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商业银行金融创新风险及防范篇一

【摘要】商业银行在我国市场经济环境中较为活跃，对我国经济发展、市场稳定起到积极作用，但由于商业银行在金融创新、风险承受水平、盈利能力方面仍旧存在上升空间，因而，重视相关研究存在潜在必要性，以下从商业银行金融创新、风险承受水平、盈利能力影响因素、改进措施具体分析。

【关键词】商业银行  金融创新  风险承受  盈利能力

引言：商业银行金融创新能力作为银行软实力，是商业银行突破发展瓶颈的关键举措，风险承受能力是银行在经济危机、银行挤兑、坏账烂账等风险下的应对能力，商业银行风险承受能力越低，市场信用越低，发展空间越有限，同时商业银行在面对复杂诡谲的市场环境，破产风险越高，商业银行盈利能力作为评价商业银行综合实力的重要指标，是商业银行发展前景及发展稳定性的重要影响因素，由此来看，应当重视商业银行金融创新、风险承受、盈利能力问题。

一、商业银行金融创新、风险承受、盈利能力影响因素

商业银行金融创新、风险承受、盈利能力都是商业银行内部运作、对外经营时，所产生的商业银行营运情况评价维度，因而，对金融创新、风险承受、盈利能力的影响因素可统一为人才、机制、风险识别及规避。从人才来看，人才是商业银行营运过程中必不可少的要件，无论是设计金融产品，还是调整内部运作体系、识别营运风险、提升投资回报率，都与人才的综合实力息息相关，从机制来看，客观严谨、职员约束、责任明确、岗位明确的人事管理机制、业务开展机制、风险识别及预控机制等都对商业银行营运能力产生影响，从风险识别及预控来看，明确商业银行运作风险，并采取预控措施下，可以在止损上，提升盈利能力及风险承受能力。

二、商业银行金融创新、风险承受、盈利能力改进措施

（一）重视人才管理

人才管理应当成为商业银行营运过程中的重大战略，可以从人才招聘、培训、考核方面加强人才队伍建设，从人才招聘的角度来看，商业银行可以重视中高层管理人员的高薪聘请，整体改善人才队伍综合素质，对基层管理人员、基层操作人员，可以从应届大学生，或人才市场中招聘，确保此类职员的基础素质，从人才培训的角度来看，应当注意中高层管理人员，或特殊重要岗位人员的深造培养，同时注意基层及操作人员的岗位培训工作，从考核的角度来看，可从岗位贡献、日常表现对员工工作概况进行评价，以此作为职员奖惩依据，对员工工作行为做出约束。

例如，重视高级银行产品经理的招聘工作，能较快的设计出适宜市场需求、银行实际的金融产品，同时在服务质量、市场风险、投资回报率方面，都可以得到极大改观，银行重视此类职员的深造学习、岗位贡献考核、升职加薪，又可以在专业能力方面得到大幅度增强，工作积极性可以得到客观保障，可较好的改善商业银行人才队伍综合素养。

（二）重视内部管理及对外经营机制规范化

商业银行内部管理及对外经营机制规范化可以大幅度的改善商业银行运作效率、质量，可以重视人事管理机制、业务开展机制、风险识别及预控机制的健全完善。从人事管理机制来看，商业银行应当严格根据银行需要、市场风险，落实人才队伍建设，同时为有效规避人才流失，有必要重视岗位晋升机制、薪酬福利提升制度、企业文化塑造，为规避舞弊行为、职员岗位贡献价值偏低，应当重视岗位调整制度、签字盖章制度、绩效考核制度，从业务开展机制来看，应当重视业务流程、业务章程、业务质量监督、财务审计、投资回报率评估等工作，以此规范业务开展流程，增强商业银行运作规范性，另外，可以通过质量监督、财务审计，加强业务管理，针对业务开展中暴露出的制度问题、职员问题、市场风险问题等积极应对，改善商业银行营运能力，从风险识别及预控机制来看，商业银行应当建立静态、动态风险识别及预控体系，根据既往经验、商业银行运作实际、市场风险，确立风险管理方案，若既定方案无法满足风险特征时，有必要委托专业人员评价风险特征，以此规避营运风险，或采用止损措施下，增强商业银行风险承受能力。

例如，为增强商业银行盈利能力，严格的人数管理机制，可以在人才队伍综合素养、人才工作积极性、人才实际岗位贡献、舞弊规避下，减少商业银行損失，提升商业银行投资回报水平，改善商业银行已买能力，另外，质量监督环节，还可以披露商业银行盈利能力下降水平，以此对商业银行营运体系进行优化，同样可以较好的改善商业银行盈利能力，静态、动态的风险识别及预控机制，可以积极应对应收账款问题、市场动荡、国际环境动荡等问题，以此帮助商业银行止损，商业银行的盈利能力自然可以被增强。

静态、动态风险识别及预控机制建立时，需要从风险意识、风险管理部门、风险识别成果运用方面进行健全。从风险意识来看，无论是中高层管理人员，还是基层管理人员、一线操作人员都应当严格按照工作章程开展业务，发现异常时，及时向上级领导汇报，切不可擅自做决定，以此从上至下的形成风险管理意识，从风险管理部门来看，应当在风险管理小组的基础上，将部分风险管理职能分散到各层级的管理层上，统筹管理营运风险的基础上，又能联动商业银行各级管理部门，从风险识别成果运用上，风险管理小组可以在评价市场风险、业务数据、业务开展流程、绩效考核数据下，及时披露商业银行营运过程中潜藏的风险，在论证改进方案可行性下，逐步改善商业银行营运能力。

例如，一线操作人员严格按照执行章程，同时具备风险意识下，可以尽可能的避免少付、错付、信息查询出错、违规处理操作等风险，保护商业银行及账户主人的正当权益，风险管理小组可以在识别到新型诈骗手段下，及时告知一线操作人员，可以从操作人员防范能力、意识增强方面，维护商业银行的权益。

三、总结

商业银行金融创新、风险承受、盈利能力都是商业银行内部运作、对外经营时，所产生的商业银行营运情况评价维度，商业银行可以从人才、机制、风险识别及规避三方面，改善商业银行营运能力。

参考文献：

作者简介：胡东婉（1983-），女，汉族，贵州省赤水市人，硕士研究生，贵州银行股份有限公司，中级经济师，研究方向：银行经营，金融创新。

商业银行金融创新风险及防范篇二

摘要：随着社会和经济的快速发展，商业的发展速度显著增快，商业银行的发展也不例外，作为一个以盈利为目的而建造的行业，它的发展主要依靠就是相关的金融产品。金融产品是把利弊剑，它给银行带来利润的同时，也带来了一定的风险。本文旨在对金融产品的运营风险作出一定的调查和研究，在我国商业银行发展的大背景基础之下，对相关金融产品的现处情况做了分析，将分析得到的结果与实际市场情况相结合。围绕金融产品的创立、服务等等方面的运行工程制定了一些嚴格、有效的政策和提供了推动我国商业银行长远发展的建议。

关键词：商业银行;金融产品;风险防控;策略建议

随着经济全球化的快速发展，我国的对外快放程度也随之扩大，对外开放的力度在一定程度上改变了我国经济结构和经济发展的环境。新环境的产生势必对商业银行的营业模式作出了新的要求。为了能够让商业银行在新秩序下的金融市场占据重要地位，企业的创新是发展的源泉，是商业银行在新环境下稳定、长久发展的基本保障。商业银行高管要牢牢掌握住经济的发展趋势和方向，努力改善商业银行的发展政策，明确、接纳金融产品运行的新型理念，从而提高商业银行在是市场上的地位及其综合竞争能力。要让商业银行快速适应这种不稳定发展的市场环境，提升自身竞争力是非常必要的，创新是提升自我竞争力最快速、有效的途径。当然，这种创新不是仅仅局限于商业银行某一支部，而是从根本上的全面创新。传统模式下的金融商品运行理念和政策已经无法适应新环境下的需求，行业高管应当取其精华，去其糟粕，将原有的有效元素挑选出来，并结合新灌输的创新元素，两者相结合，组成一个适合现代化金融市场需求的金融产品体系。在这种背景之下的创新，不仅可以快速适应客户和被供应商家的需求，还可以潜移默化的提升商业银行在商业市场的综合竞争能力。商业银行金融产品竞争能力的提升，直接导致商业银行盈利的显著发展，实现利润的最大化。自主经营也是当前各商业银行选择的发展模式，它不仅将成本降低，提升自我竞争能力，还可以拓宽银行的利润来源，将金融市场的范围扩大，进而推动商业银行的经济发展。综上所述，金融产品的创新是各商业银行在金融市场占据有效地位首要解决的问题和难关。近些年，贷款的人数比例不断增加，导致商业银行的不良贷款数目增多，而银行本身的资金储备不够，从而整个银行的发展都是充满着危险和不稳定性。还有不容小视的一点就是外国企业的融入，对商业银行的发展都产生了一定的冲击和压力。金融产品的运行模式的创新已经势在必行，以创新的新模式来面对新时代发展带来的挑战，推动金融市场的稳定发展。

传统模式下的金融产品在时间上受到很大的限制，新时代是一个快节奏的时代，人们的生活方式不再像原本的慢生活一样，对金钱管理的要求也是如此。想要让商业银行的金融产品有长远的发展，首先需要它适应这种快节奏。创新后的新模式下，金融产品突破了原本时间上的局限，投资者根据自身要求和特征拥有可以选取不同种期限的权力。客户在选择上的解放可以大大促进金融产品的发展。传统模式下的商业银行经常将很多种金融产品综合起来经营，这就可以满足客户的不同时要求或者许多要求，使得金融产品的灵活性大大提高，满足更多客户的需求。随着时代的不断发展，如今的客户对产品的需求越来越精准化和个性化，他的需求不会有很大的范围，不需要一次性、一大包的购买金融套餐。商业银行要抓住这种需求发展趋势，将现有的金融产品进行改革和创新，生产一种可以单一办理的金融产品。随着互联网的大范围普及，人们对金融产品的灵活性要求更高，很多人的办理需求变成足不出户就可以远程办理，商业银行将金融产品与互联网紧密联合起来，有利于推动商业银行金融产品的长远发展。

风险是商业银行发展过程中的绊脚石，它不仅仅影响了某种金融产品的创立和服务，影响商业银行的盈利，更重要的是影响商业银行的想象，对商业银行的未来发展带来沉重打击。风险的产生主要来源于商业银行金融产品的管理制度没有完善，员工的金融管理能力也是基础因素。不稳定的金融市场是造成风险问题的重要因素。

4.1 树立正确的金融创新理念

金融发展的理念是决定整个商业银行发展趋势的基石，企业员工树立正确的金融管理理念有利于商业银行在金融产品运行的管理，从而降低风险，提高效率。加强创新理念和管理理念是金融理念发展的趋势。

4.2 创新金融管理体制

明确商业银行对金融产品的管理模式，制定相关可行的政策，同时，将这种富有创新的管理政策实际运用到工作当中。在金融产品运行的管理过程中，要是是规范化管理，不同岗位设定监督管理岗位，加强各个运行项目的严谨性。对一些可能产生风险的项目进行严防严控。

4.3 建立商业银行的风险体系

商业银行的发展离不开风险，但是商业银行能做的就是将这些风险降到最低，建立一个完整、有效的风险预防体系势在必行，对金融产品的流水线生成过程严管把手，将商业银行面对的风险降到最低程度。从而推动金融产品的发展，进一步对东商业银行的发展，从更远的角度来说，是推动整个金融产品市场的发展和我国经济的总体发展。

参考文献：

（作者单位：河北金融学院）

商业银行金融创新风险及防范篇三

【摘要】随着商业银行供应链金融的发展，我国市场主体中占有重要地位的小微企业也因此获得了迅速发展，但供应链金融的风险性也随之凸显。基于此，本文分析了現阶段商业银行供应链金融风险仍存在的一些问题，并从这些问题入手，详细阐述了供应链金融风险的有效防范策略，以供参考。

【关键词】商业银行;供应链金融风险;信息共享

引言：随着国内产业不断优化升级，供应链竞争逐渐取代了以往单个企业之间互相竞争的局面。当前，供应链条上的中小企业的融资难问题仍然存在，商业银行也推出了供应链金融服务来努力解决这一问题。但目前商业银行大多只关注开展此项服务可为银行提供多大的效益，对于相关风险的认识仍显不足。如果一个企业利用多家银行进行类似授信，商业银行是否能够应对可能发生的各种风险，仍然是值得考虑的问题。

1.1供应链自身风险。很多企业与供应链金融企业都有着紧密联系，由此可知，一旦链条上的某一个企业出现问题，往往是牵一发而动全身的。所以，各个企业不能闭门造车，必须多关注整个供应链上其他企业的发展状况。具体来看，这个风险不仅表现在企业自身，也在市场风险方面有所体现，对供应链整体进行研究分析就很有必要。

1.2操作风险。操作风险的类型相对较多，包括但不限于工作人员疏忽、技术问题和外界大环境影响等，这些风险对商业银行会造成明显的损耗。虽然不同的问题有着不同程度的影响，但对这些问题都应当尽量避免。针对操作风险而言，商业银行做好动态讯息的实时更新是很有必要的，如果商业银行不能及时更新诸如质押物品等信息，那么就极易导致操作风险出现。除此之外，商业银行各部门之间的信息共享也非常重要，如果供应链金融管理环节和业务操作中出现错误，引发的风险很可能更为严重。

1.3信用风险。中小企业大多信用匮乏，在融资工作中也会遭遇各种困难，受到发展规模和自身实力的限制，中小企业很难在各种机构当中获得贷款，或是获得的融资远远不能满足实际需求。供应链金融的出现，有效克服了这一问题。供应链金融不仅确保中小企业拥有较好的信用支持，还能让企业具备较强的信用担保功能。当然，一旦信用担保企业发生问题，那么供应链整体的信用风险就将出现，而且很可能沿着供应链条迅速扩张。事实上，融资企业如果提供的信息不完全，商业银行就无法对信息披露风险进行有效评估，加上中小企业经营的不确定因素很大，商业银行也很难及时收回相应的款项。

1.4法律风险。供应链金融关系的一个重要核心内容就是法律制度，供应链金融关系需要法律进行保障，如果法律支持力度不足，那么就容易引发各种法律风险，进而严重影响商业银行的利益。

2.1掌握供应链金融管理具体方法。商业银行供应链金融管理存在着一定的特殊性，为此，管理人员在考虑相关策略时要从多方面充分考虑，尽可能多地收集和整合信息。由此可见，做好供应链金融风险防范工作，对于管理者的业务能力有着极高的要求。具体来看，管理人员应当具有整体化分析管控的思维意识，能够从宏观角度看待和分析问题，在此基础上，使用高效的沟通方式来落实供应链金融管理方式方法，做到防患于未然，将供应链金融风险消除在萌芽状态。

2.2商业银行内部建设规范化。为了防止操作问题的发生，商业银行内部应当明确操作流程，对操作流程进行规范化要求，在开展工作时，应当严格按照相应操作规范来进行。除此之外，还可设置内控体系，从内部控制的角度来提升管理水平，在此基础上逐步提高商业银行的规范化建设和整体运转效率。在效率和规范化都得到保证的基础上，供应链金融风险自然会大大降低。整体来看，内部建设规范化决定着商业银行的长远发展，在规范化内部建设的工作中，应当对各个环节进行合理规划，明确每个人的目标任务，从而确保规范化的内部建设是符合实际需要的。

2.3完善相关法律法规。从一些成功的商业银行的实际案例中我们可以发现，信息服务是确保商业银行供应链金融服务发展所不可或缺的。由此，我们可以参考这些案例，为供应链金融服务提供必要的法律支持，让商业银行在供应链金融当中能够有法可依，这样不仅能够提高供应链金融的运行效率和质量，也能够最大程度上降低风险。对于相关法律的创立而言，切不可纸上谈兵，必须紧密结合商业银行发展的实际情况、供应链金融发展现状和受众需求等各方面因素，否则往往适得其反。

2.4打造专业人才队伍。商业银行已然成为金融资源的重要调配者，商业银行的表现，对市场的平稳健康发展有着决定性的影响，而在商业银行的发展和竞争中，高素质人才则是重中之重，为此，商业银行必须积极采取措施，努力打造一支专业的人才队伍。具体来看，可采用以下几种策略：第一，以市场化思维选拔人才，采用科学合理的考核机制对人才进行综合评价，同时还要完善相应激励措施，充分提高人才的工作积极性;第二，打通人才晋升渠道，让优秀的人才得到充分上升空间，做到人尽其用，同时要清理以往在重要岗位上尸位素餐的工作人员，由新选拔的人才取而代之;第三，构建人才价值挖掘机制，充分发挥人才各方面的优势。

2.5打造高效信息管理平台。为了确保信息的有效共享，商业银行应当建立相应的信息技术平台，对小微企业的融资等情况进行管理。对于供应链金融业务来说，信息技术平台的建立应当充分应用信息数据集成技术，将各个分行的信息汇总成为网状信息。

此外，供应链金融还应当建立风险预警机制，通过这项机制对相关风险进行实时监控，准确分析供应链存在的风险，并及时采取相应措施对风险进行控制。

结语：供应链金融业务对于中小企业的发展来说，意义重大，但其在发展中遇到的瓶颈问题也亟待解决，这其中主要的问题就是风险问题。为解决这些问题，商业银行应当多措并举，从宏观的角度分析和解决这些问题。不仅如此，有关研究人员应当在此基础上进一步创新和实践，应当积极将大数据、人工智能等新技术应用到商业银行供应链金融风险的防范工作当中，以进一步提高供应链金融服务的效率和质量。

参考文献：

商业银行金融创新风险及防范篇四

【摘要】今年美国主导的单边主义，贸易摩擦升级，全球经济增速放缓，我国经济增速也在放缓，国外市场对我国出口产品的需求被动减少，企业偿债能力下降，系统性金融风险逐渐显现，对一国甚至整个世界的金融体系带来危害。商业银行需防范系统性金融风险，关键是要建立完善的风险防控机制。为此，必须要规范行业信息调查和行业研究，开展行业信贷风险、信贷资产质量的整体评价和行业信贷风险预警研究，对产业发展方向和变化趋势进行研究分析。

【关键词】商业银行  系统性金融风险  风险防控机制  可持续发展

系统性金融风险是由于经济周期的衰退性波动或重大风险突发事件而导致商业银行整体资产质量恶化、经营运行失效而形成的风险。系统性金融风险是一种由外生性引发而内生性风险管理机制和风险管控手段缺失而形成的风险。

系统性金融风险一旦产生，会影响到一个国家的整个金融体系和金融企业的可持续发展。2008年次贷危机，使美国大量的金融企业破产倒闭，让欧美投资者遭受重大损失，对全球经济金融的危害性巨大。今年美国主导的单边主义，贸易摩擦升级，全球经济增速放缓，系统性金融风险逐渐显现。

一、系统性金融风险具有以下显著特征

（1）传导性。世界经济一体化，中国经济融入世界经济体系后，我国经济的发展在很大程度上依存于进出口增长速度、国外市场对我国出口产品的需求、对外投资的质量和效益。当世界经济特别是当我国主要贸易国和金融资产投资国出现金融风险和经济危机时，外生于这些经济体的经济金融危机必然会传导给我国的金融企业，影响我国经济的发展速度和经济质量，进而，对我国商业银行的资产质量产生严重的负面冲击，形成系统性风险，我国的金融企业难以独善其身。另一方面，金融是国民经济的命脉，同时又是经济的映象。从整体看，商业银行的资产质量取决于我国实体经济的质量和银行每一个客户的经营效益与财务状况。当国内的实体经济发展处于衰退期，客户的财务状况和偿债能力出现危机时，也必然会传导给商业银行，并使之形成系统性风险，商业银行也同样难以独善其身。

（2）渐进性。系统性金融风险的形成最主要表现为信用风险。而信用风险主要是与宏观经济中的诸多因素相关联的，如宏观经济走势、产业结构的调整、进出口贸易的变化、政策法规的变化、自然资源状况的变化、贷款客户经营状况的变化等诸多因素。但是，这些因素的变化一般需要经过一个较长时间的渐进变化的过程，是个案风险长期积累的结果，它的形成和产生具有其可循的规律，不具有突发性，它不同于操作风险，不是偶发性的风险。

（3）全局性。系统性金融风险一旦形成，它所危害的不限于某一个金融企业、某一家商业银行，更不限于某一家银行的某一个分支机构，而是对一国甚至整个世界的金融体系带来危害。因而系统性金融风险具有极大的破坏力，危害性的后果极为严重。因此，如何防范系統性金融风险是事关金融体系和所有金融企业能否实现可持续发展目标的大问题。就商业银行而言，防范系统性金融风险是风险管理工作的重中之重。

二、商业银行防范系统性金融风险的若干措施建议

商业银行防范系统性金融风险，关键在于坚持科学发展观，建立完善的风险防控机制，树立正确的风险管理理念，采取科学的风险管理方法，风险管控的政策和措施要有超前性、预见性，做到未雨绸缪，防范于未然。

（1）处理好风险源头控制与末端治理的关系，以风险源头控制型的风险管理为主要手段。源头控制型风险管理是指在风险管理客体的行为过程启动之前，商业银行事先制订出防范、规避风险的对策和措施，注重从源头上防范和控制风险，把好风险控制的第一道关口，把关注事情的结果体现在业务操作过程中，而不是颠倒过来。源头控制型的风险管理是一种“猎狗追猎物”式的管理方法，哪里有风险，风险控制措施就跟踪到哪里。

末端治理型的风险管理是指在经营业务活动的进行过程中和过程形成结果后，根据行为结果对行为过程的合规性和有效性所进行的评价分析和管理，并注重对风险责任人的追究和处理。在经营活动中，过分依赖于末端治理型风险管理方式容易忽略对业务决策支持系统的建设，造成决策的盲目性。

以源头控制型的风险管理为主，注重实施过程控制的风险管理方式，有利于弥补末端治理型风险管理方法的固有缺陷，它对于商业银行防范系统性风险具有以下显著的优越性：一是着眼于风险的源头控制，立足于早防早治，可以降低风险管理成本，使风险管理工作收到事半功倍的效果。二是有利于促进依法合规经营，促进按章按规办事，有效防范操作风险和道德风险。

一是释疑功能。商业银行所进行的各项经营活动，都处于错综复杂的社会经济环境中。在进行经营管理决策过程中，商业银行对于这种复杂的社会经济活动，尤其是对于产业未来发展趋势，既不是完全看不清的“黑色系统”，也不是一目了然的“白色系统”，它是一个有所了解，但又未能完全认识，并在实际工作中可以逐步加深认识的“灰色世界”。对于未能完全认识的“灰色”部分，需要采取系统的产业调查和行业信贷政策研究方法，通过掌握大量而可靠的产业信息和制订科学可行的行业信贷政策研究，利用信息的智能作用和释疑功能，克服银行在信贷经营管理过程中存在的信息不对称，消除或减少对其现状和未来前景趋势的模糊认识，避免或减少决策的失误，防范和化解信贷风险。尤其是对于产业未来发展趋势，需要通过深层次的、系统的调查研究分析，消除信息不对称，制订科学可行的政策和策略，避免或减少对其现状和未来前景趋势的模糊认识，避免或减少决策的失误，防范和控制风险。

二是管理与控制功能。在商业银行统一法人体制下，坚持统一的发展战略，统一的经营管理模式，统一的金融产品和服务，统一的业务网络和统一的业务决策标准，是完善公司治理结构的一项重要内容。实现“五统一”的要求，只有在对宏观金融经济和行业产业进行系统调查研究，并充分占有信息的基础上，通过制订并贯彻统一的政策制度才能达到目的。如果没有统一的战略、统一的政策和统一业务决策标准，各个分支机构在经营活动中就可能各行其是，其结果必然是形成大量的系统性风险。就商业银行信贷经营决策工作而言，宏观金融经济信息和行业产业调查信息调查研究工作的必要性和作用还具体体现在以下四个方面：首先，投融资体制改革后，企业作为投资主体，投资决策的自主性与投资决策所需要信息的不对称性融为一体，增加了借款人对贷款银行信贷决策信息的依赖性。其次，在市场经济条件下，企业作为“经济人”所具有的天然禀性，在投资决策中所表现出来的非理性经济行为，也加大了商业银行的信用风险。第三，随着社会生产力的发展和社会物质财富的日益丰富，卖方市场向买方市场转变，市场信息导向功能对信贷资金投向的刚性约束力更大。第四，由于科学技术进步加快，产品升级换代加快，科技应用于生产的周期越来越短，授信决策对信息的信赖性越来越大，依存度越来越强。

三是增值功能。诺贝尔经济学奖获得者、美国经济学家肯尼思.阿罗教授在《信息经济学》序言中指出：“从来没有一个经济学家会否认，大多数经济决策是在不确定性条件下做出的。但是……一旦不确定性的存在，在形式上是可以分析的，信息的经济作用就变得更重要了。人们可以花费人力及财力来改变经济领域（以及社会生活的其他方面）所面临的不确定性，这种改变恰好是信息的获得。不确定性具有经济成本，因而不确定性的减少就是一项收益。”以商业银行的产业行业调查研究工作为例，宏观金融经济信息和行业产业调查研究信息的增值功能表现尤为显著。

相对于授信业务的评估和风险审查而言，宏观金融经济信息和行业产业调查研究是一种前瞻性的、更高层次的、更重要的信贷决策，在商业银行信贷风险管理体系中，它处于风险源头控制阶段，具有十分重要的作用。由于它是在贷款实施行为启动之前，在风险苗头出现之前实施风险控制，它需要付出的成本费用，比在事实风险形成后化解与治理事实风险所需要的成本费用代价要低得多。美国j.p摩根银行通过对商业银行大量的贷款风险事例统计分析研究，得出了商业银行贷款风险损失的“三倍定律”，即3/4以上的贷款损失可以通过贷前风险控制和风险的早期发现加以避免，而当贷款出现问题后再采取补救措施，对减少贷款损失的作用只能收到不足1/4的效果，而3/4的损失仍然难以避免。商業银行大量的贷款风险损失实际事例表明，风险管理成本远不止“三倍定律”，而是“十倍定律”、“二十倍定律”。科学合理的宏观金融经济信息和行业产业导向，有利于防范系统性风险的产生，降低风险管理成本，避免风险损失，相应地则体现为银行经营管理的效益。

三、规范行业信息调查分析和行业信贷政策研究工作的内容

（1）开展行业信贷风险、信贷资产质量的整体评价和行业信贷风险预警研究，对产业发展方向和变化趋势进行研究分析，其中主要包括产业结构的变化、产业升级换代的趋势和产业选择方向的研究分析，研究制订行业信贷政策。

（2）建立重要产品市场供求信息数据库，监测和预测主要产品的生产能力及增长趋势，为确定对各行业的贷款投入量和贷款审批提供决策支持和决策依据。

（3）对行业产业的区域差异性进行调查分析，研究区域经济发展趋势，使行业信贷政策体现区域差异性，使行业信贷政策与区域信贷政策相统一。

（4）对行业产业结构和效益的现状及发展趋势进行调查分析，为评价信贷资产质量、计提风险拨备提供依据。

（5）结合宏观经济政策和经济结构发展趋势的调查分析，研究开发新的金融产品，开拓新的金融服务手段，使之与客户对银行的信息咨询服务需求相结合，使行业信贷政策研究与实施重点客户战略、产品战略相结合。

四、建立惩戒功能与激励功能相并重的风险管理机制

商业银行风险管理的重要内容之一是为落实贷款责任制提供依据。在贷款监控措施乏力、贷款责任不明晰、违规经营屡禁不止、系统性风险频发的情况下，强化风险管理工作的惩戒功能是非常必要的。但是，从长远发展趋势看，需要进一步完善风险管理工作的功能作用，建立惩戒型风险管理与激励型风险管理并重的风险管理机制，在风险管理过程中，结合人事激励机制和奖惩机制的改革，通过后评价，对于按章操作、依规经营、防范和化解风险措施得力、效果显著的经营管理人员和经办人员，及时给予精神和物质的奖励，真正体现责权利的完整统一。惩戒型风险管理与激励型风险管理并重的风险管理机制，有利于处理好风险管理与银行经营、防范风险与业务开拓的关系，使风险管理工作既有利于保证银行资产的安全性和效益性，又有利于促进银行的稳健经营与发展，防止产生“监管悖论”的现象。

五、坚持正确的考核导向，处理好近期利益与长远利益的关系

商业银行在经营活动中，无论是确立发展速度，还是确立发展规模，应坚持长远的持续发展目标，不能为了追求近期效益而牺牲长远效益，不能急功近利，近期效益目标要服从长远效益目标。各项经营业绩考核措施、各项激励机制与责任约束机制都要服从于这个基本原则，否则就会刺激短期行为而忽视长远利益。

作者简介：刘玉龙（1968-），男，陕西西安人，昆仑银行股份有限公司西安分行资深审查人，主要从事信贷审查审批工作。

商业银行金融创新风险及防范篇五

【摘要】商业银行在我国市场经济环境中较为活跃，对我国经济发展、市场稳定起到积极作用，但由于商业银行在金融创新、风险承受水平、盈利能力方面仍旧存在上升空间，因而，重视相关研究存在潜在必要性，以下从商业银行金融创新、风险承受水平、盈利能力影响因素、改进措施具体分析。

【关键词】商业银行  金融创新  风险承受  盈利能力

引言：商业银行金融创新能力作为银行软实力，是商业银行突破发展瓶颈的关键举措，风险承受能力是银行在经济危机、银行挤兑、坏账烂账等风险下的应对能力，商业银行风险承受能力越低，市场信用越低，发展空间越有限，同时商业银行在面对复杂诡谲的市场环境，破产风险越高，商业银行盈利能力作为评价商业银行综合实力的重要指标，是商业银行发展前景及发展稳定性的重要影响因素，由此来看，应当重视商业银行金融创新、风险承受、盈利能力问题。

一、商业银行金融创新、风险承受、盈利能力影响因素

商业银行金融创新、风险承受、盈利能力都是商业银行内部运作、对外经营时，所产生的商业银行营运情况评价维度，因而，对金融创新、风险承受、盈利能力的影响因素可统一为人才、机制、风险识别及规避。从人才来看，人才是商业银行营运过程中必不可少的要件，无论是设计金融产品，还是调整内部运作体系、识别营运风险、提升投资回报率，都与人才的综合实力息息相关，从机制来看，客观严谨、职员约束、责任明确、岗位明确的人事管理机制、业务开展机制、风险识别及预控机制等都对商业银行营运能力产生影响，从风险识别及预控来看，明确商业银行运作风险，并采取预控措施下，可以在止损上，提升盈利能力及风险承受能力。

二、商业银行金融创新、风险承受、盈利能力改进措施

（一）重视人才管理

人才管理应当成为商业银行营运过程中的重大战略，可以从人才招聘、培训、考核方面加强人才队伍建设，从人才招聘的角度来看，商业银行可以重视中高层管理人员的高薪聘请，整体改善人才队伍综合素质，对基层管理人员、基层操作人员，可以从应届大学生，或人才市场中招聘，确保此类职员的基础素质，从人才培训的角度来看，应当注意中高层管理人员，或特殊重要岗位人员的深造培养，同时注意基层及操作人员的岗位培训工作，从考核的角度来看，可从岗位贡献、日常表现对员工工作概况进行评价，以此作为职员奖惩依据，对员工工作行为做出约束。

例如，重视高级银行产品经理的招聘工作，能较快的设计出适宜市场需求、银行实际的金融产品，同时在服务质量、市场风险、投资回报率方面，都可以得到极大改观，银行重视此类职员的深造学习、岗位贡献考核、升职加薪，又可以在专业能力方面得到大幅度增强，工作积极性可以得到客观保障，可较好的改善商业银行人才队伍综合素养。

（二）重视内部管理及对外经营机制规范化

商业银行内部管理及对外经营机制规范化可以大幅度的改善商业银行运作效率、质量，可以重视人事管理机制、业务开展机制、风险识别及预控机制的健全完善。从人事管理机制来看，商业银行应当严格根据银行需要、市场风险，落实人才队伍建设，同时为有效规避人才流失，有必要重视岗位晋升机制、薪酬福利提升制度、企业文化塑造，为规避舞弊行为、职员岗位贡献价值偏低，应当重视岗位调整制度、签字盖章制度、绩效考核制度，从业务开展机制来看，应当重视业务流程、业务章程、业务质量监督、财务审计、投资回报率评估等工作，以此规范业务开展流程，增强商业银行运作规范性，另外，可以通过质量监督、财务审计，加强业务管理，针对业务开展中暴露出的制度问题、职员问题、市场风险问题等积极应对，改善商业银行营运能力，从风险识别及预控机制来看，商业银行应当建立静态、动态风险识别及预控体系，根据既往经验、商业银行运作实际、市场风险，确立风险管理方案，若既定方案无法满足风险特征时，有必要委托专业人员评价风险特征，以此规避营运风险，或采用止损措施下，增强商业银行风险承受能力。

例如，为增强商业银行盈利能力，严格的人数管理机制，可以在人才队伍综合素养、人才工作积极性、人才实际岗位贡献、舞弊规避下，减少商业银行損失，提升商业银行投资回报水平，改善商业银行已买能力，另外，质量监督环节，还可以披露商业银行盈利能力下降水平，以此对商业银行营运体系进行优化，同样可以较好的改善商业银行盈利能力，静态、动态的风险识别及预控机制，可以积极应对应收账款问题、市场动荡、国际环境动荡等问题，以此帮助商业银行止损，商业银行的盈利能力自然可以被增强。

静态、动态风险识别及预控机制建立时，需要从风险意识、风险管理部门、风险识别成果运用方面进行健全。从风险意识来看，无论是中高层管理人员，还是基层管理人员、一线操作人员都应当严格按照工作章程开展业务，发现异常时，及时向上级领导汇报，切不可擅自做决定，以此从上至下的形成风险管理意识，从风险管理部门来看，应当在风险管理小组的基础上，将部分风险管理职能分散到各层级的管理层上，统筹管理营运风险的基础上，又能联动商业银行各级管理部门，从风险识别成果运用上，风险管理小组可以在评价市场风险、业务数据、业务开展流程、绩效考核数据下，及时披露商业银行营运过程中潜藏的风险，在论证改进方案可行性下，逐步改善商业银行营运能力。

例如，一线操作人员严格按照执行章程，同时具备风险意识下，可以尽可能的避免少付、错付、信息查询出错、违规处理操作等风险，保护商业银行及账户主人的正当权益，风险管理小组可以在识别到新型诈骗手段下，及时告知一线操作人员，可以从操作人员防范能力、意识增强方面，维护商业银行的权益。

三、总结

商业银行金融创新、风险承受、盈利能力都是商业银行内部运作、对外经营时，所产生的商业银行营运情况评价维度，商业银行可以从人才、机制、风险识别及规避三方面，改善商业银行营运能力。

参考文献：

作者简介：胡东婉（1983-），女，汉族，贵州省赤水市人，硕士研究生，贵州银行股份有限公司，中级经济师，研究方向：银行经营，金融创新。