去新西兰留学，申请不同学历的专业有不同的要求，新西兰有400多所中学，其中多数为公立学校，有少数整合及全私立学校;新西兰还有八所名牌大学以及18所理工学院受国内教育局认可学历。接下来小编整理了不同层次学历需要的材料，为您详细解读新西兰留学的相关知识。

1、申请新西兰高中

入学要求：16岁以上、初中毕业证书、初中成绩单、无雅思要求。

如果名额允许，新西兰的中学通常都全年招生，学生可在一年中任何时间入学。如果学生想在form7年级时参加大学助学金考试，那么他最好在新西兰中心学习三年，或者先在一所新西兰语言学校学校学习精读英语课程，再在新西兰的'中学学习两年。这样做主要是将学生的英语能力和对科目的理解能力提高到足以参加考试的水平 。

2、申请新西兰的大学

申请新西兰本科：入学要求：高中、大专以上学历，成绩单，如果你是大学在读，提供在读证明和成绩单，要求雅思6.0(某些特定专业要求更高)。

申请新西兰硕士：入学要求：本科学士学位证书，最高学历证明，成绩单。或者国内已有硕士wenpingzheng书，要求雅思6.5,(某些特定专业要求更高)。

学习大学课程的学生的英语必须达到合格标准。因为所有的课程都用英语授课，学生应具有良好的英语说、写能力，才能在学业上取得成功.大多数新西兰大学和许多私立语言学校都提供英语训练课程，使学生达到入学标准规定的英语水平。

许多新西兰学校都提供通过toefl和ielts考试的准备课程，以及英语深造的课程。对学习学位课程的新西兰中国留学生，英语入学分数标准是toefl最低550分，ielts最低6.0分。

一、学生和家长需要通过各种可能的渠道了解新西兰及教育体系与教育质量，并了解留学新西兰的学生每年需要的学费和生活费。然后根据这些信息作出是否申请留学的决定。

二、根据学生具体情况，制定合理可行的学习计划，并了解新西兰学校的基本情况，然后向相关学校与科系递交入学申请。然后获得相关学校和科系的详细介绍与申请材料。

三、按照学校的具体要求，填写申请表格，准备所需要的材料(如需要英文的或者汉语的加上英文翻译件)，然后将完整的申请资料递交到学校的国际学生招生部门，交纳报名手续费。等候新西兰学校的录取通知书。

日在商务往来中，互送锦鲤渐成一种时尚风潮。小到商务伙伴礼尚往来，大到商肆开业庆典，锦鲤都成为旺运招财馈赠佳礼的不二之选，风头大劲。几尾色泽艳丽、生气勃勃的风水锦鲤摆放于店堂之内，顿时便春色满堂、瑞意浓浓，鱼儿于水中穿游嬉戏，不仅令室内增添不少灵动华贵之气，也让人耳目一新，精神备爽。

其实锦鲤自古就被中国人视为吉祥之物，旧时通常被饲养于寺院、庙社的池塘中，寓意吉祥富泰。我国南方部分地区的家庭和企业至今仍然沿袭着春节期间购买锦鲤摆放的习俗。

事实上，不管是旧习还是时流，锦鲤作为一种风水鱼得以广为流传确有其道理。锦鲤“活宝石”的美称实在名副其实，并非仅仅是从观赏的角度而得名。

风水之说，自古有之。古人认为：好的风水是藏风蓄气得水，以得水为上。气总处于流通之中，很容易被风吹散而打破循环平衡，但遇到水便会停下来，因此水可以起到使气运流通平稳、循环往复的功效，也就是可以留住风水。而水中有吉物，更可以调整气运流通的缓急，保得风水之地灵气不散。

所谓“直生煞，曲生情”。锦鲤背高体阔，身形俊秀，柔中带刚；性格雄健沉稳，具有临危不乱、泰然自若的君子风度，自古就被看作是龙的化身。锦鲤长寿，平均年龄达七十岁，其中最长寿者有超过两百年的记录。因为寿命长，又有“祝鱼”的吉称。更为奇特的是，锦鲤还有识人的灵性，当主人巡视池边的时候，它们常会跟在身后，将头部露出水面，就像在水中行走一般，颇为神奇。锦鲤于水中不仅仪态万方，还能荡垢净水，真正是集天地灵气于一身，载水之华贵为一体的风水至宝。

锦鲤品类众多，大体又可分为红白锦、三色锦、丹顶、黄金、乌鲤、金银鳞等几个品类。其中最为官宦人士所喜爱的是素有“官鲤”之称的丹顶。此种锦鲤通体雪白，只有头顶正中有一红色圆斑，游时如白龙翻江，静时若丹阳卧水，在风水上主事业兴旺，官运亨通，因而又有“鸿运当头”的美称。

据史料记载，明代“三朝元老”叶向高一生酷爱丹顶锦鲤，不仅在做官之前终日于石竹山的鲤鱼湖畔临水愤读，万历十一年考取功名后也在家中池塘饲养数条丹顶，不管是后来举家迁居福清，还是万历卅五年再度回朝，数尾丹顶始终如家人一般伴其左右，在当时被称为“鱼不离叶”。叶向高一生官运亨通，历经三朝，身为“独相”主政八载；即使仕途中稍有波折，也是迎风而解；晚年悠游山水，得享天年。由此，丹顶旺官运、兴考运的说法流传于世。

冠若玄珠、婉若游龙的丹顶是求官运之人的最爱，遍体金色的黄金锦鲤时下则最受商务人士的亲睐。它全身只有单色金黄，鱼鳞排列整齐，浑身发出如黄金般的灿灿晶光。因它可以招财，摆放在店堂中就如同供奉财神一样吉利，固而成为最受欢迎的商务礼品之一。

其实，锦鲤自古就被视作是财富和地位的象征，自西周时期便有典故。据考证，周宣王之弟姬友曾受封于郑地浦源，后世子孙郑氏常年伴锦鲤于溪旁，一直到北宋年间，郑氏一族始终进士辈出，达官不穷，此时溪中之鲤以丹顶居多。而自郑尚公之后，浦源郑氏却鲜有达官出现，但此处的士绅商甲却是富可敌国。奇特的是，浦源溪中的锦鲤也由一池丹顶逐渐演变为多条黄金。直到上个世纪八十年代，浦源人依然以善于经商而名传全国，富户层出，经年不衰。因此，浦源郑氏对代代相传的风水锦鲤格外尊崇，不管有人出多高的`价格都绝不出卖。

其实在众多的锦鲤品种中，三色锦鲤是最为常见的。白底之上有红、黑两色的美丽饰纹，游动起来，十分赏心悦目。在风水学中，素有颜色鲜艳的鱼主爱情的说法。而现实生活中这一说法也得到了印证，在我国锦溪，男孩子娶亲时，三色锦鲤是必备的聘礼之一，而收到三色锦鲤的女方在出嫁前则要在家中好好培育，待到出嫁的那一天，三色锦鲤长得越大、花纹越清晰，意味着两个人以后的爱情越长久，婚姻也越美满。现下，三色锦鲤也常作为“礼鱼”被赠送给新婚夫妇，祝福新人家宅和美，幸福绵长。而未婚男女如果在居室内摆放颜色鲜艳的锦鲤，也可起到催动桃花运的作用。

红白锦鲤因其白底红纹而得名。它泳姿矫健，繁殖力强且是锦鲤之中最为长寿的品种，因此又得名“福寿鱼”。早在春秋时期，浙东一带新媳妇下花轿时，就有“鲤鱼撒子”祈求多子多福、寿禄齐全的习俗。而这种鲤就是我们今日常见的红白锦鲤。如今新人婚后，依然要在婚房中放置一对红白锦鲤的饰物，取“子孙满堂”、“人丁兴旺”之意。而给老人祝寿，红白锦鲤也是极佳的礼品之一。

虽说锦鲤乃镇宅旺运的风水之宝，但饲养、摆放亦有讲究。如若方法不当，反而会适得其反。

养风水锦鲤，数量极为关键。最大众作法是以九条为宜。我国的传统，以九为至尊至阳之数，具有极其尊贵含意，而风水学中又素有“三三不尽，六六无穷”的说法，六条丹顶表“鸿运连年”，五条红白又寓“五福临门”。及至“三羊开泰”，“双龙戏水”的说法也是广为流传。固养锦鲤以旺风水，三、六、五、九、二都是得法的吉数。

其次，饲养锦鲤数量只得增，不得减，增是增福，减则是要减寿的。如果其中一条不幸病故，则要及时补充，唯有如此，才会保得风水不失。

锦鲤贵为风水之宝，摆放方位亦十分关键。东丹顶西黄金，宅中不论是在我国的八卦玄学中，还是在西方的塔罗奥义里，东方都代表成功和发展，丹顶由于全身红（鸿）运集于一点，因而最宜摆放在东方位以补充能量。而西方总是代表金钱和社会地位，又由于西方是落日之方，缺乏“金”质，故在西方位摆放黄金锦鲤是最旺运招财的作法。

南、北两方分别代表名望和家庭。南方宜暖，但又不可射强光，所养锦鲤要能捕捉日光，蓄集暖气，因此红白锦或三色锦以其色泽丰富及柔和光线之功效位于南方最养风水。而北方由于着光最差，阴气过重，最适宜摆放一对乌鲤，吸阴挡煞。

送锦鲤的风潮愈演愈烈，在家中、店堂摆放一池锦鲤也渐渐成为一种似乎并无理由的流行时尚。而随着这种时尚的继续，锦鲤的风水之意再次被人们关注。其实，这也很正常，因为锦鲤这种美丽、可爱风水鱼从未淡出人们的生活，哪里有它的踪迹，哪里就会得到祥瑞吉庆的美好祝福！

现代社会，经济及金钱现象无处不在，人们对金钱的态度、获取和管理金钱的能力，对于人们生活的富足、幸福影响越来越大。换句话说，财商对于人们来说，其重要性将超过智商、情商。下面是小编为大家分享2017年最新理财知识盲点汇总，欢迎大家阅读浏览。

仔细分析这几年投资人的投资行为，我发现很多投资人比较偏好股票为主的投资标的，虽然中国股市最近两年飙涨数倍，但是一般投资人的获利并不是像媒体说得那么好。

以目前中国经济结构的变化，再加上中国市场崛起与国际化程度越来越高，地处全球消费商品与高科技产业供应链生产基地的中国市场，在人民币将要升值的前提下，企业应对汇率变化的能力必须提高，由此产生的不确定因素也可能随之增加。因此，未来投资人要掌握上市公司的营收数字与利润也比以前困难许多，我们从最近某商品获利不如预期，就可以知道在投资开放之后，投资公司与投资人掌握投资契机的难度已经提高了很多。

虽然资深投资人对中国股市情有独钟，对中国企业与股市也充满感情，他们认为打开报纸与电视，就能够很轻易地掌握投资标的的相关信息，“那是看得到、听得到的”，而对于美国的道琼斯工业指数、香港恒生指数或其他国家的股价指数，不管涨多少跌多少，却只被他们看做是无意义的数字。与投资人有正相关的，他们就觉得那是透明的，否则就有距离感，不熟悉、更不愿接触。

“等到挫败，才会感觉心痛”，这是股市低迷不振，散户被套牢后的感触，我建议投资人打开视野，充分吸收海外市场信息，通过不同市场布局，分散风险，并掌握各地市场成长契机，相比之下，更能掌握景气回升时代的获利机会。

另外，更糟糕的一点是投资人普遍有“跟风情结”，虽然资产配置喊得震天价响，还是有人觉得太过深奥，根本听不懂，也没有多余的心思去进行配置，我经常遇到对方双手一摊跟我说： “你直接告诉我可以买哪只热门股票就好。”媒体上很多信息只是片断，是不完整的，可投资人眼中却只看到自己相信与想要得到的，对于风险等等其他信息，却有意无意忽略，这也就是为什么银监会严格规范财富管理业务，设下重重门槛，要求各金融机构必须做好财务分析，要能兼顾投资人的目标以及风险承受度，避免投资人承受无谓风险。

建议，不妨将资产分为核心投资的防御部位以及卫星投资的攻击部位，如果投资人真的打算听从小道消息，不妨先从小额付出开始，试试水温，不要全部杀进去。宁可小赚也不要大赔，因为投资不是冒险，务必要保留活路。

还有一类投资人坚信：“捡到篮子里的都是好菜!”我们常见一种“贪心”的投资客，他把投资标的列出来，数十只不同性质的股票琳琅满目，他的逻辑是只要有一只赚到就够了，但是实际上一个人哪里有能力、时间与精力了解每一只股票当中的学问呢?而且要把全部的涨跌都计算进来才能反映真正的损益。

投资工具虽多，只要按照自己的个性去做，在投资中不断修正步伐，保持居安思危，不论你相信的是什么，只要有自己的一套哲学，并且严格地坚持下去，你就会成功。

投资人的投资属性，会随着市场的乐观程度而改变，当景气好，他就觉得自己是积极型的;景气不好，他就觉得自己是保守型的。但是我要提醒各位，华尔街有一句名言：“行情总在绝望中诞生，在犹豫中发展，在乐观中消失。”市场上群众的反应将会牵动个体，但往往契机却容易被忽略。

投资人务必时常提醒自己，市场景气一直在循环，就算掌握不到短期波段，只要维持计划性的投资，长期来说还是可以赚到合理报酬的，尤其理财这件事情，不要跟别人比较，重点是能否赢过自己贪婪的心，以及坚持投资的'原则，以积极中带有稳健的态度操作，便能稳操胜券。

画一张财富地图通往财务自由，理财是处理钱的方法，不是要一直赚钱，只有建立自己的投资地图，清楚所在位置与终点站，才不会迷失于人性的弱点当中。

投资人如果问自己：“你满意自己的资产状况吗?”年轻人的回答大多是“一切都在掌握中”，反而有资产的中年人会觉得差强人意，两者之间的差别便在于中年人往往更清楚地看到他的投资地图的全貌。

建议你不妨也观察看看，为什么在同一家公司的上班族，薪水与职位差不多，但是十几二十年后，有人富有人穷?35岁以下，大家都在积累第一桶金，渐渐地财富就会拉开差距，45岁就可以见分晓!

投资步调快狠准的人，人格特质都比较明快，而且不注重包装，比较关心内容，对自己的投资损益也愿意负责任，而且他们的投资逻辑以及地图都非常清楚，这类型的人以45岁以上的男性居多，这证明人生毕竟还是要交点补习费的!可见通过严格贯彻投资计划以及系统辅助，散户投资人还是有希望克服人性弱点与投资盲点，获得充分的财务自由。

个人理财品种大致可以分为个人资产品种和个人负债品种，共同基金、股票、债券、存款和人寿保险等属于个人资产品种;而个人住房抵押贷款、个人消费信贷则属于个人负债品种。下面是小编为大家整理的忽悠人理财“黄金定律”，望对大家有所帮助。

在理财领域，常见的误区是被“表象”所迷惑。这些“表象”通常体现为长期趋势，也就是说只有在一个长达数年的观察期才存在这样的结论。例如，“高风险的投资品种对应高收益”、“股市年收益率可达12%”、“基金定投可以赚钱”等等。

事实上，这些“长期趋势”只有理论价值。在我们个人的投资生涯中，我们要对抗的都是短期趋势，或者说是短期的市场波动。因此，当个人有了闲置资金开始投资理财的时候，一定要结合当下的市场情况而定。

而在2008年，投资股票要想赢过货币基金就难了，因为在当时国际金融危机、股市泡沫等几大诱因下，上证指数全年下跌超过60%，所有行业板块无一逃脱下跌的命运。

还有一种“表象”已经被数据证明是错误的经验，例如“黄金抗通胀”的说法。从长期来看，黄金是一种回报率非常低的资产。

根据瑞信的研究，从1900~2011 年，剔除通胀因素后黄金年均回报率只有1%。

此外，还有很多理财领域错误的认识源于“片面”。常常听到的有“价值投资”等于“长期持有”、把“鸡蛋”放在不同的篮子里、不负债是傻瓜等。这些观点在某种情况、条件下是正确的，但如果套用在所有情况下，则会事与愿违、达不到理财的目的。

例如，有人认为“价值投资”就是捂住一只股不放，殊不知价值投资的本质是发现低估值的股票，而投资的周期也只与估值有关。如果经过一段时期这只股票已经不再便宜，那再捂下去只会加大持股的风险。

同样，资产配置是个不错的理念，但前提是你有足够多的“鸡蛋”(资产)以及足够多的“篮子”(你熟悉的投资领域)。在本金较少的情况下，“为配置而配置”则没有必要。

只有认识到这些误区，我们才可能做到理性理财。而“理性理财”的实质则可以体现在“匹配”二字上，即理财规划与个人需求的匹配、理财手段与个人能力的匹配。

先说与个人需求匹配。在制订个人理财规划之前，首先要对家庭开支有个合理分配，多少用于供房及其他方面投资，多少用于家庭生活开支，多少买保险，多少存银行以备应急之需。

当然，在单身、刚刚结婚、建立三口之家等不同阶段，收入情况、实际需求都不同，你的理财规划也要有所侧重。

其次，在实际的操作中，理财手段与个人能力要匹配。一般来说，基金、股票、期货的投资风险是逐级放大的，对个人的投资能力要求也逐级提高。

投资圈子有个经验数字：10%的人能在股市赚钱，而这些有赚钱能力的人中也只有十分之一可以在贵金属期货领域赚钱。

因此，再有人以高额回报诱惑你开户炒黄金、炒白银等贵金属投资业务时，你一定先要掂量一下自己的实力。

如果没时间关注股市、研究个股，又不想错过行情，不妨买偏股型基金。

刚刚过去的三季度，股票市场出现了近年来少有的较大级别反弹行情，因此股票型基金成为前三季度最为赚钱的基金品种，平均收益率达到12.72%。

如果资金有限，在目前对未来趋势看好的情况下，参与基金定投也是不错的理财方式。

从长期趋势看，较高风险的投资品种对应较高的收益;但从短期的市场来看，“高风险”往往只体现出“风险”的一面，也就是说风险与收益是不一定成正比的。

事实上，伴随着对收益的追求，潜在的风险有可能加大;但单纯地放大风险并不一定能提高收益，尤其是在短期的投资行为中;我们追求的比较理想的投资模式是用较低的、可控的风险获得尽量多的收益。

2010 年，国际基金研究机构理柏(lipper)研发了适合中国基金市场的风险分类指标。按照理柏基金的风险分类方法，共将基金分为高度风险、中至高度风险、中度风险、低至中度风险以及低度风险5个级别。

从一年期的业绩表现看，2009年中国上证综指增长79.98%，而风险级别居于高度风险的基金的业绩也相近，一年平均回报率为76.29%，领先于其他所有风险类型。中至高度风险基金一年平均回报率亦达71% ，中度风险基金60.14%，低至中度风险45.7%，低度风险3.81%。

但值得注意的是，如果考察2007、2008、2009 年这3 年的情况，则有出人意料的结果产生：中度风险基金3 年来平均回报率高达92.04%，而高度风险基金3 年平均回报率反而仅为77.58%。承受的风险更高，但回报率反而降低了。

“长期趋势”中看不中用

风险与收益是否匹配，还要从考察的时间周期来衡量。

“高风险的投资品种对应高收益”，这句话主要是指从20 年以上的长周期角度来衡量的。

美国证券市场100 多年的历史数据显示，像高风险的股票品种，其收益在20 年以上长周期内均高于相对低风险的债券、货币市场产品。

因此，平时市场上听到的“高风险匹配高收益”就是指长期投资而言，可以理解为长期趋势;而对于小于10 年，甚至小于1年的短期投资而言，“高风险”往往只体现出“ 风险”的一面，即“ 高波动”性，也就是说风险与收益是不一定成正比的。

对于投资者来说，则获得“高收益”、“低收益”的可能都存在。

就是因为“波动”性在发生威力：2009 年股市触底反弹，上演单边上涨行情，单从这一年看当然追求高风险可以获得更高收益;而从3 年来看，股市经历大涨、大跌、再反弹，高度风险基金的回报率就不一定高了。

中国股市才20 多年的历史，而一个成熟投资者的投资生命又能有多长呢?因此，作为长期趋势的“高风险匹配高收益”只能是看上去很美，现实生活中我们时刻面对的是市场的波动性和短期趋势，也就是风险与收益不匹配的情形。

结果有的人投资一年股票，最后输给基金，甚至输给“宝宝”类的理财产品，这都是很有可能的。

但这并不等于高风险的股市不可碰，而是应该学习如何控制风险，用较小的风险获得稳定的收益。

有一个故事。一个房间里装满了黄金，同时还有一颗定时炸弹。门外同时冲进去3 个人进屋装黄金，然后又跑出来。

“黄金”可以看作我们投资的预期收益。第一个人完全是凭运气，不可持续;第二个人是冒着巨大的风险，也许他装了半袋子黄金就跑出来了;第三个人风险最小，从容地装满一袋黄金。

我们投资股票就要做故事中的“第三个人”，通过学习、研究和思考，在风险可控的情况下挖到金子。

在投资理财之前要把“家底”先摸清，每个人、每个家庭的收入分配在不同阶段应该有不同的侧重。

所谓“4321 法则”是我们常说的家庭收入配置法，将40%的收入用于房产和其他方面投资，30%用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，最后10%用于保险。

因为本来收入就不高，房租要花费800 元，再加上饮食、购物，每月花销至少2500 元，怎么算都没法控制在1100元以内。

资产配置要因人而异

做数学题有标准答案，可理财却不同。硬要给收入配置定个“统一标准”，结果只会是“穿着汗衫戴棉帽”——不合适。

尽管“4321 法则”被普遍用于理财规划中，但千篇一律的建议并不科学。每个家庭的实际情况各有不同，在人生的不同阶段也会有不同的需求，在配置时应当因人而异，有的放矢。

现在很多理财师在做理财规划时，都会直接套用“4321 法则”来给出建议，这样做其实忽视了不同家庭间的差异，最终效果可能并不理想。

举个简单的'例子，假如有家庭年收入100 万元，资产积累(包括房产、金融资产等)数千万元，那么根据“4321 法则”，他们需要把收入的20%即20 万元放在银行做存款以备不时之需，而每年要花费10 万元保费购买保险，可是这样的安排显然不合理。

对高收入家庭来说，虽然需要准备应急储备金，金额可能也不低，但占收入的比重无需20%那么多。

同时，在保险规划时，也要根据家庭实际情况考虑。我们常说，保险是为了堵住财务漏洞，如果你已有的资产完全可以覆盖身故、疾病、养老带来的隐忧，那就无需花太多保费了。

反之，对刚刚踏入社会的年轻人来说，三四千元的月收入中仅仅只能花费30%作为日常开支显然不够，单是房租这一项开支可能就占到收入的20% ~40% 。而这一阶段，要求其花10%的收入买保险就有些强人所难。

又比如退休一族已经过了人生的“高峰期”，从追求财富步入享受财富的阶段，这种时候退休收入和积蓄大部分用于日常生活、旅游医疗开支等方面，若要把40%的收入用于投资，可能会违背老年人求稳的心理。

而买保险方面，由于年龄偏大，费率相对较高，也未必合适。况且，保险为的是防范财务风险，既然已经退休，收入降低，资产也已有一定积累，风险可能造成的财务危机概率较低，投保的意义自然不如中年时那么大。

实际上，“4321 法则”是给了大家一个理财的指引和参考，以投资、消费、存款、保障来构建收放自如的收入分配方法。每个家庭在不同阶段，各项的比例应该是浮动的，生搬硬套不可取。

是否要投资股市?投资股市的资产占比多少合适?对于这些问题每个家庭会有不同的答案。重要的是我们应该找到与自己风险承受能力匹配的投资方式。

所谓“80 定律”，其实是股票投资占比的一个法则。指的是个人资产中投资于股票和股票型基金的比例等于80 减去自己的年龄。

“好郁闷，别人的股票老是涨，我买什么跌什么。”钱先生最近很揪心，眼看同事买的股票个个飘红，可自己账户里还是一片绿油油，本以为找到了理财妙招，没想到反而亏了。

其实，钱先生是个股市新手，股龄不过半年，触动他买股票的就是这条“ 80 定律”。

第一次接触这条定律，钱先生觉得很有道理，想想自己不过30 出头，是应该激进一点理财，于是拿出一半存款开始炒股。没想到，由于缺乏实战经验，刚刚投入的10 万元资金转眼间缩水后不到9 万元。

“定律”都是死的

应该说，“80 定律”的投资理念符合大部分人伴随年龄变化而产生的心理变化。年轻时比较激进，寻求高收益的投资方式;而随着年龄增长，逐步转为稳健至上，不求高收益，但求安全、低风险。所以，这条定律提示的是投资者对风险的把控。

不过，在运用这一定律时，投资者往往容易陷入误区。

一是把定律中的比例认定为“标准值”，死板地根据年龄来做股票投资，每年递减1%。

二是一味迎合定律，不顾家庭实际情况，明明应该求稳的太过积极，明明有能力多投资一些在股市的，却又放不开手脚。

三是忽视个人的心理状态，即便无法承受股市波动的压力，也要硬着头皮操作。

我们想告诉大家的是，“80 定律”传递的是风险把控的概念，但并不意味着对每个家庭、每个人都适用。

30 岁的人并不是一定要把所有资产的50%投资于股票，而70 岁的老人，也未必还需要投资10%资产的股票。

而且，随着房产价格的上涨，要落实“80 定律”显然不太可能。因为房产在家庭资产中占据了相当高的比例，一般都能达到50%以上，甚至80%、90%的高水平。

在这种情况下，谈何把“80 减去年龄”的资产比例投资于股票?只能说，在金融资产的范围内，这种算法还有些操作性。

另外，理财是为生活服务的，目的不仅仅是财富的累积，更是为了增加生活的质量。如果因为投资股市而产生心理压力，理财就成为一种负担，毫无乐趣可言。

所以，对性格比较保守、偏好稳妥的投资者来说，选择股票投资就可能与内心背离。即便年纪较轻，也不必将高于心理承受能力的资金投入股市。

而对偏好激进的投资者来说，可能年龄到50 岁、60 岁了，也愿意积极参与股市，不甘心只投入30%、20%的资产。

何时买保险，买多少保险要和家庭不同阶段、收入情况、实际需求等匹配。

家庭保险“双十定律”是指：家庭保险的恰当额度应为家庭年收入的10 倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的10%。随着人们保险意识的增强，这条定律被普遍用于家庭理财建议中。

而资产积累达到一定“厚度”的家庭又觉得，已经能够抵御各种风险带来的经济损失，似乎保险的必要性不大。

那么，“双十定律”到底对不对，又该如何来运用呢?

如果理财师给你出具的理财建议里，直接提到了“双十定律”，那么请细看一下，因为这条定律可不是人人适用的。

陈女士今年52 岁，家庭资产达到近2000万元，其中固定资产部分约1500 万元，另有500万元投资于股票、基金、存款等方面。虽然年轻时有投保险，但额度不高，近几年也已经不再需要缴费。

“我十多年前给先生和自己买过两份保险，都是住院报销型的，保险期限有20 年。”陈女士说。虽然有理财师建议她再购买保险，可是她觉得意义不大，也就没再买。

最近，又有理财师专门为她写了理财建议书，其中提到了保险的“双十”原则，认为陈女士的家庭财富漏洞比较大，应该再增加养老保险、重大疾病保险和寿险方面的保险投入，将她和先生的身故保额定在100万元，重疾险保额定在50万元，而养老保险则是为了弥补退休后收入减少的缺口。算下来，陈女士每年需要缴纳的保费金额将达到5 万元。

购买保险不必求全

实际上，陈女士的疑惑不无道理，因为保险并不能抵御疾病，也不会降低身故风险，它的意义只是提供了经济上的支持，防止家庭因为各类风险而产生财务危机。

从这一点出发，对陈女士这样的家庭来说，因为本身资产积累已形成一定规模，具备一定财务抗风险能力，所以所需要投保的保险并不用很多。

对身价千万元、上亿元的富人来说，投保几十万元的身故保险难道真的有意义吗?又或者在生病时，真的需要几十万元的保险赔偿金吗?这样的保险保障，其实是有些多余的。

最需要保险的是资产还在累积阶段，同时成员的收入对家庭经济影响很大的家庭。而在这样的家庭中，收入更多一些的人更需要保障，也就是我们常常说的“ 顶梁柱”。

一旦这根“顶梁柱”发生风险，不幸身故或罹患疾病，收入就会立刻减少，其他家庭成员可能难以偿还银行贷款、无力承担高昂的医疗费用，或是只能靠余下的收入维持较低的生活品质。这种时候，有无保险理赔，金额是高是低就十分关键了。

至于本身收入水平就比较低，或是本来就不为家庭带来收入的个人，在保险方面也不应作为重点。保险保的是未知，如果为了这种“未知”而影响当前的生活水平，勉强缴纳保费并不是明智的选择。

总之，“双十定律”只提供了一个保险理念，具体需不需要10 倍收入的保额、10%收入的保费则因人而异，大家不用刻意为之。一切都要从家庭经济可能出现的危机出发，用保险堵住漏洞即可。