最新车险改革中的问题及对策研究 车险综合改革后的问题难点(五篇)

车险改革中的问题及对策研究 车险综合改革后的问题难点篇三

内容摘要： 从2003年1月起，我国机动车辆保险的条款与费率一改由政府主管部门统一制定，并要 求各保险 企业 严格执行的做法，转由各保险企业自行制定，至今已将近两年了。如何客 观地评价我国车险费率市场化改革的积极意义，正视和妥善解决这一过程中存在的主要 矛盾和问题，不仅对于车险市场的健康 发展 是至关重要的，而且也会对大量其他险种费 率的市场化改革能否取得预期成效产生极大的影响。

一、我国车险费率制度市场化改革的积极意义

车险费率制度市场化改革，是我国商业保险主要险别的价格向市场回归的第一步，具有重要的积极意义。

第一，改变了车险费率的形成机制，第一次使市场成为决定费率的主导力量。作为财 产保险重要组成部分的机动车辆保险(本文主要探讨车辆损失险)在性质上属于典型的商 业保险，其费率理应由市场决定。在这次我国车险费率市场化改革中，政府主管部门将 费率形成的决定权交给对自己所承保的业务自负盈亏的保险企业，由后者根据赔付率、费用率、合理利润预期、市场供求关系和各种风险因素等市场情况自主确定。市场第一 次成为决定我国车险费率的主导力量。这是符合我国 经济 市场化的进程的，也是与车险 保险费率市场化的世界潮流相吻合的。

第二，大幅度地降低了车险费率的总体水平，在车辆保险过程中真正体现了公平的原 则。随着机动车辆安全性能的增强，道路、信号系统和其他 交通 设施状况的改善，交通 安全管理水平的提高，交通事故的发生率和平均严重程度大大降低，保险赔付率大幅度 下降，车险费率在客观上有了较大的下降空间。同时，由于经营车险业务的企业同业竞 争的加剧，车险费率也有向下变动的客观要求。通过费率的市场化改革，车险费率的决 定主体由政府转换为保险企业，费率水平大幅度地降低，从而减轻了广大保户的保费负 担，真正体现了车辆保险过程中对被保险人一方的公平。

第三，细化了车险费率的形成要素及其权重，使车险费率的构成趋于合理。这次车险 费率制度的改革，不仅将车辆损失险的费率与第三者责任险的费率区别开来，从客观情 况出发有升有降，而且还纠正了原来以“从车”为主的片面性做法，贯彻了“从车”、“从人”、“从用”、“从地”相结合，加大“从人”权重的原则。一些保险公司在私 人自用车辆基本险费率表和私家车基本险费率表中，直接载明固定驾车人或主驾车人年 龄、驾龄、性别或职业、客户信用等级与安全等级的优惠比率或系数，或上调的比率或 系数(表中提供了改革初期华安广州分公司私家车费率的优惠系数，从中可以看出“从 人”因素等在费率构成中的作用)。另一些保险公司虽未在车辆基本险费率表中直接规 定这样的比率或系数，但载明了驾驶人员不同期限有无违章纪录、车辆不同期限有无赔 款纪录的优惠比率或系数，或上调的比率或系数。在车辆保险事故主要由人为因素所导 致的现实条件下，加大“从人”的权重的原则，体现了各类因素风险程度与其费率水平的一致性，必然使车险费率的结构更为合理。

第四，降低了车险业务的盈利空间，迫使保险企业强化经营管理。机动车辆保险是商 业性的保险。保险企业经营车辆保险的目的是追求利润，这个利润应该是净保费收入与 净赔款和费用支出之和的差额(只是由于保险企业在不同年份的赔付率波动较大，保险 企业的年利润应看作若干年份净保费收入与净赔款和费用支出的差额的平均数)。显然，在总保险金额、净赔款和费用支出一定的假设前提下，费率越高，保险企业的利润就 越多。在保险费率长期维持在远远高于合理水平的条件下，保险企业只要扩大承保规模，就可以将其盈利水平维持在社会平均利润的水平上，甚至远远超过社会平均利润。这 就必然导致保险企业更加倾向于向规模要效益，而不是向管理要效益。这是我国车险市 场粗放经营的内在根源。车险费率市场化改革所带来的车险费率总体水平的大幅度下降，降低了保险企业经营车险业务的盈利空间，迫使它们强化经营管理，从主要倾向于扩 大业务规模向规模与管理并举，更加突出管理的方向转变。这对提高我国内资保险企业 的管理水平，增强正当竞争能力，积极应对来自外资保险企业的更加激烈的挑战，无疑 是十分重要的。

第五，有利于规范保险企业的竞争手段，净化车险市场。由于车险的现实费率水平远 远高于合理费率水平，保险企业之间的竞争也就必然主要集中在对车险份额的争夺上。同时，也正是由于车险的现实费率水平远远高于合理费率水平，保险企业即使为展业付 出高额费用也会有利甚至是暴利可图，它们才敢于向代理人或经纪人支付高额佣金，向 被保险人一方的经办人(如果被保险人为企业、机关、团体，则为实际管理车辆的负责 人)支付高额回扣，致使我国的车险市场成为表面有序而实际上高度无序，甚至是滋生 严重腐败的场所。车险费率市场化改革所带来的车险费率总体水平的大幅度下降，缩小 了保险企业支付高额佣金或回扣的空间，从长远看，必将对规范保险企业的竞争手段，净化车险市场产生决定性的作用。

二、我国车险费率制度市场化改革中存在的主要矛盾和问题

我国车险费率市场化改革的意义是重大而深远的。但应当引起高度注意的是，在我国 车险费率市场化改革中还存在诸多的，甚至是相当复杂和严重的矛盾和问题。

第一，各保险企业之间在费率上恶性竞争，费率降低幅度过大，易造成保险企业的亏 损或偿付能力和服务质量的下降。在这次车险费率市场化改革的初期，除营业性用车辆 外，其余车辆的保险费率均有大幅度的下调。自2003年1月1日起车险费率制度市场化改 革全面启动之后，各家保险公司就将车险费率整体下调了10-15%，有的保险公司费率的 最高降幅甚至超过30%。车险费率改革前，我国各保险企业车险的赔付率一般在55-60%，各保险企业大约有10%左右的利润空间。这样高的降价幅度，必然会导致保险企业车 险业务的严重亏损。这一点已经为我国目前多家保险公司车险业务的经营现状所证实。例如，截至2003年10月底，上海财险公司车险赔付率达69.9%，已超过保险公司的收支平衡点，车险业务已出现全行业亏损。由于经营管理方式和水平的原因，与改革前相比，我国的车险的降价空间是比较大的。然而，经营管理方式的变革和经营管理水平的提 高是一个渐进的过程。在保险企业的经营费用水平不能迅速降低到相应的水平时，由车 险费率一次性降低幅度过大所导致的保费收入相对甚至绝对的大幅度减少，很可能会导 致保险企业的服务能力和偿付能力严重不足，使它们应该提供的无偿性服务尤其是应该 承担的赔款大打折扣，从而最终损害被保险人一方的利益。

第二，缺少必要的具有 参考 性和一定约束力的基准性费率，使得各保险企业在费率的 厘定上偏差过大，导致费率的频繁变动。根据保险费的不同用途，可将保险费率分成两 个不同的部分，即纯费率和附加费率。按照纯费率收取的保险费(即纯保费)主要用于弥 补保险企业的赔款或给付支出，按照附加费率收取的保险费(即附加保费)主要用于弥补 保险企业的经营费用支出(包括税金)和实现保险企业的合理利润。显然，纯费率的厘定 离不开保险企业历年来积累的承保金额、净保费收入、赔款或给付的保险金的大量数据。由于我国多数保险企业开办的时间较短，缺少足够年限和数量的相关数据，纯费率的 厘定缺少必要的基础和依据。这就决定了这次车险费率市场化改革中保险企业在厘定保 险费率时具有较大的随意性。为了巩固或扩大市场份额，保险企业实际执行的车险费率 远远低于合理费率，由此造成赔付率的大幅度提高乃至出现严重的亏损。赔付率的大幅 度提高乃至亏损的出现，又必然促使保险企业不断地调整费率，从而导致费率的频繁变 动。例如 中国 人民保险公司北京分公司自2003年年底上调高风险车辆车损险费率，2004 年“五一”期间上调第三者责任险费率，6月10日又一次上调包括私家车在内的部分车 辆的车损险费率，上调幅度高达20%至30%。费率的频繁的和大幅度变动无疑会对客户的 心理造成巨大的冲击，不利于车险业务的稳定发展。

车险改革中的问题及对策研究 车险综合改革后的问题难点篇四

投保相关问题

1.哪些车辆可以在网上投保，我的车子可以在网上投保吗？

答：您好，目前网上支持9座以下（含9座）个人非营业客车（即家庭自用车）报价及投保。

2.车牌是外地车牌，可以在网上投保吗? 答：投保城市通常为车辆上牌城市，但如果您的车长期在异地使用，也可在当地投保，保单配送到当地，这样更方便。例如车牌为“苏ayh580”的车在上海使用，投保城市可以是上海，保单配送地址也是上海。（注：因各地政策和监管要求不同，不是所有的城市都支持异地投保）3.网上可以提前多长时间购买车险？

答：具体提前购买的时间和投保地区有关，全国大部分地区支持提前90天购买，吉林、湖南可提前60天购买，江苏可提前40天，浙江、福建、山东、西藏可提前30天。

4.明天车险到期了，今天可以购买吗？

答：可以。当天在网上投保，保险生效日可以选择第2天。5.选择推荐方案与自由定制保障有什么区别？

答：我们为您推荐的方案是根据您提供的车辆信息，以及当地的理赔情况来设计的，更贴合您的保障需求；“自由定制”为您提供了自由选择险别的功能，您可以根据自己的实际情况增加或减少险别。

6.投保完成后如何拿到车险保单？送单是免费的吗？

答：您在网上投保成功后，保险公司会有专门的送单服务团队，为您提供免费的上门送单服务。

7.网上登记的信息会保密吗？

答：中民保险网有非常严格的保密制度。网上登记的信息仅用于我司为您提供投保优惠信息、理赔服务等售后服务。

8.投保成功后，如何查看我的车险订单？

答：投保成功后，登陆会员中心订单管理中可查询待处理订单与已完成订单，点击单号可查看详情。

9.在中民保险网买车险，有哪些支付方式？

答：中民保险网提供多家银行的网上支付，您也可以通过支付宝、快钱、财付通等第三方支付方式进行保费支付，网上支付成功立即生成正式保单，一次配送更便捷。

10.在中民保险网购买车险和去保险公司网站购买有什么区别？

答：您好，我们中民保险网提供多家保险公司的车险产品，您可以直接在我们的网站报价对比，比较方便和直观，而且在中民购买车险还有额外的积分赠送，可以兑换红酒，音乐会门票等礼品的。

险种相关问题

（一）交强险 1.什么是交强险？

答：交强险于2006年7月1日起在全国统一实施，它是“机动车交通事故责任强制保险”的简称，承保被保险人在使用被保险机动车过程中发生交通事故，致使受害人遭受人身伤亡或者财产损失，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任。2.交强险保费是如何浮动的？

答：交强险费率浮动因素及比率如下：上一个未发生有责任道路交通事故下浮10%；上两个未发生有责任道路交通事故下浮20% ；上三个及以上未发生有责任道路交通事故下浮30%。上一个发生一次有责任不涉及死亡的道路交通事故费率不变；上一个发生两次及两次以上有责任道路交通事故上浮10%；上一个发生有责任道路交通死亡事故上浮30%。

（二）车辆损失险

1.什么是车损险? 答：通俗的说就是您的车辆在行进过程中造成的剐、蹭、碰、撞，您的车辆损失都是在车损险里面赔付的。2.车损险的保额是怎么确定的？

答：车损险的保额是根据您这款车在投保时当地市场上同种车型的新车购置价来定的。

3.什么是车损险的不计免赔，是保什么的？

答：通俗的说就是：当发生事故时，交警会定义我们在事故中所负的的责任（一般来将有主责、次责、等责、全责和单方面肇事五种情况），保险公司会根据条款规定根据您所负的责任扣除一定比例赔款，而我们选择了不计免赔的话，这部分根据责任扣除的赔款就不再扣了。

（三）三者险

1.有交强险了，还需要买三者险吗？

答：交强险和三者险同样都是赔付第三方（除驾驶方、所驾驶车辆之外受损失的第三方）的人伤和物损，不同是交强险无论驾驶方有无责任都赔，商业三者险只有在驾驶方有责任时才赔。但交强险的赔付限额比较低，最高赔偿限额合计仅12.2万元，且对死亡伤残、医疗、物损分别设定了限额（其中死亡伤残最高赔偿限额11万，医疗1万，物损2000元），而现在一辆名车动辄上百万元，医疗费用也较高，即使发生小事故交强险的医疗、物损限额就很有可能不够赔，故仅能作为基础保障。同时商业三者险保费较低，车主应投保适当的商业三者险作为交强险的有力补充。

（四）盗抢险 1.什么是盗抢险？

答：通俗的的说盗抢险就是保整车被偷被盗。2.盗抢险的保额是多少？是怎么确定的？

答：盗抢险的保额是您投保的车损险的保额扣除使用年限的折旧后的金额。

3.车子丢了多长时间能陪我呢？

答：保险公司规定是发生盗抢立案60天的时间内还没有找到车子，保险公司就可以帮助理赔了。

（五）车上人员责任险 1.车上人员责任险是保什么的？

答：简单的说就是保障乘坐您车的人的，如果车在使用的过程中，发生意外事故，致使保险车辆上人员遭受人身伤亡，依法应该由被保险人承担的经济赔偿责任，保险人依照法律法规和保险合同的规定给与补偿。

2.我保了车上人员险，到时候发生事故了，对方的全责，那么你们会给我赔付么？ 答：在这种情况下，应该由全责方对您车上的人进行赔付，所有的保险公司都是这样的。

（六）附加险

1.玻璃单独破碎险是保什么的？所有的玻璃都保吗？

答：是保车的玻璃发生单独破碎的情况下进行赔付的。比方说您的车子停在小区里，车窗玻璃不知道怎么回事就碎了，而且只有玻璃碎的情况下是在这个险种中帮您赔付的。它保障的是您车的前后挡风玻璃加侧面车窗玻璃。2.车身划痕险包什么的啊？

答：保您在行驶过程中没有明显碰撞痕迹但车身表面被单独划伤，比方说您车停在小区里，有小孩顽皮，用石子在您车身上划伤了，这样的情况我们都是可以帮您理赔的。

3.自燃险是保什么的呢？

答：自燃险保的是车子由于电气、线路、供油故障造成车自身燃烧的情况是在这个险里进行赔付的。

（七）车船税

1.什么是车船税？

答：车船税是对在我国境内依法应当到公安、交通、农业、渔业、军事等管理部门办理登记的车辆、船舶，根据其种类，按照规定的计税单位和年税额标准计算征收的一种财产税。是必须缴纳的。2.交强险保费是否包括了车船税的税款？

答：不包括。交强险的保费和车船税是分开独立核算的，他们是不同的两个部分。如果您在投保交强险的同时缴纳了车船税，保险机构会出具含有完税信息的交强险保单。

3.为什么要由保险机构代收代缴机动车的车船税？

答：因为机动车的车船税具有涉及面广、税源流动性强、纳税人多为个人等特点，导致征管难度较大。同时，纳税人直接到税务机关缴纳税款又存在道路不熟悉、停车困难、排队时间长等种种不便。所以，由保险机构在办理机动车交通事故责任强制保险业务的同时，代收代缴机动车的车船税，可以方便纳税人缴纳车船税，提高税源控管水平，节约征纳双方的成本。

理赔方面

我在你们网站购买了车险，以后发生事故，我该怎么理赔呢？

答：您好，发生保险事故后，您可以直接拨打相应保险公司的热线电话报案，会有专业的理赔人员跟您联系跟进的。

车险改革中的问题及对策研究 车险综合改革后的问题难点篇五

车险改革中的问题及对策

摘要：近年来，我国车险改革经历了固定费率制度向浮动费率制度转化的过程。本文对改革初期的车险市场亏损状况进行剖析并提出了一些看法：提价摆脱亏损局面绝非良策，而应通过提高精算水平、降低赔付率、降低营业成本、调整经营策略等措施才能扭亏为盈。

一、车险改革亏损原因分析

2003年我国车险市场经历了一场革命，取消了历年来车险险种条款单

一、费率固定的制度，改为“从车，从人，从地域”等因素的一车一费率的市场费率。其出发点是使风险频率低的投保人少出保费，而风险频率高的投保人则多出保费，这样，既保护了消费者利益，又促进了保险市场的自由竞争，从而加快步伐与国际保险市场接轨。因此，2003年l—4月份，各保险人纷纷降低费率，车险价格整体下调了10%—15%，以求市场出现令人振奋的局面。然而，到了年末却是以亏损告终。于是，2004年的车险市场涨声四起，到当年7月为止，总体上浮比例为10%—30%不等。如人保的车险费率分别于2003年年底、2004 年4月1日、6月10日进行了3次大的调整。平安、太平洋等公司也纷纷作了较大的变动。当然从原则上说，车险价格的变动是市场自发调节的结果，随着价格的不断调整，保险公司的经营越来越理性，保险价格越来越合理。然而，在短时间内大跌大涨符合经济规律吗？是市场自发的理性调节的体现吗？笔者认为这完全是车险改革中问题所在：

（一）降价不符合“需求价格弹性理论”

该理论的涵义是，当某种产品的需求量的大小随着价格的升降而变化时，则该产品需求富有弹性，当某种产品的需求量的大小不随价格的升降而变化时，称为需求无弹性。这个理论是用来衡量需求量对价格的反应程度。

一般来说，生活必需品表现为需求无弹性，而奢侈品则弹性很足。车险是生活必需品，其需求量随人们购车量的增加而呈逐年上升，但它与保费价格不完全相关，跌价不会多买，涨价不会少买，车险价格处于需求无弹性状态。所以车险降价，不但不会增加购买力，反而挤占了仅有的赢利空间，最终导致经营主体的亏损。2001年10月中国保监会在广州和深圳进行了试点，结果是价格下调，业务量反而下降了lo%，就充分说明改革初期的车险费率总体下降，违背了经济学理论。

（二）费率市场化条件不充分

虽然在车险全面改革之前进行了试点，但准备尚不充分。因为车险费率的自由化，在保险史很长的经济发达國家，发展至今最多十年，而我国的保险业属于发展的初级阶段，目前各保险公司费率厘定的有效数据积累不足，要精算出合理的费率客观上存在着一定的难度；长期统颁费率的惯性，保险管理体制一时难于转换。于是新费率的出台并没有达到预期的效果，反而体现出了改革的负效应。

（三）片面追求保费增长率，扭曲了商业保险的经营目的

虽然现在世界上许多国家承认我国是市场经济制度，但实际上我们在保险领域，还存在着计划经济的种种习惯作法。如，上级部门仍然下达保费指标，下级部门热衷于完成指标，而对赢利空间上级部门不去考核，下级部门无法全面顾及。久而久之，特别是车险领域，亏本在所难免。这种“政绩工程”的短期行为，使得保险人无所适从，影响了商业保险经营目的的实现。

二、扭亏为赢，需多方攻略

（一）汇集大量合理保费，提高抗风险能力 1.提高精算能力，制定准确的费率

（1）引进车险精算人才，建立精算队伍，从客观上具备精算条件。要使保费合理，费率制定要科学。目前，我国寿险公司已经建立了一个比较好的精算队伍，而财产险方面精算比较落后。如2003年底的《上海金融报》反映：一辆捷达车的后保险杠被撞掉，保险公司支付更换价500元，而司机可能花了300元装上了保险杠，再要求汽车修理厂开出一张修理价格为500元的发票，然后到保险公司去报销，于是从中获得不当得利200元，这说明车险的精算水平有待提高。车险又是财产险的重要组成部分，要准确地制定合理的费率，各保险公司有必要建立一支车险精算队伍。一切因素中，人是起决定作用的因素，只有提高了人的业务水平，保险公司才会有赢利的空间。产险公司不妨从香港方面引进必要的人才，对本公司的有关人员进行培训，这样可以快速地建立一支精算队伍，提高精算水平。（2）细分投保人群，建立投保人的风险等级体系，为精算提供可靠的数据。新车险从车、人、地域等因素出发，客观上比老费率来得合理。但是，“车”因素数据比较容易确定，而“人”因素依据很难把握。从长远的观点出发，保险公司最好有偿向交管部门获取投保人全年的驾车记录资料，结合保监会的数据库，对出险率高、中、低的人群，结合具体情况，制定明细的风险等级系数，以便制定科学合理的费率，从而减少因费率厘定不准而引起的损失。2.建立服务平台，争取吸收更多的保费，控制风险

车险费率的自由化，对保险公司的服务提出了更高的要求。车险市场的竞争实际上最终归结为服务品质的竞争。因为各家保险公司的车险条款都相差不大，而服务和理赔差异较大。保险人应以“让被保险人满意”作为企业文化来渗透，改变以前承保笑嘻嘻、理赔打哈哈的“两面人”的工作作风。要为被保险人所想，为被保险人所做，真正做到理赔迅速，诚信服务。投保人永远会选择信誉好、服务周到的保险人。因为，从大数法则来考虑只有集合了许多保险标的，才有可能稀释事故风险，提高抗风险能力。

（二）降低赔付率，确保赢利空间

1.做好核保工作，有效遏制骗赔案，减少不必要的经济损失

所谓“核保”，即每份保单都要经过承保人员的审核。保险公司的经营目标，应该是力求每一张保单不能产生经营风险，向每一张保单要利润。所以，承保人员在接受投保人投保时，需严格审核保单，对高风险保单尽量回避；对通过风险管理可以降低风险的保单，提高费率承保；对有不洁保险史的投保人，则拒保。有关资料反映，在美国保险索赔支付中10%—20%是被诈骗者所获得。根据北京保监局的调查，我国从2000年至2003年的4年间，大约有5亿元是被骗走的，占保险赔款的20%—30%。如有些人从二手车市场上购买了一辆旧车，然后到外面去故意造成情节不太严重的迫尾事故，然后连同小修理厂进行合谋骗险。2004年一季度，北京市公安局在东城区破获了一个专业车险诈骗团伙，拘留了21人。这个团伙共诈骗保险200多起，涉及8家保险公司、诈骗总金额300 余万元。这些案例一方面说明犯罪活动猖獗，另一方面也暴露了保险人管理不力的客观情况。所以保险人不能签发保单就万事大吉丁，应建立谁签单、谁负责的责任制。对被保险人加强信息跟踪，极早识破疑案，减少赔付损失。

2.清理驾驶培训基地，控制新车手的出险率，降低赔付率

按一般规律，新手容易出险，且培训不到位的司机出险率更高，这与驾校的训练程度有一定的关系。据报道，近几年来私家车的出险频率直线上升，1995— 1996年间，出险频率只有40%，而现在出险频率超过100%。据人保大连分公司统计，新手的出险率高达120%。所以，最好实行“倒查”制度，即根据新手保险事故的统计，核查该驾校的培训记录，对累计学员出险次数量高的培训点应首先清理出局，实现“高位”淘汰制。从源头抓起，降低出险率，也就减少了赔付事件。另外，对高风险人群，尤其是技术不过关的，让他们重新回炉训练；车况不好的，要定时定点检修，从而消除风险因素，降低赔付率。

（三）加强内部管理，降低营业成本 1.控制手续费压缩成本

保监会要求各保险公司的车险手续费不能高于8%，根据业内人士透露，8%的底线很难坚守。由于各公司之间的恶性竞争，纷纷以提高中间人手续费来招揽生意，这种无序竞争直接增加了保险人的营业费用，只有中间人得益，保险人和被保险人都得不到好处。所以，如果规定工作人员的直销占一定的份额，可以降低成本扩大盈利空间。

2.清理理赔人员队伍，对营私舞弊者，予以惩罚

保险的宗旨，就是被保险人在遭受保险事故的时候得到经济赔偿。作为理赔人员要有过硬的技术，公平合理地对待每一件理赔案，对被保险人负责，决不能惜赔；另一方面，理赔人员应具有良好的职业道德，对保险人也要忠诚。据资料反映，理赔人员利用职务之便，与被保险人合谋骗取赔偿金的人不在少数。因此，保险公司应对他们加强法制教育，并建立监督机制，加强管理，严格约束。对违法者罚款或开除公职，纯洁理赔人员队伍，降低营业成本，构筑赢利空间。