国家重点物资运输，如煤炭、粮食、石油、化工产品、棉花等，不仅运价低廉，而且有的还免征收建设基金；旅客运输突出表现在“春运”、“五一”、“十一”期间“一票难求”。我国铁路已经成为中国的一个紧缺产业。

铁路建设资金的缺口问题始终制约铁路的发展建设。自1986年以来，我国铁路投融资体制开始尝试多种改革，逐渐形成以铁路建设基金和银行贷款为主，以外资、国债资金及铁路建设债券为辅的格局（见表1）。铁路建设的资金来源主要是铁路建设基金和国内银行贷款。长期以来，铁路建设在以间接融资为主的金融体系中，计划经济配置资源的方式使市场化融资受到限制，筹资方式主要以国债投资和国家资产实物投资、地方财政投资、铁道部投资三种形式为主。1998年国债开始注入铁路建设，截至2002年底，铁路建设共使用国债341.2亿元，重点用于西部铁路建设；政府的实物折价和政策性投资主要为土地折价入股及税收返还资金等作为资本金投入。1998—2002年地方政府财政支持47.3亿元，主要用于地方和合资铁路的建设。铁道部的资金来源仍然主要依靠铁路建设基金等财政性资金和银行贷款，2001年和2002年，这两项资金来源占到了81.3%和82.1%，从根本上反映了融资渠道单一、融资方式单一的问题。

2003—2006年，铁路建设资金结构不断改善，资金使用成本和风险不断降低。在大力发展合资铁路建设中，深入探索多元化融资方式，不断扩大合资建路规模和社会投资比例，新建铁路普遍实现投资主体多元化，建设资金渠道进一步拓宽。地方政府和企业投入铁路建设的资金明显增加，4年共投资458.7亿元，占13.2%，尤其是2005、2006两年，地方政府和企业资金所占比例均达15.6%，两年之和比九五多50亿元。2006年底，包括所有客运专线在内有41个合资铁路项目在建设中，投资总规模为3735亿元。但在2003—2006年，铁道部资金中债务性资金比重为39%，其中2006年达到49%。

铁路融资资本结构仍然存在不尽合理的方面。铁路建设基金的数额及未来增长有限，受国家政策影响因素较大；国内银行贷款资金成本较高，融资风险较大。一是资金综合成本较高，财务负担沉重，对未来盈利和资本积累产生较大的风险。二是铁路具有大量的沉淀资金没有得到充分应用，许多存量资金闲置，造成筹措巨额增量资金的缺口不能得到有效改善。三是国家宏观经济金融形势直接影响着铁路建设投资需求和融资成本。在经济景气时期，商品和资金价格会出现普遍上涨，而钢铁、建材等铁路建设材料价格上涨会直接导致铁路投资需求增加；金融市场利率的上升则会加大铁路建设筹资成本，融资规模和市场化融资的程度远远不足。因此，要根据国家宏观经济金融形势，制定相应的铁路融资策略，降低未来铁路建设融资成本。

2、资金成本

铁路是具有准公共性、经营的自然垄断性和投资的资金集合性的产业，铁路建设项目类别具有差异化的性质，主要可以划分为以下三大类。一是公益性项目。这类项目一般是出于国家政治、军事、国土开发所需建设，社会效益高，主要满足社会需求，这类项目应由政府财政拨款或低息贷款。二是基础性项目。这类项目以经济效益为主，兼有一定社会公益性，基础性项目投资规模大、建设周期长，主要有新建铁路干线、复线、电气化改造等项目。一般以政府融资为主，也可视项目的受益程度采取多种筹资方式，政府可提供政策性贴息、产业补助金等优惠政策，吸引企业和个人资本进入投资领域。三是竞争性项目。该类项目的经济效益取决于市场要求，注重经济效益，为项目融资提供了平台。这类项目主要处于经济发达的地区，经营条件和内外部环境比较宽松、客、货运收入较高的区域。由于项目融资投资回报率显著，往往是社会资本竞相进入的投资领域。针对铁路建设项目类别，一要充分把握国家的货币信贷政策和利率政策，利用各种融资工具，拓展新的融资渠道；二要合理调动铁路行业内部的沉淀资金，优化调整融资期限结构，结合具有高、低成本的资金，组合多种融资工具，控制融资风险，有效降低铁路运输企业融资成本，减轻未来运营成本负担，真正实现投资主体多元化和铁路建设低成本融资。

资金成本是铁路低成本市场化融资的一个重要方面。资金成本是指企业为筹集和使用资金而付出的代价，包括资金筹集费用和资金占用费用。资金筹集费用指资金筹集过程中支付的各种费用，如发行股票、发行债券支付的印刷费、律师费、公证费、担保费及广告宣传费。资金占用费是指占用他人资金应支付的费用，或者说是资金所有者凭借其对资金所有权向资金所有者索取的报酬。如股东的股息、红利、债券及银行借款支持的利息。作为资金成本一般具有如下特点：第一，资金成本是较满意的财务结构前提下的产物；第二，资金成本着眼于税后资金成本，即考虑筹资方式的节税效应后的成本；第三，资金成本强调资金成本率和加权平均资金成本率。根据以上资金成本的特点，广义的资金成本是企业筹集和使用的短期资金和长期资金的成本；狭义的资金成本仅指筹集和使用长期资金（包括长期负债和权益）的成本。不论是广义的还是狭义的，都要付出代价。由此可见，铁路建设项目融资渠道与国家的货币信贷政策和利率政策密切相关，在满足铁路大规模建设的前提下，利用金融市场多种融资工具进行组合，寻求尽可能低的资金成本，使融资总体成本与铁路行业的盈利能力相匹配。

1、国家财政资金和地方财政资金

铁路公益性项目在融资市场上处于竞争劣势，国家继续发挥其财政投资主渠道作用，进行倾斜投资，加大投资力度，同时，对铁路采取优惠的税收政策和灵活的价格支持政策，以及大量的财政补贴或政府出面担保获取优惠信贷。另外，国家应通过法令的形式明确规定铁路建设征地代价的原则标准，使铁路项目建设有一个宽松的外部环境。加大政府投资力度还包括加大地方政府的投资，充分发挥区域性铁路建设地方政府投资的重要作用。

2、债务性融资

铁路基础性项目和竞争性项目均可以进行债务性融资。铁路债务融资主要包括国内银行贷款、外资和铁路债券，其资金成本要根据不同时期国家的货币信贷政策和利率政策确定。国内长期银行贷款的资金成本一般高于同期铁路的总资产报酬率，资金成本过高限制了铁路的盈利能力，收益受到极大的影响。随着还本付息压力的逐渐增大，债务融资应有一个限度。负债规模的指标为资产负债率。铁路适度的负债规模可以通过铁路的总资产报酬率水平和资金成本来判断。第一，如果铁路总资产报酬率大于负债利率，则能够通过举债获得避税优惠；第二，铁路总资产报酬率小于负债率但大于负债利率与资产负债率的乘积，股东利益开始受到侵蚀，逐渐落入债务陷阱；第三，铁路总资本报酬率小于负债利率与资产负债率的乘积，铁路处于亏损状态。可接受的负债规模由多重因素决定。以铁路年度经营净利润为正的目标值，可以根据一个阶段平均税前利润，假定未来平均税前利润以一个年均率增长，在该阶段的利率水平下，根据债务融资的敏感性分析确定可以增加的负债规模，从而计算可以承受的负债规模极限值。有研究数据表明，2002年铁路的总资本报酬率已经低于债务融资的资金成本，尤其是低于国内银行贷款利率，加之考虑到未来银行利率上调的可能性，使铁路的负债空间可能更小。

债务性融资工具有几类。一是国内银行贷款，是目前铁道部主要的筹资方式。基于铁道部独特的信用资质和当前国内银行充裕的资金状况，国家开发银行和各商业银行对铁道部放款的态度十分积极。由于我国的利率管制，借款成本的弹性较小、债务成本偏高、负债空间有限，对经营构成一定的压力，信用优势没有在融资成本上体现，铁道部良好的信用资质无法得到“变现”。二是铁路债券，在我国企业债券市场发行次数最多、累计发行量最大，铁道部根据我国利率水平处于较低时期的有利时机，充分运用市场机制，创新铁路融资方式，加大了铁路债券融资的力度（见表3）。2007年中国铁路建设债券600亿元分两期发行完毕，创年度企业债券发行量最大规模。铁路建设债券通过资本市场直接融资，扩大规模发行，充分发挥了市场定价作用，满足了机构投资者资产配置需求，丰富了债券市场投资品种，对扩大债券市场容量和提高债券交易活跃程度，发挥了积极作用。有资深人士认为，铁道部目前负债率不算太高，铁路发债空间仍然很大。但是我国铁路发展对债券市场的利用程度不够，发行主体较少，仍然需要进一步拓展发行债券的市场。三是利用外资，主要包括有世界银行贷款、日本海外协力基金贷款，以及亚洲开发银行贷款，澳大利亚、德国、加拿大、奥地利等国家政府提供的贷款，外资的数量十分有限，存在一定的汇率风险。2006年，铁路建设吸引外资27.72亿元。

债务融资总的策略是以银行贷款和铁路债券为重点，控制总量规模，积极争取大额铁路建设债券。除此之外，随着金融工具创新速度的加快，铁道部还可以争取发行境外铁路债券、铁路可转换债券和分离交易的可转债等，丰富铁路债券品种。另外，债务融资与项目资金需求匹配，尽可能延长还款周期，资金期限以中长为主。

债券融资可以分为公募债和私募债。公募债的投资者众多，融资成本低于银行借款，铁路债券融资的空间很大，目前的主要问题是受规模额度的限制。私募债的投资者一般为特定的机构投资者。银行间市场集中了大量以保险公司为代表的专业投资人，资金非常庞大，融资成本相对较低，铁道部可以积极争取在银行市场间直接针对特定投资人定向募集资金。

3、股权融资

在工业化时期，股权融资是市场经济国家铁路建设的主要融资方式。在西方发达国家铁路发展过程中，对较大规模的铁路建设，普遍的铁路融资方式是以资本市场融资为主、政策援助为辅、适度利用国外资本，资本市场融资在铁路发展过程中占据重要地位。我国铁路作为国民经济大动脉，需要先于或同步于国民经济的发展，在资本市场上为铁路大规模建设迅速筹集大量资金。股权融资包括公募股权融资和私募股权融资。

公募股权融资是向社会公开发行股票，是发达国家铁路公司采用较多的方式，可以募集到较大规模的资金，而且具有可持续性。如大秦铁路是我国铁路重要的煤运通道，是第一条以路网干线为主体的上市公司。2006年，大秦铁路首度亮相国内资本市场，以超过700亿元的市值成为a股前五大上市公司，创下全流通新股发行以来最大的网下配售冻结资金额纪录。大秦铁路发行上市后，实现了铁路投融资改革的突破口，太原铁路局持股73%，其他六家股东持股6%～7%，其余股份由社会股东持有。

私募股权融资是向特定投资者募集资金，有合资或项目融资，通过设立项目公司，共担项目开发与经营的收益和风险。铁路私募股权融资项目具有以下特点：一是经营边界清晰、规则明确、经济效益可预期并达到社会平均资金收益率以上、建设周期短的项目，可以向一般财务投资者募集；二是专用运输线路、运量可确定的项目，可以向相关供给方和需求方等战略投资者募集，如与发电集团共同开发煤运专线项目；三是社会效益明显的项目，可以向沿线地方政府的投资公司募集，如城际客运专线、地方铁路等。

考虑到铁路建设周期长、投资规模大、沉没成本高等产业特性，资金规模大、时间紧、股票投资者对投资回报的预期等因素，铁路公募股权融资应采用“存量换增量”的滚动开发方式，即设立股份有限公司，通过公开发行股票募集资金，收购成熟的铁路资产，使铁道部实现资产套现，进行自主增量投资。

4、内源性融资

铁路自有资金是所有资金来源中铁道部最可控、运用最灵活的部分，资金成本主要体现为机会成本。一直以来，铁道部坚持尝试、探索努力自有资金收益率。加大自有资金在未来线路建设所需资金中的比重，不但能有效缓解集中筹资的压力，还对于降低线路建设成本也有着直接的影响。目前，全路常规的沉淀资金超过1000亿元，以各种形式分布在全路各个单位。通过不断优化管理全路的沉淀资金，可使用于线路建设的自有资金潜力有较大的扩张空间。在未来几年内，随着铁路运力的不断增长，自有资金的总量会随之扩大。

5、其他融资

（1）信托计划。积极的探索市场化融资方式，如信托计划、信托贷款、委托贷款、票据贴现等新的融资领域。2001年以来，随着《信托法》、《信托投资公司管理办法》、《信托投资公司资金信托业务管理暂行办法》等法律法规的相继出台，信托公司步入快速规范发展的轨道。信托投资公司通过发行“资金信托计划”这一直接融资工具，使社会投资者参与到基础设施建设中，成为基础设施投融资体制改革的一个创新方向。适于铁路建设资金筹集的主要是资金信托业务，它可以组织社会上大量的闲置资金运用到铁路建设中来。采用信托计划进行融资具有以下优势。第一，资金成本较低且付息期限灵活，信托资金利率和付息期限由委托人指定，可灵活调整，而银行贷款一般为固定利率、按季付息，目前长期信托资金一般为按年付息；第二，手续简单、灵活方便，目前信托产品实行备案制，事先无需审批，只要委托人和受托人自主商定，事后备案即可。

通过信托计划所募集的铁路建设资金进入，其中长期资金可以由部直接拨付到项目上，到期后归还；短期资金参与铁路建设，资金的进出十分频繁，需要建立一个操作载体，并代表铁道部不断对外筹集资金，从而保持资金水平稳定，向建设单位提供长期的资金支持。2006年，由中海油控股的中海信托向全国社保基金理事会发行一年期银信合作结构化信托融资产品，为铁道部募集30亿元低成本资金。另外，经国务院同意，部分符合条件的保险公司将开展保险资金投资基础设施试点，投资铁路等重大基础设施项目。同时，铁道部也将向保险资金定向募集项目资金。基金公司、保险公司、信托公司等多种形式的资本都逐渐进入到铁路投资领域。

（2）产业基金。投资基金是“集合投资、专家管理”的市场投融资工具。产业投资基金的一般特征有以下几点。一是集中投资、分散风险。投资基金是通过发行基金受益凭证等方式聚合分散的社会资金，以信托方式交由基金管理人集中投资，因此具有规模化投资特征。这种“聚合资金、集中投资”的效应，有助于突破某些产业在投资规模方面进入壁垒，同时也有利于分散投资风险，为投资组合提供广阔空间。二是专家运作、专业保管。按照“经营管理与保管分开”的原则，投资基金由富有经验和专业技能的基金管理人经营管理，由信誉良好的银行等机构负责托管，基金受益人（投资人）、基金管理人和基金托管人之间是相互制约的关系。投资基金运作的这种制度安排保证了基金资产安全和高效规范运作。三是品种繁多、创新性强。投资基金可利用一切投资工具进行投资，是众多投资工具的组合，为投资者的多样化投资提供了广阔的选择空间。同时，投资基金还可根据投资者不同的偏好进行投资工具的创新，满足不同投资者的多种个性化需要。四是理性投资、运作稳妥。在资金运作层面上，投资基金作为由机构投资者进行的专家运作，通常以追求资本增值为经营目标，投资行为较中小投资者更为理性。既有利于培育资本市场，也能够促使被投资企业规范其行为，促进被投资企业持续健康发展。

铁路融资的重点是建设项目的资本金融资，吸引各类社会资本以股权投资方式投资铁路尤为重要。产业投资基金主要是以股权投资方式进行投资的市场投融资工具，能够为铁路项目筹集大规模的项目资本金。有利于降低铁路企业的债务率，减轻债务负担；同时也有助于提高铁路的债务融资能力，优化融资结构，降低未来经营的财务风险。产业基金的基本特征使储蓄能够转化为对产业的直接投资。铁路通过应用产业基金，可以将部分储蓄积累转化为对铁路项目的股权投资，既为众多的、分散的社会资本提供了一条风险适中、收益相对稳定的有效投资渠道，也有利于扩大铁路的股权融资规模、优化融资结构。铁路产业投资基金属于封闭式基金，主要是对铁路非上市的企业进行股权投资，资产流动性相对较差。建立基金在投资项目的退出机制至关重要，对吸引基金投资人、保障基金投资者的利益都具有十分重要的意义。可供选择的退出渠道有四种：一是被投资企业直接上市（ipo），在二级市场上出售股票；二是在与被投资企业签订投资协议的同时，签订股权回购协议，事先约定由被投资企业回购的条件等内容；三是直接向其他投资者转让股权；四是通过资产证券化方式实现退出。

四、我国铁路建设项目的融资风险

1、政策风险

吸引社会资本投资铁路的最大风险是政策风险。铁道部出台《关于鼓励支持和引导非公有制经济参与铁路建设经营的实施意见》后，至今还没有其他相应的正式的文件或政策。铁路是一个资金密集型产业，收益周期相对较长，在社会资本投资铁路的过程中，利益主体如何协调才能形成多赢？尽管产业投资与资本市场相联系是其他领域惯用的资本退出机制，也是投资铁路的社会资本可探寻的一条道路，但是制定透明度高和可操作性强的公平规则，以及规则的约束和指引成为了业界关注的焦点。与此同时，要及时了解和掌握国家新出台的有关政策，在融资操作过程中，严格遵守相关的法律、法规，规范融资各个环节的操作风险。要根据政治、经济环境及市场的变化，适当调整战略，抓紧机会，调整债务结构，保持及增强项目的竞争力。

由于铁路的基础产业特征，建设成本巨大，铁路的债务利息、折旧、资本金规模等因素深刻影响着铁路的经营效益，与净资产收益率关联度很高。各国在大规模建设铁路时，都会创造条件控制建设成本，国家或地方政府会给予一定的优惠政策，如无偿增予土地、减免税收等。因此，控制铁路建设成本既是社会资源有效运用的需要，也是推进市场化融资的必然要求，应遵循铁路建设的国际惯例，争取国家政策，控制融资成本。

2、利率风险

利率风险是由于金融市场利率变动而引起的利息额变化给债务性融资项目所带来的财务损失。我国的利率市场尚不完善，即使在近20多年来利率市场逐渐完善的情况下，利率也不完全是由市场机制确定的，在很大程度上由中央银行控制，中央银行根据国家宏观经济形势调整利率。近年来，利率的不断调整使铁路建设项目面临利率变动带来的风险，主要表现在利率变动对债务结构产生的影响和债务利率同收入利率不对称带来的问题。目前国内金融市场还没有开发出浮动利率贷款和浮动利率债券。当市场利率下降时，会面临比较大的利率风险。另外，铁路建设项目的现金流量大，其现金流入主要为每天的客货运运输收入，由于现金流入是连续的，而现金流出（经营费用和贷款本息）是间断的，在同一时段内，必须支付高利率的负债利息，同时以低利率或零利率存入现金收入。利用外资的铁路建设项目，同样要承担相应的汇率风险，主要来自于汇率变化对项目债务结构的影响。因此，必须加强利率风险管理，及时分析利率走势，在利率水平较低的时候，锁定利率品种，规避利率风险。

3、市场风险

市场风险包括铁路运价和经营的双重风险。铁路运输企业作为市场竞争主体，应该拥有一定的自主经营权，包括一定的价格决定权和经营收益权。因此，国家放松对铁路运输业的价格管制，确立铁路运输价格市场形成机制将为铁路经营和发展创造必要的条件。国家放松对铁路的运价管制，既有利于铁路运输业的经营和发展，又有利于不同运输方式的公平竞争，更有利于统一的交通运输市场化经营机制的形成。为铁路建设项目融资建立良好的市场化融资机制，有利于吸引社会向铁路注入资本，促进铁路行业的发展。由此可见，运价风险将对铁路的经营和发展产生直接的影响。

长期以来，我国政府从宏观调控的社会理性出发要求控制铁路运价、稳定社会物价；铁路运输企业从自身的经济理性出发要求运价调整到位，改变其在市场竞争中失利的状况。为将政府的社会理性与铁路运输企业的经济理性有机结合起来，必须改革现行的铁路运价形成机制和管理机制。改变铁路运价水平过低、运价结构扭曲、运价管理过度集中、运价形成僵化的状况，建立反映铁路运输产品价值、市场供求关系，体现保本、还贷、缴税、微利的运价形成机制。将国家对铁路运价管理由具体管理转变为总体水平控制，即国家确定铁路基本运价，并建立基本运价与物价指数联动机制，适时调整基本运价；允许铁路运输企业根据市场供求状况上下浮动，运价浮动标准由铁道部制定，报国家有关部门备案，赋予铁路在规定范围内的运价定价权与浮动权，从而实现铁路的可持续发展。

【参考文献】

（责任编辑：胡婉君）

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货币信贷工作总结农商银行信贷工作总结篇二

;地区中心支行创建“青年文明号”工作领导小组：
根据银大创字[2005]3号文件精神，我支行及时组织自查工作，现将自查情况汇报如下：
中国人民银行xx县支行货币信贷股是我支行青年文明号集体，共有职工三人，平均年龄34岁。近年来，人行xx县支行货币信贷与统计股紧紧围绕上级行金融工作重点，认真贯彻国家金融方针政策，结合地方经济发展实际状况，创造性地开展各项工作。他们以创建一流的工作业绩、创建一流的队伍、创建一流的工作风貌作为工作标尺，针对县级人民银行工作的特点，以贯彻国家货币信贷政策，拉动地方经济发展为主线，以调查研究、金融统计工作为基点，不断提高基层中央银行贯彻国家货币政策的针对性和有效性，为地方经济持续健康发展作出了不懈的努力。在货币信贷工作取得实效的同时，人行xx支行货币信贷与统计股其他工作也取得了较好的成绩，调查研究工作在2001-2004年全区人行系统评比中获得第一名，金融统计工作在2000-2004年全区人行系统评比中获得第一名。货币信贷与统计股的同志也多次受到支行与上级行的表彰。今年十月该股室被哈尔滨中心支行授予2000-2004年度“黑龙江辖区人民银行系统金融统计先进集体”。
1、加强思想建设，提高干部队伍整体素质。我支行货币信贷股是青年文明号集体，该集体人员素质高，三名职工全部为本科学历，两名同志为中国共产党党员。有较高的政治素质和较强的业务能力，学习氛围浓厚，比、学、赶、帮、超蔚然成风，加强理论学习，提高思想素质摆在各项学习任务的首要位置，在做好日常业务工作的同时，从不放松对思想政治理论、金融法律法规、制度和专业知识的学习。认真学习邓小平理论和“三个代表”重要思想，并结合开展保持共产党员先进性教育有针对性开展政治思想教育工作。严格执行《统计法》和《中国人民银行法》等法律法规。同时利用每周三科内集中学习的时间，集中学习沈阳分行、哈中支和本行工作会议精神、《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》以及人民银行优秀共产党员张毅刚同志先进事迹等内容。通过科内集中学习和个人自学相结合的方式，先后开展了“四五”普法知识、新统计制度、调统工作考评办法以及征信管理知识等内容的学习，通过学习，使职工的思想觉悟得到提高，增强了责任感、使命感，进一步树立了政治意识、大局意识，为开展好各项业务工作起到了较好的促进作用。为全面落实分行党委提出的“提高思想水平、提高责任意识、提高业务能力、提高工作质量和提高办事效率”的五项要求做出了不懈的努力。他们在不断的学习与实践中实现自我提高，并且有效的带动全行职工勤奋学习扎实工作。
2、开展党风廉政教育，加强各项法律、法规和人民银行各项规章制度的学习，杜绝了违法违纪现象。货币信贷股认真贯彻支行党风廉政建设和反腐败工作有关规定，摆正位置，杜绝“吃、拿、卡、要、报”现象，逐步提高办事效率和服务水平。一是年初与主管领导签订了党风廉政建设责任状，明确了责任。按照支行纠正行业不正之风和行业作风建设工作方案的要求，在办公室醒目位置设立了意见簿，及时收集、整理前来办事人员的意见，杜绝门难进、脸难看、事难办现象。二是股内人员定期学习胡锦涛总书记提出的“四大纪律”、“八项要求”，以及人总行九项具体要求和“八个坚持、八个反对”，并在实际工作中认真贯彻执行，保证党风廉政建设落实到位。三是充分发挥纪检监督员的监督作用，不仅保证各项业务正常开展，同时也加大了党风廉政建设的广度和深度。
3、认真贯彻积极稳健的货币政策，着力支持地方经济。一年来，货币信贷股充分利用支农再贷款、“窗口指导”等货币政策工具，积极疏通货币政策传导渠道，力争实现国家货币政策与地方产业政策的有效对接。一是及时转发货币政策的相关文件，把国家货币政策意图及时传递到金融机构、企业、居民。积极引导金融机构信贷投放，满足地方经济发展对信贷资金的需求。二是适时发放支农再贷款，为“三农”经济提供必要的资金支持。2004年，该股根据县农村信用联社的申请，在做好贷前调查的基础上，并经支行支农再贷款审核委员会集体讨论，我支行共三次向县农村信用联社发放再贷款，累计金额1600万元，较好的解决了农信社支农资金不足问题，也为农村信用社的发展奠定了较好的社会基础。为保证支农再贷款的合规使用，真正发挥再贷款的支农作用，我们严格按照上级行的有关规定管理再贷款，一方面我们设立了再贷款台帐，及时上报各类监管报表，定期上报再贷款总结报告。另一方面我们强化检查监督。2004年对农村信用社支农再贷款使用情况共进行了三次检查。在9月上旬的检查中我们发现了联社违规使用再贷款问题。根据规定，我们于9月20日提前收回了其违规使用的500万元支农再贷款，严肃了国家金融政策。截止12月20日，今年我支行发放的1600万元支农再贷款已全部收回。2005年累计发放支农再贷款700万元，截止目前，已收回再贷款400万元。2005年对农村信用社进行了三次检查，第一次检查支农再贷款的使用情况，第二次检查农村信用社改革情况，第三次检查农村信用社改革情况及同业拆借、存款准备金情况。三是定期召开金融联席会议，发挥“窗口指导”的导向作用。2004年，该股室组织金融机构召开了四次金融联席会议，2005年组织召开三次经济金融联席会议，便于金融机构更加充分地理解中央银行意图，也解决了货币政策在支持地方经济中存在的一些突出问题，更有利于地方经济的持续发展。
4、积极稳步推进农村信用社改革的资金支持工作。农村信用社改革是我国金融领域的大事，事关农民增收、农业生产发展的大局。根据上级行部署，2004年着重做了以下工作：一是完成2002年末资不抵债数据测算上报工作。九月中旬完成资不抵债数据测算的上报，十月末又对上报的数据进行了重新的核实认定，确保数据准确。二是成立了相应的组织机构，先后成立了xx县农村信用社改革资金支持工作领导小组和审核领导小组，负责组织协调改革工作。三是完成信用社增资扩股工作计划的审核。十一月下旬我支行信用社改革小组根据县联社的申请，在县监管办审查的基础上，审核通过了我县农村信用社增资扩股工作计划。四是十二月中旬完成对我县农村信用社增资扩股真实性、合规性进行了现场检查，并将发现的问题如实反馈地行，为下步真实性、合规性审核打下基础。2005年，继续加强农村信用社改革力度：1、协助农村信用社完成票据置换工作，共置换票据1000万元，其中置换不良贷款650万元，并且进一步完善保全措施，积极清收不良置换部分的不良贷款，目前，共清收不良贷款4万元。2、监督农村信用将置换的不良贷款借据、合同、抵押物、质押物建清单单独保管。3、建立健全农村信用社的三会制度，即：社员会、理事会、监事会。
5、广泛开展调查研究，提高研究水平。调查研究工作是中央银行的一项基础性工作。我支行党组历来十分重视调研工作。行级领导带头搞调研。为把调查研究工作做到实处，年初我们制定了全行调研工作计划，并经支行行务会讨论通过执行。一是根据哈尔滨中心支行和地行年度调研工作要点，成立了专项课题组。经过全行职工的共同努力，2004年共完成各类调研文章31篇，其中：行级领导完成9篇，被地行采用15篇，其中：行级领导9篇。我行还向全区首届金融理论研讨会议上报研讨文章9篇，有5篇获奖。其中：行级领导3篇。2005年，我支行共完成调研、理论文章36篇，被地行采用12篇，李英林同志《县级人民银行内部控制存在的主要问题和及对策》，高国华同志的《加强监督检查防范化解风险》被人民日报社编写的《新形势下的金融风险管理》采用。2004年-2005年10月末，共写出经济金融形势分析7篇（2004年4篇，2005年3篇），按季分析县内经济金融运行状况，通过横向、纵向的比较分析，发现和研究县域经济金融运行中存在的一些突出问题，针对问题，提出有针对性的建议和措施，为地方经济发展出谋划策。今年六月根据地区中心支行要求，完成了贷款卡年审任务，2004年共有8户借款企业参加了年审，2005年共有4户企业参加年审，新办贷款卡三户，并将142户办理贷款卡的企业健全了档案。
6、认真贯彻统计制度，强化统计服务意识。几年来，该股室认真贯彻金融统计制度，高质高效完成日常统计报表，针对人民银行统计制度的临时变更、统计程序的升级、报表归属的修改，都能按照要求同步进行更新，保证了统计数据及时、准确上报。一是做好统计工作，为各级领导决策提供依据。按照上级行的有关时限规定，及时上报各类金融统计数据，月后5日上报金融统计数据分析，定期做好金融统计数据备份。2004年8月和10月根据地区中心支行要求，对金融机构金融统计数据的真实性、准确性进行了现场检查，对农村信用社现金收支月报中归属不正确问题进行了纠正，确保统计数据的真实性。2005年10月对我县金融机构统计数据报送情况进行了检查，未发现违规、违法行为。二是做好基础性的监管工作，防范系统性金融风险。主要包括：按月上报城乡信用社存款准备金监测报表、同业拆借报表、城市信用社利率季度监测报表、报告、按季上报城市信用社经营情况报表、报告，防范城市信用社的经营风险，保证其正常运作。
7、积极响应地区中心支行团委的号召，努力开展青年工作。为了适应新时期青年工作发展的新要求，全面推进支行青年工作，该股室在支行党组的领导下，根据广大青年的特点和需要，积极组织和参与文娱、体育活动以及各种业务竞赛，在各种活动中，他们能够发扬团队精神，意志坚强，勇于拼搏，取得优异的成绩。坚持不懈的学习，造就了这个集体每位职工过硬的业务本领，成为我支行的业务能手，各项比赛成绩突出，他们以自身的榜样作用带动青年学习文化、科学知识，热爱本职工作，做有理想、有道德、有文化的社会主义新人。并从自身做起，带动全行职工开展“节约示范行动”和社会公益活动，积极参与植树、捐赠、扶贫救困等社会公益活动，受到群众和舆论的好评。
8、具有良好的精神风貌和忘我的工作热情，积极投身金融改革与创新。我支行货币信贷股的职工朝气蓬勃，思想积极向上，爱岗敬业，并积极投身于金融改革，将理论与实践相结合深入基层搞调研，根据金融改革的具体形势、重点、难点进行深入分析，撰写金融改革理论文章。
9、扎实开展保持党员先进性教育活动，充分发挥党员先锋模范作用。通过保持共产党先进性教育活动的开展，使党员的政治性、大局观、责任感有了明显增强。党员普遍认识到保持党员先进性不仅要从思想上保持先进，更要在实际工作中、在具体行动里来实践和体现先进性，时时处处发挥党员的先锋模范作用，践行“三个代表”重要思想。
通过认真的自查，我们认为我支行“青年文明号”-----货币信贷股人员素质高、业务能力强，有较强的竞争意识和创新意
识，积极投身金融改革，业绩突出，成为全行学习的楷模，有效的带动全行各项工作的开展，达到地区中心支行“青年文明号”考核标准。 相关热词搜索：;

货币信贷工作总结农商银行信贷工作总结篇三

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按照市人民银行的要求，我行对此次研讨会的主要问题进行了认真的调研和分析，现就六个方面的专项问题报告如下：

一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题

今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行各项贷款余额为***万元，比年初增加***万元，增幅达**％，较上年同比多增贷款***万元，增幅提高**个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：

(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过**％的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款（含银行承兑汇票）权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请***户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到**户优质客户单笔新增贷款特别授权***万元及***等**户企业合计签发银行承兑汇票***万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。

(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营销中，我们将***以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对***公司、***厂等**户优质客户净增贷款**亿元，也确保了新增贷款高质量。

(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对***年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任；对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将***年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到***名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。

二、关于中小企业贷款满足程度不高问题

（一）有关中小企业信用等级问题

中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中国工商银行总行于***年*月**日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：

1、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准（试行），对符合评级条件的小企业，各行按照统一标准进行评级。

2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。

3、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。

4、建立相应的激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、分配制度，在科学考核和评价的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员，给予较高的收入和奖励，以充分调动其工作积极性，更加努力地开拓小企业信贷市场。

（二）进一步加强和改进中小企业金融服务的途径

针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应根据我市经济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。

1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区别对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力强、市场发展前景好的aa级以上优秀中小企业给予融资支持。

2、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必须建立以客户为中心的服务理念，根据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业提供理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：

(1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。

(2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。

(3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。

（三）建议政府部门解决的问题

我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环境。

三、关于消费信贷增幅趋缓问题

（一）如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。

1、我行自***年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和***总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于2002年4月初对个人住房贷款追加担保，由***公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自**年*月初以来，凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。

我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下原因：

（1）性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不可等同。

（2）在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。

2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至***年*月末，在我行已发放的***笔、金额***万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款***笔，金额***万元。目前主要存在以下三个问题：

（1）由行业管理部门提供收入证明的可信度；

（2）有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的**所，**所；

（3）由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。

对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。

（二）在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。

近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，需市政府解决。

1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。

2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如果通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。

3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应该免收。如：***购物中心的门市房在处理过程中，一户**平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元，执行费*万元，交易费、确权费等**万元，抵押登记费**万元，共计**万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。

4、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处理。

（三）如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。

年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采取了一定的措施，并取得了一些效果。

1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单**份，觖答咨询**余次，**月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将***银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。

2、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到***公司、***公司等现场办公**余次，上门解答咨询，签订借款合同**份，受到借款户的好评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。

3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必须在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。

4、延续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而是根据具体实际情况灵活掌握，只要有偿债能力就予以办理。

5、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。

6、开发商应适当调低房价，使其接近**现有缺房人的购买力。近年来***改造力度较大，大部分条件较好的住户已搬入新居，而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。

7、政府为购房人提供落户。

四、关于如何进一步防范和化解金融风险问题

（一）加强和改进信贷经营管理，提高风险控制能力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来，实现管理规范化、精细化、科学化。

1、树立正确的经营理念。在新的形势下，防范和化解金融风险，已成为各商业银行的当务之急。因此要始终把风险防范放在信贷经营的首位，在风险管理能力基础上的发展，才是有质量的可持续发展。风险防范必须是积极的，只有开拓市场，在更大范围内选择贷款客户，风险才会更小。从今年开始，人民银行要求对***年（含）以后新增贷款和存量移位贷款，按照五级分类提取专项风险准备金，体现了审慎的信贷经营原则，也对信贷管理提出了更高的要求。必须进一步处理好市场开拓和风险控制的辨证关系，在信贷业务的经营发展中，一手抓开拓，一手抓风险防范，两手都要硬，要放得开，管得住，进得去，退得出。

2、坚持增量与存量并重的原则。在大力盘活贷款存量的同时，努力开拓信贷市场，通过增量和存量两个方面的加快调整，促进我行不断消化不良贷款和逐步提高资产质量。现阶段，我行资产总额中60%以上是贷款，利润的80%左右来源于贷款所产生的利息收入。因此，开拓创新，促进贷款结构调整，成为改善资产结构，提高资产收益率的有效途径。今后我行信贷资金将按照优先发展电信、电业、石油、交通行业为主。

3、开拓思路，创新办法，拓宽信贷存量盘活渠道。积极参与和推动企业改制，通过企业并购重组清收和置换不良债权。同时要结合国家扩大消费、启动内需政策，积极拓展消费信贷市场，适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消费贷款的市场份额，主动从生产和流通领域中退出一部分贷款市场份额，通过不断推进信贷结构的调整和优化，促进资产质量和经营效益的好转。

（二）积极寻求化解不良资产的有效途径，防范新增不良资产，切实将“抓降化险”与“核呆”工作抓出成效。

1、完善信贷管理体制。银行信贷管理制度建设应在效益和风险之间进行适当的权衡取舍。一方面，必须坚持以风险管理为中心，提高管理水平；另一方面，必须杜绝因风险管理而造成人为的账面不良资产上升的问题，提高银行经营效益。一是建立合理的激励约束机制，信贷人员不仅要对决策失误产生不良贷款及损失承担责任，同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良机承担责任。从激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的风险报酬，对清收转化不良贷款成效明显人员给予重奖，从而充分调动广大信贷人员清收转化不良资产的积极性和责任心。二是积极推行贷款五级分类方法，真正反映银行资产质量状况。采用科学的分类方法，减少不良贷款统计中的人为因素，更趋客观、真实。三是树立贷款管理全程意识，控制各个环节上的风险点，合理确定贷款期限，落实抵押担保，实行严格规范的贷后管理。

2、实施智力清收方式。智力清收是指银行以经济、法律和社会等方面的知识为智力支持，针对制度模式、市场化程度、法律体系、企业情况、不良严重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不断开拓清收盘活的有效途径。要加快“四个置换”处置不良步伐，即：通过产权置换，实现不良资产处置由弱势企业向优势企业转移；通过债务置换，将持有的债权在不同债务人之间进行债务互换，转化风险；通过级差地租置换，对不同地段的土地通过互换与城市规划和开发商相组合，工商银行提供按揭贷款等“一揽子”服务，变不良资产为优良资产；通过债务资产与非债务资产置换，最大限度收回不良资产。

3、强化金融法制约束。一是对破产企业，银行有较完备抵押贷款手续的，企业拍卖、转让抵押物应优先偿还银行贷款。二是制定银行独立处理抵押物的法律程序和措施，推进抵押物拍卖、转让市场建设，加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险，同时争取市中法的支持，提高诉讼案件的执行力度和执行效益。四是司法部门要依法办事，公正审理银行对债权申请案件，帮助银行依法收贷。

五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题

（一）积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度

支持企业改制是维护银行债权安全有效途径，正确认识企业改制对化解银行债权风险具有深刻的意义。今年，**市委、市政府对金融企业清收和转化不良贷款工作非常重视，专门成立了治理金融环境、化解金融风险领导小组，制定出台了《关于清查企业金融债务，压缩银行不良贷款，防范化解金融风险实施意见》，同时作为司法部门之一的***公安局也制定了《关于公安机关协助金融单位清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见》，***纪检委、检察院、反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作中发现的违法、违纪行为，要予以严肃查处。所有这些，都为金融机构清收转化不良贷款、打击逃废银行债务工作提供了良好的外部环境和难得的机遇。

面对这种良好的外部环境和难得的机遇，为维护我行债权安全，将纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展，我行首先从银行内部工作抓起，充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性，正确处理好支持企业改制和防范化解风险、提高资产质量的关系，将债权管理工作纳入制度化和轨道化，建立健全报告和责任追究制度。在日常管理工作中，坚持按季统计企业逃废债情况，建立逃废债企业档案，对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态管理，落实责任制，明确分工，责任到人，对因工作不积极、不主动、不研究、不反映，串通和纵容企业逃废银行债务的相关责任人和经办人员，要按《****银行稽核处罚暂行规定》、《****银行终止和解除劳动合同的暂行规定》给予严肃查处。在外部，我行坚持积极主动的原则，积极配合有关部门的工作，调动一切积极因素，充分利用各种手段，把打击逃废金融债务工作落到实处。我行成立了与司法部门协调工作领导小组，由一把手亲自指挥，责成资产风险管理部门负责此项工作。加强同司法部门的联系，争取司法部门的理解与支持，与政府部门联手，加大依法清收不良贷款和打击逃废债行为的工作力度。我行已向公安机关移交第一批逃废债企业**户，金额***万元。

（二）坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到实处

金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最高监管机构，应充分发挥独有的权威职能，利用银行界联合机制，制定统一制裁措施，各成员行必须严格遵守执行。人民银行作为制裁措施的执行监管部门，应对各行的执行情况进行监督，切实将金融同业制裁落到实处。我行作为**省金融同业协会会员行和**市金融债权行长联席会成员之一，始终坚持认真贯彻执行同业协会和金融债权行长联席会的各项规章制度，全力履行各项工作职责，切实把金融同业制裁措施落到实处。根据**市人民银行制定的《金融债权管理行长联席会议工作制度》和《**市金融机构制裁逃废债企业暂行办法》的规定，我行一方面及时准确将逃废债企业名单和档案资料上报人民银行和同业协会，另一方面认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的各项决定。到*月末，我行共上报逃废债企业**户，逃废债金额**亿元，申请同业制裁*户，金额**亿元，得到人民银行支持，通过同业协会发出警示通知并已采取制裁有*户企业，涉及债权**亿元。

六、关于进一步推动金融创新、加强与改进金融服务问题

（一）建立人才管理制度，推动金融创新和服务水平的提高

金融业务的竞争，必将是人才的竞争。金融业务的创新发展，必须在人事制度上创新和改进。

1、实行高级管理人员竞聘机制。早在几年前，我行在干部任用上，就实行了聘任制。从去年下半年开始，我们把竞聘机制引入干部管理中，先后对*个支行的*个副行长进行了公开竞聘。此举，改变了过去干部任用只是党委“拍板”的做法，让员工真正看到了什么是竞争。同时，还实行了干部任前公示制度，先后对拟聘用的**名干部进行了任前公示，并有个别干部因在任前公示期间群从有反映，而未被聘任。今后，我们将逐步完善和推进高级管理人员竞聘机制，最终实现每个高级管理人员岗位都实行竞聘上岗。

2、建立人才流动和竞争上岗制度。近几年，我行主要推行了干部交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。今年前*个月，我们就交流干部*名。同时，按照上级行关于岗位轮换的规定，对**名重要岗位人员进行了岗位轮换。对全行信贷人员进行了整顿，并通过竞聘方式新聘用信贷员**人。这些用人机制的实施，激发了全行员工的积极性和工作热情。

3、实行绩效考核的工资分配制度。今年以来，我行在工资分配制度上进行了较大改革，在人力费用的分配上，坚持以效益质量为中心的原则，将挂钩费用与效益、质量、存款和案件等主要经营工作指标进行挂钩，充分体现全行工作重点，全行每人每月拿出***元工资性收入挂钩分配。同时，设置增效指标单项奖罚政策，充分调动了各行和全行每名员工的积极性。

（二）结合自身特点，大力发展中间业务

大力发展中间业务，是商业银行突破传统的经营模式，提高效益增长点和拓宽金融服务领域的必然选择。前不久，**总行制定了中间业务管理办法，省行制定了具体实施细则。我行将按上级行的要求，明确责任，落实分工，主动出击，力求突破。当前和今后一个时期，我行将发挥全行的网络优势和电子化建设优势，整合现有的代理业务，大力开展网上银行业务，加大宣传力度，明确重点企业，积极推销网上银行这一先进的业务品牌，使网上银行业务在短期内有一个较大的突破。

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货币信贷工作总结农商银行信贷工作总结篇四

;地区中心支行创建“青年文明号”工作领导小组：
根据银大创字[2005]3号文件精神，我支行及时组织自查工作，现将自查情况汇报如下：
中国人民银行xx县支行货币信贷股是我支行青年文明号集体，共有职工三人，平均年龄34岁。近年来，人行xx县支行货币信贷与统计股紧紧围绕上级行金融工作重点，认真贯彻国家金融方针政策，结合地方经济发展实际状况，创造性地开展各项工作。他们以创建一流的工作业绩、创建一流的队伍、创建一流的工作风貌作为工作标尺，针对县级人民银行工作的特点，以贯彻国家货币信贷政策，拉动地方经济发展为主线，以调查研究、金融统计工作为基点，不断提高基层中央银行贯彻国家货币政策的针对性和有效性，为地方经济持续健康发展作出了不懈的努力。在货币信贷工作取得实效的同时，人行xx支行货币信贷与统计股其他工作也取得了较好的成绩，调查研究工作在2001-2004年全区人行系统评比中获得第一名，金融统计工作在2000-2004年全区人行系统评比中获得第一名。货币信贷与统计股的同志也多次受到支行与上级行的表彰。今年十月该股室被哈尔滨中心支行授予2000-2004年度“黑龙江辖区人民银行系统金融统计先进集体”。
1、加强思想建设，提高干部队伍整体素质。我支行货币信贷股是青年文明号集体，该集体人员素质高，三名职工全部为本科学历，两名同志为中国共产党党员。有较高的政治素质和较强的业务能力，学习氛围浓厚，比、学、赶、帮、超蔚然成风，加强理论学习，提高思想素质摆在各项学习任务的首要位置，在做好日常业务工作的同时，从不放松对思想政治理论、金融法律法规、制度和专业知识的学习。认真学习邓小平理论和“三个代表”重要思想，并结合开展保持共产党员先进性教育有针对性开展政治思想教育工作。严格执行《统计法》和《中国人民银行法》等法律法规。同时利用每周三科内集中学习的时间，集中学习沈阳分行、哈中支和本行工作会议精神、《建立健全教育、制度、监督并重的惩治和预防腐败体系实施纲要》以及人民银行优秀共产党员张毅刚同志先进事迹等内容。通过科内集中学习和个人自学相结合的方式，先后开展了“四五”普法知识、新统计制度、调统工作考评办法以及征信管理知识等内容的学习，通过学习，使职工的思想觉悟得到提高，增强了责任感、使命感，进一步树立了政治意识、大局意识，为开展好各项业务工作起到了较好的促进作用。为全面落实分行党委提出的“提高思想水平、提高责任意识、提高业务能力、提高工作质量和提高办事效率”的五项要求做出了不懈的努力。他们在不断的学习与实践中实现自我提高，并且有效的带动全行职工勤奋学习扎实工作。
2、开展党风廉政教育，加强各项法律、法规和人民银行各项规章制度的学习，杜绝了违法违纪现象。货币信贷股认真贯彻支行党风廉政建设和反腐败工作有关规定，摆正位置，杜绝“吃、拿、卡、要、报”现象，逐步提高办事效率和服务水平。一是年初与主管领导签订了党风廉政建设责任状，明确了责任。按照支行纠正行业不正之风和行业作风建设工作方案的要求，在办公室醒目位置设立了意见簿，及时收集、整理前来办事人员的意见，杜绝门难进、脸难看、事难办现象。二是股内人员定期学习胡锦涛总书记提出的“四大纪律”、“八项要求”，以及人总行九项具体要求和“八个坚持、八个反对”，并在实际工作中认真贯彻执行，保证党风廉政建设落实到位。三是充分发挥纪检监督员的监督作用，不仅保证各项业务正常开展，同时也加大了党风廉政建设的广度和深度。
3、认真贯彻积极稳健的货币政策，着力支持地方经济。一年来，货币信贷股充分利用支农再贷款、“窗口指导”等货币政策工具，积极疏通货币政策传导渠道，力争实现国家货币政策与地方产业政策的有效对接。一是及时转发货币政策的相关文件，把国家货币政策意图及时传递到金融机构、企业、居民。积极引导金融机构信贷投放，满足地方经济发展对信贷资金的需求。二是适时发放支农再贷款，为“三农”经济提供必要的资金支持。2004年，该股根据县农村信用联社的申请，在做好贷前调查的基础上，并经支行支农再贷款审核委员会集体讨论，我支行共三次向县农村信用联社发放再贷款，累计金额1600万元，较好的解决了农信社支农资金不足问题，也为农村信用社的发展奠定了较好的社会基础。为保证支农再贷款的合规使用，真正发挥再贷款的支农作用，我们严格按照上级行的有关规定管理再贷款，一方面我们设立了再贷款台帐，及时上报各类监管报表，定期上报再贷款总结报告。另一方面我们强化检查监督。2004年对农村信用社支农再贷款使用情况共进行了三次检查。在9月上旬的检查中我们发现了联社违规使用再贷款问题。根据规定，我们于9月20日提前收回了其违规使用的500万元支农再贷款，严肃了国家金融政策。截止12月20日，今年我支行发放的1600万元支农再贷款已全部收回。2005年累计发放支农再贷款700万元，截止目前，已收回再贷款400万元。2005年对农村信用社进行了三次检查，第一次检查支农再贷款的使用情况，第二次检查农村信用社改革情况，第三次检查农村信用社改革情况及同业拆借、存款准备金情况。三是定期召开金融联席会议，发挥“窗口指导”的导向作用。2004年，该股室组织金融机构召开了四次金融联席会议，2005年组织召开三次经济金融联席会议，便于金融机构更加充分地理解中央银行意图，也解决了货币政策在支持地方经济中存在的一些突出问题，更有利于地方经济的持续发展。
4、积极稳步推进农村信用社改革的资金支持工作。农村信用社改革是我国金融领域的大事，事关农民增收、农业生产发展的大局。根据上级行部署，2004年着重做了以下工作：一是完成2002年末资不抵债数据测算上报工作。九月中旬完成资不抵债数据测算的上报，十月末又对上报的数据进行了重新的核实认定，确保数据准确。二是成立了相应的组织机构，先后成立了xx县农村信用社改革资金支持工作领导小组和审核领导小组，负责组织协调改革工作。三是完成信用社增资扩股工作计划的审核。十一月下旬我支行信用社改革小组根据县联社的申请，在县监管办审查的基础上，审核通过了我县农村信用社增资扩股工作计划。四是十二月中旬完成对我县农村信用社增资扩股真实性、合规性进行了现场检查，并将发现的问题如实反馈地行，为下步真实性、合规性审核打下基础。2005年，继续加强农村信用社改革力度：1、协助农村信用社完成票据置换工作，共置换票据1000万元，其中置换不良贷款650万元，并且进一步完善保全措施，积极清收不良置换部分的不良贷款，目前，共清收不良贷款4万元。2、监督农村信用将置换的不良贷款借据、合同、抵押物、质押物建清单单独保管。3、建立健全农村信用社的三会制度，即：社员会、理事会、监事会。
5、广泛开展调查研究，提高研究水平。调查研究工作是中央银行的一项基础性工作。我支行党组历来十分重视调研工作。行级领导带头搞调研。为把调查研究工作做到实处，年初我们制定了全行调研工作计划，并经支行行务会讨论通过执行。一是根据哈尔滨中心支行和地行年度调研工作要点，成立了专项课题组。经过全行职工的共同努力，2004年共完成各类调研文章31篇，其中：行级领导完成9篇，被地行采用15篇，其中：行级领导9篇。我行还向全区首届金融理论研讨会议上报研讨文章9篇，有5篇获奖。其中：行级领导3篇。2005年，我支行共完成调研、理论文章36篇，被地行采用12篇，李英林同志《县级人民银行内部控制存在的主要问题和及对策》，高国华同志的《加强监督检查防范化解风险》被人民日报社编写的《新形势下的金融风险管理》采用。2004年-2005年10月末，共写出经济金融形势分析7篇（2004年4篇，2005年3篇），按季分析县内经济金融运行状况，通过横向、纵向的比较分析，发现和研究县域经济金融运行中存在的一些突出问题，针对问题，提出有针对性的建议和措施，为地方经济发展出谋划策。今年六月根据地区中心支行要求，完成了贷款卡年审任务，2004年共有8户借款企业参加了年审，2005年共有4户企业参加年审，新办贷款卡三户，并将142户办理贷款卡的企业健全了档案。
6、认真贯彻统计制度，强化统计服务意识。几年来，该股室认真贯彻金融统计制度，高质高效完成日常统计报表，针对人民银行统计制度的临时变更、统计程序的升级、报表归属的修改，都能按照要求同步进行更新，保证了统计数据及时、准确上报。一是做好统计工作，为各级领导决策提供依据。按照上级行的有关时限规定，及时上报各类金融统计数据，月后5日上报金融统计数据分析，定期做好金融统计数据备份。2004年8月和10月根据地区中心支行要求，对金融机构金融统计数据的真实性、准确性进行了现场检查，对农村信用社现金收支月报中归属不正确问题进行了纠正，确保统计数据的真实性。2005年10月对我县金融机构统计数据报送情况进行了检查，未发现违规、违法行为。二是做好基础性的监管工作，防范系统性金融风险。主要包括：按月上报城乡信用社存款准备金监测报表、同业拆借报表、城市信用社利率季度监测报表、报告、按季上报城市信用社经营情况报表、报告，防范城市信用社的经营风险，保证其正常运作。
7、积极响应地区中心支行团委的号召，努力开展青年工作。为了适应新时期青年工作发展的新要求，全面推进支行青年工作，该股室在支行党组的领导下，根据广大青年的特点和需要，积极组织和参与文娱、体育活动以及各种业务竞赛，在各种活动中，他们能够发扬团队精神，意志坚强，勇于拼搏，取得优异的成绩。坚持不懈的学习，造就了这个集体每位职工过硬的业务本领，成为我支行的业务能手，各项比赛成绩突出，他们以自身的榜样作用带动青年学习文化、科学知识，热爱本职工作，做有理想、有道德、有文化的社会主义新人。并从自身做起，带动全行职工开展“节约示范行动”和社会公益活动，积极参与植树、捐赠、扶贫救困等社会公益活动，受到群众和舆论的好评。
8、具有良好的精神风貌和忘我的工作热情，积极投身金融改革与创新。我支行货币信贷股的职工朝气蓬勃，思想积极向上，爱岗敬业，并积极投身于金融改革，将理论与实践相结合深入基层搞调研，根据金融改革的具体形势、重点、难点进行深入分析，撰写金融改革理论文章。
9、扎实开展保持党员先进性教育活动，充分发挥党员先锋模范作用。通过保持共产党先进性教育活动的开展，使党员的政治性、大局观、责任感有了明显增强。党员普遍认识到保持党员先进性不仅要从思想上保持先进，更要在实际工作中、在具体行动里来实践和体现先进性，时时处处发挥党员的先锋模范作用，践行“三个代表”重要思想。
通过认真的自查，我们认为我支行“青年文明号”-----货币信贷股人员素质高、业务能力强，有较强的竞争意识和创新意
识，积极投身金融改革，业绩突出，成为全行学习的楷模，有效的带动全行各项工作的开展，达到地区中心支行“青年文明号”考核标准。相关热词搜索：;

货币信贷工作总结农商银行信贷工作总结篇五

要防范和化解不良贷款，员工素质是关键，特别是需要一支高素质的信贷管理队伍。一要强化信贷人员的职业道德教育，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的。二要加强对信贷人员的业务素质培训。

信贷管理人员需要具备和掌握多种知识，不仅要精通信贷业务，熟识贷款操作规程，还需要掌握企业的财务知识等，现有的信贷人员业务素质远远不能适应业务发展的需要，应利用多种方式，对信贷人员进行业务培训并考试，防范信贷管理人员的能力差带来的风险。三要敦促信贷人员必须及时掌握各项法律法规，特别是一些与信贷资产质量密切相关的基本法规，如商业银行法、贷款通则、担保法、破产法以及民事诉讼法等。掌握并运用法律武器，这是时代对信贷人员提出的迫切要求。

根据信用社的实际情况，在征得联社同意的前提下，对信用社信贷人员适时推出了三包一挂的管理机制，从利息收入中拿出适当比例作为信贷人员的收入提成，这样一来明显加大了对放贷、收贷、收息有功人员的奖励和表彰力度，拉大信贷人员的收入差距，提高信贷人员工作积极性。同时，明确责任贷款警戒点，当信贷人员责任贷款中不良贷款超过一定数额时，坚决从信贷岗位甚至负责人岗位上换下来，防止因个人原因导致贷款质量的继续恶化和不良贷款的继续增加。

通过半年的实践，取得了预期的效果，全社不良贷款比年初下降了52万元，贷款收息收回率首次达到1xx%，各位信贷人员年收入比普通员工高出5xx0元左右，可以说集体个人的双赢。

每笔贷款，尤其是大额贷款，明确调查人员、二级决策机构成员、以及贷后管理人员的责任比例，既杜绝将责任集中于调查人员一身的不切实际的做法，又防止“集体清收”的形式主义现象，真正使贷款责任有着落，保证各岗位、各环节人员能恪尽职守，各负其责。

非信贷岗位人员不具有信贷管理的相关业务技能，不宜作为贷款责任人。

对内部职工介绍、担保、甚至本人承贷的贷款与其他贷款一视同仁，严格按照规定进行审查，清收责任应也由信贷岗位人员承担。

保持信贷人员队伍的相对稳定，使他们有足够的时间熟悉各种情况，并对信贷人员要提供通畅的沟通渠道，倾听他们的意见和建议。

重点在于使信贷人员的工作过程规范化、有序化，完善借款合同的各项要素，使之合法合规，杜绝信贷过程中的吃、拿、卡、要等现象。培训有的放矢，除通常对信贷人员进行法律、法规宣讲外，信用社更分别针对不同的情况进行专门学习，通过培训，有效提高信贷人员的工作技能和对农村信用社的各项管理规定的理解与认同，以及对信用社的忠诚，增强他们的信心。

分类激励，优胜劣汰。对信贷人员的激励，不搞“一刀切”，而是针对实际情况，制定出相应的激励办法，营造一种你追我赶的竞争氛围。凡是不能胜任信贷工作或不能完成工作任务的，实行末位淘汰制，调离信贷岗位。

要求信贷人员“必须将每一笔贷款投放准确”作为信贷工作的一项准则。因此，我将经营方向定位为：立足“三农”，服务城乡，充当杠杆，实现“双赢”。一是着力推行农户小额信贷。二是着力支持农村经济结构调整。

在实际工作当中，严格执行“贷前调查”和“贷后回访”制度。每个季度我均对贷款户的贷款运作情况进行抽查回访一次，次次都形成纪录。通过贷后回访，使自身对全社的贷款情况了如指掌，并适时提前收回有风险贷款。