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互联网保险的发展前景推动互联网保险发展的因素篇一
一、财产保险的定义及特征
财产保险的特点：业务性质有补偿性、承保范围具有广泛性、经营内容具有复杂性、单个保险关系具有不等性。并且我国财产保险市场的基本特征为：发展迅速。创新开始活跃。但仍处于低水平均衡的状态。
二、中国财产保险的发展现状
1、保费收入规模迅速扩大，随着中国经济的持续发展，财产保险业显示出了巨大的增长潜力，我国具有超过十万亿的居民储蓄余额，新增存款中75%为定期存款。这都直接反映了财产保险潜在需求的增加，成为财产保险行业持续发展的巨大产业优势。
2、市场体系逐步健全。
3、我国财产保险保费收入长期快速增长其中机动车辆保险保费收入增长更快。在我国财产保险费收入中，机动车辆保险为财产保险的第一大险种。
5、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。
1、保险市场体系化。建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。
2、经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。
3、市场竞争有序化。中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。
的竞争中立于不败之地。
7、实施产品开发战略。
四、总论
财产保险业作为一个虽然发展迅速，但是也在发展中遇到重重障碍的行业，必然会经历一个不断解决旧问题，不断面对新问题的阶段。当前激烈的竞争环境，是推动财产保险业健康发展的重要因素。国内财产保险企业只要牢牢抓住这一难得的历史契机，利用好有利的政治与经济环境，就一定能够迎头赶上和超过同行业的世界领先企业，成为国内金融产业中不可或缺的重要力量。
互联网保险的发展前景推动互联网保险发展的因素篇二
内容提要:银保合作是银行业和保险业双赢的金融创新举措,在发达国家已十分盛行。但是,我国银保合作还处于初级阶段,作者在回顾国内银保合作的现状、揭示其存在的问题的基础上,着重就在现有金融和法律环境下,银保如何携手合作的问题,提出了一系列政策建议和实施措施,以期促进这项金融创新在我国的顺利发展。
关键词:金融市场 综合经营 银保合作
。欧洲银行保险的典型是法国国家人寿cnp公司,它通过银行和邮政销售的保险业务收入占到总收入的80%以上。
一、银行保险在国内的发展现状
国内银行保险发展尚处初级阶段,主要开展方式是以代理销售协议的形式在银行柜台销售保险产品,通常被银行称作“代理保险业务”,是银行中间业务的重要内容。在国内,银行保险一开始是由银行代收保险费为主要内容,2000年开始逐步开始开展银行代理销售保险产品。在近年的低利率金融环境下,凭借销售储蓄性的分红银行保险产品,银行保险开始迅猛发展,尤其是在寿险领域,大量的寿险公司和银行开始进入并迅速拓展银行保险业务。
一。很多新兴的寿险公司更是把银行保险作为进入市场并迅速提升保险市场份额的主要渠道,其保费收入绝大多数来源于银保保费收入。
仍然偏低,但呈现稳步增加趋势。在目前蓬勃开展的银行保险中,银行方凭借客户、网点、信誉等优势占据主动地位,代理手续费节节攀高,成为银行中间业务收入的重要来源。如较早开展银行保险业务的工商银行,就从中受益匪浅。作为国内资产规模最大的商业银行,工商银行早在1992年左右就开始积极与国内外多家保险公司进行合作,并将大力发展银行保险业务视为有效实现金融创新和利润突破的新型中间业务。2000年开始伴随着国内银行保险的“井喷”式发展,工商银行中间业务收入增长迅速。据工商银行公布的数据显示,从2000年到2005年,工商银行中间业务收入提高很快,到2005年其境内机构中间业务收入增长至138亿元,年增幅达20%,相对2000年累计增长了5倍。相关统计显示,2005年工商银行代理保险业务量达到了853亿元,代理保险业务收入已经达到了8.64亿元,在全行中间业务收入中的占比为7.7%,成为了该行中间业务收入的创新增长点。目前该行银行保险业务持续快速增长,业务规模稳居代理保险业务市场首位。
二、目前国内银行保险发展困境
在银行保险业务迅猛发展的同时,原本掩盖在繁荣背后的弊端日益突出。目前国内的银行保险市场远没有达到“相互渗透”、“一体化”的要求,仍然存在业务模式初级、竞争点过分密集的情况。目前银行保险的竞争进入白热化,由银行主导的银保市场环境越来越明显,由于双方缺乏深层次资源整合,银行保险产品单一,竞争的焦点多集中短期的竞争点上,例如产品价格、收益率、手续费率等。由于竞争者众多,直接的结果就是竞争过度,保险公司的利润空间越来越低,而客户的需求、银行销售能力却得不到明显的满足和提高。
较,保险公司的资产规模要小得多。
逐步提高,银行保险由低级阶段向高级阶段发展,必然要求
相关的法律制度进行相应的调整,破除阻碍金融发展的制度束缚,不断进行制度创新,营造一个良好的制度环境,从而促进我国银行保险的发展。
三、立足当前,放眼未来,银行、保险公司携手共促银保合作的深化
1995年颁布的《商业银行法》和2002年10月修改通过的《保险法》都以法律形式确立了金融分业经营的管理体制这一原则。考虑到我国金融业并未经过充分发展,银行和保险公司的经营管理水平及风险控制能力与西方发达国家相比有很大差距,目前大规模修改金融法律体系、确立金融混业经营制度的条件还不成熟,坚持分业经营的金融体制符合我国现阶段的金融发展实际。但是,是不是在目前的金融环境下可以放弃银行保险发展,等到金融环境成熟时再去发展呢?其实不然,无论从目前金融环境的变化趋势还是我国银行业、保险业面临日益激烈的竞争环境分析,我国银行和保险公司都有尽快发展银行保险的深刻动因,银行保险也被证明具有良好的发展前景,因此,银行业和保险业都需要主动抓住时机大力发展银行保险,这样才能在将来的银行保险市场上占据主动地位。
1、保险公司和银行充分利用
较低的模式发展到更为高层次的模式。
合作双方还可以通过共用品牌使得资源可以进一步整合。初级的品牌策略可以是双方联名,例如保险公司与银行的联名信用卡;高级的品牌策略包括品牌联盟、专有品牌的产品等。
在销售模式上,也可以合作尝试出柜面代理之外各种创新模式,如保险顾问或理财顾问模式,即面对银行客户,将保险作为一种理财产品为其提供理财建议。还有银行电话行销模式,即从信用卡资料库中抽取客户名单,由保险公司通过邮寄信件方式将保险产品介绍给客户,并通过电话追踪并予以确认成交。
2、积极开展产品创新合作,发挥整体联动优势
体,以满足客户对全套金融服务的需求。对此,银行和保险公司应组成市场拓展的专家小组,对银行客户进行细分,确定相应的目标市场,根据不同需求层次的客户设计相应的保险产品。产品应该针对银行客户的细分区隔进行开发,以达到与银行享有产品充分互补的效果。
产品上双方的合作可分两个层次:第一个层次是由保险公司根据银行普遍的销售对象,结合保险产品自身的区隔,针对银行的业务特点,细分出各类客户,如储蓄存款客户、贷款客户、信用卡客户等,有针对性地开发产品。虽然缺少银行的实际参与,缺少特定银行的针对性,但开发出来的产品也可具有普遍的适应性。第二个层次是银行参与到产品开发的过程,把该银行特有的销售对象、销售习惯等特点融入产品特性中,有效地实现产品的互补性和不同银行的专属性。
3、双方在银保的后援支持方面加强合作,全面提升银保合作水平
(1)双方加强培训合作。培训是保险行业最重要的资源之一,也是目前银保合作中银行需要充分重视的。保险公司应根据产品和销售的特点对银行职员进行悉心培训,同时,把握住银行建立“理财中心”的机遇,为银行职员提供全方位的金融知识培训,并从中渗透保险营销理念。这样的培训可以使得银行职员更全面掌握金融知识,同时由于逐步了解并认同保险营销文化,在销售过程中更具主动性。
(2)要在保险公司和银行之间建立一套运作顺畅的行政管理系统,保证销售过程中以及随后的客户服务能够到位。行政管理系统,包括开发适合银行保险需要的业务处理系统,为银行保险工作提供良好的技术服务平台。除此之外,保险公司和银行可以合作建立动态、持续的监控系统,定期评估销售的变化,把握市场机遇,这有助于保险公司和银行共同提高各自的业务运作水平。同时还要把客户服务纳入双方的行政管理系统。保险公司和银行必须理解顾客的需求,在客户细分的基础上针对性地开展客户服务。如双方根据客户状况共同制定综合理财产品计划,让客户享受真正“一站式”的金融服务。保险公司可以协助银行拓展业务范围,提升服务意识,提高客户留存率。
(3)共同建立有效的激励机制。银保发展的初级阶段,需要有足够的激励引导银行职员主动销售保险产品。当然,激励是一把双刃剑,短期内能推动销售,长期可能损害业务发展。所以,在长期内,双方应该把激励与培训结合在一起,运用“软”激励,例如提供资助让业绩优异的银行职员参加高级金融理财课程,或者资助他们考取有关认证等,辅助他们进行自身职业生涯的规划和发展,而非简单地给予金钱、旅游等“硬”激励。
互联网保险的发展前景推动互联网保险发展的因素篇三
（一）业务迅速发展的合作时期
1.互联网企业与保险公司的合作。2013年中秋节期间，由安联财险与阿里小微金融服务集团旗下淘宝保险共同合作推出一款中秋赏月险。2013年11月11号，所谓的光棍节前夕，平安产险与百合网合作，针对单身人群推出一款名为“脱光险”的保险产品。2014年春节期间，生命人寿借助淘宝保险平台，推出了一款名为“小鞭炮”的意外险。2014年3月26号，阿里巴巴继余额宝**之后，又推出了娱乐宝。其本质为阿里巴巴与国华人寿合作推出的一款互联网投连险产品。各家保险公司纷纷采取与互联网企业合作的方式，推出自己的互联网保险产品。2013年8月淘宝保险表示，淘宝保险平台正式上线3年来，完成的保险交易超过10亿笔。截至目前，与淘宝保险合作的财险公司有10家，寿险公司达28家，保险中介公司有3家。险种类别涉及健康险、意外险、理财险、财产险、车险、旅行险、少儿险等七个领域。从我国银行保险的发展可以看出，以互联网金融平台为主体，给保险公司提出用户需求，保险公司对此快速研发出有针对性的互联网金融产品是现阶段的主要合作模式。保险公司看中的是互联网企业海量的客户、较高的效率和较低的运营成本。而在我国银行保险的发展初期，保险公司同样看中了银行的海量客户和良好声誉，2000年至2003年期间银行和保险公司双方合作范围不断扩大，产品种类也如雨后春笋般涌现，并在合作初期实现了共赢。
（二）瓜分业务份额的竞争时期
1.银行打破合作模式。长久以来，我国保险公司与银行之间建立了以“资源共享”为标志的战略联盟关系。但随着合作程度的不断深入，银行更加了解保险公司的各种理财产品及相关服务，各家银行似乎并不甘心让大量的资金流向保险公司，自身只充当中介服务的角色，再加上政府在金融业混业经营方面政策的放宽，于是五大行开始跑马圈地寿险行业。2009年9月，中国保监会同意中国银行收购中银保险有限公司的全部股权。同年12月，交通银行成功入股中保康联人寿保险。2010年10月，中国工商银行以12亿元购买金盛人寿60%的股权。2011年7月，中国建设银行正式成为太平洋安泰人寿的控股股东。2012年11月，农业银行获批控股嘉禾人寿。此外，其他各家银行也纷纷效仿，如中国邮政储蓄银行成立中邮保险、招商银行收购招商信诺50%股权、民生银行成立民生保险、光大银行全面控股光大永明、北京银行有效控股中荷人寿。银行设立、投股或参股设立保险公司，从根本上改变了以往相互合作和渗透的性质。银行系保险公司借助银行先天的竞争优势，以及合作时期对保险产品及服务的了解，必将在市场竞争中抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。2.互联网企业打破合作模式。随着互联网保险的进一步发展，类似于阿里的互联网企业不会仅仅只做平台。2013年11月6日众安保险正式开业。作为国内首家互联网保险公司，众安在线开启了互联网企业成立保险公司的新时代。互联网保险公司虽然目前只有1家，但这已成为未来的一种趋势。保监会原副主席李克穆在两会间隙接受采访时也表示：在我国互联网保险未来的发展中，国家将逐步放开互联网保险牌照。对比我国银行保险的发展，自2009年以来，各大商业银行纷纷设立、投股或参股设立的保险公司，率先打破以往合作的模式，利用自身的竞争优势，迅速抢占并瓜分传统保险公司的业务份额。因此，众安在线的成立，不仅仅代表着互联网保险的进一步发展，更意味着互联网企业吹响了进军保险市场的号角。随着互联网保险的进一步发展，互联网企业必将借助自身优势，成立自己的保险公司，从而影响整个传统保险业的格局。
（三）传统保险公司的业务调整期
1.各家险企在银保业务上做出被动调整。2013年第1季度，业务排名前7位的寿险公司中，除太平寿险和太保寿险外，其余5家保险公司的银行保险新单业务均出现了负增长。中国人寿、平安寿险和人保寿险的同比降幅都在20%以上，新华人寿甚至达到了54%的新单同比负增长。然而银行系保险公司却逆市上涨，建信人寿实现银保新单保费收入18.5亿元，同比增长47.8%。农银人寿实现银保新单保费收入17.7亿元，同比大幅增长67.5%。此外，工银安盛更是实现1903.5%的惊人涨幅。2013年整个保险行业银保新单业务大幅负增长，银行系保险公司却一枝独秀。而对于银行系保险公司对整个寿险市场的冲击，传统保险公司只能被动做出调整。以平安寿险为例，经过连续几年的业务调整，平安寿险逐渐淡出了银行保险渠道这块江湖。这也从侧面说明平安管理层已经针对银行业垂涎寿险的行为做出调整。2.传统险企谨防互联网企业冲击。2014年2月25日，中国保险行业协会在京发布的《互联网保险行业发展报告》显示：2011年至2013年经营互联网保险业务的主体从28家上升至60家，年均增长率达46%，占全行业133家产寿险公司的45%；规模保费从31.99亿元增长到291.15亿元，三年间保费增幅总体达到810%，年均增长率达到201.68%；投保客户数从815.73万人增长到5436.66万人，增幅达到566.48%。对比我国银行保险的发展初期，在2001年至2003年期间，我国银行保险业务发展同样迅速，规模保费从45亿元增长到765亿元，三年间保费增幅总体达到1600%，年均增长率达到312.31%。然而，从当前银行保险的业务状况来看，传统保险公司确实受到了冲击。因此，在互联网保险快速发展的背景下，传统保险公司应在银行保险上吸取经验教训，认清互联网企业在经营互联网保险上的优势，改进自身的不足，谨防可能来自互联网企业的冲击。
二、互联网企业的竞争优势
（一）消费基础坚实，拥有大量数据
目前潜在客户人群每天可能多次访问互联网平台，但一两个月才去一次银行、保险等服务网点。随着我国网络消费群体日益壮大，互联网企业在保险方面的消费基础也日渐坚实。据统计，截至2013年底，我国网民人数已达6.18亿，预计2015年我国网民人数规模将达到7.5亿。庞大且不断增长的网民队伍为互联网企业发展提供了强大而坚实的消费基础。互联网企业的第三方支付和网购平台，把用户的消费记录，物流配送信息，甚至是消费习惯都记录下来，积累了大量数据。随着保险网销渠道的进一步完善，数据最终会成为公司的核心竞争力，行业边界也会被弱化。互联网公司一旦进入保险领域，成立保险公司，必然会利用数据优势冲击传统保险公司。
（二）掌控平台，拥有技术优势
1.领先的销售平台架构设计。基于对其他产品销售平台的构建经验，互联网企业更容易构建保险产品的销售平台，以优质的用户体验，最快速度地实现用户需求，方便客户检索产品，查询相关信息。2.数据处理能力优势明显。互联网企业运用实时推送技术，基于云计算平台，便可实现每秒高达上百万条，日处理量高达亿万数量级的数据。因此，相比传统保险公司，互联网企业数据处理与运营能力和数据采集、整合、分析、挖掘能力优势明显。
（三）当前网销保险产品设计简单
2013年2月25日，中国保险行业协会发布的《互联网保险行业发展报告》指出，目前我国互联网保险产品主流是粘度低、标准化的短期意外险等产品，产品种类单一且容易模仿。因此，互联网企业极易模仿同类产品，利用自身销售平台优势对保险产品进行个性包装，吸引大众眼球，激发潜在客户购买欲望。同时，还可利用数据优势和数据处理能力，调查客户需求，筛选有效客户，设计适销对路的保险产品。保险需求更易捕获，营销更加精准。
（四）成本费用低
据调查，利用网销渠道销售的保险产品或提供的相关服务效果优于保险传统营销。佣金、房租、薪资、通讯费、交通费、印刷费将大幅度减少，若互联网企业成立自己的保险公司也可免去网络服务费用，成本更是大大降低。据有关数据统计，利用网销渠道向客户销售保险产品或提供保险服务要比采用传统的方式节省50%-70%的费用。因此，较低的运营成本也成为互联网企业的又一优势。
三、传统保险公司的应对措施
（一）发挥自身优势
1.风险管理能力。传统保险公司很明显的优势在于它的风险管理能力，风险管理的能力是对于一种专属信息的处理能力。由于保险产品本身的特点，使得各家传统保险公司十分注重自身资金，以及运营模式的安全。而对于互联网企业成立的保险公司，其各项监管机制尚不健全，缺乏高效、便捷的信息反馈机制，虽然是主动购买行为，但客户疑问不能迅速回应，退保风险很高。综合来看，在风险管理方面传统保险公司优势明显。因此，传统保险公司利用自身在风险管理方面的优势，保障公司以往业务稳定运营的同时，可以分析互联网保险业务领域所面临的风险，提前建立此领域的风险管理机制。2.专业的产品服务。《互联网保险行业发展报告》指出，大多数寿险产品较为复杂，需要与客户进行充分沟通，再加上客户信息安全保障不足，因此不能实现网上销售。此外由于通过互联网销售保险没有区域性，客户一旦投保成功，后续的服务归属问题比较模糊。作为传统保险公司应认清互联网企业的局限性，发挥自身在产品服务方面的优势，强化与客户的沟通，完善理赔等后续服务。同时可借助品牌效应，赢得客户的信任。3.产品创新能力。互联网企业设立的保险公司，由于自身保险相关资源的匮乏，部门的不完善，其自身产品研发能力有限，只能模仿传统保险公司的现有产品。因此，传统保险公司应发挥自身产品创新方面的优势，进而以产品优势赢得市场。
（二）加快触网步伐
1.明确合作平台与门户网站的职能。目前，传统保险公司触网的方式大体上有三种：一是通过公司自己的门户网站进行销售。二是作为店商，与互联网企业合作，借助其销售平台，进行推广销售。三是与第三方门户网站合作，进行产品销售。然而，三者之间存在明显的业务交叉，造成资源的浪费。作为传统保险公司，应着重整合前两种平台的资源，进一步明确二者分工。店商平台应着眼于新客户的开发，借助此平台的访问优势，快速完成格式化产品的销售。门户网站应同时兼顾新客户的开发，以及老客户的后期服务，针对新老客户的保险产品种类也应更为全面，做到为客户提供一站式的在线服务。同时门户网站也应是客户答疑，保险教学，文化宣传，品牌推广等多领域平台。此外，传统保险公司应做好两平台间的协同，如在店商平台界面上建立链接，引导客户访问公司门户网站，体验公司全方位的服务，也便于传统保险公司积累自身客户资源。2.完善互联网技术，尝试整合营销。与互联网企业相比，传统保险公司的互联网技术应用能力和数据处理能力确实存在一定差距。传统保险公司习惯于将数据的分析结果应用于事后的风险评估上，而在事前的客户识别、客户分类、产品开发和市场开拓等方面应用明显不足。因此，传统保险公司应进一步完善互联网技术和数据处理、应用能力，并尝试将数据分析的结果应用于事前领域。传统保险公司在保险专业上优势明显，特别是公司原有的客户资源、销售队伍、线下网点。传统保险公司应将改进后的技术与现有资源融合，塑造自身线上线下互相协同的立体化作战能力，实现线上线下整合营销，建构起在互联网保险业务上新的竞争优势。
四、结论
我国互联网保险惊人的发展速度和取得的初步成绩，我们有目共睹。而我国银行保险的发展却并不理想，随着银保新规的发布，我国银行保险进入了转型期，银行保险市场正在进行着重新洗牌。由此可见，国家政策的导向在市场未来发展模式上起着重要作用。在互联网保险的未来发展中，国家会逐步放开互联网保险的牌照，然而未来什么时候互联网企业和传统保险公司会走入全面竞争的模式还有待进一步研究，但这已经是必然的趋势。传统保险公司只有充分发挥自身现有的优势，认清并弥补不足，才能在我国未来互联网保险市场上立于不败之地。
作者：梁东 单位：河北经贸大学金融学院
互联网保险的发展前景推动互联网保险发展的因素篇四
摘 要：本文将从盈利模式、受众需求和内容创作三方面展望互联网平台电视的发展前景，文章涉及现有的发展模式的简要介绍以及未来的部分展望。互联网平台电视依附人的思想而向前发展，前景不可估量。盈利模式从网络效应入手对现状进行分析，受众需求以现在受众的总体需求为主，对创作内容进行展望。以创作内容为主体最终都将反作用于盈利模式和受众需求。
关键词：盈利模式；受众需求
互联网从出现到现在的发展之迅猛是所有人始料未及的。随着科技的发展，互联网对电视的参与，会使电视这个“夕阳产业”焕发新的生机，产生比以往都强大的力量。
互联网最强大的力量莫过于其网络效应，网络产生正向和负向两方面效应，两个效应引起截然不同的两个走向：使网络产生正面效应是互联网平台电视发展有利推动力。
正向的网络效应产生离不开平台口碑的积累。苹果手机，一直走高端精品路线。拥有更好的操作系统、强大的用户群体。这种品牌效应的缔造，依靠的是苹果一直以来品质保证，重金研发的硬件和界面系统的吸引力。与之不同的'盈利模式代表为微软：微软向企业授权操作系统，允许企业研发低价位的机器，操作系统可共享。通过这一手段占领市场，使微软一跃成为行业的领军者。而且随着观念的加深用户对微软操作系统的质量不加怀疑，满足其上网的基本需求。微软的地位就更加稳固，大获收益。
互联网平台电视的盈利模式可以集各种新媒体的优点于一身，择其长处为我所用。现在互联网电视的盈利模式主要是按照收费产品类别分，主要包括功能型应用产品费用，包括宽带网络接入费（网络运营商收取）、网络电视平台使用费（平台提供商收取）、增值功能应用费（平台提供商收取）；内容型应用产品费用，如内容订购费《内容整合商收取）、硬件费用。如终端使用费（终端提供商收取）。通过出卖信息获得收益有可能会是将来盈利的主要手段之一。
互联网平台的建立的目的就是吸引大批受众，通过质和量的提升来掌控受众的心理，使受众产生依赖，以此来提高稳定目标受众量。
了解受众需求，不代表仅通过研究观众需要什么而制作什么这一单项传播。根据受众的需求在此基础上大力的创新才能反被动为主动来引导受众。所以从以下三方面不断调整，来增加观众黏性。
（一）归属感
归属感的建立对于互联网平台电视至关重要。所有的人都可以进行分类，每一个人都逃不出类型的划分。而一个人一旦了解了自己属于哪一类型，会迅速产生归属感，使观看或使用互联网平台电视的某一项功能成为一种习惯。
（二）专属性
互联网平台电视需要制定专属于某一个人的节目和功能应用，而这对于互联网来说是轻易可以做到的。专属于一个人则会在心理上产生一种依赖，专属是双方的，只不过对于互联网平台电视而言属于物，貌似处于被专属的地位，但其同时也牢牢把握了受众，吸引了受众的注意力。经典游戏代表是《模拟城市》，在游戏类一度占据霸主地位。这就是专属感带来的强大吸引力。
（三）个性化
随着社会的发展，人们越来越重视个性化的需求。一个人的一个选择可能会与别人相同，而一个人的一百个选择则使与别人一百个选择的重复率大大降低。这时即使某两个人再像，也会有个性化的选择在里面。个性是选择，选择则呈现不同的内容，使个人的个性化生存得以实现。
（一）全天候，全方位的接入
互联网平台电视与网络越来越贴近，界限越来越模糊。互联网平台电视将成为浩瀚的网络信息的整合者、推广者和呈现者。电脑的尺寸越变越小，直至缩成一个小点，可置于所有的电子用品中。使家庭成为一个“家域网”，而互联网平台电视是一个重要的显示器。所有的电子产品都可植入芯片，通过各种方式传达信息。
互联网电视充当无时无刻不在交换信息的控件。智能化使其可以为观众推荐实时权威的热门节目、音乐、书单、视频等等供选择。
（二）逐渐成为生活的一部分
互联网平台电视将可以识别人脸，早晨当你起床走近它，摁相关的按钮甚至通过热量感应或声控，互联网平台电视会自动开启，唤醒需要预热的微波炉等家庭用具，提醒你今天需要做的工作，为你准备当天的计划。当然这些信息会同步传输到你的手机上，或者这些信息就是你之前运用闲暇时间写入手机里同步到互联网平台电视上的。
乔治?吉尔德在《微宇宙》一书中写道：“电脑的发展可以视为一个坍塌的过程。那些曾经高高悬浮在微宇宙层面之上的部件，一个接一个地进入无形的层面，消失在肉眼的视线之外。”大部件的消失而它们的灵活性保留下来，形成了一个分布环境，通过一个载体呈现出来，而互联网平台电视便可以是载体之一。
互联网平台电视将发挥它巨大的功能性，很多需要单一做的事情都可以通过互联网平台电视来实现。追踪你的喜好，类比做出专属你的推荐。互联网将全方位介入人类的生活之中，人类会充分享受互联网所带来的便利。
此外，还可以根据光线来调节屏幕的亮度，在你接电话时自动调小音量。还可以根据你的呼吸和热量感应，进入自动休眠状态。
最后，要争取获得更多针对变化的即时而又明确的反馈，拥有更多的控制权，将互联网平台电视真切的融入到大众的生活中，成为其必不可少的辅佐他们生活的一部分的有力工具。
参考文献：
[2]乔治?吉尔德.微宇宙：micro-cosm
[3]于勇.互联网电视[m]北京.高等教育出版社，2014.08
[6]项仲平.论网络电视对电视的冲击.当代传播.2010年第5期
互联网保险的发展前景推动互联网保险发展的因素篇五
近年来，随着中国经济的高速发展、居民收入的不断提高、人们保险意识的逐步增强以及巨大的老龄人口基数，商业养老保险业务增长迅速，在我国社会保障体系中发挥的作用日益明显。但我国商业养老保险由于发展历史较短，目前无论是业务规模，还是覆盖面，与发达国家相比都有相当大的差距。在2030年至2050年，我国人口将进入老龄化高峰阶段，这一时期伴随着国民经济和社会发展，商业养老保险积极参与我国多层次社会保障体系构建具有良好前景。
目前，我国的社会养老保障体制分为3个层面：第一层面是政府提供的基础型社会保障，包括社会保险和社会救济、社会福利、优抚安置、社区服务等方面最低层次的保障，资金主要来源于国家财政和强制性缴费，并将其按照一定的标准向符合条件的保障对象发放，属于社会产品的再分配，体现社会公平。第二层面是个人与保障对象所在企业共同出资的养老金计划，主要采用企业年金的形式，按照自愿和市场化运作模式，为企业年金参加人员提供养老金保障。目前实施企业年金的多为优势行业及大企业，垄断行业较多，覆盖面较小，全国2017年形成的企业年金基金规模仅为263.6亿元，这与社会潜在养老资金的需求相比，是微乎其微的。第三层面主要是商业养老保险及储蓄，资金来源于个人出资购买商业保险公司相应的保障产品和储蓄，是个人能够决定的养老保障机制。
政府提供的社会保障是我国社会养老保险体系的基础，主要组成部分是社会基本养老保险，保障退休职工基本生活水平的资金需要，计发标准为当地职工平均工资的30%，加上个人账户的资金，发放的目标替代率不超过58%。这个标准不仅不能保障职工现有生活水平不下降，而且也无法应对养老所需的医疗、护理等额外费用支出。据统计，2001年以来，我国参保人数年平均增速为4.04%，低于退休人数的平均增速6.64%。1988年，国家社会保障支出为596亿元，2017年增长到4362亿元，年均增长28.3%，增幅明显高于同期预算内财政支出增长速度。据测算，未来30年内，我国仅养老基金一项，每年就将出现缺口1000亿元。世界银行认为，我国养老保险隐形债务在3万亿元左右。目前，我国参保人员缴纳基本养老保险费标准占其收入比例已远高于世界平均水平，再通过提高收缴标准增加养老基金规模的难度较大。因此，我国基本养老保险制度面临着是否可持续的难题，不能完全适应未来社会养老需求。在基本养老保险制度之外，如何完善社会养老资金的长期积累及保值机制，对有效解决我国未来养老问题至关重要。
在未来20年至40年间，我国的社会养老状况将呈现以下几个基本特点：
一是人口老龄化问题日趋严重。据统计，我国2017年60岁及以上人口所占比重达到了14.01%，预计到2020年，老年人将占总人口的大约16%，而到2030年，可能高达24.5%。至2050年，在每100人中就有30名左右的60岁以上老人，将比同时期世界平均的老龄化水平高10个百分点。
二是在未来20年“人口红利”消失，抚养比大幅提高。中国人口与发展研究中心的预测显示，中国劳动年龄人口比重2017年左右达到最高值72.1%，从绝对数量看，在2017年左右达到9.97亿左右，随后将逐年下降，人口红利消失，抚养比提高，进入人口负债。社会基本养老保险的缴费人员与退休人员之比，从20世纪90年代的10∶1迅速上升到目前的3∶1。预计到2050年，人口总抚养比将超过50%。
三是传统家庭养老方式，将被社会化养老替代。有调查显示，60岁以上的人群愿意选择社会养老的人群比例，随收入增加而增加，65岁以下明显高于65岁以上，大约在36%至71%之间。在人们主观上摈弃家庭养老方式的同时，客观上未来家庭已经不具备照顾老人的.条件，试想2030年两个“独二代”面对1个“独三代”子女、4位退休“独一代”父母、3位至8位高龄祖父母时，如何解决好养老，可能成为影响经济社会稳定的紧迫问题。
四是未来养老需求将多样化，服务标准要求高。现阶段，我国社会对养老问题的关注点主要集中在养老资金上，但从长远看，老年群体不仅需要有资金保障，而且需要社会提供各种养老服务，包括老年医疗服务、老年护理服务、临终护理服务、老年文化生活服务等等。
上述特点表明，要满足未来社会的多样化养老需求，保证20年后规模庞大的养老人群养老与退休生活水平不下降，未来的社会保障体系建设至少要达到3方面要求：一是健全养老资金长期积累及增值机制，储备充足社会的养老资金。二是完善社会养老服务体系，能够提供多样化多层次的养老服务。需要尽快建立社会化的养老综合服务体系，进行大规模的养老基础设施建设。三是培训和储备足够的专业化服务人员，提供老年医疗、老年护理等服务。因此，立足长远，提前对适应未来变化的社会保障体系建设进行统筹规划是必要的。
