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浅析商业银行服务收费论文篇一

随着世界经济全球化进程的不断加快，银行的并购浪潮愈演愈烈。国际大银行之间不断“强强联合”或“兼并收购”，其旨在扩大规模的同时以降低成本，实现全球拓展，不断提高国际竞争能力。在经济全球化大背景下，我国的商业银行要想在国际竞争中立于不败之地，取得一席发展之地，其国际化经营战略的选择就显得尤为迫切和重要，中国商业银行国际化势在必行。

长期以来，我国的商业银行一直处于国家垄断地位，尤其以“工农中建”四大国有银行为代表，近几年来，我国不断进行经济体制改革，商业银行业也不例外，我们希望能够建立积极主动、灵活高效的市场竞争和金融服务体系，降低银行的国有垄断程度，促进银行之间的竞争，提高银行业的效率。而商业银行国际化实际上正是社会主义市场经济重要内容之一，是市场化在更高层次上的发展。商业银行的全面国际化进一步推进，在国际银行业务中引入竞争机制，这会促进和加速我国银行向市场化的转变。

2.商业银行国际化是我国商业银行业应对外资银行挑战的需要。

外资银行机构的进入给中国银行业发展带来的挑战主要有三大方面：

(1)市场转移的挑战。外资银行的进入会对中资银行的垄断地位形成巨大冲击，外资银行将凭借完备的商业银行服务功能与中资银行展开激烈的优质客户争夺战，使得国内银行机构的市场份额相应缩小。

(2)资本外流的挑战。外资银行的进入会使国内货币资金首先以本币形式流入外资银行机构，同时外资银行机构进入中国国内市场业务，客观上可促使本币资金兑换为外币资金，随后出现资金从国内银行体系的流出。

(3)人才流失的挑战。外资银行拓展中国市场，会以优厚条件吸取大量高素质人才，结果会使中资银行的业务骨干流失。

鉴于以上挑战，我国商业银行必须深化金融改革，提高中国金融企业的整体素质和竞争能力。扩大业务范围和客户基础，运用新产品和新技术，改善经营管理，学习和掌握外国先进的经营管理经验和金融创新产品，合理的选择和培育优秀客户，促使资金流向更为合理，提高金融效率，转换经营机制，建立审慎会计制度，提高经营效率和服务水平。

3.商业银行国际化是适应我国经济发展的需要。

近几年，我国进出口交易额迅速增长，这就要求商业银行为企业的进出口贸易提供结算、外外汇买卖、互换交易、风险规避以及引进先进的技术设备、出口产品售汇等业务提供广泛的服务。

在大力开拓海外市场，参与国际经济的大循环的背景下，要求我国的银行必须紧紧地跟上经济形势发展的需要，提供良好的配套服务，促进我国外向型经济的进一步发展。

1．银行经营模式选择不利于进行国际化发展。银行的经营模式分为分业经营和混合经营两种。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。我国则采取此经营模式。分业经营不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。而混业经营容易形成金融市场的垄断，产生不公平竞争；过大的综合性银行集团会产生集团内竞争和内部协调困难的问题；可能会招致新的更大的金融风险。

2．业务品种少，种类单一。我国商业银行的业务范围较窄，长期以来高度依赖于存贷款业务。在我国各商业银行目前的总收入中，利息收入所占的比例大部分都在90％以上，而数据统计显示美国等西方发达国家的非银行收入能占据银行总收入的40%以上。反观我国，各家商业银行目前从事的非利息收入业务主要集中于加工业务，如支票加工、资金转移、信用证托收、经纪代理等，其他类型的业务，包括交易业务和咨询业务办理得很少。虽然在非利息收入业务的起步阶段一般以加工业务这种最基本的业务为主，但决不能完全局限于此种业务。我国银行非利息收入业务是在借鉴发达国家经验的基础上起步的，应有较高的起点，不应再完全重蹈其他国家银行的覆辙。虽然银行办理非利息收入业务目前受到一些主客观条件的限制，但应尽力实现业务种类的多元化。

3．人才严重缺乏。银行从事非利息收入业务人员的素质和能力对于此种业务的开展具有决定性的作用，银行之间非利息收入业务竞争的胜负，主要取决于从业人员素质和能力的状况。相比之下，外国商业银行走的是一条重人才、讲效率的经营之路。外资银行机构非常注重人才的选用，它们往往为了业务的扩张，市场份额的扩大，不惜以高薪挖掘一些素质高的优秀人才。

4．资本金充足率低，不良贷款比例高。由于我国业务品种少，种类单一，这直接导致了我国商业银行收入较低，实际资本金充足率不符合《巴塞尔协议》要求，资产质量不高，盈利能力较差。这在客观上限制了我国银行的竞争能力和业务范围，影响我国的国际化发展。

5．服务手段落后，金融产品单一。外国商业银行拥有悠久的发展历史，实力雄厚，有发达的国际业务网络，先进的技术设备，电子化程度高，资金调拨灵活，同时，发展理论比较完善，金融创新意识强，能够广泛采用国际金融领域已有的创新成果，服务意识强。与之相比，我国银行服务手段落后，效率低下，又缺乏创新和服务意识，金融产品比较单一。

1．在现有经营模式的基础上，提高我国商行的管理能力和创新能力。尽管我国大多数大型商业银行都进行了股份制改造，并且随着引进国际知名金融机构作为战略投资者和公开上市，我国大型商业银行在产品创新、风险控制等方面有了很大的进步，盈利能力也有了大幅度提高。但是必须看到，我国的大型商业银行产品创新能力、风险管理能力、决策能力等依然存在着很大的不足之处。特别是，我国仍然实行分业经营、分业监管，金融创新的环境不够理想。我国的大型商业银行应该通过在发达国家设立分支机构、子公司、控股公司等来学习、借鉴、模仿它们的先进的管理经验，反过来再来促进或带动国内的金融创新和提高风险控制能力。

2．拓展业务领域，加强涉外业务，开辟海外市场，实现经营的多样化和全能化。尽管分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上；有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。但是混业经营使银行可以兼营商业银行与证券公司业务，可以加强了银行业的竞争，有利于优胜劣汰，提高效益，促进社会总效用的上升。在商业银行国际化发展的大趋势下，混业经营已成银行业发展的必然趋势。国内商业银行应未雨绸缪，积极进行混业经营制度设计，逐步推进混业经营，提高金融企业的竞争力。

3．积极稳妥引进和利用外资银行，扩大与外资银行的合作。我国应扩大外资、合资金融机构设立的范围，增加外资、合资金融机构的种类，既可以给国内金融机构带来竞争压力，又能使我国金融机构更进一步、更好地学习国外金融机构先进的运作和管理方法，以加速我国金融业人才培养，加快我国商业银行在管理上走向国际化。

4．拓展业务领域的同时，培养国际银行业务人才。我国的银行收入构成中，利息收入占据了绝大多数的比例，非利息收入的比重有待迅速提升，这就需要我国商行在发展国际业务，提高非利息收入，优化我国银行资本的结构。同时，培养一些国际银行业务人才，并尽可能地引进国际人才，在增加业务面的同时，提高服务质量，这很有利于我国商行国际化业务的发展。

5．充分利用现有的国际业务网络的同时，逐步建立自己的海外金融活动网络，面向国际市场。作为一个发展中国家，我们具有后发优势，能够借鉴先进经验和技术，商业银行的国际化本身就要求我们必须能够“引进来”。同时，我们还要大胆地“走出去”，要通过建立自身的国际业务网络结构，能够在国际贸易伙伴国和一些投资比较集中的国家和地区设立分支机构，代理处等，提高自身的知名度，打造自己的特色，促进自身更好更快的发展。

6．构建国际化的银行金融监控体系。在银行国际化的同时，信息的不对称程度也在进一步加深，在某种程度上会加大银行的经营风险，不利于整个世界的金融体系的稳定与发展，这就要求在银行的日常经营中需要母国和东道国的共同监管，构建一个国际化的银行金融监控体系。

我国商业银行在国际化进程中依旧存在着很多不足之处，在金融创新不断，金融风险加大的今天，我国在商行国际化中依然还有很长一段路要走。

[1]田智哲:商业银行科学领导与管理实践[m].哈尔滨工程大学出版社,2005。

[2]罗杰斯:商业银行的未来:组织机构、战略及趋势[m].新华出版社,2001。

[3]罗明忠:商业银行人力资源供求及其均衡研究[m].经济科学出版社,2004。

[4]赫弗南:商业银行战略管理[m].海天出版社,2000。

[5]曹凤岐:中国商业银行改革与创新[m].中国金融出版社,2006。

浅析商业银行服务收费论文篇二

金融衍生工具，英文为(financialderivative)，也叫做“金融衍生产品”，通常由传统金融工具衍化和派生，不独立存在，它的价值主要依附于基础金融产品，概念与之相对应，建立在基础产品或基础变量之上，价格随基础金融产品变动。金融衍生工具是虚拟产品，这里的基础产品即包括现货金融产品，又包括金融衍生工具，体现了双重虚拟性。金融衍生工具的交易有一定的时间跨度，交易与否约定在未来时间。因其交易过程只需远远小于合约金融的部分保证金，所以具有杠杆作用。它最早产生于二十世纪七十年代，当时国际经济形势动荡，国际金融安全受到威胁，为了防范金融风险，金融衍生工具产生，40多年的实际案例表明，它的发展，与金融市场秩序、通信行业的发展等综合因素密切相关。几种常用的金融衍生工具有期货合约、期权合约、远期合同、互换合同。商业银行是我国国民经济的重要组成，在银行业不断发展的同时，衍生金融工具的运用日益扩大。金融衍生工具的合理运用有效提高了我国商业银行的市场竞争力，增大了市场经营效益，拓宽商业银行的业务领域。我国商业银行的金融衍生工具业务主要有外汇类和利率类，外汇类金融衍生工具有外汇远期、外汇掉期和货币掉期，利率类金融衍生工具有利率互换、债券远期及远期利率协议。

二、我国商业银行金融衍生工具运用现状和风险。

在最近几年里，国家对商业银行给与一定的政策支持，在商业银行顺利发展的同时又健全了我国的经济体系，推动了我国经济的健康发展，提升了金融衍生工具的发展空间。我国金融衍生工具运用有二十多年的实践经验，金融衍生工具日益创新，品种多样，产品经营领域不断扩大，在快速发展的过程中，各种由于机制不健全方面引发的风险问题日益突显起来，金融衍生工具作为一把双刃剑，在给商业银行增加收入的同时，又有一定的风险性，操作不当，带来的是致命的损失，可谓利弊同存，这也引起社会的共同关注。正如任何事物都具有两面性，我们在运用金融衍生工具的同时，一定要充分考虑各种可能发生的风险，谨慎制定相应的应对策略，才能保证其运用所达到的效果，把商业银行运营风险控制在最小范围内，下面我们来认识下金融衍生业务几种风险。

(一)信用风险。

信用风险在这里主要是商业银行金融衍生工具的业务运行过程里，由于对方违约亦或是履行合约能力丧失导致的风险。信用风险某种程度上主观因素多些，我国社会普遍缺乏信用意识，万一有信用方面的不良状况出现，信用道德规范不到位，必然导致商业银行影响的正常经营，甚至严重时会恶性循环，导致金融危机。

(二)市场风险。

市场风险受主观因素影响较差，常自然存在，但因其涉及范围广，带来的危险严重性大，主要的影响市场风险因素有汇率、利率及金融产品价格等，现阶段我国商业银行限制了股票和商品类投资，利率风险是我国商业银行的主要风险。利率决策机构不健全、利率的确定和主体错位导致的重新定价风险。由于商业银行的金融衍生产品种类多，可控性差，如果存在投机因素，风险更是不可挽回，甚至是破产的威胁。社会经济的发展、投资者的财务状况、投资者的信心很多是有联动效应的。

此外，由于客户导致的期权性风险，法制不健全、信息披露不规范、数据信息不完备、过度投机、高端人才缺乏等等都是我国商业银行普遍面临的挑战。目前我国对金融衍生工具的风险分析主要在数据分析层面上，很少针对业务进行前瞻预警分析，指导性意义匮乏，如何让金融从业者面对市场不再陌生，运用杠杆作用对冲市场风险，应对复杂多变的金融环境，提高金融市场的活力，完善定价机制具有一定的现实意义。

三、金融衍生工具运用的风险的控制策略。

(一)对金融衍生工具的风险要有客观正确的认识。

对于银行来说，风险的防范是头等大事，因金融衍生工具风险的客观存在和可能带给商业银行经营发展的严重后果，我国的商业银行更应该客观看待金融衍生工具，充分考虑自身经营情况，经济实力，参与的必要性，项目的可行性，以及对于风险的承受能力，带给商业银行自身的机会与利益和影响力，适度地运用，降低对冲风险时的时间滞后性。许多失败的案例都是由于商业银行对金融衍生工具的风险性认识不到位、拥有侥幸心理、缺少事前的市场调查，认真进行金融衍生工具的业务经营，权衡利弊，建立正确的心理，及时对于参与的各项经验和不足进行考评，反复推研，不断提高风险抵御能力，杜绝危险操作，拥有稳定的心态，平稳经营，才能确保金融衍生工具的合理运用。

(二)完善财务管理制度，规范业务具体操作流程。

运用金融衍生工具的商业银行首先要有完善的财务管理制度，任何事物都有其自身的发展规律，金融衍生工具也不例外，明确交易的金融机构的最低资本额、制定风险值是最基础的，在运用的过程中，制定严格的操控流程和风险管理办法，最后要有系统的评估机制和对财务管理制度的执行情况进行跟踪，确保每个环节都有章可循，同时考虑到任何制度、流程都不是一劳永逸的，尤其是面对的是变化莫测的金融市场，更要不断地修正、规范和完善。

(三)注重人才内生力量培养，组建专业团队。

金融工具的风险都具有专业特征，金融衍生工具的运用过程中涉及到较多的专业术语、模型、公式，要求参与人员要有较高的知识结构和技能以及丰富的实践经验作支撑，衍生工具的合理运用需要的是要掌握财务、经济、市场、社会、政治、法律等综合领域的复合型分析人士，要有复杂的知识储备。目前，我国国际金融领域对金融衍生工具运用的人才较多，国内商业银行也可以将目光放远到国际市场，参考发达国家的运营模式，吸取经验，少走弯路，也可以引进具有海外市场实战经验的人加入到操作团队中，优势互补，加强合作，构建完美团队。

(四)金融衍生工具运用的注意要点。

金融衍生工具作为社会主义市场经济体系不可缺少的风险规避产品，它的业务的整个操作流程需要涉及多个外围机构，需要面临多方面的不可预知、不确定性风险。综合人才、服务、资金等各方力量、了解信息、利用资源对具体的业务水平产生一定程度的影响。金融衍生工具的风险具有一定的隐蔽性,在金融衍生工具业务具体操作层面上，决策层面上，都要有精准要求、周密的考虑和系统的研究，一旦失误，都将产生巨大损失，市场具有一定的不可控性，瞬息万变，及时、准确的把握市场动向，抓住机会、规避风险。金融衍生工具永远是利益与风险并存的载体，在机会与损失的博弈中寻找均衡点，需要我国商业银行在现有的业务水平上不断提高，科学管控风险。

四、结束语。

经济全球化进程日益加快，世界经济形式瞬息万变，如何运用金融衍生工具来锁定利润、维系经营、进而健康发展成为我国商业银行的共同关注点。针对经营品种的共性，认真分析风险产生的原因，从源头控制风险，在各个环节和流程严格把关，争取最大程度的降低财务风险，将金融衍生工具自身的规避风险的作用发挥到极致。金融衍生工具的运用既是一项真实的系统科学，也是一项微妙无形的艺术，只有静心专研过，衷心热爱它的专业人士才能够很好的驾驭和运用它，在进行具体业务操作时，综合考察了执行者的理论、经验、心态、敏锐的洞察力，先知先觉能力，大局驾驭能力。执行者的正确操作，带给企业的是提高效益、健康发展，企业发展带动的是社会整体进步，经济繁荣。总之，如何正确运用金融衍生工具，把控财务风险，让我国商业银行稳定健康发展是个值得深入研究的课题。鉴于本人理论与经验的局限，在此只是进行简单的探讨，希望以此抛砖引玉，让更多的同仁参与进来，共同为金融市场建立良好的运营环境，为我国商业银行经济繁荣以及金融衍生工具的发展献策献力!

浅析商业银行服务收费论文篇三

近几年来，我国大多数商业银行随着经济市场的发展获得了更多进步空间，国际贸易融资的渠道更加通畅，甚至成为各大商业银行中的主营业务。但是面临国际经济局势的不断变动，商业银行在实施国际贸易融资业务的过程中存在巨大风险，不仅严重危害了银行自身的发展，也不利于维护我国经济市场的秩序。本文主要研究商业银行国际贸易融资风险的管理措施。

自从加入wto之后，伴随着经济全球化的不断发展，我国经济市场愈发繁荣。为了能够迅速适应经济市场的发展需求，需要我国商业银行不断更新自身的管理思想和内部机制，在进行国际贸易融资的过程中加强对风险的管控，在满足融资需求的同时，加快资金的流动，实现商业银行发展的社会效益，从而促进整个经济市场的繁荣发展。

1.1国际贸易融资的基本概念。

国际贸易融资，顾名思义，就是指在国际贸易各环节中，通过对进出口商品提供基本的信用制度和资金渠道的形式。该定义是随着国际金融结算而产生的，因此国际金融结算与国际贸易之间存在着必要的联系，贸易只有真实存在，国际贸易融资才能实现，从而推出更加多元化的国际贸易融资产品。国际贸易融资本身具有流动性好、资本占用少以及自偿性强等特点，一直被各大商业银行作为主要的业务类型，并不断开拓国际市场。

1.2国际贸易融资的基本特点。

首先是自偿性。国际贸易融资大都是以企业实际的贸易为核心，通过额度或单笔授信的形式为其提供所需的资金，其业务的效益主要依靠贸易货款的收回以及回扣等，在包括一些其他的综合现金流。在进口贸易中，主要以实际销售的资金作为第一还款来源；在出口贸易中，主要以交易方的实力以及应收款的价值为主要判断标准。同时，单个贸易的自偿性以及借款人的交易方式直接影响着商业银行需要承担国际贸易融资金融风险的大小，其中进口出口贸易为第一还款来源，需要通过全封闭式的流程来控制资产，从而实现基本的自偿性，这样能够有效消除借款人自身信用低的问题。

1.3周转快、期限短。

商业银行国际贸易融资是在国际结算各个阶段推进的，并与定期的销售活动紧密相连，一旦出现滞销和销售现象，商业银行中就可以从预结算的回款中受到预期的本金和利息，从而获得经济及效益。在我国，国际贸易融资的期限一般为1年之内，大多数进口融资期限被限定在90天之内，出口限期则一般不就超过60天。

1.4综合收益高、风险较低。

在国际结算中，由商业银行控制物权凭证，并根据这些凭证行使必要所有权和质押权。在出口贸易中，商业银行可以直接控制回收的资金，从而根据与客户之间的权利和协定，直接扣押利息和本金。在进口贸易中，大多数采取信托的形式，商业银行甚至有权利向购买者直接索要必要的回收利息和本金。由此可见，国际贸易融资的风险易于控制，可以有效减少协定双方的损失，提升经济流通的有效性。

2.1信用风险。

国际贸易交易的双方由于某一方没有承担合同内容中的条款；导致另一方债权人因此受到损失，就称为信用风险。想要有效减少信用风险的出现，最基本的就是要求进出口方都能够诚实守信，保证流通中真正存在贸易活动。一旦交易双方中出现了违约的情况；就会为另一方造成严重的经济损失，导致商业银行的以贷款资金无法收回。当前还存在贸易双方由于自身经营问题无法到期偿还银行贷款的情况，也会为商业银行的发展带来阻碍。

2.2操作风险。

操作风险主要是针对人行为的风险。商业银行中由于人才操作的不科学性，其中包括内部程度管理、计算机操作以及人员管理等造成的风险。大多数国际贸易的发生都是在第三方仓库进行的，较少利用其自有的仓储系统进行监管。因此，很多融资客户都是从自身出发，想方设法欺骗企业使得监管价值与实际的监管数量不统一，最终出现监管风险；由于商业银行中操作人员素质较低，缺乏必要的风险防范意识和管理意识，也会出现一些操作风险。

2.3汇率风险。

由于经济市场具有巨大的波动性，其中汇率的变动会直接导致企业和银行的亏损。人民币如果升值而商品国际市场中的价格保持不变，企业的外汇收入在折算为人民币之后就会出现大幅减少的趋势，不仅不利于企业的长远发展，也难以维系良好的国际金融市场秩序。

2.4政策风险。

政策风险一般都是企业在实际进行国际贸易的过程中，由于国家政策的调整而需要承担的一些风险。大多数国家政策风险一般都来自政府。因此，在衡量和考察政策风险的过程中还需要考察出口国家是否存在经济不稳定，还应该考虑出口或进口国家的法律体制，这些都是影响国际贸易融资是能顺利展开的关键。

3.1操作风险失控导致信用风险暴露。

虽然与传统的资金贷款相比，国际贸易融资具有自偿性的特点，而且信用风险也相对较低，但是其只有在封闭的环境中才能好的有效的资产支持，才能实现预期的自偿性。这一模式也意味着操作风险会随着人为和周期的变动而不断上升，如果没有事先的操控和事后的为此还，贸易融资的自偿性特点就会消失殆尽，使企业承担必要的信用风险。例如青岛某矿业有限公司，利用上万吨的铜和氧化铝由不同的仓储公司出具单号，以此利用银行获得信息的不对称性重复质押，在获得融资款项之后迅速将这些资金流动到其他产业中去，指导该公司的产业资金链条断裂，暴露了该企业的骗贷事实，使其承担巨大的经济损失。

3.2国际贸易融资业务缺乏真实性。

当前，我国进出口企业的内部管理相对混乱，存在一家企业向多家银行开具证明，多家银行负责同一家企业的融资业务，贸易融资和结算都存在相对严重的不合理性。具体表现为：首先，商业银行之间的恶性竞争破坏了行业标准。当前，国际融资业务占商业银行业务中的主要比重，回款成为商业银行资金注入的主要来源。因此大多数银行为了能够尽早实现社会效益，会采取扩大放贷金额、业务形式趋同的情况，不仅不利于行业标准的划分，同时也加剧了银行国际贸易融资业务的风险。其次，我国对外贸易监管环境相对宽松，但是融资的客户质量却参差不齐，进出口海关关于经济数据的审核标准逐渐简化，银行很难实际检测企业贸易业务的真实性，这就为企业一些圈钱和套了现行为提供了可乘之机。

3.3商业银行国际贸易融资风险管理体制不健全。

就目前来讲，商业银行系统还没有建立统一的风险管理系统，对国际贸易融资风险的管理依然采取传统的管理模式，甚至相关部门没有认识到抓住贸易融资风险点的重要性，缺乏有效的风险防控机制。我国商业银行更加注重企业自身的财务发展情况，对企业的交易情况和创建背景等问题没有给予足够的重视，也缺乏必要的调查，在掌握信息不足的情况下就贸然对其发放贷款，不仅存在严重的信用风险，信息的不对称也会为银行自身的发展带来严重危害。

3.4商业银行自身缺乏风险防范意识。

就当前来讲，大多数商业银行的主营业务依然以传统的存贷款为主，获取利润的表现形式基本为存款和贷款的利息差，而且很多商业银行为了能够短期盈利，将一些大型企业或是机构作为办理贷款服务的主要对象，对于主要办理贸易融资的小型民营企业缺乏重视，但由于小型企业的规模小，实力较为薄弱，缺乏必要的担保物和抵押物，想要短期内获取有效的融资金融相当困难。

4.1建立适应国际贸易融资的风险管理制度。

首先，应该建立有效的事前风险控制制度。商业银行自身需要及时对国际金融市场中的风险进行有效控制，了解交易方的基本情况和企业信息，保证掌握信息的对称性。同时，还应该加强对远期货融资合格性和真实性的考察，在积极响应经济实体融资需求的同时，防止企业弄虚作假行为的出现。其次，金融银行需要始终关注发放资金的动向，一旦商业银行发现贸易融资过程资金流向不明，需要立即提高警觉，及时掌握好货物和资金的物权，必要时要向法律机构申请支持。最后，加强贷后管理质量。商业银行需要对国际贸易融资各环节进行即时跟踪，建立国际贸易管理制度，完善贷后的各项检测内容和重点，加强审查频率，一旦发现企业有违规现象，就应该采取一定的惩戒或保险措施，减少银行需要承担的风险。

4.2提升国际贸易融资业务相关人员的素质。

想要提升商业银行国际贸易融资风险管理质量，最重要的就是要全面提升相关人员的综合素质，强化其风险的防范能力。首先，商业银行需要不断引进高素质、高水平的融资人才，与社会中的培训机构合作，为员工组织定期的融资专家讲座，可以的话还可以派遣优秀员工到国外先进融资机构学习进修，提升其综合素质。其次，在实际的融资工作要注重总结经验，主动学习国际贸易的融资知识，及时关注国际金融市场的动态发展，了解相关商品的走向和价格变动，提升警觉性，有效判断融资过程中的潜在风险。

4.3充分认识国际贸易融资业务存在的风险。

商业银行在危机中应该关注到自身受客户影响的结果，关注客户企业在经济市场中实际的发展趋势，并及时与银行内部系统进行有效沟通，提升风险的排查效率。同时，银行中的国际业务部还应该与风险管理部门保持定期的沟通，积极应对国际经济市场变动和经济危机对银行国际贸易融资造成的影响，采取有效的措施规避风险，从而正确处理好业务和风险防范之间的关系，以全面掌握融资风险和风险控制信息，从而提升商业银行提供服务的能力，促进经济市场的繁荣发展。

随着经济全球化的趋势不断蔓延，我国商业银行在处理国际贸易融资业务的过程中，既面临着巨大机遇，也迎接着严峻挑战。为了能有效规避融资风险，需要商业银行加强自身管理，促进各类经济信息的对称，提升国际贸易融资业务相关人员的素质，在满足融资需求的同时，提升自身的社会效益，从而维护国际金融市场的建设和发展。

[1]周敏.建设银行lw分行国际贸易融资风险管理研究[d].山东财经大学,2015.

[2]赵琦.我国商业银行国际贸易融资风险管理研究[d].对外经济贸易大学,2014.

[3]宋晓华.国内商业银行国际贸易融资风险管理研究[d].南京理工大学,2005.

浅析商业银行服务收费论文篇四

论文摘要：在当前的国内外的经济金融背景下，商业银行信贷风险尤为突出，因而加强风险管理成为金融结构经营管理的重中之重。本文分析了我国商业银行信贷资产风险管理存在的问题，提出了加强我国商业银行信贷风险管理的措施。

尽管，近些年来我国国有商业银行在信贷资产风险管理方面已取得明显的成绩和进步，但存在的问题仍然较多，主要表现在以下几方面：

1.1权限过分集中的贷款审批制度制约了信贷营销。目前，加强信贷营销已成为国有商业银行参与市场竞争的焦点，但权限过分集中的贷款审批制度实际上限制了分支机构参与市场营销的空间和推行金融新产品的想象空间，制约了基层金融机构贷款营销的积极性和主动性，导致了一段时期以来社会普遍反映的“贷款难”问题、县域经济金融支持萎缩问题等，既影响了金融对地方经济发展的支持力度，也导致了基层金融机构经营效益的下降。

1.2审批程序不科学。商业银行发放一笔贷款要经过调查人、调查负责人、审查人、审查负责人、签批人、最高签批人等审批程序，同时基层行上报材料必须通过审批系统按不同权限上报，虽然在审批信贷业务中层层把关，但对借款人使用贷款的真正动机和原因未必能掌握，从目前的静态资料来分析，很难准确判断贷款发放后能否安全收回，各级审批人员只从表面资料上判定还贷能力强弱，无法知晓贷款发放后收回的把握有多大，因此常常会看到签批者附注“应加强贷后管理，切实按期收回”等文字。

1.3国有商业银行由于体制等原因较难解决好激励机制。当我们要求国有商业银行防范金融风险时或国有商业银行自己也正在采取各种办法防范内部的风险时，会出现一种社会现象，就是有些信贷员讲的“不贷没风险，少贷小风险，多贷大风险”的心态，银行内的“惜贷”现象普遍存在，另外下级行或基层行因授权不足而不能从实际出发贷款发放，从而影响经济的发展，最终也影响银行发展。

1.4银行、财政、国企之间“剪不断，理还乱”的关系，成为信贷风险管理矛盾的焦点之一。国有企业因资本金不足，希望财政注资清偿一些过度负债，而财政能力不足，为企业更多的注资将造成国家财政紧张和赤字扩大；国有企业需要取得新贷款以发展生产，也期望银行注销和减免更多的债务，而国有银行需要进行资本重置，没有能力有效地冲销坏账和减免债务，同时银行也是企业法人，没有义务对这么多高负债的国有企业进行扶持，银、企各自都面临诸多困难。

不良资产的过程中，所要解决的一个问题是如何防止资产管理公司内部工作人员或承包商和买主勾结舞弊，将资产以低于其真实价格的价格出售，使国家蒙受损失。同时，还必须保证程序的公正性和透明度，杜绝操作中的随意性。

1.6国家通过行政手段控制新的不良资产形成，难以对新增贷款实行严格的责任认定。在金融活动中，人们可以通过种种努力去消灭金融舞弊，而金融风险却是不能够消除的，只能是通过管理来控制金融风险和分散金融风险。银行要想获得收益，就要承担相应的风险，由于风险和收益之间存在替代性，只有通过市场竞争使银行规范自身的行为，建立风险管理的机制，在风险和收益之间求得平衡。

1.7风险监控存在漏洞。虽然信贷业务风险的监控是全过程的，但银行不可能监控到贷款的每一个环节，比如银行贷款进入企业生产环节后就很难监控。作为银行信贷人员，在跟踪贷款使用过程中，主要是通过对借款人的财务状况、生产、销售等情况综合分析来判断贷款是否安全。其实影响贷款安全更重要的因素之一是企业决策者、经营者的行为，因为他们操纵着企业生产、经营及财务实权，贷款风险的控制很大程度上就是对借款企业实权物的控制，然而这恰恰是银行风险监控比较难、比较薄弱的环节。

2.1培育一种新型的信贷文化，一个优秀的企业，离不开卓越的文化。

商业银行也是一种企业，应当具有自身的企业文化和管理，使银行全体员工形成共同的理念和价值判断，以银行的使命、目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益最大化、风险最小化而努力工作。信贷文化作为商业银行重要的企业文化内容之一，必须渗透到每一个信贷从业人员。要通过各种渠道宣传和阐述发展与质量、速度与效益、提高效率与风险控制、放权经营与上收集中、局部利益与整体利益、眼前利益与长远利益等重大关系，形成统一“经营风险”的信贷观念与文化。只有这样，信贷体制改革措施才有可能不折不扣地得到贯彻执行，信贷体制改革才能达到预期的目标。要形成“经营风险”的信贷文化，首先要求一家商业银行要有明确的信贷政策指引。

2.2完善银行内部信用评级制度。

建立内部评级体系，健全风险管理体系，是银行风险管理的核心。为此，商业银行要充实行业和客户数据库，构建管理信息系统、风险控制系统和决策支持系统。除了资产负债情况、盈利能力和现金流量等因素外，还要考虑经济周期的影响、行业特点、市场竞争态势、管理水平、产权结构等的影响。银行内部要加快数据集中，主要是全国数据集中；人民银行要加快完善登记咨询系统，将各家商业银行的数据集中起来，强化数据统计分析。银行可以利用标准的统计方法统计出不同信用等级和不同行业的违约率、违约后的损失率、经济资本分配状况和充足率等一些巴塞尔新协议所要求的参数值，并根据统计结果定期分析动态变化，逐步积累经验值，并对关键统计参数进行压力测试，逐步向内部评级法过渡，实现内部评级和外部评级相结合。目前，我国商业银行已产生对专业评级机构评级的强烈需求。在商业银行内部评级水平不高、专业人员不足的情况下，商业银行可以考虑将某些重点行业、重点企业、重点项目的评级委托给专业机构，或与专业机构共同进行评级，以充分发挥商业银行人员了解客户和项目、专业机构人员在行业和评级技能方面的优势，形成信息、资源和专业技术共享，实现规模效益。

2.3完善内控制度建设，规避操作风险和道德风险。

2.3.1组织结构上确保岗位制约。可参照外资银行在信贷组织上通常采用条块结合的矩阵型结构管理体系。信贷业务的组织除了有纵向的总行、分行的专业线管理之外，进一步强调横向的部门之间的分工与制约，较好地实现风险控制与资源配置效率的最佳结合。

2.3.2改变信贷审计监督的实施主体，增加风险管理。

部门的工作职责，加强风险管理部门的职能建设。风险管理部门不能只停留在对已产生的风险进行监测而应参与信贷业务的全过程。从发放前的预防控制到最后的风险认定和处罚。

2.3.3全面落实信贷经营的激励约束机制。

银行信贷风险防范归根到底必须依靠人才。如果一个良好的信贷管理体制没有相匹配的人才，银行信贷风险防范只是一句空话。要真正把银行的激励约束机制摆在突出位置，不仅是银行发展的根本大计，而且是有效防范信贷资产风险，使之在激烈的国内外金融市场竞争中立于不败之地。商业银行现行垂直型决策机制不利于权责利的明确划分，在改革完善决策机制的基础上，银行必须改革现有的激励和约束机制，从干部人事制度!劳动用工制度、薪酬制度和绩效评价制度等方面入手，建立一套既能调动信贷经营人员的积极性，又能有效防范信贷风险的信贷经营的激励约束机制低效的决策机制。完善的信贷经营决策激励约束机制应有利于银行经济效益提高，应鼓励信贷人员大胆去做高收益高风险的信贷项目，结果也应同时体现在银行和信贷人员身上，对信贷经营人员赋以一定范围的权力，在规定的范围内，由信贷经营人员对自己的行为负责，承担其后果或利益，并且这种后果和利益是事先有明确界定的，再强调权、责、利对等的同时，加强权、责、利三者的时效性与可追索性，项目发生初期体现的收益不可等同认为后期不会出现亏损或风险，因此信贷经营人员的责、权、利应在其负完相应责任后才给予完整体现。

参考文献：

[1]张国容.关于我国商业银行信贷风险内部控制的思考.新金融,20xx(4).

[2]徐红,赵优珍.论商业银行信贷风险的原则和手段.新金融,20xx(1).

[3]黄国勇,黄正红.商业银行信贷风险防范措施的有效性.浙江金融,20xx(3).

[4]王芳,张宗梁.银行业风险与防范.经济科学出版社.

浅析商业银行服务收费论文篇五

摘要：随着改革开放持续不断的深入推进，经济也在不断发展，作为市场经济环节中的重要一员——企业，也在不断由内源融资转向外源融资和内源融资双向驱动。近三十年来，企业获取外部资金的方式逐步从银行贷款扩展到股票、债券、信托、资产管理计划等诸多形式，特别是新世纪以来，债券、信托、资管计划有了长足的发展，但受到市场完善程度和计划经济时代遗留观念的影响，出现了“刚性兑付”现象，给企业、银行、政府都带来了较大压力，从长远来看，是不利于经济发展的，也不利于银行进行全面风险管理。

关键词：债券；信托；刚性兑付；财务风险。

当前，随着经济的持续发展，企业经营规模、现金流量都在不断的扩大，原有依靠利润扩大规模、发展生产的模式已经远远不能满足企业经营需要。越来越多的企业开始寻求外部投资，从最初的银行贷款到发行债券，再到资本市场发行股票融资。受国内经济环境和资本市场不成熟的影响，长期以来我国企业外源融资主要集中于银行贷款，很少有债券和股权融资。金融危机后，出于降低成本的需要，更多的公司开始选择以债券、信托、项目融资等来作为融资手段。近年，由于经济下行压力加大，企业出现亏损扩大，现金流压力增加的现象，偿债风险逐步加大。

一、什么是刚性兑付。

“刚性兑付”是指无论发行主体是否盈利，都必须向投资人全额支付本金和利息，即指发行主体需努力保证债务的偿还，而不考虑其是否仍具有偿债能力。当然，在公司盈利的情况下公司会履行条款，如期偿还债务，只有当前发生亏损客观上无法偿还债务，或主观不愿偿还债务的条件下，“刚性兑付”的条件的才会成立，因此，“刚性兑付”主要发生在发行主体公开宣布其无法履行偿债义务之后。在担保情况下，刚性兑付的主体还包括担保人。在当前商业环境下，“刚性兑付”现象主要集中在信托、理财等资管产品。这其中主要是作为销售渠道的商业银行先行垫付，给付本金和利息的行为，[1]这在资管产品合约中并未明确约定，致使应由投资人承担的风险被转嫁，在一定程度上是不利于发展的。同时，也有学者认为，债券因其本身已经设定了承诺还本付息的条款，因此并不存在“刚性兑付”一说，但其忽略了一个事实，即在复杂的市场环境下，作为发行方可能并不会按照合同约定付款义务，即违约。违约的原因有很多种，大致可以分为两类，一是主动违约，即发行方有着显著的偿还能力，但因其信用缺失而拒绝履行义务；二是被动违约，如：发行方由于经营不善，导致亏损甚至濒临破产，无法履行付款义务，此外还有流动性困难等原因。债券违约从期限上来看有长期和短期之分，这取决于债券发行方面临的困境，有些困境在短期内可以解决，并履行付款义务，有些则不能。违约是债券市场中风险处置的一种手段，只有允许违约才能使债券得到更好的发展，而国内的现实是当债券出现违约时，要保证投资者能够全额得到本息偿付，这何尝不是刚性兑付。

根据银监会《股份制商业银行风险评价体系(暂行)》中银行风险分类情况，银行财务风险可分为流动性风险、资产质量风险、风险变化程度、盈利能力水平和资本充足程度。[2]银行作为特殊的企业，其所经营商品是货币这一特殊商品，商业银行的正常经营和各项业务的目的都是为了创造价值和增加收益，收益与风险是并存的，有收益就会有风险。[3]这就决定了其在风险管理方面的特殊要求，要求其建立并执行更加严格、更加完善甚至于苛刻的风险管理标准。从本质上来说，银行是以吸收存款为业务基础的，当前，我国居民和企事业单位有大量的财富存放于整个银行业体系，现代化支付方式的发展更是使得现金流通越来越少。银行在某种意义上来说托管着大量财富，不仅要保证其能够高效、安全、可靠的流通，还要保证其安全、完整，从这一点来说，商业银行所面临的众多风险中，主要风险为流动性、安全性和盈利性三个方面。商业银行的流动性是在其面临借款人信贷资金需求或客户提现需求等情形时，能够通过自有资金或快速、低成本的变现资产来满足客户需求，如果不能则说明其面临着流动性风险。流动性风险的成因主要为内部的存贷款期限错配和外部环境中的公众追求高收益有价证券的投机行为，特别是在股市向好的情形下。商业银行的安全性可以从两个方面来理解，一是外部环境的安全，即银行在日常经营中能够保证其经营场所的安全，确保现金在物资上的安全是可控的；二是银行在进行一系列业务活动时，能够最大限度的保证资产价值，即不发生大规模的资产贬值情形。当前商业银行除存贷款业务外，还从事着票据担保、贷款承诺、代理业务等一系列中间业务，这些业务都会对其流动性和安全性是造成影响。

当前刚性兑付主要集中在资管产品和债券领域。自20xx年超日债开始，我国公募债券领域发生的违约事件，多数通过展期、债务重组、承销商兜底等方式完成兑付，[4]而对商业银行影响最大的则集中在资管产品领域，如信托和理财产品，当其出现违约时多采取由作为渠道方的商业银行寻求第三方机构接盘、用自有资金先行垫付等方式来保证本金和收益的兑付。债券违约本应该是一个正常的市场风险事件，二在早期的处置过程中多采用由政府出面在银行、债券承销商以及财政部门之间进行协调，协调的结果是债券违约的一部分由银行代为偿付，一部分由承销商垫付，另外的部分以财政拨款的方式进行偿还。[5]这种处置方式无疑会给银行财务风险管理带来较大的压力，主要表现在以下几个方面：

(一)流动性风险。

带来流动性压力的主要是对违约产品进行垫付，而不论垫付方是银行还是主承销商，银行不仅要支付自己所承担的那一部分垫付资金，还可能会为主承销商筹措资金提供部分融资支持。违约的发生一般是可预见性很低或是没有预见性的，这就会对商业银行的财务计划管理造成冲击，形成不可预见的偶然性支出。

(二)盈利性风险。

商业银行垫付信托计划或违约债券，或其自己发行运作的理财产品未达到约定收益或本金亏损时，银行使用自有资金进行垫付，其自有资金主要包括两部分，一部分是股东投入的资本金，另一部分是连续经营产生的累计利润，而这种垫付一般多用利润来支付，在这种情形下，势必会对银行本年利润造成影响，在当前经济下行压力下，这种影响存在逐年递延的可能。在当前的经济转型背景下，受行业因素影响，企业自身经营能力制约等多方面因素制约，违约事件将会逐步步入高发期，如果不能有效解决刚性兑付问题，势必会对整个银行体系构成较大冲击。

四、解决刚性兑付的几点建议。

(一)建立完善的法律法规体系。

当前要尽快完善破产法、证券法、信托法等相关法律及配套法规的建设，首先要从制度上堵死刚性兑付的可能性，建议对实施刚性兑付的发行主体采取一定程度的处罚，只有从源头上规范了发行主体的行为，才能为下一步工作打好基础。

(二)坚持市场化，适度行政干预。

当前刚性兑付有很大程度上是政府在起推手，尽管近几年政府改革在不断朝着市场化的方向前进，但在一定时期和情况下，依然存在行政干预过度的问题。我们应该通过立法的方式，理顺政府和市场的关系，坚持采用市场化的方式处理危机，不断完善债券及信托等资产管理产品的定价、发行、二级市场交易、退出和清算的市场化运作机制，通过市场选择，市场风险处置来达到市场出清。在这一过程中要确保金融机构的独立地位，防止政府采用行政命令等手段迫使金融机构接盘，引发金融风险。

(三)探索建立投资者权益保护新机制。

坚持市场化的改革方向，坚持由市场决定债券及资管产品的处置方式，并不意味着完全抛弃投资者，置其利益与不顾，而是要将之前的政府兜底、金融机构兜底的权益保护方式转化为市场化的权益保护保护机制。通过开发以政策性保险为主，商业保险为支撑的的投资权益保险产品、设立债券风险补偿基金(从债券发行收入中强制征收一定比率纳入基金管理)和资管产品损失弥补基金(由发行主体按募集金额的一定比率强制缴纳)等有益手段探索建立新的投资者权益保护机制。对前述两大基金的管理可探索由中债公司建立专门平台进行管理，并严格限制这两类基金参与债券和资管产品的发行认购和公开市场交易，有效建立基金平台与债券和资管产品的物理隔离，防止风险传导，有效保障基金安全和其在风险处置过程中的独立地位。

参考文献：

[1]谢贵春.债券“刚性兑付”该一破了之吗？——兼评《证券法》修订草案[j].武汉金融,20xx(9).

[2]雷玉洁.中国上市商业银行财务风险评价研究[d].20xx.

[4]央行主管金融时报:坚持市场化方式处置债券违约[n].

[5]窦鹏娟.新常态下我国公司债券违约问题及其解决的法治逻辑[j].法学评论(双月刊),20xx(2).

浅析商业银行服务收费论文篇六

［提要］在《新巴塞尔协议》颁发之前，商业银行的功能仅仅只是普通的信用中介和支付中介；颁发后，商业银行的定位发生了变化，开始逐渐重视风险管理。为了商业银行稳定的发展，我国商业银行应当深入改革并且不断建设完善的风险管理机制，有助于银行更好地适应社会的飞速进步。本文首先介绍我国商业银行风险管理现状，然后分析其存在问题，最后提出几点对策。

伴随着我国经济体制改革的脚步，我国商业银行在不断进步，但同国外的商业银行对比，发展仍不成熟，其中存在一些问题。在商业银行内部，管理层不注重加强风险管理文化的建造，而且对风险的管理观念不强，使风险管理组织结构不健全，且银行体系内也缺少专业的风险管理人才。然而，外部环境对商业银行的开展亦有一定阻碍，我国金融体制的现阶段还不甚健全，监管部门对银行的监管不到位，社会诚信水平低，都不利于我国商业银行更好的发展。

（一）没有建立全面的风险管理组织结构。如今，由于我国商业银行的治理结构不健全，有许多的商业银行实行股份制改革并且上市进行交易，商业银行有股东大会、董事会和监事会的形式，但是其中还是存在诸多问题。大多数的董事会不能最终承担起全部金融风险的职责。我国商业银行对风险管理十分看重，加上风险管理的承担主体不是很明朗，对于职责划分也不是很全，从而引致商业银行在风险管理方面的管理认知相对比较薄弱，并且缺少了主动性。从我国的实际经济情况来看，国家的资本成为了银行的资本担当者，最终导致了风险，在财政无力承担的严峻情况时，银行可能会发行货币来应对银行流动性要求，银行体系的运转最后会用货币膨胀来维持。

（二）风险管理文化落后。我国同国外商业银行对比，发展速度慢，风险管理的文化底蕴略显不足。我国商业银行风险管理的观念不是很成熟，不能很好地满足经济的迅速发展，风险变化的要求。在银行的内控中，风险管理是极为重要的一环，且行为模式和风险观念都是由风险管理的文化所抉择的。并且，我国商业银行风险管理中，有一些问题是由于银行在风险管理中缺少文化底蕴，致使有些措施不能很有效的发挥作用。有些商业银行不能较好地处理业务和风险管理之间的关系，在其发展业务的时候，没有注重对风险的管理。在发展银行业务时，没有把风险管理同发展业务摆在一个水平线上，不能准确认识风险，而且会误认为风险管理会影响业务，减少业务的发展，从而使商业银行缺少动力。

（三）风险管理的高素质人才较匮乏。如今对于我国商业银行从业人员要求提高，需要具备高的知识含量、综合能力、技术能力和对风险管理知识的掌握能力。需要通过从业资格的考试和严格的专业训练，才能够胜任其本职工作，银行风险管理的从业人员应当具备经济管理类、数理统计类的相关知识，进行专业训练才能在银行工作。当前，银行从业人员中符合上述要求的人才比较稀缺，没有形成较好的具有专业水准的人才队伍，与国外的银行对比，风险管理水平落伍很多。因此，我国的商业银行应该加大力度解决银行从业人员的选拔标准和要求，及对员工的专业培训和激励措施，从而提高银行从业人员风险管理的能力与水平，培养高素质专业人才，提高专业人才的工作效率和质量。

（一）建立健全的商业银行组织结构。我国应建立包括股东大会在内的相互制衡、运行有效、执行有序、监督有力的公司组织结构，良好的组织结构对公司健康运营有非常好的支撑作用。首先，风险的承担主体为董事会。我国商业银行风险管理应当制定相关经营策略，并且承担最终的责任；其次，加强监事会监管的能力，监事会主要负责监控高层管理是否尽职尽责和道德文明建设；最后，应该有效地发挥独立董事对会议的监督。董事为了维护其声誉会有效地对经理人员进行监督，选拔优秀的人才，保障银行在风险管理中有定期的培训，选择适合当前需要的培训。对员工进行上岗前的培训、晋升的培训、提升水平的培训。不同方向的培训计划，可以加快风险从业人员的水平，更好地胜任相应的工作，提升整体的素质，构造更好的学习的平台，培养优秀人才。我国商业银行影响最大的主要是信用风险，而商业银行风险人员现在属于培育期的状态，目前应当循序渐进。我国的商业银行可以通过风险比较集中的对公业务作为试点以起步，抓住关键的风险控制点例如信贷政策和风险较高的特定信贷的业务。通过对个人业务，其他业务逐步的探究。还能做到事前预防，在根源上控制风险。实行准入制度，对风险经理实行严格的风险经理资格考试准入制度，保证银行从业资格考试的科学性、规范性，对合格者，对于没有取得准入资格的人员不能聘请。参与风险活动的人员，可以分为业务与职能风险的从业人员，两者共同参与日常的管理。职能风险人员对风险进行监督与评估，双方共同负责管理。兴业银行实行这种风险管理模式，可以明晰业务部门的工作相关职责，相互牵制对方的权利，有效地提升了银行风险管理能力。

（二）建立良好的风险管理文化和理念。风险管理的文化是企业最容易忽视也是最不容忽视的一种文化，对于这种特有文化企业应该使全体员工充分认识到风险管理文化的重要性。企业管理者可以通过培训方式对全体员工进行风险管理培训，通过案例分析列举风险的危害，提高所有员工的风险意识，并且使得管理人员对风险的客观存在性有更深的理解。企业应把风险管理的意识融入到企业管理的各个角落，拓展企业文化的包含面，把企业文化和风险管理相融合，培育起贯穿企业上下具有生机活力的企业文化。银行经营多年，实践形成的风险管理的价值观，传统的习惯，建立优秀的风险管理的文化，对商业银行发展有利的沟通与协作，形成了商业银行风险管理的文化。风险的管理文化决定了价值的取向、行为的典范、道德的水平。

（三）建立高素质的风险管理队伍。企业应该使用严格的考核制度对风险管理人员实行准入，对不合格人员坚决辞退，这样有利于我国商业银行的健康稳定发展，促使银行风险管理队伍的不断壮大。一个高水平的风险管理团队可以帮助银行建立最稳固的根基。银行从业人员需要有较为丰富的风险管理基础知识、数理知识与电脑操作技能。近年来，我国商业银行的迅速发展，也开始比较厚爱优秀人员，我们还需要坚持长期培养、挖掘人才，并不断补充后续的储备力量，保持团队的稳定性，通过激励员工，防止高素质、高水平的人才流失，有利于壮大银行。比较好的方法为多人掌握重点技术的一部分，杜绝员工跳槽对银行管理的影响。进一步完善晋升的机制，可以让有能力的年轻人有空间发展，发挥自身能力。另外，定期培训银行从业人员，有利于提升工作质量和风险管理的能力。

主要参考文献：

［1］胡华荣.议银行风险管理的研究［j］.现代金融信息，20xx.11.

浅析商业银行服务收费论文篇七

摘要：随着近几年全球经济一体化速度加快，各国间资金流动愈加频繁，外汇市场规模也在不断扩大，使各国汇率不断波动，而汇率频繁波动会使我国商业银行不断面临外汇风险。本文对商业银行外汇风险管理的问题进行了研究，首先介绍商业银行外汇风险的主要来源，并对目前国内银行进行外汇风险管理的现状进行了分析，指出银行风险管理过程中存在的问题，最后提出商业银行外汇风险管理的解决方法，希望为银行的实际操作与管理提供有价值的建议。

（一）外汇资本金面临的外汇风险。

商业银行的资本金是维持其日常基本运营活动的保障之一，也是防范银行经营风险的条件之一。近几年来，随着外汇资本金规模的增大，银行的外汇风险也在不断增大。在银行资本金在没有通过国家外汇管理局的审批条件下，是不允许私自结汇或者转换币种的，所以当汇率不断波动时，银行以外币表示的资本金的价值也将不断变化，导致银行一直存在外汇风险，甚至会影响银行的资本充足率。比如，当人民币大幅升值时，将银行外币资本金转化成以本币表示的金额时将会大幅缩水，银行的资本充足率也随之降低。

（二）资产负债外汇敞口头寸面临的外汇风险。

近些年来，我国企业走出去的步伐加快，对银行外汇贷款的需求大量增加，使银行的外汇资产业务发展迅速；此风险包括商业银行的外汇资产与外汇负债的外币头寸不匹配的现象，也就是说存在币种不完全一致的可能性；还包括商业银行持有外汇资产、负债的期限错配，即外汇资金来源与资金运用的到期期限不一致，例如，某银行的外汇负债已到期，但是它持有的外汇资产期限都较长，没有到期的资产可以用来偿还到期的`负债。

（三）外汇中间业务面临的外汇风险。

结售汇业务是银行的中间业务之一。随着我国经济快速发展，国内更多的个人、企业选择到国外开展业务，从而需要大量的外汇进行交易与结算，为了规避由汇率波动带来的经济损失，客户会选择提高结汇业务量，立即把汇率风险转接给银行，因此银行每天的外汇头寸将会随着客户的需求而上下波动，可能会出现较大外汇敞口，而当汇率往不利于银行的方向变动时，银行就会有遭受潜在经济损失的可能性。

随着我国经济不断向前发展以及对金融改革的日益加深，商业银行对于可以自主灵活管理外汇风险的需求不断增加。国内金融衍生品市场的日益完备和外汇市场结构的完善，促进更快改善结售汇周转头寸管理制度。为了更好更快的完善外汇市场，提高外汇指定银行为客户提供外币买卖业务和外币资金管理业务的灵活自主性，自20xx年9月起，国家外汇管理局对头寸限额管理政策进行了调整，结售汇综合头寸管理制度正式进入银行每日操作流程。外汇管理局依据国际收支情况、各银行结售汇业务总量、银行资产负责结构以及本外币资本金数量等因素，来决定银行每日的结售汇综合头寸限额。目前，外汇局推行的政策越来越宽松，给银行更大的自主性和发展空间，总体上要进行限额管理，但有逐渐放开的趋势。结售汇综合头寸限额管理的区间为从零到国家外汇局核定的数额，银行体系的总限额将大幅提高，银行对待风险管理必须更加谨慎。此外，国家外汇管理局逐日对结售汇综合头寸进行考察与监督，对外汇交易业务和头寸进行严格的限额控制，其中也包含外汇交易头寸限额和止蚀限额。在每个营业日终了，银行都应对全行的结售汇综合头寸进行管理，保证它在外汇局规定的限额之内。所有当日超过外汇局规定的限额头寸，银行要在下一个营业日终了之前将其调控在规定额度之内。

目前，我国商业银行对外汇风险的重视程度和意识普遍较低。存在这种现象的主要原因是：目前国内商业银行的外币业务与人民币业务相比，外币业务的占比较小，并且部分银行管理层没有意识到有效控制外汇风险对银行整体稳健运营来说非常重要。例如，我国商业银行现在实行的是垂直管理制度，即由董事会做出如何管理外汇风险的决议，所以董事会以及高级管理者们对外汇风险的认识、评估以及管控水平就决定了银行能否迅速、成功的控制住风险。但由于一些历史体制的问题，对于外汇风险的操控与管理，目前国内银行的高层管理者还没有足够的专业知识储备，并且缺乏对外汇风险设置风险限额的意识与操作。

（二）风险管理能力有待提高。

由于一些历史制度原因，我国的市场化进程时间较短，商业银行对外汇风险的管理活动起步较晚、经验较少；尽管近几年来我国经济发展迅猛，涉及外汇交易的规模迅速扩大，但理论的发展却没有跟上实体发展的速度。因此必然会导致我国没有足够切实的数据和经验来建立研究针对我国外汇风险的模型，进而也就使我国银行对外汇风险的识别、管控等能力不足。相较于国外某些大银行已经开始运用大量数据统计模型、金融工程等高科技先进手段对外汇风险进行准确地计量与检测，目前国内的外汇风险管理水平仍不能精确地算出银行所持有的某一种外汇敞口头寸的风险和所有外币总的敞口头寸。

（三）缺乏风险规避工具。

与国外相比，国内的外汇衍生品处于刚起步的阶段，缺乏满足实际需求且真正有效的金融衍生品，国内的商业银行处于缺少规避和转移外汇风险途径与手段的状态。现阶段国外银行普遍运用期货、远期、互换和期权等衍生品进行外汇风险规避，甚至部分跨国银行利用金融工程等方法，综合运用上述四种基本金融衍生品；而我国目前能够自主使用的外汇衍生品只包括银行间市场的远期外汇交易、银行间债券市场人民币与外币掉期交易、银行间市场人民币外汇货币掉期交易和银行间市场人民币对外汇期权交易，可以看出，我国衍生品类型较少，远远比不上国外的普及程度，且不擅长利用金融工程等先进技术进行有针对性的创新活动。

银行的高级管理层要多关注全球金融领域的动态变化，清楚的了解本行在全球金融市场中的地位及其所面临的风险，不断向国内外银行学习对外汇风险管理的优秀经验和专业的风险管理知识。首先，国内银行的董事会和高级管理者要充分了解和熟悉各银行的外汇风险水平高低以及能否有效管理；其次，大大增加对外汇交易人员以及外汇风险管理人员的培训活动；最后，提高普通员工的外汇风险知识普及率，倡导全体员工学习风气，增强银行整体的风险管理意识、素质和能力。总之，商业银行应制定合理有效的外汇风险管理制度与政策，并不断的进行创新与改良，让风险管理做到真正切实可行、行之有效。

（二）提高风险管理能力。

国内银行应在吸取国内外商业银行优秀的管理经验的同时，结合国内市场环境和自身的经营管理特色，建立起符合我国商业银行自身需求的外汇风险管理机制与结构，国内银行应做到与外汇风险相关的各部门员工都具备一定的外汇风险专业知识。首先，董事会要加强外汇风险管理的意识与能力；其次，董事会和高层管理者们要具备充分了解外汇风险的专业技能，从而为银行经营操作制定合理的风险管理制度；再次，通过银行的培训机制，使外汇交易、外汇管控等部门的工作人员不断提高其工作的专业素养，或当银行面临外汇风险时，能及时有效地控制住它；最后，银行的外汇风险内审部门要保持其独立性，加大内审的频率和强度，逐步完善内部审计的制度，让内审工作有依可寻，努力发挥其最大效果。还要不断细化每个人的工作职责，对于违反制度、政策的行为一定要进行严重处理。

（三）加快外汇衍生品创新。

在银行自身和其他经济主体外汇风险不断增加的背景下，各经济主体对外汇风险规避方法的需求也不断上升，银行有效规避外汇风险的途径之一就是充分利用金融衍生品。现在国内银行的外汇衍生品市场正在起步阶段，银行对衍生产品的定价和营销环节都不够成熟。此时国内银行可以利用一些外资银行对外汇衍生品较为熟悉的优势，与外资银行进行合作，改进产品或研发出更加适合自身的外汇衍生品。在目前国内银行之间激烈的竞争环境中，商业银行要合理的制定外汇衍生品的价格与营销方案，选择与外资银行合作或自主研发出适合自身经营特点的衍生品，在更大程度上为银行规避外汇风险，发挥出外汇风险管理工具的最大效用与价值。

参考文献：

[2]陈焕焕，金艳芳.人民币升值条件下我国商业银行外汇风险及其管理研究[j].企业家天地下半月刊，20xx，08：31～32.

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[8]单承业.新人民币汇率决定机制下商业银行外汇风险管理[d].硕士学位论文,北京市:对外经济贸易大学，20xx.

浅析商业银行服务收费论文篇八

农业是国民经济中一个重要的产业部门，是国民经济发展的基础，因此发展农业对于实现小康社会和国家现代化至关重要。我国是一个传统的农业大国，农民人数占全国总人口的绝大多数，因此要实现脱贫和城镇化就必须利用科技成果服务三农，实现农业经济的增长和农民收入的增加。农业科技成果的转化可以促进农业生产，提高劳动生产率，创造巨大的经济效益；可以促进农业高速发展，使社会生产发生质的改变、生产力迅速提高、社会财富成倍增加，进而提高人们的生活水平。目前我国与国外发达国家相比农业生产技术落后，农业生产力低下，农产品附加值低，要解决这些问题就必须依靠农业科学技术提高农业的生产率，实现农产品加工的提质增效以及增加农产品的附加值。

浅析商业银行服务收费论文篇九

国际贸易融资是银行创造利润的主要业务品种之一，但是风险和利润并存的，当前商业银行在国际贸易融资中所面临的风险成为亟待解决的一个问题。文章以商业银行国际贸易融资业务风险防范作为研究对象，在深刻的剖析国际贸易融资风险产业原因的基础上针对性的提出了一些可行性建议，以期对我国商业银行的发展有所帮助。

商业银行风险管理意识薄弱是导致国际贸易融资产生风险的主要原因，具体表现在业务发展的粗放增长、银行内控制度失效、银行组织结构不合理等方面。其中国际贸易融资业务的粗放增长指的就是在实践中银行开展业务时更多的是关注国际结算量和贸易融资的业务量，导致了部分银行为了完成指标不顾风险，业务量不断增长，但风险也在不断扩大；银行内控制度的失效使得银行国际贸易融资活动存在很大的不确定性，再加上部分业务员为了完成考核指标没有严格按照相关规定开展业务活动，更是增加了国际贸易融资的风险；银行国际贸易业务组织结构设置不够合理主要指的是当前部分商业银行仍旧处于审贷不分离的状态，由国际业务部单个部门来承担信贷风险控制和业务拓展等责任，没有将国际贸易融资纳入全行统一信贷管理中，对客户没有实施科学的风险评估、无定期的信贷资金跟踪管理和风险分析。

（二）国际贸易融资活动风险日趋严重。

商业银行国际贸易融资产生风险一方面是银行自身的相关建设不够完善，另一方也是国际贸易融资行业风险日趋严重造成的，如企业的信用意识较差、经营管理水平较低、诈骗活动猖獗等都变相的加大了国际贸易融资业务的风险。在实践中，有些融资企业并没有制定还款规划，对融资款项长期占用，有的企业认为商业银行和企业同属国家所有，不存在还款问题，逾期贸易融资居高不下等；也有部分国际贸易融资企业对于国际市场和国内市场的驾驭能力较差，企业一直处于亏损或者微利润边缘，导致企业还款能力不足；再加上国内外一些不法分子利用我国进出口企业扩大对外贸易额的热情和商业银行国际贸易融资业务指标上的压力来骗取银行贸易融资例如国外客户采用假信用证、假单据欺骗银行来获取贸易融资款项等。

（三）国家对国际贸易融资的法律保护不健全。

当前我国法律虽然对国际贸易融资有所规定，如《票据法》中对于国际贸易融资金融票据做出了相关规定等，但是仔细分析当前我国的法律条文我们不难发现关于国际贸易融资的法律并没有形成一个完整的体系，而是散落在相关的法律文件中。此外，即使部分法律条文和细则涉及到了票据、货物货权质押、保证担保等问题，但是并没有做出具体的法律界定如押汇业务中押汇行对单据和货物的权利如何、进口业务中信托收据的有效性等，都找不到相应的法律解释，由此可见相关法律制度的确实也是导致国际贸易融资业务风险加大的一个主要因素。

（一）优化制度建设，提高银行风险管理能力。

银行属于制度化单位，所有工作流程、环节和手续都有着严格的规则制度约束，因此优化制度建设可以从根本上提高银行国际贸易融资风险防范能力。对此一方面银行要根据企业的风险水平选择性实施交易风险管理制度。即对每一笔贸易融资款项的支出、资金回笼、货物赊销流转等进行全程监督，通过对借款人上下游企业的管理将融资款项控制在一定的范围内运行，以此保证商品变现后能及时偿还贸易融资；另一方面也要贯彻落实流程管控。例如通过岗位制衡制度来落实各个岗位在融资用途、信贷管理、资金流转等方面的监管职责，实现信息共享和相互制约。此外，商业银行还可以采取国际贸易融资风险分散策略即以融资方式的多样化来降低发生风险的可能性；国际贸易融资风险抑制策略即在授信客户风险已经产生的情况下提前采取措施抑制风险的恶化；国际贸易融资风险转嫁策略即对可能产生的风险通过担保和其它金融交易的方式转移给第三者等手段来提高银行的风险防范能力。

（二）加强对融资企业和产品的风险分析。

加强对融资企业和产品的风险分析可以从源头上提高国际贸易风险防范能力，具体包括以下几个方面：首先是严格的审查进出口双方贸易的真实性。当前国际市场上诈骗活动的日趋猖獗是导致贸易融资风险加大的一个重要因素，对此在进行贸易融资时银行需要严格的审查进出口双方贸易的真实性，例如审查商品合同编号和签订日期、运输方式、起运港和到货港、近期内的进出口量等；其次是做好客户的资信审核工作。一方面对于信用较好的老客户银行应当建立起相应的客户信用档案，以确定其信用水准，另一方面对于银行首次接触的客户应当严格审查该客户在其它银行的业务状况记录，防止客户套取融资；最后是认真分析进出口企业潜在的财务风险。一般来说，进出口企业普遍具有融资大、应收账款大、存货大、费用大、汇率影响大、自身资产小、偿债能力小等特点，使得进出口企业还款能力存在很大的不确定性，因此在进行贸易融资之前需要对企业的短期偿债能力、盈利能力、资产负债情况等进行仔细的分析，在确定企业无财务风险或者财务风险较小的情况下进行贸易融资。

（三）完善对国际贸易融资的法律保护。

对此一方面积极呼吁并争取立法部门尽早制定与国际接轨的法律法规，对于我国当前关于国际贸易融资的法律条文散落各个相关法律中的现状要促使相关人员尽早对其进行整合，以此来保证国际贸易融资有法可依。此外，也要明确现行法律中对金融票据、保证担保等权利义务的规定；另一方面鉴于国内法律和国际法律存在一定的差异，因此银行也要深入的分析研究国际惯例和国内法律之间的异同，避免因法律冲突造成不必要的损失。

总而言之，全球贸易融资市场是一个巨大且在不断成长的市场，具有广阔的发展前景。这种情况下进出口企业愈发关注商业银行能否提供更加便利的贸易融资服务，这对于商业银行来说既是机遇也是挑战。笔者相信随着商业银行国际贸易融资风险防范意识的加强，相信未来国际贸易融资业务将成为商业银行的核心利润点。

[2]刘晨.我国商业银行国际贸易融资风险及其管理对策[d].辽宁师范大学.2013.04.

[3]陈希.商业银行国际贸易融资业务问题及风险防范[j].黑龙江科学.2014.09.

[4]李雪涛,刘金珂.商业银行国际贸易融资及其风险防范问题研究[j].湖北汽车工业学院学报.2011.12.

浅析商业银行服务收费论文篇十

国际业务作为商业银行的重要业务门类，在商业银行发展过程中起着越来越重要的作用。从某种意义上说，未来银行业的竞争，就是新兴业务尤其是中间业务创新的竞争，谁占领了中间业务市场，谁就抢占了制高点，就拥有更大的生存发展空间。国际业务是现代商业银行获取中间业务利润和向国外拓展营销的重要手段，它对银行具有收益高、见效快的特点，因此，历来都是各家商业银行的兵家必争之地。特别是在我国加入wto后的一年多时间里，国际业务的竞争已日趋白热化，外资银行凭借其良好的信誉、先进的技术手段、丰富的管理经验、优质的客户服务、完善的业务品种以及对国际惯例的熟练驾驭能力等优势冲击着我国已有的经营领域，抢占着国际业务市场份额，而在金融同业竞争不断加剧的今天，各商业银行在狠抓本币业务的同时，纷纷将眼光瞄准了国际金融业务。面对激烈的竞争形势，国有商业银行只有面对挑战寻找对策，采取有效措施才能使国有商业银行在国际业务的竞争中立于不败之地。

要大力发展国际业务，首先必须清醒地认识和估计到发展过程中的困难，才能勇敢的迎接和把握稍纵即逝的机遇，运用有效的措施推动商业银行国际业务快速向前发展。

(一)思想认识不到位。

从总体上看，我国商业银行对发展国际业务必要性和紧迫性的认识不够明确和充分。主要表现在：一是高级管理人员和相关部门对国际业务缺乏了解，也无经验，以致对国际业务的发展和管理难以进行有效的配合和支持。二是商业银行的传统业务是本币业务，国际业务的比重相对较小，在机构、人才、客户等方面均不占优势，以致大部分人认为与其花费大量人力、物力、财力去发展国际贸易融资，还不如集中精力抓好本币，中国最强免费！

(二)国有商业银行营销手段单一，营销力量不足。

主要体现在不能很好地将融资与国际结算业务相结合，忽视国际结算业务正由中间业务向表外业务转化，融资与担保正成为国际结算的一个重要组成部分，因而造成有融资功能的部门不会根据国际结算业务的特点对外营销，而经营该业务的部门又没有融资权，对外没有形成一股合力，严重制约了业务规模的扩大。

(三)从事外汇业务的专业人员短缺.

人力资源配置不合理，缺乏有效的约束激励机制，特别是与绩效挂钩过分的“官本位”体系，极大弱化了员工的商业意识和对银行技术进步的追求，因而在一定程度上影响了国有商业银行外汇业务的发展。虽然，银行开展国际业务后陆续培养了一批国际业务专业人才，但熟悉国际业务的人才多集中在国际业务部，且以内勤为主、外勤薄弱，因此国际业务专业人员的能力范围和施展空间受到制约，同时国际业务人员流动性低，缺乏活力，在职员工定期脱产培训不足，尤其到国内外外资银行培训几乎是零。

(四)技术手段落后。

目前我国各国有商业银行在开展国际业务特别是国际结算业务方面一直沿用的是分散经营模式，同时由于银行的电子化、自动化起步晚，外汇业务处理系统较为落后，国际业务账务系统相对独立，国际结算与外汇信贷、外汇信贷与会计独自运行，缺乏网络资源的共享和统一协调的管理，无法达到共享资源。

(五)金融创新能力不足，受限制较多。

一方面由于外汇管理局对国有商业银行国际业务的市场准入要求较严，使得国有商业银行对国际业务创新望而生畏，对新业务的研究不够；另一方面由于国有商业银行体制的问题，积极创新的动力和意识不足，没有创新激情。(六)抗风险能力差。虽然在风险防范上做了很多努力，但还没有形成一套完善的风险防范体系，主要表现在防范经营风险、道德风险和汇率风险等方面。这些风险对国际业务产生较大的影响，甚至决定银行国际业务经营的成败。

(一)更新观念，提高对发展国际业务的认识。

随着加入wto后我国市场的进一步对外开放，国际贸易往来日趋频繁，进出口总额的大幅提高，这必将为发展国际业务提供广阔的发展空间。各级商业银行应更新观念，提高对发展国际业务的认识。要调整经营策略和工作思路，目前我国已正式开放外资银行经营外汇业务的限制，外资银行凭借自己精深的经营理念，先进的科技手段和雄厚的资本实力，必定会抢占我国商业银行国际业务的市场份额。国内商业银行要加强市场信息的搜集，采取有利于推进国际业务发展的各种政策措施。

(二)树立现代营销理念，加大国际业务服务和营销力度，壮大客户群，抢占市场先机。

在迈向市场的`自由竞争时代，国际业务已成为一种商品，客户花钱购买，银行收钱提供服务。为了适应新形势，我们必须改变经营观念，从全新的市场营销角度去制定银行国际业务的发展经营计划。

1、以人民币为依托，走本外币一体化道路。即充分利用现有人民币业务的客户群体，提高国际业务占有率，进一步深化本、外币一体化经营意识，通过发挥本外币配套服务和整体联动优势，加大对外汇存贷款、国际结算、贸易融资的营销，加快国际的发展步伐。

2、国际业务是全行的业务，是银行外汇中间业务收入的主要来源，其发展好坏常常造成“一荣俱荣，一损俱损”。国际业务的营销单靠一个部门或几个人是不行的，必须利用国有商业银行网点多，覆盖面广的优势，走全行办外汇，全员抓外汇的路子。按照总省分行的具体要求，逐步建立和完善业务处理、市场营销、风险控制“三位一体”的外汇业务经营管理体制，形成国际业务部、公司业务部、机构业务部、信贷管理部、个人金融业务部、会计结算部、信息科技部及电子银行部各相关部门组成的分工协作经营体系，并注意落实到营业网点，明确各分理处、亿元储蓄所，协助外汇业务主管部门揽户、揽汇和结算的职能，提高争揽外汇业务的竞争力。

档案尤其是优质客户，既要了解企业现实经营状况，也要预测企业未来发展前景，区分不同企业提供量体裁衣的个性化服务。对外贸公司主要以贸易融资授信作为营销手段；对有人民币贷款的自营进出口工贸企业，应通过人民币业务带动外汇业务的发展；对外商投资企业则应充分利用国有商业银行人民币资金实力雄厚，营业网点广泛的优势，通过为其办理国际结算业务，带动相应的出口押汇和打包放款等贸易融资业务的发展。对新客户采取上面宣传，联系感情的营销策略，为企业讲解外汇业务知识，帮企业培训制单人员，增进客户对银行的了解和信赖，促进业务开拓。

(三)积极推进业务创新，创新业务品种，增强国际业务发展活动。

面对新的形势和国有商业银行中国际业务的现状，创新是发展的动力和源泉，更是提升持续竞争力的主要保证，只有不断创新，才能直面世界强手的竞争和挑战，才能生存和发展。国际业务水平要得到快速发展，必须积极实施技术、制度、产品、品牌、管理等方面的创新，以市场为导向、以客户为中心，针对客户需求推出适合客户业务特点的新产品，做到人无我有，人有我优，人优我新，以新业务的推进为手段，增强发展后劲，实现外汇业务的可持续发展。同时加大对远期结售汇、福费廷、国际保理、结构性存款等国际业务新产品的推广营销，大力拓展非贸易结算业务，加强汇率、利率走势分析，积极发展个人外汇买卖、代客理财等新兴业务，健全业务品种。只有不断创新，才能适应日益变化的客户需求，使国际业务的发展充满活力，在激烈的竞争中处于不败之地。

(四)加大科技投入，提高技术水平。

目前，技术进步在推动经济增长的诸要素中发挥着日益重要的作用，经济全球化和金融一体化的深刻根源和主要动力就是科技进步。国有商业银行经过多年的不断发展已形成自己的客户群和庞大的网络体系，具备了外资银行无法取代的网络优势和地缘优势，但入世带来的变化和经济全球化步伐的加快，对国有商业银行的应对机制提出更高的要求。国有商业银行应结合市场环境的变化，制定金融电子化发展战略，有选择地移植外资银行的先进技术，并利用国内的技术力量开发适合中国国情的金融电子技术。同时，大力发展虚拟金融电子商务，建立网上银行、电话银行、手机银行、家居银行等电子银行办理国际业务，实现“三a”式服务，即在任何时候(anytime)、任何地方(anywhere)、以任何方式(anyhow)为客户提供金融服务，将传统意义上的“有形”经营场所有效地向“虚拟化”的电子商务延伸，从而进一步开拓国际业务的生存空间，提高国际业务的技术水平，响应外汇业务市场对高技术含量服务的呼唤。

(五)加大人才培养的力度，培养复合型国际金融人才。

目前国内商业银行国际业务部门面临严重的人才缺失。一方面，目前大量既具有一定外语水平又有一定工作实距经验的国际业务优秀人才已经或正在大量流失。另一方面大部分从业人员只懂本币，不懂外币，只懂汉语，不懂外语的现象普遍存在,构成了国内商业银行严重的人才缺乏。其次,大部分商业银行国际结算业务人手短缺,尤其是一些偏远地区。针对以上情况，我们应着力对营销人员和操作人员进行大力培养，特别是客户经理这一层的培训，不断提高其外语水平和业务水平，提高员工的综合素质。对于国际结算业务人手紧缺问题，商业银行应选拔一批年纪轻、外语好、工作责任心强的人员充实到国际结算这一岗位上来，通过派员出国培训、考察，请行家、外国专家来行讲座，组织参加各类相关的专业考试，培养一批熟悉国际业务如ucp500、isp98等国际商会500条款、国际金融、国际贸易等知识的国际结算拔尖人才。同时要坚持“以人为本”的思想，建立和完善竞争择优，发现人才、培养人才、使用人才和激励人才的机制，真正做到不拘一格选人才，对优秀的国际业务人才要在政策上给予倾斜，尽量做到内部人才价格与市场价格相当，避免人才流失。

(六)建立科学的风险管理体系，加强风险管理。

首先要强化风险意识、正确处理好盈利性与安全性的关系。商业银行在坚持盈利性、流动性、安全性原则的同时，也应正确认识这三者的辩证统一关系，不能偏重盈利性而忽视安全性，盲目竞争而轻视风险。在保证资产安全的前提下，追求利润的最大化。其次要建章立制、完善内部监控体系，这是提高风险防范能力的基础。各国有商业银行要在机构内部建立一套责权分明、平衡制约、规章健全、营运有序的内部控制机制，使决策系统、执行系统、监督系统有机地统一起来，形成多层次的内部监控体系，包括业务部门的自我约束、会计部门的检查和稽核部门的监督。同时正确认识金融衍生工具的利弊，加强管理，除弊兴利。如借鉴国际经验，完善国际业务单证处理中心模式，建立集中业务处理和风险防范新机制，金融衍生工具是金融业的一把“双刃剑”。我们应对其进行严格、细致、规范的管理，充分发挥其正面效应，使之有利于国有商业银行国际业务的发展。我们应该看到，随着中国加入wto后金融市场进一步的放开和国际贸易的快速发展,这些都会为商业银行大力发展国际结算业务创造了有利的契机,我们必须把握机遇、正视挑战、冷静思考、灵活应对，以已之长，攻人之短，在推进自身经营管理改革的同时，积极探索新时期发展的道路，相信我们一定能在激烈的国际业务竞争中争得自己的市场份额，保持自己发展的空间。

浅析商业银行服务收费论文篇十一

摘要：西方发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。美国、日本、德国等一些经济发达国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。

一、国外财政对农村金融扶植政策的借鉴。

(一)各国把合作金融作为农业金融制度的基础。

美国、德国、日本和法国等许多发达国家的实践证明，合作经济是组织个体农民、个体工商户及中小企业发展经济、参与市场竞争的有效组织形式。合作金融的参加者多是社会中低收入阶层和贫困阶层，是市场竞争中的弱者。美国、日本、德国等一些经济发达的国家明确信用社是不以盈利为目的的公益法人，免征税收。

信贷决策以基层信用社为主，资金清算以上层信用社为主。最基层的信用社是信贷决策的主体，上一层次的合作银行或联合社不进行干预，中央合作银行或中间层次的合作银行则发挥“信用社的信用社”作用，为基层信用社提供资金清算和融资服务，主要是解决“小”信用社普遍面临的两大问题：一是单个信用社法人主体没有像大商业银行一样庞大的分支机构，缺乏自己的结算网络，业务受到限制；二是单个信用社规模小，如果备付金过多，影响信用社的盈利水平；备付金过少，容易发生资金流动性不足问题。这样，基层信用社和上一层次的信用社就形成了有效的业务合作关系。

(二)财政扶植农村金融进而间接补偿农业成为重要通道。

各国政府制定了一整套扶持农村经济、发展农村金融的政策和措施。由于财政的力量是有限的，各国政府制定农业金融法规，建立农村金融制度，对公营的农村金融机构进行直接管理和监督，并通过他们贯彻农村金融政策。同时，为了保障农业信贷资金的投入，许多国家都建立了比较发达的农村金融体系，除了政府的银行，也有私人银行、农村信贷协会和农村信用合作社，还有非正式金融组织。政府通过税收、补贴、担雹基金、信贷政策和利率等手段进行调控，引导金融机构增加农业信贷的资金总量，支持农业开发项目和农业现代化。

各国政府通过对农村金融的支持，其目的是以农村金融为渠道，把财政的'补偿输导给农村经济。通常采取的方法有税收优惠、利差补贴、提供低息和无息贷款资金、提供担保等等。例如，财政贴息后，银行执行低利率的政策，目的是降低农业发展的融资成本。那些坚持合作金融组织基本特点和性质的国家仍然维持了对合作金融组织的优惠扶持政策。为了吸引金融机构增加对农业的投入，各国政府还对那些向农民提供优惠贷款服务的银行直接给予财政资助和补贴，并随着贷款的增加，补贴的数量也随之增加。

1．美国信用社享受免征联邦收入所得税的待遇。

[1][2][3][4][5]。

浅析商业银行服务收费论文篇十二

虽然我国已经多次对农村金融进行局部乃至全局性改革，但目前农村金融体系依然无法满足“三农”对金融服务的巨大需求，这在一定程度上影响了我国新农村建设。作为中国农村金融体系重要的组成部分，大型商业银行应该进行怎样的调整实现自身改革发展与服务“三农”相结合是一个值得研究问题。

一、文献综述。

信贷市场上，银行与企业之间存在信息不对称。信息不对称产生了逆向选择和道德风险问题。随着利率(或抵押）的提高，申请贷款的企业的平均质量会下降,而企业在得到贷款后会选择风险较高的项目。在市场均衡的时候，银行的利率（或抵押）会低于使市场出清的水平。此时,企业对信贷的需求高于银行对信贷的供给，一部分企业的信贷需求得不到满足。这就是所谓的“信贷配给”（creditrationing)现象（stiglitz,weiss,1981;wet-te，1983)。一般而言’中小企业缺乏完善的财务会计制度，也缺乏高质量的抵押品’因此对银行而言，中小企业往往是信息不透明的，是信贷配给的对象。中小企业融资难是一个非常广泛的现象,在国内学术界也有许多研究，比如张杰，林毅夫，李永军()，张捷()，李志赞（2002)，郭斌，刘曼路(2002)，王宵，张捷()。而且中小企业很难达到交易型贷款的要求，中小企业融资一般属于关系型贷款的范畴。不少研究发现，相对大银行而言，小银行更倾向于向中小企业放贷，也就是对中小企业融资上存在“小银行优势”。berger，udell(1995)和berger,kashyap，scalise(1995)发现中小企业贷款占全部贷款的比重，大银行比小银行低。haynes,0u,bemey()发现大银行的这些中小企业客户一般历史较久，财务安全性较高，而且其贷款一般为交易型贷款。peek,r0sengren(),strahan,weston(,1998)和berger,saunders，scalise,udell(1998)发现银行合并和并购后，中小企业贷款占全部贷款的比重会下降。cole，goldberg,white(1999)发现大银行更倾向于根据财务比率决定是否给中小企业贷款,也就是更倾向于交易型贷款。berger,udell(1996)发现相对小银行的中小企业贷款’大银行的中小企业贷款具有更低的利率和抵押要求，一个解释是大银行的中小企业贷款是更安全的交易型贷款。中小企业融资上的小银行优势在国内学术界也得到了广泛的认同。针对目前国内中小企业融资困境,许多学者提出要大力发展中小金融机构,其依据就是小银行优势（林毅夫，李永军，2001;张捷,2002;李志赞，2002)。

综合以往研究成果,大型商业银行相对中小银行服务“三农”，存在一定的劣势,即如何解决信息不对称问题,这就需要在组织体制和经营机制进行创新，才能服务中小企业和“三农”。

事实上，一些国外金融机构的成功经验表明，如果采取得当的措施,辅之以适当的政策支持,大型商业银行依然可以实现对农村金融业务的成功经营，如法国农业信贷银行和欧洲复兴开发银行。作为一家起源于1885年,现已成为法国农业金融体系核心机构的大型商业银行，法农贷在促进法国农业现代化过程中发挥了极大作用。目前它占据法国农业信贷市场份额的85%，在66个国家和地区拥有分支机构,业务涵盖了商业银行、金融产品、证券经纪、保险、股票发行、以资产为基础的融资和私人银行等多个方面，已经跻身国际最大全能银行的行列。一百多年来，法农贷结合法国农业的特点和自身的发展情况，探索一种独特的发展模式。从业务性质和发展战略的角度看，发展早期，在政府政策支持下，它是政策性金融与合作金融的统一，也是行政导向与农民需求的统一;随着经济的发展，单一的小额农贷无法确保可持续经营。因此，中上层逐步走向商业银行，实行多元化经营;最终，中上层法人完全商业化和国际化经营,在业务上实施综合经营。从组织结构的角度看,法农贷自下而上建立了金字塔式的三层架构:基层地方信用社、区域银行和农业信贷局。两千多家“基层地方信用社”是集团的基石，具有典型的信用合作性质，不是完全意义的银行，其职责是吸收和管理活期存款及储蓄资金;43家“区域银行”是基层信用社出资成立的真正意义的银行，大部分股权和全部表决权归基层信用社所有,主要负责集中基层信用社的存款并确定向会员发放的贷款数额。区域银行在人、财、物等方面有较大的自主权。在此之上，区域银行又控制着法农贷的股权。而“农业信贷局”是法国政府于19建立的官方中央机构，职责是指导监督区域银行的运作和落实农村金融政策。该机构在1926年更名为法国农业信贷银行，成为从区域银行到基层信用社的最高管理机构。法农贷独特的发展模式对于我国大型商业银行有着重要的参考价值：

第一，从“三农”和城市业务的关系看，两者之间既需要有效的风险隔离与独立经营，又需要联动和相互补充,以城市业务支持“三农”业务或者城市业务和“三农”业务协调发展。对于“三农”业务,要由银行自主决定其贏利目标和方式;对于城市业务，要积极推进多元化经营，可以考虑按业务拆分为不同的板块,按照业务条线进行管理。

第二，从组织结构的角度看,可以借鉴“合作制”的思路,以参股的方式参与经营村镇银行、小额贷款公司、互助性农业保险基金等地方性、基层性金融机构并保持其合作制。以期在客户和银行之间形成有效沟通,银行的专业人士和当地农村专业人士或有威望的农业专家之间形成良性合作。

第三,从公司治理的角度看，多级控股的思路值得参考。可以考虑将具体控制和决策权按不同的业务种类对一级分行进行适当的下放，实行总行集权与地方分权相结合的扁平化管理方式，各级分行特别是一级分行财务独立、自负盈亏、单独纳税、以效益最大化为经营目标，确保“三农”业务的成功经营。

欧洲复兴开发银行是“二战”后由美国、日本及欧洲一些国家和政府发起成立的旨在帮助欧洲战后重建和复兴的银行。从1994年在俄罗斯开办中小企业贷款业务至今，已扩张到22个国家,共发放53.5万笔合计40亿美元的小额贷款，累计贷款回收率达99.5%，是目前国际上进行中小企业贷款比较成功的银行之一。该行通过各国、各地区的代理行发放贷款，该行只在基准利率上加1~1个百分点，允许代理行收取剩下的6~8个百分点，代理行对此业务单独考核、单独记账，加强管理，及时撇除坏账。欧洲复兴开发银行以往的操作为我国大型商业银行服务“三农”及中小企业提供了宝贵的经验。首先，要建立支持中小型企业发展的专门机构。在我国，可以考虑由有网点优势的大型商业银行独资或与地方政府共同出资建立针对“三农”和中小企业的贷款机构。其次，要在当地选择好的合作银行，针对其设计严格的管理和激励制度，确保其进行项目筛选、贷后管理和风险防控的积极性，并且实行扁平化的决策机制。再次,减少地方政府干涉,增强商业化运作水平。

(一)国内不同类型金融机构服务“三农”的优劣势分析。

目前我国服务于“三农”的金融机构大体可分为三大类:大型商业银行、以政策性银行和农信社为代表的中型正规金融机构、以农村私人钱庄和资金互助组织为代表的非正规金融机构。下面对三者在服务“三农”方面各自具备的优劣势列表分析如下：

如表1所示，目前农村金融最大的问题在于，虽然各类金融机构在服务“三农”方面均具备各自的优势，但由于缺乏合理的制度框架，各自的优势无法充分发挥，劣势却体现得比较明显。

浅析商业银行服务收费论文篇十三

中国邮政以“邮掌柜+”系统为代表的综合便民服务平台。“互联网+”行动机遇与挑战并存。“互联网+”现代农业是整个行动最薄弱的环节。中国邮政通过整合系统、推广平台、强体展翼，大力推进农村电子商务发展。李总理就农村电商在国有企业改革和发展座谈会上已经充分肯定了邮政在农村整个经济社会发展中的重要支撑作用，邮政以其“仓储+配送+供应链”，进一步增加农村地区就业机会，促进农民的消费，进一步扩大农村市场。

一、“邮掌柜+”线上线下一体化打造服务。

“三农”品牌服务“三农”是“互联网+”的薄弱环节。一是物流、仓储和配送。整个农村人口居住相对分散，广大农村的商品需求也相对分散，电商业务要规模化、集约化的经营发展在农村就显得薄弱。二是广大农村地区的消费结构、消费习惯有差异。三是服务“三农”电商的运作成本较大。诸多电商因为受到店面租金、人工成本过高等诸多因素的影响，无法及时培养起客户的消费习惯，一定时期内较难形成消费规模。“互联网+”现代农业一直是“政府关心、社会聚焦”的难点、热点问题。“邮掌柜+”平台是邮政依托其邮乐网平台为出发点，通过搭载多项邮政业务，以便于邮政快速切入到农村电商市场而形成线上线下一体化的综合电商服务平台。可实现线下代购、商品批发、进销存管理、会员管理、便民服务等功能，可以直接普及农村小型超市以及便民服务店使用。一是线下代购。就是相关加盟商帮助农村地区不会上网或不具备上网条件的消费者，购买邮乐网的商品，并支付一定代购佣金的业务。二是商品批发。是通过互联网平台向线下渠道展示分销商品，进一步简化了购买流程，让加盟商能够方便、快捷地采购各地邮政供应的商品。线三是进销存。是按照门店管理标准设计开发的进销存管理软件，提供了库存管理、收银管理、业绩管理、店员管理等门店经营管理所需要的功能。原来的手工记账，麻烦不说还容易出错。现在店里的商品还有多少库存、当天营业额是多少，一目了然。四是会员管理。是按照门店管理会员的需求设计开发相关的管理系统，提供了会员信息管理、积分管理、积分兑换、赊账管理等一系列会员管理所需要的功能。通过积分回馈拉住客户，回头客越多，生意也就越做越好。五是便民服务。通过便民服务站系统，具有代缴通信话费、水电费和代售票等公共服务功能。叠加代理车险、代投代揽快递等一系列便民服务功能，进一步丰富业务种类，让农村广大市场得到更大的优惠。中国邮政抓住“互联网+”行动契机，通过遍布的实体店开展面向全方位市场的线上线下全新的服务模式，打造线上线下一体化的邮政综合服务平台--“邮掌柜+”系统，进而邮政实现“服务三农、通过线下带动线上，农村包围城市”的邮政农村市场战略布局。并且“邮掌柜+”系统在“互联网+”行动不断丰富业务种类，充分发挥技术平台、有线下网点、分销和物流体系，塑造的品牌优势，让农民享受到更多便利。在其他电商还没有完全进入的农村“互联网+”市场能够创新出具有邮政特色的o2o农村电商发展模式，实现农村电商更加多样化的服务。随着智能手机和互联网在广大农村的广泛使用，农村“互联网+”市场在“三农”需求日趋巨大。中国邮政以其线下渠道规模庞大，运营体系健全，加之全国目前拥有25.3万个便民服务站和5.2万个邮政局所，这都是其成为国内规模最大的实体网络。

二、邮政“金融翼”服务。

“三农”盘活“互联网+”普惠金融“三农”面对“互联网+”市场，突显的问题是信用贷款难、融资渠道窄的问题，中国邮政要通过“金融翼”服务“三农”，盘活了“互联网+”普惠金融。作为邮政“金融翼”主体的中国邮政储蓄银行依托其遍布城乡的网点优势，坚持服务“三农”市场、服务诸多中小企业、服务社区的市场定位，自觉承担“普之城乡，惠之于民”的重大社会责任和义务，摸索出一条商业化可持续的快速发展道路，做到全国范围内网点规模数量最大、网点覆盖服务人口最广、客户最多。从而成为我国普惠金融的.先行者。中国邮政面向“互联网+”普惠金融，要做普惠金融的推动者和引领者。一方面邮政要能担当服务“三农”金融服务生力军。广大农村金融依然是我国金融体系中的最薄弱环节，中国邮政要始终将“三农”金融服务放在当前和以后发展的重要战略位置上。通过自上而下成立三农金融服务部，依靠其“专门机构+专业团队”，充分发挥资金、网络、技术等方面的独特优势，通过其产品与服务创新进一步提升“三农”金融服务水平。另一方面要做县域范围内的小微金融服务主力军。邮政“金融翼”实体网点的70%以上分布在县域及其以下地区，拥有为遍布城乡的6000万以上小微企业提供金融服务的天然基础条件和优势。通过全国规模最大的金融流通网络，为广大城乡人民群众搭建起了资金流通的绿色通道。一是进一步做好代收代发、公共缴费等工作;一是面对全国不同地区代收代发工作特点，重点为老龄用户、流动务工者等提供更加便捷服务。

三、结论。

发展“互联网+”是当前大势所趋，能得渠道者必得天下，互联网市场竞争日趋激烈，邮政要进一步珍惜得天独厚的优势，充分发挥邮政“一体”的根据地作用，做好窗口资源的管理。完善邮政“两翼”服务网络，进一步完善“邮掌柜+”系统，以最快的速度加入“互联网+”行动中，做到立足市场、强化组织，优化网络、积累客户、提供支撑、多方共赢，总结经验、积累资源。抢占“三农”市场，以此确立中国邮政在“互联网+”行动中的领头羊、排头兵地位。

参考文献。

[1]国务院.国务院关于积极推进“互联网+”行动的指导意见[z].国发〔〕40号.北京：内部发行,2015.

[2]中青办联发.关于实施农村青年电商培育工程的通知[s].〔2015〕40号.北京：内部发行,2015.

[3]中国邮政.关于加快发展农村电子商务的决定[s].〔2015〕81号.北京：内部发行,2015.

浅析商业银行服务收费论文篇十四

黑龙江省作为全国第一产粮大省和商品粮输出基地，农业生产需要承担巨大风险。农村“信贷+保险”主要指农村金融机构在向农民发放生产贷款时，同步提供责任保险的金融服务方式，通过在农村信贷中引入保险机制，有效转移农民因自然灾害所承担的风险。

农村信贷与农业保险的结合可有效分散贷款风险，并使农户具备有效的贷款抵押品，但是涉农银保互动机制的建立需要政策法律及各相关金融机构的协调配合，农村信贷与农业保险的结合是改进三农金融服务和支持社会主义新农村建设的关键，涉农保险可以为涉农信贷创造良好的外部环境，通过保险业为农村信贷的发展创建良好的外部环境。在此过程中仍存在着重重困境，主要是农业的脆弱性、系统风险过大导致保险公司内部无法消耗，保险成本相对保险收入过高。两者如何进行有机结合共同发展是金融业发展面临的新课题。

2涉农保险与涉农信贷机制存在的问题。

2.1涉农信贷覆盖面窄。涉农保险险种单一。

当前农村市场中贷款银行与保险公司的合作还处在初级阶段。从贷款的角度看，与保险相结合的农业贷款占农业贷款总额的比例较低;从保险的`角度看，表现在信贷机构对农业政策性保险业务的支持力度太小，缺乏相应的信贷产品，有的地方根本就没有开办涉农保险业务。

2.2当前保险公司对农业信贷缺乏布局。不能满足市场需求。

部分提供信贷的金融机构认为农业信贷多为小额信贷，业务风险低，损失可以得到相应的控制，缺乏农业保险的意识。目前，黑龙江省的保险机构绝大多数分布在县级以上地区，县以下乡(镇)基本上没有保险机构，保险服务不能适应农民的需要。

2.3宣传力度不够.农民贷款难。

农业保险在农村的认知度有限，农民缺乏对保险产品的相关知识的了解，不愿购买相关保险，因此部分客户对农业信贷及保险有抵触心理。现行的法律制度下，大规模长期贷款要求抵押担保，而目前农村信用体系建设相对落后，“三农”贷款有效抵押物不足，抵押的范围较狭窄，导致农民“贷款难”和银行“难贷款”的局面并存。

2.4县域融资环境亟待改善。

县域相关金融机构难以满足现有涉农经济多元化保险需求。由于农业产业脆弱，生产经营设施条件缺乏，涉农保险营运困难，农户对农业保险支付能力不足。信息不对称现象仍突出，由于缺乏农户和中小企业征信平台，农户、中小企业与银行之间互不了解，即使有保险公司居间出具保单，仍难以产生互相信任的机制，结果可能造成银行对农户和中小企业放款不积极。

3解决对策。

基于以上涉农信贷与涉农保险存在的问题，应该采取相应的措施来完善涉农信贷与涉农保险互动机制。

3.1完善法律法规.加快建设立法进程。

应加快制定《涉农保险法》，明确政府的职责，保险的补贴力度，激发农民投保的积极性。《涉农保险法》的制定有利于涉农信贷与涉农保险稳定发展，做到有法可依，违法必究。在法律的基础上，完善涉农保险与涉农信贷互动机制。

3.2涉农信贷与保险业务创新是建立黑龙江省涉农信贷与涉农保险互动机制的重要支撑。

涉农信贷与保险创新和服务方式应当适应涉农业务快速发展的需求。加快建立农业政策性保险体系，从农业、保险业发展的客观实际出发，以农业政策性保险业务为主线，完善政策性金融机构职能，建立保障有力、运营高效的农业政策体系。建立农业政策性保险机制，解除县城金融机构涉农贷款之忧。

3.3联动互惠机制是建立黑龙江省涉农信贷与涉农保险互动机制的前提基础。

构建完善的涉农保险、涉农信贷互动机制，加大涉农信贷与保险合作的政策优惠扶持力度，在拓宽政策性农业保险品种的基础上，加大涉农信贷与保险合作的政策优惠扶持力度，提高保费等补贴标准。鼓励银行和保险公司积极主动倡导提供信贷资金支持，保险公司提供农业保险担保公司提供贷款，涉农部门提供综合服务保障的联动机制。

3.4立足“三农”。加大涉农信贷与保险合作业务创新力度。

针对“三农”金融服务需求多元化、多层次特点，通过产品创新、服务创新和合作机制创新加快县域农业信贷与保险互动机制的建立。加快推出更多适销对路的信贷产品、保险产品和服务方式。建立必要的内部激励约束机制，以解决创新的内部激励问题。发挥乡(镇)作用，做大做强信贷产品，对涉农产品进行开发，促进三农产品全面发展。

政府要加强财政政策、货币政策和监督政策对农村金融产品与服务创新的支持，通过市场竞争推动金融产品与服务创新。建立涉农保险与涉农信贷互动机制，完善相关法律法规，加大监管力度，促进黑龙江省农业又好又快发展。