这个分类涵盖了一些你可能从未想过或从未听说过的话题，让你对世界有了更广阔的视野。首先，我们要明确让我们一起来阅读以下精选总结范文，对自己的总结能力进行提升吧。

个人投资理财规划篇一

物质生活丰富之后，人们的视线开始转向可支配资产增加的问题上，投资理财的理念与方法走进人们的视线，影响着人们的生活。

（一）居民对投资理财的需求促进了经济的快速发展。居民手中可支配资产不断增加，居民产生了如何支配可以在保持自身经济地位的同时增加经济收入，居民把剩余资金投入到流通当中，促进了经济建设以及社会各行各业的发展。

（二）投资理财中，并不是每笔投资都能达到预期的效果，清醒的头脑和理性的.认知是非常重要的。但是，在实际的投资理财的领域中，投资理财观念和行为出现偏差，并不是每位居民都能够保护好自身的经济收益和相关权益。这个问题急需解决，使社会经济回复平稳发展。

（三）居民投资理财观念没有达到理性化状态。部分居民现在仍然存在将投资理财与银行储蓄相混淆的状态，只是对投资理财有了基本的认识，知道一些投资理财的特例，并没有对投资理财形成系统的、全面的认识，对理财的观念也没有整体的深刻了解。

个人投资理财规划篇二

普通老百姓，也就是想利用手中有数的几个钱，借助银行储蓄得几个利息，或者是参加国债回购，利率稍高些，再就是参加银行担保的信托理财，但似乎门槛高（起存5万）。买国债也是好办法。如果你的钱可长期不动，就可以称为资金，那么你就投资长期国债。最好自己设个期限，假设为3年，那你按照国家国债发行计划，每月去购买一些。时间长了，最好形成滚动循环状态，那么坚持3年后，你享受到的就是月月收较高利息。理财的关键是合理计划、使用资金，使有限的资金发挥最大的效用。具体要做好以下几方面：

1、学会节流。工资是有限的，不必要花的钱要节约，只要节约，一年还是可以省下一笔可观的收入，这是理财的第一步。

2、做好开源。有了余钱，就要合理运用，使之保值增值，使其产生较大的收益。

3、善于计划。理财的目的，不在于要赚很多很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好（所以说理财不只是有钱人的事，工薪阶层同样需要理财），善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

4、合理安排资金结构，在现实消费和未来的收益之间寻求平衡点，这部分工作可以委托专业人士给自己设计，以作参考。

5、根据自己的需求和风险承受能力考虑收益率。高收益的理财方案不一定是好方案，适合自己的方案才是好方案，因为收益率越高，其风险就越大。适合自己的方案是既能达到预期目的，风险最小的方案，不要盲目选择收益率最高的方案。记住：你理财的目的不是为了赚钱，以赚钱为目的的活动那叫投资！

第一步，回顾自己的资产状况。包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

第二步，设定理财目标。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。

第三步，弄清风险偏好是何种类型。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

第四步，进行战略性的资产分配。在所有的资产里做资产分配，然后是投资品种、投资时机的选择。

理财规划的核心就是资产和负债相匹配的过程。资产就是以前的存量资产和收入的能力，即未来的资产。负债就是家庭责任，要赡养父母、要抚养小孩，供他上学。第二是目标，目标也变成了我们的负债，要有高品质的生活，让你的资产和负债进行动态的匹配，这就是个人理财最核心的理念。

个人投资理财规划篇三

在国内很执着的追求建立独立理财顾问公司（第三方理财）的妄图已经有5个年头了，但是还没有一个额外清晰和明确的商业模式。额外期望有机会能够亲身感受国外成熟的独立理财顾问公司的运作，幸运的是，想知道个人如何投资理财。这个愿望在本年9月得以实行。在中国金融理财标准委员会的组织下，我去美国加入了全球cfp理财师大会，在会后，就有幸参观了美国独立理财公司，设身处地地感受了美国理财市场的一些基本状况。我们造访的这家独立的理财公司已有近20年的历史，由2个合伙人开始创建，到现在有10个左右的合伙人，共30名员工，从整个进程中能够感受到他们独具的特色：想知道实地考察。

1、创始人之一原来在大的机构从事财务管理方面的工作，已经有一定的稳定的客户，从而奠定了自己公司的客户基础。

2、另一个创始人原来从事公共工作，特别善于包装和塑造企业的形象，并且推广知名度。

3、公司的目的客户额外明确：到目前为止有300名稳定的客户，大多集中在行将退休的高管，平均每个客户的金融资产规模是800万美金。

4、公司内部的合作很明确：有特地的理财师担负自己的客户，通常是一个成熟的理财师带领年老的理财师共同担负一个客户，平均每个人担负20名左右的客户，远比目前银行的客户经理对众多客户的供职细致度要高。第三方。

5、公司的利润来源于两个方面：磋议费和资产管理费，重要的是磋议费占收入来源的10%，资产管理费占90%。

磋议费的收取在这家公司具备了一定的模式：客户第一次来公司做一个完整的理财规划和磋议需要美元的费用；每年如果有新的问题产生或在第二年从此回顾的话，就采用按小时收费的方式，中间包括面谈的时间和做规划的时间，每小时150美元----500美元不等，这取决于理财师的资深水平。通常情况下，客户要事后有美元的存款在理财公司，做完磋议确认后，费用直接从存款中扣除了。你知道香港第三方理财公司实地考察。而资产管理费通常是所管理客户资产的0.8%--1%左右。客户资产越多，管理费率越小。

6、公司的理念很清晰：充分了解客户的需求是最重要的，虽然唯有10%的收入来源是财务规划和磋议，个人投资与理财。但却奠定了90%的利润基础。

7、公司建立大量的高品质的合作平台：从市场中选到最好的产品提供商、业务交易平台、资产托管的住址，因为公司本身并没有自己的产品和放置客户资金的权限，但在美国成熟的市场中有很多成熟的合作伙伴，例如嘉信理财和晨星等，提供专业的软件进入理财公司的系统，帮助理财公司实行信息的时时更新和配置分析、按指令交易等重要的工作，为独立理财公司的业务发展建立了所要的平台基础。

8、客户的财富管理占了公司90%的利润来源，因为公司有着高效的运作模式：首先!由两名专业的投资及分析人员对总体的投资前景、方向进行分析和占定，作为理财师选择的重要参考依据；其次，你看个人投资与理财规划。理财师根据每个客户的状况，参见分析师的报告，为每个客户做量体裁衣的配置和产品的选择，然后在客户授权的界限内，交由公司中另外的一个部门即运营和供职部的同事，在嘉信理财这样一个完善的平台中完成所有投资的指令和交易，也就是说客户的资产管理通过三个部门（投资分析部、理财师和交易执行的运营部）的共同供职来很好的实行，同时我们也再次看到独立理财公司的资产管理之所以能够高效和低本钱的运作，美国强大的分析和交易平台起着巨大的作用。

9、交谈中感触到公司并不急于把业务扩大得很迅速，不像我们惯常的思想那样越大越好。

10、独立理财公司也有一个很好的卖点：个人投资与理财。虽然客户为磋议和管理费付出了资金的本钱，但是整个财务规划获得的稳定性和安全性，及在团体购买金融产品中所享有的优惠，大大低沉了客户的总体本钱，所以可以讲没有付费，却取得了超值的供职。

11、他们提供的产品触及的品种和界限、财务规划中遵循的最重要的原则、内部员工的奖励和分配机制、他们每年为客户的供职的具体内容等问题，因为时间的原因没有来得及长远的了解，很是遗憾。

独立理财公司的运作模式给我留下了极深的印象和感受，每一点对我的开辟都很大。独立理财公司在美国的发展得益于美国的理财市场的成熟。与美国理财市场相比，我国理财市场也具备一些优势，通过这次考察，我认真总结了美国与中国理财市场各自优势，小额投资理财项目。希望能够与有志于从事建立独立理财公司的理财师们一同分享。美国理财市场的优势：

1、强大而复杂的个人税收体系!是高资产客户必须要理财的一个因素。

2、整个社会的诚信体系及个人信用，也是独立理财公司比较容易取得信任的重要保证。个人投资理财书籍。

3、理财各个环节中独立理财公司所缺少的平台，在成熟的市场中都可以找到相应的提供商和供职商。譬如：完全针对美国市场的理财师公用的理财软件，大大的缩小了理财师的重复性工作时间；成熟的资产托管和交易的平台等。

4、美国人平和的心态，其实因为美国投资市场从2000—2003年连续几年下滑，我们造访的理财公司帮客户管理的资产的平均回报，也连续三年跟随市场下滑，但客户都能欣然接受，并且几乎没有丧失，在追求财富的进程中，客户并不急于一时的回报率，更能看重长久的配置和安全的增值，美国人这样的成熟和客观的财富价值观也值得我们长远的思考和学习。

5、社会慈悲事业和设立慈悲基金是一些高资产客户的选择之一，相比看个人如何投资理财。一方面体现了他们的价值观同时也在税收方面获得了更好的规划。中国市场的优势：

1、对个人而言，积累财富的速度和机会要大于美国很多，所以会有越来越多的客户有财富管理的愿望和期望。

2、很多的不成熟，会培育提拔一些独立理财公司强大的生命力，很多要靠自己去摸索，所以灵活性和应变性、专业性应当会更强。

3、中国的社会福利薄弱，让中国人危机意识更强，更加习惯于储蓄、积累财富，很多中高产阶级会迅速崛起，奠定了理财市场的客户基础。额外感激标委会提供了这样好的一次机会，让我更清楚的看到了未来的路，现在我已经做了一些很踏实的基础工作，积累了一些有品质的客户，做了一些理财的规划，马上就在10月份开始收费，基本的理财公司的模型开始形成，报告。相信通过全体cfp/afp会员的共同尽力，让更多的人具有财务的健康和安全，将不再是妄图，这个充满魅力的行业将在中国发展和壮大！

从香港康宏理财看中国的cfp公司的前景2008年12月，保险业界人士共聚在北京港澳中心瑞士酒店，规划。在第二届中国保险中介发展论坛上就保险中介发展各抒己见，共商保险中介核心价值的体现与发展，体制的创新、完善与发展，探讨海外乐成经验的中国市场应用，以期对保障中介良性发展有所推动。末了一位演讲者，对《前哨人员的培训模式语团队征战》进行演讲，他来自香港康宏理财公司，是该集团主席王利民老师。王利民老师毕业于香港理工大学，1998年加入康宏理财集团，该集团是一家独立的理财顾问公司，（香港唯一一家ifa上市公司）占行业份额1/3以上。王利民演讲内容：

1、我们团队在过去有一个很好的表示，我们要一把工作做好。

2、我们把握到一个变化，一个机会。这个机会，其实个人投资理财书籍。我相信在内地也可能会出现，因为现在大家在说的还是在经代，但是什么时候会过渡到一个比较接近发达国家讲的是全面的分析理财？我相信很快会出现。这里我把过去一些经验跟大家分享。学习有两种，第一种从其他人过失里面学习。另外一种是从自己过失里面去学习，这是我过去十年里面自己看到的一些事情。

我简单先容一下我们公司的背景。我们团队建立事实有什么秘密？其实这个问题是在大概一年前，曾经有一家机构问过我，每两年会做一个人力资源报告，他们在香港、新加坡、印度都做过，我不知道中国有没有做，他们有一个探望，小额投资理财项目。探望从此还有一件事情是我们之后才知道的，它每一年在当地地区挑选一些好的公司和企业，会颁最佳雇主给它。在一年多之前，我们偶然进去做了一个探望，之后聘请我去他们一个颁奖典礼，到那天我才知道我们公司是香港两家外乡公司拿到这个奖项的，其他公司，比较大的一些是诺基亚、麦当劳，全部是一些国际性名字，还包括一些金融机构。金融机构有两家，有两家是跨国金融机构，包括美国运通，个人投资理财规划书。还有瑞信。

我们公司作为香港其中一家的外乡公司拿到这个奖，我觉得这是一个很大的荣誉，但是他问为什可以拿到最佳雇主呢？我说的话很简单，我作为一个雇主过去这么多年，我们在发展我们团队，只是做了一件事情，做了我应当做的事情。听起来好像很奇怪，但是你问我，我觉得我没有什么很特别，我只是做的一个雇主应当做的事情。在每一次做业务上面的想法，看看个人投资理财规划书。包括现在可能我的工作也有一点改变，但是我最想做到一件事情是令这个企业连续发展。

十年前我们是在一个财险经纪里面做生意的，那时候竞争很激烈，不过比方才提到的1.25元好一点，我们还有足够的利润，但是这个利润并不可以令这个公司连续发展，所以我们脱离了一个红海，跳进去没有人做的蓝海做这件事情。个人如何投资理财。现在反过来看，这就是我们何如做一个企业，或者一个高管人员，我们应当确保这个公司可以连续生存，这是对我们同事最大的帮助。

另内在整个团队征战里面，我觉得有几点是很重要的，1、平允。我们在制度设定上面，所有都是以平允出发，有趣是说每个人来到这个公司，他很清楚他的待遇，想知道他从此职业生涯通道何如走，每个人都一样无论之前他在其他公司，只要不是在做同样的工作，不是做独立理财顾问类似工作的话，他来到我们公司，公司。全部都是从一个起点开始。这个制度这么多年我们都没有改变，而且里面一些达到什么事迹，做到什么条件，可以晋升，在过去这么多年从来没有改变。我觉得这是很重要的，因为看待一个员工来讲，他如果来到这家公司，并不清楚看到他改日的职业生涯是何如样的话，他觉得别人多给他一点，他可以就跑到另外一家公司，但是我们一早就把他整个职业生涯定好了，而且我们相信稳定是压倒一切的，他对这家公司有合理的期望，他可以按照这个期望去做。我们公司所有的员工基本上是我们每一个请回来的，我的有趣是说我们过去从来没有去挖角，也没有去收购，投资。我们是每一个每一个请回来的。香港一些同业或者金融机构用的方法是挖角，但是你问我，如果我们是平允的话，我觉得这个很不平允。我们同事在这里付出尽力，我不给钱给他，一个人没有对这家公司曾经有过贡献，我是买他改日产能的话，理财。为什么要给钱。除非现在可以说从外面招一堆人来，就给公司的每个人给一样的钱，我觉得这才平允。他们痛快为这家公司付出他们的尽力。

另外是一个很关闭的环境。对我们来讲，关闭就是有点乱，乱的有趣不是说他们乱做事，是他们会乱发言，理财。因为我们很鼓励同事有他们想法的话，就好象在座有人举手，我觉得好奇怪，并不是提问，是表达意见。其实在我们公司，这种事情每天都在发生，所有员工，随时可以跟我们很直接的沟通，我们一直没有设定一些框架，不让发表他们的意见。

我们一定要给足够的薪酬。先让一部分人富起来，并不是在我们公司出现，我们要让大部分人富起来。这个很重要，他赚不到钱的话，一定会走。很清楚，无论你对他何如好，报告。对他何如平允，一个同事在公司里赚不到钱的话，肯定会走。很多产业会说80、20，20%的人赚80%的钱。我特地做了一个探望，我们公司收入分配还没有做到我的理想，现在可以做到40%的人赚到公司70%的钱。最少有一部分人赚了很多，而且赚到钱背后还有另外一个含义，他的产能很高。如果通常香港好的保险代理员，一年收的保费，用一个标准来比较，如果香港通常保险代理员，他的保费一年收入20万，这是平均数，我们公司要做60万，是通常水平的3倍。达到3倍只代表他在这家公司里面是很平均的。这是代表我一定要确保他可以在这家公司里面赚到钱，而且他自我感触良好。看看香港。

另外还有一点，培训也是很重要的，去年我们提供一千多个小时给我们的员工，其实这个事情以前我们一直在做，从我们有10个人、20个人，现在我们越做越多，如果一千个小时的话，每天最少有4个小时，我们公司有培训，对比一下个人。无论是初级的，高级的，不同的培训我们都在做。但是这个事情对很多公司来讲，为什么要做这个事情？曾经很多年前给一些公司，他们说为什么你要给钱做培训，给了钱从此，培训了从此，三方。优秀的同事走掉不是很浪费吗。这是一个想法，就好像亏本了，我培训一个人他走掉了，但是我反过来想，如果不培训的话，公司里面大部分人都是不优秀的人，这是一个很清楚的，我不会鄙吝把这些资源投放在我的员工身上，但是确保要知道我们的目的是优秀，个人投资理财入门。但是如果他觉得优秀从此，他有更好的发展机会，也没有办法。过去印证我们的做法，这还是可以的，因为我们有一个试用期半年时间，那个时间是给我们挑选的一些员工，半年后会成为我们正式的顾问。基本上正式顾问丧失率，如果通常顾问可能就10%多，如果已经升到主管，这么多年其实没有走过，有的只是内部调职。

其实我们没有什么秘密，我们就是要关闭，比较好的待遇，比较透明的环境，最主要还是我们提供培训给他。就是这么多，你知道个人投资理财规划书。令我们过去在香港可以做到一些事情。这个做法只是香港曾经实验过，推行是检验道理的唯一标准，有机会的话，我也想在这里跟其他一些朋友，特别是我们这个行业里面很多专家一起学习。希望大家在末了时间里面可以给一点支持，无论是在中国还是在海外，特别是在中国，真的是经营经代事业很艰苦的事情，所以希望大家多给自己一些鼓励，谢谢。

你好，可以查询他们公司工商注册，如果工商注册是真的，那么公司是存在，这点是毋庸致疑2，投资股票、基金、期货稳定获利，这也不是不可能，现在聘请一些国内外的专业人士在专业的行业稳定获利是完全可能，这也是我们行外人士望尘莫及的。3，“亏损公司赔偿，赚的归客户”，听得感觉天上掉馅饼。看后面这句“赚多了也归公司所有”，这就不奇怪了。现在投资的模式换了，以前是客户求公司，现在是公司求客户。以前是客户风险与利润自行承担，现在是风险公司承担利润共同享有。以前投资公司只赚取提成，现在是客户获取稳定的收益。投资公司为了获取更多的利益、更多的客户，自然让利于客户，这是行业发展的必然趋势。（一个行业的发展，发展到了不能再发展，必定会出现新的形式，同样投资行业也是如此。）。

3，要你用自己的钱来操盘——风险极大，赚钱后公司抽成，赔钱后强行平仓让你血本无归。4，出卖你的人际关系，让你拉亲朋好友来开户，同上。

顺便提醒后来的网友，记住几个基本的道理:。

一、没有一个骗子会说自己是骗子；

二、没有一个骗子在他做非法勾当的时候会告诉你他做的是非法的勾当。

三、骗子也懂得冒称网友来当托，不要以为楼上楼下那些天天发赚钱广告的就是什么善类。

永远不要相信天上掉馅饼。

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个人投资理财规划篇四

（一）充分了解投资理财的含义和模式。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用注入储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、黄金等等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增加。投资理财的模式选择取决于对投资理财工具的选择。所以居民在具体的投资行为实施之前，要充分了解投资理财的知识，进而选择风险小的投资工具，避免风险，减少损失，实现资金的有效增值。

（二）形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资。居民要通过正规渠道了解投资理财的含义和模式，形成正确的投资理财理念以指导投资行为。在形成正确的理念后，投资中要确保自己的资金安全，这也是居民个人进行投资理财要谨记的首要信息。在确保自己安全的基础上，实现投资的增值。并且居民个人要确定投资理财的流动性，即变现性，居民的个人理财与其他方面的投资行为不同，要保证自己需要资金时，这笔钱能够变现。了解了投资理财的知识体系，居民可以根据自己的情况，选择单一投资工具或是组合投资，按照风险的大小不同，制定投资理财计划，尽量避免盲目投资和资金的损失。

（三）进行理性化的个人投资理财行为。在投资理财的整体过程中，要保持清醒的头脑，在理性的投资理财观念的支配下，冷静地选择投资理财工具和进行投资理财的种种操作，在投资收益或是失利时，都不能盲目的跟进或是退出，要分析情况，整理数据，总结经验。才能真正地以正确地途径和方式实现个人资金的增值，积累人生的财富。

（四）建立健全自己的金融档案。当今的社会是多样化、信息化的社会，在现实世界和网络中，充斥的信息量非常的巨大。在金融领域，随着个人的金融活动的增多，大脑难以处理纷繁复杂的数据，要保持清醒的头脑进行决策，可以建立金融档案，可以明显地解决这个问题，解放大脑的工作量。

（五）加强投资理财行业的规范化。现行的投资理财讲解宣传活动大多夸大了对理财产品的介绍，为客户所制定的投资理财规划缺乏理性的思考，没有充分地分析投资理财工具的风险，霸王条款过多，致使居民对投资理财的误解，严重者造成居民投资理财的巨大财产损失，导致居民与投资理财公司的摩擦。加强投资理财行业的规范化迫在眉睫。相关部门要制定具体的措施，充分发挥自身的监督、管理的作用，引导投资理财行业向科学化、规范化方向发展。采取相应措施，加大理财公司业务的透明度，规范理财公司的工作方式、方法，严肃理财活动中的.宣传讲解内容，要对投资理财的含义和整体知识进行系统的、全面的讲解，不能因投资效率高就采取夸大宣的方式，对风险大的投资工具避而不谈，造成投资理财稳赚不赔的虚假现象，误导居民个人的投资理财观念和行为。要严令明确理财公司对投资过程中双方责任，对用户进行细致的讲解，不能有意忽视理财公司的责任细则。从具体的投资工具和居民的投资理财疑惑出发，制定相应措施，使理财活动及业务更加透明化，减少盲目投资的现象和经济纠纷，从根本解决百姓投资理财活动的后顾之忧。我国的投资理财行业起步晚，发展慢，出现的问题多，与此相关的法律、法规还存在一定程度的空白。在政府的监督、管理之下，急需确定理财投资行业的发展规范标准，借鉴国际上的监管运营体系，循序渐进地建立健全我国的投资理财的运营机制和行业发展与执行标准。

个人投资理财规划篇五

(一)股票。

股票是股份公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。代表着其持有者(即股东)对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者，以其出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。

(二)债券。

债券(bonds)是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者(或债券持有人)即债权人。债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。

(三)基金。

基金(fund)有广义和狭义之分，从广义上说，基金是机构投资者的统称，包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。从会计角度透析，基金是一个狭义的概念，意指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回，但要求按法律规定或出资者的'意愿把资金用在指定的用途上，而形成了基金。

(四)期货。

期货(futures)与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品例如黄金、原油、农产品，也可以是金融工具，还可以是金融指标。交收期货的日子可以是一星期之后，一个月之后，三个月之后，甚至一年之后。买卖期货的合同或者协议叫做期货合约。买卖期货的场所叫做期货市场。投资者可以对期货进行投资或投机。对期货的不恰当投机行为，例如无货沽空，可以导致金融市场的动荡。

(五)期权。

期权(option;optioncontract)又称为选择权，是在期货的基础上产生的一种衍生性金融工具。从其本质上讲，期权实质上是在金融领域中将权利和义务分开进行定价，使得权利的受让人在规定时间内对于是否进行交易，行使其权利，而义务方必须履行。在期权的交易时，购买期权的一方称作买方，而出售期权的一方则叫做卖方;买方即是权利的受让人，而卖方则是必须履行买方行使权利的义务人。

投资的品种2。

(一)权证。

权证，是指基础证券发行人或其以外的第三人发行的，约定持有人在规定期间内或特定到期日，有权按约定价格向发行人购买或出售标的证券，或以现金结算方式收取结算差价的有价证券。

(二)黄金。

由于黄金具有美丽的光泽，自然稀少及优良的物理和化学性质，为各时期人们宠爱。在可考的人类五千年文明史中，没有任何一种物质像黄金一样，与社会演化和社会经济缔结成如此密切的关系，成为悠久的货币的载体、财富和身份的象征。因此，在人类文明史演化中，黄金具有了货币和商品两种属性，相应的，黄金的价格也由其两种属性的动态均衡确定。

(三)外汇。

外汇投资，是指投资者为了获取投资收益而进行的不同货币之间的兑换行为。外汇是“国际汇兑”的简称，有动态和静态两种含义。动态的含义指的是把一国货币兑换为另一国货币，借以清偿国际间债权债务关系的一种专门的经营活动。静态的含义是指可用于国际间结算的外国货币及以外币表示的资产。通常所称的“外汇”这一名词是就其静态含义而言的。

结合自身实际情况3。

着手理财分三步走。

1.设定您的理财目标。买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提;对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

2.了解自己处于人生何种理财阶段。

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。

设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

3.测试您的风险承受能力。

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。

完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。

个人投资理财规划篇六

投资理财根本原理就是收入周期和支出周期，说白了就是科学规划，使得一生的收入能超过支出，最好收入远远超过支出实现财务自由。所以理财的根本是站在一辈子的高度从宏观上规划，单纯记记账，买买低风险理财产品，玩玩信用卡，做做基金定投，都是可有可无，无关疼痒的小技巧，对人生实际的提升很小。

工资收入周期。

一个人前半生主要收入来自于工资，工资的增长除了经验积累外，主要有2个跳跃阶段。

1

基层向中层跳跃。

基层是公司的螺丝钉。每个人都是从基层做起，基层主要从事一些简单的执行工作，就是把自己这枚螺丝钉装到公司这个大机器上，公司给你提供平台，培训，工资，并签订劳动合同为你提供制度保护，而你为公司提供劳动换取薪水和稳定。基层的工作相对比较简单，市场价值不大，可替代性非常强，所以基层的薪资水平最低。

基层薪水的增加主要来自于经验的积累和工作效率提升，是靠时间积累的量变。一般的工作3-5年就能熟能生巧，这个过程每个人的差异不大，天赋好的人会略微快点。真正的差异是量变能否积累出质变，从基层上升到中层，收入翻2-3倍(如图中红线所示)。其中最根本是理解能力和管理能力，你得理解部门工作最核心的问题，并管理部门的人解决部门核心问题。很多人在这一步无法完成质变，结果几十年如一日重复相同的工作，收入早早就到了瓶颈，如上图虚线所示。

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中层向高层跳跃。

中层是公司的器官，但还不是公司的大脑，中层更多的是把公司的战略执行好，本质还得依靠公司的整个体系。中层向高层上升最关键的是战略能力，体系架构能力，人才掌控能力。中层向高层跳跃收入也会翻2-3倍(如图中红线所示)，不过，能上升到高层的人毕竟是少数，所以大多数人的工资收入一般会在中层到达瓶颈。

投资理财规划第一要务是让自己完成这2次跳跃，使工作收入有质的提升，否则一切都是空谈。

支出增长周期。

支出周期基本与收入周期重合，不同的是支出从一出生就开始，到老年支出也不会快速回落，医疗养老的支出都具有刚性。支出两次跳跃主要是结婚买房和子女教育及买房，这是中国的国情。实线部分是正常的支出曲线，虚线是不买房，而且强行压缩支出，省吃俭用。

理财最重要的是使收入周期和支出周期匹配，最好收入能大于支出。当收入无法覆盖支出的时候，就要借债或者强行压缩支出，无论哪种都是痛苦的。几次大的支出增长往往还代表了社会竞争力提升，比如孩子的教育，家庭生活质量改善，收入如果没有在对应的周期增长，只能放弃这些支出，结果社会竞争力大打折扣，被迫沦为社会底层。

投资理财的根本是保证收入和支出都如实线部分增长，让自己良性循环，尤其整个生命周期的重要战略节点一定要牢牢把握。

很多人把省钱和存钱误认为是理财，其实那是收入增长乏力导致的支出被迫压缩，不但不解决根本问题，反而让自己精力分散，更抓不住核心，更无法质变。

财产收入周期。

财产性收入本质是资源积累，包括你的房产、钱、人脉等等。工资收入随着人的衰老会逐渐下降，但资源的收入却像雪球一样，越滚越大，人生的后半段，就主要靠财产性收入。

在中国，工资的收入很容易到达顶点，如果不能将工资积累的收入转化为财产收入，收入增长就很难覆盖支出增长。

但致命问题是中国人长期忽略财产收入。

一方面中国是13亿人口大国，劳动力充沛，同时中国经济基础差，资本稀缺，这就导致资本回报高，劳动回报低，结果贫富差距越拉越大，普通人工资增长缓慢，大多数人没有积蓄用来钱生钱。另一方面，中国金融市场比较落后，金融行业高度垄断，投资渠道匮乏，导致普通人投资知识完全空白，投资成了有钱人玩的小圈子游戏。

结果，本应该靠工资和钱生钱双轮驱动的收入增长，变成工资收入独轮支撑，当工资收入在人生后半段无法提升时，收入就到了瓶颈。

财产性收入和工资收入类似，也有两次质变，同样需要两次能力的飞跃。

第一次质变是当你不再只存钱省钱，理解风险和收益的平衡，从理财上升为投资。金融的本质就是风险定价，当你对风险的识别能力和平衡能力增强的时候，你就会获得比别人高几倍的收益。理财本质是不懂风险，把风险让渡别人，获得极低的回报，理财基本等同于存钱。如果能力不能突破，那财产收入就会像图3虚线所示。

第二次质变是理解市场规律。从宏观上理解整个投资趋势，抓住宏观投资机会。市场的本质是供需的发展、均衡以及动态定价过程，谙熟本质后，就能在整个市场寻找投资机会，财产性收入又会有质的提升，很多人是靠这个阶段实现了财务自由。

钱生钱的能力要在人生前半段开始积累，这样人生后半段收入增长就有了保证。这也是整个投资理财规划中最核心的一点。

风险。

天有不测风雨，人有旦夕祸福。关键的风险一定要对冲。对冲风险主要两种方式，一种保险，一种资产配置。

保险。

保险本质是风险的交易市场。人生的重疾险，养老，医疗等重大核心风险，需要用少许的钱来买保险对冲。

资产配置。

资产配置的本质是分散风险，防止财产太过集中，满盘皆输。

人生其实只有20%的事情是真正重要的，大多数人大多数时间都忙、茫、盲，都在做一些毫无核心竞争力的低端重复工作，时间精力花了很多，收入依然是图中虚线部分所示的增长轨迹。投资理财规划的根本是定位你现在处在上面三幅图中什么阶段，最重要的事情是什么，做成这个事情最核心的点又是什么，用80%的精力死磕核心点，使得你的收入变成实线部分的增长轨迹。

个人投资理财规划篇七

(一)股票。

股票是股份公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证。代表着其持有者(即股东)对股份公司的所有权。这种所有权是一种综合权利，如参加股东大会、投票表决、参与公司的重大决策。收取股息或分享红利等。同一类别的每一份股票所代表的公司所有权是相等的。每个股东所拥有的公司所有权份额的大小，取决于其持有的股票数量占公司总股本的比重。股票一般可以通过买卖方式有偿转让，股东能通过股票转让收回其投资，但不能要求公司返还其出资。股东与公司之间的关系不是债权债务关系。股东是公司的所有者，以其出资额为限对公司负有限责任，承担风险，分享收益。

(二)债券。

债券(bonds)是政府、金融机构、工商企业等机构直接向社会借债筹措资金时，向投资者发行，承诺按一定利率支付利息并按约定条件偿还本金的债权债务凭证。债券的本质是债的证明书，具有法律效力。债券购买者与发行者之间是一种债权债务关系，债券发行人即债务人，投资者(或债券持有人)即债权人。债券是一种有价证券，是社会各类经济主体为筹措资金而向债券投资者出具的，并且承诺按一定利率定期支付利息和到期偿还本金的债权债务凭证。由于债券的利息通常是事先确定的，所以，债券又被称为固定利息证券。

(三)基金。

基金(fund)有广义和狭义之分，从广义上说，基金是机构投资者的统称，包括信托投资基金、单位信托基金、公积金、保险基金、退休基金，各种基金会的基金。在现有的证券市场上的基金，包括封闭式基金和开放式基金，具有收益性功能和增值潜能的特点。从会计角度透析，基金是一个狭义的概念，意指具有特定目的和用途的资金。因为政府和事业单位的出资者不要求投资回报和投资收回，但要求按法律规定或出资者的'意愿把资金用在指定的用途上，而形成了基金。

(四)期货。

期货(futures)与现货相对。期货是现在进行买卖，但是在将来进行交收或交割的标的物，这个标的物可以是某种商品例如黄金、原油、农产品，也可以是金融工具，还可以是金融指标。交收期货的日子可以是一星期之后，一个月之后，三个月之后，甚至一年之后。买卖期货的合同或者协议叫做期货合约。买卖期货的场所叫做期货市场。投资者可以对期货进行投资或投机。对期货的不恰当投机行为，例如无货沽空，可以导致金融市场的动荡。

(五)期权。

期权(option;optioncontract)又称为选择权，是在期货的基础上产生的一种衍生性金融工具。从其本质上讲，期权实质上是在金融领域中将权利和义务分开进行定价，使得权利的受让人在规定时间内对于是否进行交易，行使其权利，而义务方必须履行。在期权的交易时，购买期权的一方称作买方，而出售期权的一方则叫做卖方;买方即是权利的受让人，而卖方则是必须履行买方行使权利的义务人。

投资的品种2。

(一)权证。

权证，是指基础证券发行人或其以外的第三人发行的，约定持有人在规定期间内或特定到期日，有权按约定价格向发行人购买或出售标的证券，或以现金结算方式收取结算差价的有价证券。

(二)黄金。

由于黄金具有美丽的光泽，自然稀少及优良的物理和化学性质，为各时期人们宠爱。在可考的人类五千年文明史中，没有任何一种物质像黄金一样，与社会演化和社会经济缔结成如此密切的关系，成为悠久的货币的载体、财富和身份的象征。因此，在人类文明史演化中，黄金具有了货币和商品两种属性，相应的，黄金的价格也由其两种属性的动态均衡确定。

(三)外汇。

外汇投资，是指投资者为了获取投资收益而进行的不同货币之间的兑换行为。外汇是“国际汇兑”的简称，有动态和静态两种含义。动态的含义指的是把一国货币兑换为另一国货币，借以清偿国际间债权债务关系的一种专门的经营活动。静态的含义是指可用于国际间结算的外国货币及以外币表示的资产。通常所称的“外汇”这一名词是就其静态含义而言的。

结合自身实际情况3。

着手理财分三步走。

1.设定您的理财目标。买车、购房、偿付债务、退休储蓄、教育储蓄等。需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标。回顾资产状况，包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提;对个人资产的回顾，主要是将自身的资产按照有关的类别进行全面的盘点。这里所说资产是指金融性资产和固定资产，其中金融性资产包括银行存款、债券、传统保险、投资型保险或开放式基金、股票或封闭式基金等，固定资产包括房产、汽车等。

2.了解自己处于人生何种理财阶段。

不同理财阶段的生活重心和所重视的层面不同，理财的目标会有所差异。人生分为六大阶段：单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女大学教育期、家庭成熟期、退休期。

设定理财目标必须与人生各阶段的需求配合。

3.测试您的风险承受能力。

风险偏好是所有理财计划的一个重要依据。根据自己的实际情况进行选择，做八道风险承受能力测试题，得到对自己风险偏好的界定和描述，从而明确自己属于哪一类型的投资者，作到对自己的风险承受能力心中有数。不要做不考虑任何客观情况的风险偏好的假设，比如说很多客户把钱全部都放在股市里，没有考虑到父母、子女，没有考虑到家庭责任，这个时候他的风险偏好偏离了他能够承受的范围。

风险承受能力分为：保守型、中庸偏保守型、中庸型、中庸偏进取型、进取型。

完成以上三步以后，依个人风险承受度，合理分配自己的储蓄、股票、债券、基金、信托、保险、不动产等各种金融产品，最大程度地获得保障和增值。没有最好的理财方案和理财产品，只有适合自己的理财方案和理财产品。

个人投资理财规划篇八

（一）需求方：客户理财需求日益增长。

麦肯锡公司曾预计，中国个人金融理财服务市场的税前利润将达310亿美元，成为继美国、日本和德国之后极具潜力的国家。虽然这一预计显然高估了一些，但国内“理财热”的兴起却是显而易见的。分析表明，理财热的兴起至少有以下几点因素：

1.居民可支配收入不断增长，恩格尔系数下降加快。据国家统计局资料表明：1978—城镇居民人均可支配收入由1978年的343.4元增加到20的6859.6元，年均实际增长达到6.4％。在居民可支配收入不断增长的同时，恩格尔系数下降加快。年我国城镇居民家庭恩格尔系数为37.9％，与1978年的57.5％相比下降了19.6个百分点。特别是至2001年，恩格尔系数下降速度明显加快，共计10.7％，年均下降2.1％。显而易见，人们的货币支付能力大大增强之后，在满足基本消费的同时，有了更多的资金满足其他方面的消费。

2.住房、医疗、教育、养老等体制改革激发了居民的理财需求。最近几年国家推出的货币分房化、教育产业化以及医疗和养老保险制度的改革，彻底改变了人们的生活和消费观念，也激发了居民理财的需求。也就是说，现在人们必须自己面对怎样实现家庭的购房计划、保障下一代受到良好的教育、保障自己的健康以及安享晚年等人生中的一系列重大问题。要解决这些问题，就必须要建立一套全面的、相互协调的家庭财务计划和投资计划，即我们常说的理财规划。

3.金融产品的日渐丰富提高了人们的投资理财意识。20世纪的最后，我国证券市场从无到有，从小到大，走过了西方国家资本市场近百年的历程。从金融品种看，股票基金债券等常见的投资工具都初具规模。截止209月，我国深沪两市总市值达4.4万亿元，上市公司数有1200多家，投资者开户数达6850万户。金融产品的日渐丰富既提高了人们的投资理财意识，又为人们的理财规划提供了可实施的投资渠道。据中国社会调查事务所在北京、天津、上海、广州四地对800人做的专项问卷调查结果显示：74％的人对个人理财服务感兴趣，41％的人需要个人理财服务。pa18个人理财网站专业调查显示：50％以上的人是无计划分配资产的；78％的人愿意接受专家顾问意见，自己理财；25％的人愿意接受服务委托理财；70％的人认为有必要时常对自己的投资绩效进行评估；50％以上的人愿意支付顾问费。由此可见，我国居民的个人理财规划服务需求是热切而且比较成熟的。

（二）供给方：应对市场竞争，提供增值服务。

我国保险市场竞争加剧已经成为业界共识，而分红投资类保险品种，成为各公司最有力的竞争武器。近两年来，分红投资类保险品种，成为我国寿险业的高速增长的主力军。中国保监会最新统计显示，截止年10月底，全国保险公司寿险业务保费收入为1832.4亿元，同比增长约70％。分红类保险等新产品成为新的增长点，2002年上半年分红险保费收入达624.06亿元，市场占有率52.58％，同比增长1057.48％。国外成熟市场表明：无论是分红险还是投连险，该类非传统寿险都是未来保险市场上的。主流产品，而该类产品的成功销售非常需要销售人员提供全面的理财规划服务，综合分析客户的风险偏好和资金状况等因素，将产品销售给能够承受投资风险，有理财观念和理财需求的客户，否则后患无穷，国外市场经验就是如此。

此外，在我国加入wto后，外资保险机构全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要就是提供理财服务等一系列中间业务，而在这方面，外资保险具有更雄厚的技术和人才优势。国内的保险公司要想保持或扩大自己的市场份额，就必须采取切实可行的措施，不断壮大自己的个人理财服务队伍，提供优质的个人理财规划服务。

（三）中介方：未来潜在的理财服务供给者。

虽然我国新兴的保险中介机构数量和规模都在不断发展壮大，但是迄今为止，没有任何一家专业中介公司找到了长久稳定、附加值高的主营收入。据悉，多家保险中介机构都在积极策划提供专业的理财规划服务，以中介人的独特位置来彰现自己从事理财业务的独立性、专业性和客观性，以此作为公司发展的有效武器。

（一）cfp服务理念对寿险业的影响。

研究个人理财规划服务，就不能不研究cfp（certifiedfinancialplanner）。cfp是国际金融领域最权威和流行的理财规划职业资格，2001年全美职业资格中排名第一。尽管cfp不是寿险专业从业证书，但是在国外，获得cfp证书的人中，有70％以上同时持有保险经纪人和证券经纪人资格证书，cfp天然地同寿险公司的产品和服务相联系。虽然寿险从业人员中cfp的总量有限，但cfp所倡导的“以客户需求为中心”全方位的理财服务理念却深入人心。国外的寿险公司，如友邦、纽约人寿等公司一直致力于理财规划服务的研究和开拓，并建立起了自己的个人理财规划服务队伍，为客户提供理财规划服务。

在亚太地区，人们习惯称理财规划为“财务规划”。马来西亚、新加坡、韩国、日本等国都是国际cfp理事会成员，因此这几个国家的寿险业个人理财规划服务渐成规模，以财务顾问的身份为客户进行理财规划正成为新世纪寿险业务员的转型目标。在刚刚落幕的第六届亚太寿险大会上，理财规划的挑战与角色定位成为此次大会的主轴。马来西亚2002年推出了“最佳建议规范”和“独立财务顾问”制度，要求寿险业务员必须收集客户充裕的资讯以后，才能提出适当的建议和寿险产品给客户。新加坡从1988年要求寿险业务员开始运用理财规划为客户进行资产分配，自2001年7月1日开始，新加坡金融管理局规定所有寿险业务员在提呈建议书的同时，必须让客户知道自己赚取了多少佣金。佣金透明的目的在于让保险业务员像医生、律师般收取专业的服务费用，提高业务员的形象和地位。

全面的个人理财规划涉及各类金融产品，但并不意味着某个理财规划师要提供从提出理财建议到完成具体投资操作全过程中的一站式服务。从成熟的欧美寿险个人理财市场服务看，个人理财规划服务首先是某位理财规划师提出“理财建议”，然后再寻找各专业领域的专家来具体实施理财规划方案。

从服务内容上看，寿险业理财规划服务主要包括：保险、投资、税务、退休、教育、遗产等六大方面。提供上述六方面的全部规划也称为全方位的理财规划。事实上，提供理财规划服务并不一定要求面对所有客户时都提供如此全面的规划，按照客户需求和寿险业务员的个人专业水平，也可以就某一个财务问题提供单一的解决方案（单方位财务规划），也可以主要提供保险、投资和税务方面的规划（多方位财务规划）。

从实施过程分析，cfp的标准执行程序共六步：第一、设定目标，目标必须有时间性、实际且明确；第二、收集客户资料；第三、分析个人财务状况，找出其长处和短处；第四、根据客户能力和理财目标，制订理财建议；第五、实行规划，因为行动最重要；第六、定期检查，因为理财规划是动态变化的。

从寿险业务员的角度看，其实可以将以上六步划分为两个主要阶段，从第一步到第四步为第一阶段，即提出规划建议阶段；后面两步为第二阶段，即理财建议的实施和绩效考核阶段。不同专业背景的业务员可以在两个阶段中扮演不同重要程度的角色，但是无论如何，在第一阶段，寿险业务员必须要为客户制定一套全面的、互相协调的、可操作的理财建议，在这个阶段，寿险业务员就相当于客户的“军师”，要提出战略性的资产分配建议。并在该大前提下，为客户制定更具体的保险规划，同时推荐其他领域的专家来协助客户实施其全面的理财计划。

从直接的产品推销转变为围绕客户需求来组织生产和销售，这个过程本身可以说是行销史上具有质变意义的一大步，寿险业推行个人理财规划服务具有划时代的意义，将对整个寿险业、寿险公司、代理人及中介机构以及寿险客户本身产生重要的影响并带来多赢结果。

1.对寿险业的影响。整个服务模式的转变有助于提升保险在公众心中的形象，提高公众的保险理财意识，避免少数不良代理人的行为影响到整个市场的健康发展。可以说，个人理财规划服务的推行，也是寿险业规范化、制度化、国际化的标志之一。

2.对寿险公司的影响。个人理财服务有助于开拓中高端客户市场。通过客户保险需求的深度挖掘，提高客户的口袋占有率，不仅可以给公司提供源源不断的业务收入，而且可以以客户需求为导向，开发出最令客户满意的新产品，占据市场先机。同时，要满足客户的综合理财服务需求势必引起寿险公司与银行、证券等跨行业金融企业的合作，通过客户资源共享，创造更多的主营业务及其他业务收入。尤其对具有综合性的金融集团背景的寿险公司更为有利。

3.对寿险代理人及中介机构的影响。实施理财规划服务，要求业务员具备较高的素质和专业水平。按照cfp的“4e”标准，实施理财规划服务必须要求从业人员在考试、教育、经验和职业道德四个方面达到较高水准，才可能满足客户的需求。因此，在寿险业推行理财规划服务，必然会推动业务员提高自己素质，转变自己的角色，重新规划自己的人生，朝cfp的最高职业资格迈进。如果能够出台强制性的法规，规定代理人销售保险产品必须提供全面的财务建议，则效果将会更加明显。另外，保险中介机构也有机会分到一杯羹，以提供理财咨询、培训和收取产品佣金找到立足之本。

4.对寿险客户的影响。毫无疑问，寿险客户也是真正的受益者，通过接受理财服务，他们可以明白自己的财务状况，明白自己究竟需不需要保险，需要多少保险以及需要什么样的保险；同时他们还可以明白自己的理财目标和生活目标是否合理，通过家庭资源的合理分配，以最经济的成本实现自己的综合理财计划，从而做到“明明白白消费，轻轻松松理财！”

1.个人理财规划服务市场尚处在初级阶段，有效的理财需求和供给都不充分。虽然国内个人理财规划服务需求日益显现，少数公司也进行了有益的尝试，但总体上讲理财市场尚处于初级阶段。初级阶段意味着理财服务市场本身并没有巨大的理财服务的主动性市场需求。虽然潜在需求很大，但现时的有效需求很少，普通的寿险业务员仍然可以用传统的产品推销式的方法获得客户。与此同时，理财服务的供给者也是风毛麟角，同时受制于代理人队伍总体素质低下等原因，所提供的理财服务层次较低。

2.个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，市场影响力有限。由于个人理财规划服务资格认证体系尚未建立，虽然各保险公司可以选拔自己的精英业务员进行理财规划方面的培训，并尝试为客户提供个人理财服务，但由于没有系统的培训体系和专门统一的培训教材，也没有权威、中立和专业的个人理财规划服务资格认证证书，这些理财规划人员的理财规划技能和服务品质都难以获得市场的广泛认同，市场影响力有限。

3.现时金融产品的数量和品种不能完全满足个人理财规划服务的要求。虽然国内各项理财金融品种已经相继出现，但各领域的金融品种都相对初级，如股票市场不规范、银行产品简单、基金投资风格趋同、保险产品流行一阵风等，这些都制约着理财规划的制定和实施效果。

4.现行法律法规尚不健全。国内金融业分业经营的法律监管体系，个人税法的不完善，遗产继承等方面法律制度的空白，以及寿险行业理财规划服务的行业标准欠缺等，从制度的层面制约着综合个人理财规划服务的发展。

1.寿险业开展个人理财规划服务所需的法律法规正逐渐健全和完善。个人理财规划服务的良性发展需要一个相对健全的法制环境，由于“理财”的专业性、复杂性、可操作性和隐私性，需要银行、保险、证券、税务、遗产等方面法律法规的约束和保护，良好的制度环境是个人理财规划服务发展的前提条件。如同马来西亚和新加坡一样，实施财务规划服务的保险监管部门规章也有可能出台。

2.寿险业个人理财规划服务行业组织逐步建立和规范。随着第二届中美策划金融论坛日前在北京落下帷幕，国际上金融领域最权威和流行的个人理财规划（cfp）副业资格有望登陆中国大陆，cfp标准的引入将大大有利于保险业理财服务的开展。拥有权威认证，参照4e标准培养出的专职理财规划队伍，必然会提升理财规划师的职业影响，并刺激潜在的理财需求转化为显形需求。同时，保险业的理财规划行业协会在中国金融策划协会成立之后也有望诞生，行业的自律规范有可能逐步形成。

3.综合性个人金融服务公司的出现使一站式个人理财规划服务成为可能。随着我国第一家综合性金融集团中信金融控股集团的出现，金融业分业经营的模式重新引起了广泛的思考。从国外经验看，混业经营和综合金融服务集团的出现应该是国内金融业发展的必然趋势。就现况而言，无论是否混业经营，不可否认的是国内银证、银保、银基的合作已基本形成并在不断深入，在此基础上，寿险业务员可同时对客户推荐银行和证券等诸多产品，理财建议的具体实施将变得更简便易行。此外，专门培训寿险理财队伍，或提供全面理财建议、实施具体操作的综合性理财咨询中介机构可能出现。

4.投资分红类险种流行，个人理财规划服务层次提高。事实证明，两年来投资分红类险种的异军突起是我国寿险保费收入快速增长的主要力量。国外的历史同样证明，随着保险市场的发展，投资分红类品种将成为市场主流，客户将更清醒地面对投资收益和投资风险。随着人们理财需求层次的提升，寿险业理财规划服务的重点也会渐渐从最初的财务安全规划演变到更高级的侧重投资功能的规划，进而发展到关系客户终身的“生涯规划”。

个人投资理财规划篇九